Skaitytojo klausimas: Ar mes turėtume naudoti "Roth IRA" mokėti už mūsų vaikų koledžą?

"Roth IRA" yra išeinant į pensiją, tiesa? Apskritai, taip.

Tačiau dėl jų bendro lankstumo jie taip pat tapo vis svarbesni mokėjimo už kolegiją būdai.

Neseniai išleistas GF ¢ skaitymo klausimas paskatino man parašyti šį straipsnį, kuriame paaiškinama, kaip naudoti Roth IRA mokėti už kolegiją.

Čia buvo klausimas ....

"Jeffas, mes turime 8 ir 6 metų amžiaus ir šiek tiek atsilieka, kad sutaupytų savo koledžo išsilavinimą. Tačiau "kicker" yra tai, kad mes taip pat šiek tiek atsilieka, taupydami savo pačių išėjimą į pensiją. Mes žinome, kiek jūs myliu "Roth IRA", todėl labai norėtume jį pradėti. Mūsų draugas paminėjo, kad taip pat galėtume panaudoti "Roth IRA" mokėti už kolegiją? Smalsu žinoti savo mintis. Meilė dienoraštis! "

Gerai, pažiūrėkime, ar mes atsakysime į skaitytojų klausimą, kaip panaudoti "Roth IRA" mokėti už kolegiją. Bet pirmasis greitas primerimas dėl mano mėgstamiausio išėjimo į pensiją, taip pat Roth IRA ...

Roth IRA pagrindai

"Roth IRA" yra kaip tradicinės IRA, su keletą posūkių. Viena iš jų yra ta, kad įmokos, kurias jūs įnešaite į planą, nėra atskaitomos iš mokesčio. Kitas yra tai, kad lėšos gali būti atleistos nuo plano neapmokestinamos, jei esate ne mažiau kaip 59 1/2 metų amžiaus ir bent penkerius metus dalyvavote Roto plane.

Kaip ir tradicinė IRA, 2015 ir 2016 m. Labiausiai galite prisidėti prie "Roth IRA" - 5500 JAV dolerių arba 6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Kad galėtume dalyvauti plane, yra pajamų apribojimų. "Roth IRA" pajamų apribojimas susituokusiems mokesčių mokėtojams, pateikusiems bendrą grąžinimą, 2015 m. Yra 183 000 JAV dolerių, o 2016 m. - 184 000 JAV dolerių. Už visas kitas (išskyrus susituokusių bylų padalijimą atskirai) tai yra 116 000 JAV dolerių 2015 m. Ir 117 000 JAV dolerių 2016 m.

Mokesčiai nėra išskaičiuoti įmokų, tačiau tai labiau kompensuoja tai, kad pašalinimas gali būti imamas be mokesčių. Tai didžiausias plano privalumas.

Kadangi "Roth IRA" pirmiausia yra senatvės pensijos planas, kodėl netgi turėtumėte apsvarstyti tai koledžo švietimo finansavimui?

Nauda Roth IRA mokant už koledžą

Nors Roth IRA niekada nebuvo ketinama finansuoti koledžo švietimą, jis palaipsniui tapo svarbiu antriniu tikslu. Ir yra daug protingų priežasčių, kodėl tai vyksta.

Štai keli:

Roth IRA auga greičiau nei apmokestinamos sąskaitos. Investiciniai pajimai kaupiasi pagal neapmokestinamus mokesčius Roth IRA. Tai reiškia, kad investicijų įplaukos Roth auga daug greičiau, tada jie bus apmokestinamoje sąskaitoje, pvz., Tarpininkavimo sąskaitoje arba investiciniame fonde.

Roth IRA yra savarankiškos sąskaitos. Tai reiškia, kad galite investuoti savo sąskaitą bet kur norėtumėte ir bet kokiomis investicijomis, kuriomis norite.

Galite bet kada atsiimti pinigus.Tai, žinoma, yra mišrus krepšys. Jūsų įnašai gali būti atšaukti bet kuriuo metu, netaikant mokesčio, nes nebuvo atliktas mokesčių išskaitymas. Paskirstymai bus paskirstomi tarp jūsų įmokų ir investicijų pajamų. Tai reiškia, kad bent dalis paskirstymo bus apmokestinami, jei pinigai bus atšaukti iki jūsų pasukimo 59 1/2 ir investuojama į planą mažiausiai penkerius metus.

Nėra jokių apribojimų, kaip išleisti pinigus. Specializuotos kolegijos taupymo planai, kaip antai 529 planai, apriboja paskirstymą tik švietimo tikslais. Tokių Roth IRA paskirstymo apribojimų nėra. Galite panaudoti pinigus kolegijai mokėti - ar galėtumėte tai panaudoti išėjimui į pensiją - tai jūsų pasirinkimas.

Mokesčių nuobauda už pašalinimą iš švietimo sistemos nėra. Jei sunaikinsite pinigus iki 59 1/2 metų, paprastai turėsite sumokėti 10% baudos mokestį. Tačiau baudos mokestis netaikomas, jei lėšos naudojamos švietimui.

Kol kas viskas gerai.

"Roth IRA" naudojimo mokesčiai už kolegijos mokestį

Siekiant pusiausvyros, taip pat turėčiau atskleisti, kad "Roth IRA" naudojimas mokant koledžą nėra be trūkumų.

Paskirstymai bus iš dalies apmokestinami anksčiau. Čia yra gerų naujienų ir blogų naujienų - pradėkime nuo gerų naujienų. Kadangi neapmokestinamos pajamos už įmokas į Roth IRA, pašalinama dalis, kuri yra įmokos, nebus apmokestinama pajamų mokesčiu.

Taip pat 10% nuolaida gali būti netaikoma, jei pinigai naudojami kolegijos švietimui finansuoti. Ir jei jūs esate bent 59 metų amžiaus 1/2 ir dalyvaudavote savo planu mažiausiai penkerius metus, visas paskirstymas, įskaitant įplaukų iš jūsų gaunamas investicijas, gali būti atleistas nuo mokesčio. Neigiama pusiausvyra yra ta, kad esate ne 59 1/2 ir (arba) planuojate ne mažiau kaip penkerius metus, o tokiu atveju uždarbis bus visiškai apmokestinamas, net jei 10 proc. Nuobaudos bus atsisakyta.

"Roth" paskirstymai gali padidinti jūsų pajamas. Kalbėdamas apie paskirstymus, pašalinimo suma bus pridėta prie jūsų įprastų pajamų ir turi būti pateikta jūsų FAFSA paraiškoje. Tai padidins jūsų pajamas ir gali pakenkti jūsų gebėjimui gauti finansinę paramą ir kitas išmokas.

Jums gali nepavykti pradėti Roth IRA. Ne visi turi teisę dalyvauti "Roth IRA", kaip pažymėjau anksčiau šiame pranešime aprašytuose pajamų apribojimuose.Net jei jūs dabar turite teisę, jei pradėsite "Roth IRA", kad finansuosite savo vaikų išsilavinimą, kai jie yra labai jauni, tai visiškai įmanoma, kad ateityje viršysite pajamų ribas, bus priversta sustabdyti įmokas.

Mažos įmokos ribos. Kaip nurodyta šio įrašo pradžioje, jūsų įmokos yra ne didesnės kaip 5500 JAV dolerių arba 6500 JAV dolerių per metus. Tai greičiausiai bus nepakankama, jei bandysite finansuoti koledžą keliems vaikams, ypač jei liko tik keletas metų, kol kolegija pradės.

Jums gali būti pakenkta jūsų pačių išėjimui į pensiją. Pagrindinis Roth IRA tikslas, žinoma, yra išėjimas į pensiją, o ne koledžo finansavimas. Jei jūsų Roth IRA yra pagrindinis jūsų pensinio plano komponentas, galbūt norėsite rimtai apsvarstyti, ar norite nukreipti pinigus į švietimą, o ne išeinant į pensiją. Galų gale, yra ir kitų būdų finansuoti kolegijos išsilavinimą.

Kalbėdamas apie tai -

Vietoj to naudokite 529 planą

529 planai yra specialiai skirti koledžo švietimui finansuoti, ir paprastai jie yra veiksmingesni negu "Roth IRA". 529 planai iš tiesų yra valstybės remiami ir būdingi valstybėms, todėl bus tam tikrų apribojimų, kaip ir kur galite laikyti sąskaitas.

529 planas labai panašus į pensijų planą ir labai arti Roth IRA. Kaip ir Roth atveju, įmokos, kurias jūs pateikiate planui, nėra išskaičiuojamos iš mokesčio, tačiau pinigai sąskaitoje uždirba neapmokestinamąsias investicijų pajamas federalinio pelno mokesčio tikslais.

Fondai, kurie vėliau yra atšaukti kvalifikuotos aukštojo mokslo išlaidos gali būti imamas be pajamų mokesčio. Jei lėšos yra atšaukiamos ir naudojamos kitais tikslais nei kvalifikuota aukštojo mokslo išlaidos, platinimui bus taikomas ir federalinis pajamų mokestis, ir 10% baudos mokestis. Tiek mokestis, tiek nuobauda taikomi tik investicijų pajamoms sąskaitoje, o ne jūsų faktiniams įnašams.

Vienas iš didžiausių 529 plano pranašumų, palyginti su "Roth IRA", yra tai, kad nėra jokių pajamų apribojimų, ribojančių jūsų dalyvavimą programoje.

Ir įmokos taip pat yra daug dosnesnės. Šiuo metu galite mokėti iki 14 000 USD per metus vienam mokesčių mokėtojui vienam gavėjui. Tai reiškia, kad jūs ir jūsų sutuoktinis gali skirti iki 28 000 JAV dolerių pagal 529 planą, nustatytą kiekvienam iš jūsų vaikų.

Jūs iš tikrųjų galite prisidėti daugiau, negu tai, tačiau 14 000 USD yra riba, dėl kurios įvedamas federalinis dovanų mokestis. Jei planuojate viršyti ribą, turėsite pasikonsultuoti su savo mokesčių patarėju, kaip geriausiai tęsti, taip pat konkrečią grąžą, kurią reikės pateikti.

Taigi, jei jūs naudojate Roth IRA mokėti už koledžą?

Be to, tobulo pasaulio, kiekvienam jūsų vaikui yra numatytas 529 planas, kuris būtų pagrindas jūsų švietimo planavimui. Bet jei jūs negalite sau leisti to daryti ir jūs vis dar norite bent jau prarasti planus finansuoti savo išsilavinimą iš anksto, "Roth IRA" yra puikus būdas eiti.

Jei galėsite tai padaryti, turėsite 529 pagrindinį planą, kurį papildys Roth IRA, tvirtas finansinis planavimas. "Roth IRA" gali būti sukurta visų pirma išėjimo į pensiją atveju, tačiau tai gali būti papildoma kolegijos švietimo finansavimo šaltinis, jei tai yra būtina.

Jei nuspręsite naudoti "Roth IRA" koledžui sutaupyti, nepamirškite daugiau taupyti savo vaikams ir nepakanka savo išėjimo į pensiją atveju.

Kad ir ką nuspręstumėte, būtinai aptarkite su mokesčių konsultantu susijusias detales ir pasekmes. Kadangi kiekvieno asmens finansinis gyvenimas ir mokesčių situacija yra skirtingos, turite žinoti, ar vienas iš šių planų bus tinkamas jūsų šeimai.