Netikėtos Roth IRA konversijos pasekmės

Tai dar vienas svečių postas iš JoeTaxpayer. Mano tinklaraštyje pasidalinau keletą straipsnių, kuriuose labai ilgai ir išsamiai aptariamas Roth IRA konversijos įvykis 2010 m. Nors tai gali būti puiki galimybė daugeliui, yra keletas atvejų, kai konversija nėra. Aš pažvelgiau į JoeTaxpayer, norėdamas pasidalyti kai kuriais privalumais ir trūkumais, susijusiais su Roth IRA konversija, ir dėl nenumatytų pasekmių, kurios gali atsirasti.

Buvo daug hype dėl kiekvieno sugebėjimo paversti savo pensijų pinigus į Roth nepriklausomai nuo jų pajamų. Daugelis profesionalių finansinių tinklaraščių planuotojų ir rašytojų pasiūlė neįtikėtinų priežasčių, kodėl reikėtų keisti. Šiandien norėčiau pasidalinti kai kuriais scenarijais, dėl kurių galėtumėte apgailestauti dėl šio sprendimo.

Jūs neturite kristalų kamuoliuko

Visi ženklai nurodo didesnius ribinius normatyvus, tai yra vienas iš veiksnių, kuris paskatina patarimą paversti, bet kas tiksliai tą poveikį daro ir kiek? Pažvelkime į pirmąją apgailestavimo riziką. Jūs esate vienišas ir vidutiniškai didesnis už vidutinį darbo užmokestį, tik vos 28 proc. (Tai tiesiog reiškia, kad jūsų apmokestinamos pajamos viršija 82 400 JAV dolerių, bet yra mažesnės nei 171 850 JAV dolerių, yra gana daug). Bet kokia jūsų atlikta konversija pagal apibrėžimą apmokestinama 28%. Jūs vedate ir greitai pradedate šeimą, jūsų sutuoktinis būna namuose. Tos pačios pajamos gali lengvai nukristi į 15%, nes dabar turite tris išimtis, o vietoj standartinio atskaitymo turite hipotekos, turto mokesčio ir valstybės mokesčio, kuris visus jus įtraukia į A grafiką ir mažiau apmokestinamąsias pajamas ne daugiau nei 68 000 USD. Dabar, kai jūs turėtumėte naudoti konversiją arba Roto nuosėdas pasinaudoti 15% pranašumais, kol jūsų sutuoktinis grįš į darbą, o jūs vėl atsidursite 25 arba 28%. Tuomet turėtum paversti pakankamai (arba vietoj tradicinių IRA naudoti Roth), kad "viršutinė" jūsų esamą skliaustą.

Gyvenimas nėra linijinis

Žmogaus prigimtis tikėtis, kad kiti metai bus labai panašūs į pastaruosius keletą metų. Tačiau gyvenimas neveikia gana tokiu būdu. Išimtis - tai asmuo, kuris kasmet moka daugiau pinigų nuo pirmosios darbo teisės iki išėjimo į pensiją. Daugiau žmonių yra atleidimų iš darbo, bendrovių uždarymo, didelių šeimos statuso pokyčių, negalios ir netgi mirties. Išskyrus nuolatinę negalią ar mirtį, kitos situacijos gali būti laikomos galimybėmis pasinaudoti visišku ar daliniu Roto konversija. Jei turėtumėte tapti neįgaliu, sugebėjimas atšaukti tokius prieš mokesčius mažiausius mokesčius, be abejo, yra geriau už tai, kad sumokėjote mokestį visai pagal jūsų ribinę normą.

Perkeliant 401 (k)

"Roth" konvertavimas yra skirtas 401 (k) (ir kitoms) pensijų sąskaitų turėtojams ir tradicinių IRA sąskaitų turėtojams. Grįžęs spalio 7 d., Aš įspėjau savo skaitytojus apie šiek tiek neaiškią temą, kurią reikia žinoti, kai svarsto perkėlimą iš 401 (k) į savo IRA, ir tokia pati atsargumo priemonė yra ir perskaičiavimo į Roth. Grynasis nerealizuotas pripažinimas reiškia pelną iš bendrovės akcijų, laikomų jūsų 401 (k). Taisyklės, susijusios su šia sistema, leidžia jums paimti atsargas iš 401 (k) ir perkelti į įprastą maklerio sąskaitą. Mokesčiai mokami tik už tų akcijų kainą, o ne pagal dabartinę rinkos vertę. Skirtumas iki rinkos vertės pardavimo metu (taigi terminas "Neto nerealizuotas pripažinimas") laikomas ilgalaikiu kapitalo prieaugiu. Dabartinis mokesčio įstatymas siūlo aukščiausią "LT Cap" 15 proc. Pelno normą. 10 proc. Ar daugiau nuostolių, jei esate 25 proc. Ar didesniame sąraše ir konvertuokite tą bendrovę į Roth.

Pinigų grąžinimas į pensiją

Atsižvelgiant į nedidelę praėjusių dešimtmečių taupymo spartą, visos prognozės rodo mažiau nei 10 procentų pensininkų, kurie artėja prie "išeiti į pensiją aukštesnėje kategorijoje". Apsvarstykite, kiek apmokestinamųjų pajamų reikės būti 15% 2010 m. prilygsta. Pora apmokestinamoms pajamoms turi viršyti 68 000 USD. Pridėkite prie šių dviejų išimčių, 3650 JAV dolerių ea ir 11 400 JAV dolerių standartinę atskaitą. Tai yra 86 700 USD. Naudojant 4% pašalinimo iš apyvartos sumą, reikės 2 167 500 JAV dolerių prieš mokesčius sumokėti pinigų, kad gautų šį metinį pašalinimą. Kokia gėda, kad mokėti mokesčius būtų 25%, kad būtų paverstas tik tam, kad galėtumėte pasimėgauti iš anksto sumokėjusių ir apmokestinamų pinigų sumų, kurie jus nukreipia į šio skliausto apačią. Kokios ribinės normos, jūsų nuomone, padidės? Poros sudaro mažiau nei 70 000 USD? Abejoju. Kokia rizika? Kad pasitrauktumėte į pensiją, turėtumėte būti 25%? Tai dar pertrauka net blogiausiu scenarijumi.

Ką apie savo naudos gavėjus

Nors neapmokestinamas paveldėjimas gali būti puikus vaikams, tinkamai paveldimas, tinkamai pavadintas Gavėjas IRA gali suteikti jiems visą pajamas. Apsvarstykite, jei paliksite dalį savo tradicinės IRA savo anūkui, 13 metų jo pirmųjų metų RMD (būtinas minimalus paskirstymas) bus tik apie 1,43% paskyros balanso. Už jam skirtą 100 000 JAV dolerių sąskaitą šis RMD sumažina dabartinę 1900 JAV dolerių riba, kol jis nepasiduos vaiko mokestį. Norėdami įsitikinti, kad jis nespausdina likusios sumos 18 arba 21 dieną, kreipkitės į patikėtinio advokatą, kad šiam tikslui sukurtumėte tinkamą paskyrą. Jei jūsų suaugę vaikai paliekami, pranašumas gali priklausyti nuo jų pajamų ir taupymo lygio.

Ar tu esi filantropas?

Jei neturite atskirų įpėdinių, kurių norėtumėte palikti savo turtą, "Uncle Sam" paskatinsite palikti savo pinigus labdarai. Mokesčių nėra.Išeinant iš Roto pinigų į labdarą tiesiog reiškia, kad mūsų vyriausybė jau gavo savo pyrago gabalėlį.

Vengti Roth IRA perskaičiavimo apgailestauja

Šiandien aš pasidaliniau su tavimi keletą scenarijų, dėl kurių apgailestauju dėl konversijos. Kadangi visada įspėjau savo skaitytojus, jūsų situacija gali skirtis nuo to, ką čia aptariau, o jūsų unikalūs poreikiai yra svarbūs dalykai. Jei turite klausimų apie tai, kada ar konversija yra naudinga jums, paskelbkite komentarą ir mes mielai diskutuosime.

Šioje medžiagoje išreikštos nuomonės yra tik bendros informacijos ir nėra skirtos konkretiems patarimams ar rekomendacijoms pateikti bet kuriam asmeniui. Prieš pradedant bet kokią IRA konversiją, žiūrėkite mokesčių specialistą. "Joe TaxPayer" nėra susijungęs ar patvirtintas "LPL Financial".