Investuoti

Už Roth IRA uždirbkite per daug? Nesąmonė!

Už Roth IRA uždirbkite per daug? Nesąmonė!

Ar užsidirbate per daug, kad atliktumėte Roth IRA indėlį?

Pagal IRS taisykles jums draudžiama sudaryti Roth IRA įmoką, jei jūsų pakeistos nustatytos bendrosios pajamos yra didesnės kaip:

  • 183 000 JAV dolerių, jei esate susituokę kartu pateikdami paraišką, arba
  • 125 000 JAV dolerių, jei pateikiate kaip vieno asmens arba namų ūkio vadovo

Jei pateksite į šią kategoriją, jūs negalėsite atlikti "Roth IRA" įmokos, tiesa? Klaidinga

Nors jūs negalite padaryti tiesioginis indėlis į jūsų "Roth IRA", tai nereiškia, kad jūs turėtumėte atsisakyti idėjos finansuoti savo "Roth IRA" šiais metais.

Jūs vis dar galite padaryti netiesioginis indėlis į jūsų "Roth IRA" nepriklausomai nuo to, kiek uždirbate pinigų ir ar tai yra tiesioginis ar netiesioginis indėlis, svarbiausia yra gauti tokius pinigus į savo "Roth IRA", kur ji gali išaugti be mokesčių ir kur galite ją atleisti be mokesčių jūsų pensiniai metai.

Taigi, kaip jūs darote netiesioginį Roth IRA indėlį? Viskas prasideda 2010 m. Kongreso taisyklėmis.

Pastaba: Čia rasite naujausius Roth IRA taisyklės ir įnašo ribos 2012 m.

"Roth IRA" konversijos apribojimo taisyklės keitimas

Nešiojamojo Roth IRA indėlio raktas yra 2010 m. Taisyklės pakeitimas, kurio metu kongresas panaikino pajamų ribas Roth IRA konversijai atlikti.

Iki 2010 m., Jei jums buvo reguliuojamos bendrosios pajamos, viršijančios 100 000 JAV dolerių, IRS jums draudė konvertuojant tradicinę IRA arba seną 401k į Roth IRA.

Tačiau dabar, kai pajamų riba buvo panaikinta, kas nors (nepriklausomai nuo pajamų) gali atlikti Roth IRA konversiją.

Šiuo metu jūs tikriausiai klausiate savęs: "Taigi, kas? Pajamų ribos įmokos vis dar galioja, ir aš uždirbu per daug! "

Tai yra geras klausimas, o atsakymas - tai Roth IRA pajamų ribos panaikinimas konversijos paverčia jums kelią Roth IRA indėlis - nepriklausomai nuo pajamų.

Finansuokite savo Roth IRA, nepriklausomai nuo pajamų

Kaip? Kadangi visi (nepriklausomai nuo pajamų) gali padaryti neatskaitytinas įnašai į tradicinę IRA. Daugumai žmonių tradicinio IRA įnašo pranašumas yra tas, kad jis yra mokestis išskaitytas, bet yra tikimybė, kad dėl didelių pajamų jūs galite atlikti neatskaitomus įnašus. Ir tai gerai, nes tai yra būtent tie įnašai, kuriuos norite padaryti.

Kai jūs finansuosite savo tradicinę IRA su neįskaitytinomis įmokomis, tuomet galėsite konvertuoti savo tradicinę IRA į Roth IRA ir ... Presto! Jūs tiesiog finansavote savo Roth IRA.

Priimta teisingai, turėtumėte vengti pajamų mokesčių nuo konversijos, nes neturėjote laiko uždirbti investicinių pajamų, o jūs neturite įsiskolinimų dėl įmokų, kurie iš pradžių nebuvo atskaitytini.

Pavyzdžiui, tarkime, kad esate susituokę, 40 metų amžiaus, ir uždirbate 300 000 JAV dolerių per metus. Pagal IRS taisykles jums draudžiama tiesiogiai prisidėti prie jūsų "Roth IRA", nes jūsų 300 000 dolerių pajamos viršija 183 000 JAV dolerių pajamų ribas ištekėjusioms poroms.

Tačiau jūs vis dar galite susieti 5 000 JAV dolerių po apmokestinimo neatskaitytinomis įmokomis į tradicinę IRA ir tada paversti tradicinę IRA į "Roth IRA" neapmokestinamą.

Ar tai tikrai paprasta? Taip ir… ne.

Reikia atidaryti Roth IRA? Štai suskirstymas geriausios vietos atidaryti Roth IRA.

Potencialūs spuogai

Toks konversija nėra visada nemokamas įvykis. Tai yra, jei dar neturite tradicinės IRA. Bet jei jūs jau turite vieną, tai gali būti sudėtinga.

Kodėl? Kaip jau buvo minėta, dauguma žmonių teikia tradicines IRA įmokas, kad pasinaudotų mokesčių lengvata. Taigi, jei jau turite tradicinę IRA, tikėtina, kad ji yra finansuojama iš mokesčių atskaitytinų įmokų.

Jūs vis tiek galite padaryti savo neįskaitytiną tradicinę IRA įmoką, tačiau IRS neleis jums konvertuoti tik jūsų neatskaitytini įnašai. Bet kuri Roth IRA konversija, kurią atliksite, generuos pajamų mokesčius nuo tų konversijos sumos dalių, kurios yra pirminiai mokesčių atskaitytini įnašai ir uždarbis, o IRS reikalauja, kad jūsų išlaidų bazė būtų laikoma atskaitytų ir neapmokestinamų atskaitytinų įmokų procentine dalimi.

Pavyzdžiui (ir tai yra paprastas pavyzdys), tarkime, kad esate susituokę, 40 metų, ir uždirbate 300 000 JAV dolerių per metus. Jūs nusprendžiate atlikti netiesioginę Roth IRA įmoką, atlikdami pirmiau minėtus veiksmus, bet jūs taip pat jau turite tradicinę IRA, kurios vertė yra 30 000 USD, iš kurių 10 000 USD yra pajamos, o likusieji 20 000 EUR yra jūsų originalas atskaitytas mokestis įmokos.

Jei atliksite 5000 JAV dolerių neatskaitytinį įnašą į savo tradicinę IRA, tada bandykite konvertuoti 5000 JAV dolerių iš savo tradicinės IRA į "Roth IRA", jūs turėsite mokėti IRS pajamų mokesčius.

Kodėl? Kadangi IRS nustato jūsų konversijos išlaidų bazę, žiūrėdami į jūsų iš viso įmokos - šiuo atveju 20 000 JAV dolerių atskaitytini įnašai ir 5 000 JAV dolerių neįskaičiuojamiems įnašams.

Procentine prasme tai reiškia, kad 80% jūsų įmokų yra atskaitytini mokesčiai, o likusieji 20% - ne. Tokiu atveju, jei bandysite konvertuoti dalį tradicinės IRA, 80% jūsų konversijos yra apmokestinami, o kiti 20% - ne.Be to, jei konvertuosite bet kokius iš esamų lėšų, kurie yra ankstesnių investicijų pajamų rezultatas, jie taip pat yra apmokestinami pelno mokesčiais.

Anksčiau pateiktame pavyzdyje dabar turime 45 000 JAV dolerių jūsų Roth IRA - 20 000 JAV dolerių atskaičiuojamiems įnašams, 5 000 JAV dolerių neįskaičiuojamiems įnašams ir 10 000 JAV dolerių uždarbiui.

Darant prielaidą, kad efektyvus mokesčio tarifas yra 35%, visos jūsų tradicinės IRA konvertavimas į "Roth IRA" paskatins 10 500 JAV dolerių pajamų mokesčio sąskaitą. Kodėl? Kadangi jūsų atskaitytinos įmokos yra apmokestinamos ($ 20,000 x 35% = $ 7,000), o jūsų uždarbis yra apmokestinamas ($ 10,000 x 35% = $ 3500).

Taigi, jei nuspręsite eiti šiuo maršrutu, įsitikinkite, kad ieškote sertifikuoto finansų specialisto patarimų ir patarimų. Be to, įsitikinkite, kad turite daug pinigų, kad galėtumėte sumokėti konversijos mokesčius, jei vis tiek norite pereiti į priekį su konversija.

Aktas Prieš konversijos ribą grįžta!

"Roth IRA" gali būti puiki vieta augti jūsų pensijų taupymo, taigi nepasiduokite, jei užsidirbate per daug, kad atliktumėte tiesioginį Roth IRA įnašą.

Jūs visada galite atlikti neįskaitytinas tradicines IRA įmokas ir tada paverskite Roth IRA. Tačiau pasinaudokite šiuo "backdoor" indėlio metodu, kai galite. Negalima tiesiog manyti, kad jis visuomet bus prieinamas. Kongresas visada gali priimti naujus Roth IRA konversijų pajamų apribojimus, o tada vėl bus uždarytas.

Taigi nesinaudokite savo dabartine proga.

Tai yra "Britt" svečio žinutė, kuri rašo "Your-Roth-IRA.com" - internetinę svetainę, kurioje norima šviesti žmones apie Roth IRA taisykles.

Rašyti Komentarą