"Roth IRA" prieš 401 (k) planą - kuris iš jų geriausiai tinka jūsų senatvės planui? 💲💲💲

Ar turite Roth IRA ar 401 (k) planą? Man patinka abu planai, bet dėl įvairių priežasčių. Taip yra todėl, kad šie du planai labai skiriasi vienas nuo kito.

Dėl šios priežasties turėtumėte pabandyti, kad abu planai vyktų tuo pačiu metu, jei tai įmanoma tai padaryti. Kiekvienas iš jų patenkina skirtingą poreikį, ir tai netgi įmanoma, kad vėliau galėtumėte sulankstyti vieną į kitą.

401k VS ROTH IRA

"Roth IRA"
401 (k)
Jūs paprastai galite turėti abu - ir kodėl turėtumėte
Pasakykime apie du planus, Roth IRA 401 (k), ir aptarti kiekvienos naudos, taip pat svarbių skirtumų.

Roth IRA - kaip tai veikia ir kaip tai padeda

Roth IRA privalumai

Mokesčių nemokamai platinimai.

Pagrindinis "Roth IRA" pranašumas yra tai, kad jūs galėsite visiškai paskirstyti paskirstymo planus išėjus į pensiją neapmokestinamos. Tai labai skiriasi nuo kitų mokesčių draudžiamų pensijų planų, pvz., Tradicinių IRA ir 401 (k) planų, kurie yra tik atidėtas mokestis.

Tai yra pagrindinis skirtumas. Daugeliui senatvės pensijų planų mokesčių lengvatos yra visiškai iš anksto. Tačiau kai jūs išeinate į pensiją ir pradėsite paskirstyti lėšas, šie pašalinimai turės būti pridėti prie jūsų pajamų ir apmokestinami įprastomis pelno mokesčio normomis.

Paskirstymai nebus įskaičiuojami į jūsų socialinio draudimo mokestį.

Kadangi paskolos iš Roth IRA neapmokestinamos, jos nesusijungs su jūsų pajamomis, nustatydamos jūsų socialinio draudimo pajamų procentą, kuris bus apmokestinamas.

RMD reikalavimas nėra.

Roth IRA planai netaikomi IRS reikalaujamiems minimalaus paskirstymo (RMD) taisyklėms.

Tos taisyklės reikalauja, kad pradėtumėte skirstymą iš pensijų plano, pradedant nuo 70 metų amžiaus ½. Jūs turite atsiimti plano procentą, pagrįstą likusia jūsų gyvenimo trukme kiekvienais metais, kai esate pensininkas, pasiekęs šį amžių.

Tačiau Roth IRA nėra taikomos RMD reikalavimams, todėl jūs galite visiškai pažodžiui leisti jūsų planą toliau augti likusiam jūsų gyvenimui. Tai turi du pagrindinius privalumus:

Tai leidžia maksimaliai padidinti pinigų kiekį, kurį turėsite turėti savo turtui, kad jį galėtų perduoti savo įpėdiniams, ir
Tai smarkiai sumažina tikimybę, kad galite išgyventi savo pinigus.

Antras dalykas yra pagrindinė problema, su kuria susiduria dauguma pensininkų. Kadangi dabar žmonės paprastai gyvena savo 80s ir 90s, galimybė išgyventi savo pinigus yra tikras rūpestis. RMD privers jus panaudoti savo išėjimo į pensiją turtą.

Bet tu gali palikti pinigus savo Roth IRA iki vėlesnių metų savo gyvenime, kai kitas turtas buvo išeikvotas. Tokiu būdu "Roth IRA" gali veikti kaip puikus pavėluoto išėjimo į pensiją pajamų šaltinis.

Savęs atskleidžiančios investicijos.

Kaip ir bet kurios IRA atveju, galite pasirinkti plano patikėtinį ir investicijas, esančias jūsų sąskaitoje. Tai suteikia jums visišką laisvę rinktis jums labiausiai tinkančią investavimo platformą ir tada sukurti savo portfelio asignavimus.

Galite pasirinkti investuoti į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, biržoje kotiruojamus fondus (ETF), investicijas į nekilnojamąjį turtą (REITS), ateities sandorius ir pasirinkimus bei net valdomas paskyras, pvz., Robo patarėjus.

Roth IRA finansavimas

Galite sumokėti iki 5 500 USD per metus į Roth IRA, arba 6 500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Vienas iš trūkumų yra tai, kad santykinai nedaug įmokų. Tiesą sakant, tai yra mažiau nei trečdalis leidžiamų metinių įmokų dydžio, kurį galėtumėte atlikti pagal 401 k punktą.

Tačiau dar yra dar viena galimybė finansuoti "Roth IRA" ir tai padaryti Roto IRA konversija. Mes aptarsime šią temą konkrečiai šio įrašo pabaigoje.

Pakanka pasakyti, kad Roth IRA konversija yra reali galimybė perkelti tam tikrus rimtus pinigus į planą.

Roth IRA mokesčių lengvatos

Didžiausias Roth IRA trūkumas yra tai, kad jūsų indėlis į planą nėra atskaitomas iš mokesčio. Nors Roth IRA paprastai veikia taip pat, kaip tradicinė IRA, tai yra vienas didžiausių skirtumų tarp dviejų. Su tradicine IRA jūsų įmokos paprastai yra išskaičiuojamos iš mokesčio, kuri yra viena iš pagrindinių privalumų.

"Roth IRA" įmokos niekada nėra išskaičiuojamos iš mokesčių, tačiau gera žinia yra tai, kad didelė dalis priežasčių, kodėl pašalinimai gali būti neapmokestinami. Daugumai žmonių atsisakymas mokestinių įsiskolinimų atlyginimams bus maža kaina, kai bus mokama už neapmokestinamų pajamų išėjus į pensiją naudą.

Tačiau, kaip ir tradicinė IRA, investicijų pajamos, kurias uždirbsite "Roth IRA", taip pat yra atidėtos. Tai gali būti šiek tiek paini. Po visko, atidėtas mokestis reiškia, kad mokesčiai bus sumokėti ir mokėti vėliau, tiesa?

Tai iš tikrųjų iš dalies yra tiesa Roth IRA. "Roth IRA" paskirstymai tampa neapmokestinami, jei esate ne mažiau kaip 59 ½ metų amžiaus ir dalyvavote Roth IRA mažiausiai penkerius metus. Tačiau, jei planuojamas paskirstymas iš jūsų plano prieš įvykius įvyks, paprastą pelno mokestį turės sumokėti iš paskirstymo, kuris atitinka investicijų pajamas.

Panašiai kaip ir mūsų pensijų planuose, išankstiniams paskirstymams taip pat taikoma 10% išankstinio nutraukimo bausmė.

Dabar yra dar vienas svarbus skirtumas ... manydami, kad anksčiau paimtos investicijų pajamos yra apmokestinamos, jūsų įmokų atėmimas nėra.Tai puikiai veikia "Roth IRA", nes jie išskirtinai išskiria tai, kad pirmiausia galite atšaukti savo įnašus (kurie gali būti imami neapmokestinant) prieš išimdami dalį, kuri atitinka jūsų investicijų pajamas.

Tai yra priežastis, kodėl kai kurie finansiniai dienoraščiai pataria naudoti "Roth IRA" kaip avarinį fondą. Jūs galite išsaugoti pinigus į investuotą planą, tačiau atsiimkite savo įnašus nesukūrę mokesčių įsipareigojimo.

Kaip minėta anksčiau, jei esate ne mažiau kaip 59 ½ metų amžiaus ir esate "Roth IRA" mažiausiai penkerius metus, paskirstymas iš plano gali būti neapmokestinamas.

Roth IRA pajamų ribos

Tradiciniai IRA turi pajamų ribas, ribojančias jūsų įmokų atskaitymą. Jei jūs arba jūsų sutuoktinis yra apdraustas darbdavio remiamas pensijų planas, o jūsų pajamos viršija tam tikrą ribą, įnašai į tradicinę IRA nebus atskaitomi. Tačiau jums vis tiek bus leidžiama prisidėti. Tai vadinama a neatskaitytinas IRA įnašas.

Roth IRA taip pat turi pajamų apribojimus. Tačiau jei jūs viršysite šias ribas, jums neleidžiama apskritai įnešti "Roth IRA" įmokos.

2017 m. Pajamų ribos "Roth IRA" bus tokios:

Vedęs prašymas įregistruoti kartu arba kvalifikuota našlė (er) - leidžiama iki 186 000 JAV dolerių pajamų, iš dalies leidžiama nuo 186 000 iki 196 000 JAV dolerių, po kurių neleidžiama dalyvauti.
Vedęs atsiskaityti atskirai - dalinis įnašas į pajamas iki 10 000 JAV dolerių, po kurio neleidžiama dalyvauti.
Vieni namų šeimininkė arba vedęs susituokę atskirai. Jūs neturite gyventi kartu su savo sutuoktiniu bet kuriuo metų laiku - leidžiama iki 118 000 JAV dolerių pajamų, iš dalies leidžiama nuo 118 000 iki 133 000 JAV dolerių, po kurių neleidžiama dalyvauti.

Aš čia pernelyg supaprastina pajamų reikalavimus. Pasak IRS, jūsų pajamas nustato jūsų modifikuotos pakoreguotos bendrosios pajamos arba MAGI. Būtent MAGI yra šiek tiek sudėtingas. Galite kreiptis į IRS apibrėžimą tiksliai, kas tai yra.

Roth IRA pajamų apribojimai skiriasi nuo tradicinių IRA pajamų apribojimų dar viena svarbi pagarba. Jūs galite įnešti Roth IRA įmoką, neviršijant leistinos pajamų ribos, net jei jums taikomas darbdavio remiamas pensijų planas.

401 (k) - kaip tai veikia ir kaip tai padeda

401 (k) Privalumai

Didelės įmokos ribos. Didžiausia 401 (k) plano nauda yra pinigų suma, kurią galite prisidėti prie plano. 2017 m., Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite prisidėti iki 18 000 JAV dolerių arba 24 000 JAV dolerių. Tai yra daug dosniau nei 5,500-500 dolerių ribos tiek tradicinei, tiek Roth IRA.

Darbdavio atitikimo įmoka.

Darbdaviai dažnai atitinka 50-100% savo įmokų, neviršijant tam tikros įmokos procentinės dalies. Pvz., Darbdavys gali sudaryti 60% atitinkamą įnašą į jūsų indėlį iki 10% jūsų darbo užmokesčio. Dviejų įrašų derinys leis jums kasmet pridėti 16% plano.

Darbdaviui prilygstantys įnašai priklauso nuo teisių suteikimo reikalavimų, o tai reiškia, kad jūsų nuosavybės teisė į rungtynes yra palaipsniui per kelerius metus. Jums gali prireikti dirbti su kompanija bent penkerius metus, kol jūs 100 proc. Priklausote darbdavio rungtynėms.

Labai didelis bendras įmokas. Teoriškai bent jau jūsų pačių įmokų derinys ir darbdavių atitikmuo gali būti tokie pat kaip 54 000 JAV dolerių arba 60 000 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis. Ir, žinoma, jūsų bendra įmoka negali viršyti 100% jūsų uždirbtų pajamų.

401 (k) Finansavimas

Vienas iš didžiausių 401 (k) plano pranašumų yra tas, kad, nes jis yra finansuojamas iš darbdavių, jūsų indėlis į planą yra teisingas iš jūsų užmokesčio. Tai reiškia, kad visas procesas yra automatinis. Nereikia daryti jokių skaičiavimų, rašyti čekį ar atlikti tarpininką internete.

Be to, 401 (k) planus turi patikėtinis, kurį paskyrė jūsų darbdavys. Tai reiškia, kad visas patikėtinis tvarko visas administracines funkcijas ir paskyros valdymą.

Patikėtojo darbdavių kontrolės trūkumas yra tai, kad jūs negalite būti visiškai patenkinti arba patikėtiniu, arba siūlomomis investavimo galimybėmis. Be to, kai kurie patikėtiniai moka daug didesnius mokesčius nei tie, kuriuos galite rasti, jei pasirinktumėte savo investavimo platformą.

Nors kai kurie darbdaviai, kaip patikėtiniai, renkasi dideles investicijų brokerius, kurie siūlo neribotą investavimo pasirinkimą, dauguma jų turi daugiau galimybių. Pvz., Jei jūsų planas vyksta kartu su investicinių fondų šeima, jūsų pasirinktos investicijos bus ribojamos su bendrovės siūlomomis lėšomis.

Kai kurie kiti planai dirba su labai ribotu lėšų kiekiu. Pvz., Jie gali turėti JAV augimo fondą, tarptautinį fondą, besivystančių rinkų fondą, obligacijų fondą ir pinigų rinkos fondą. Bet jūs negalėsite investuoti į atskiras akcijas, kitus investicinius fondus ar mažiau tradicines investicijas, pvz., REITS ar sektoriaus fondus.

401 (k) mokesčių lengvatos

Be fakto, kad 401 (k) s leidžia daryti labai didelius įnašus, nėra jokių pajamų apribojimų, kurie riboja tuos įnašus. Tai reiškia, kad 18 000 JAV dolerių arba 24 000 JAV dolerių, kuriuos jūs prisidedate prie plano, bus tiesioginis jūsų pajamų sumažinimas, sumažinant jūsų mokestį. Tuo tarpu darbdavio įmokos, atitinkančios įmokas, apskritai neturės įtakos jūsų mokesčiams.

Jūsų plano investicijų pajamos kaupiamos atidėtojo mokesčio pagrindu. Galite pradėti vartoti ištraukas iš savo plano nuo 59 metų amžiaus.Tuomet turėsite mokėti paprastą pajamų mokestį už tuos paskirstymus (tai grąžinamas į atidėtas mokestis prieš mokesčius neapmokestinama problema).

Jei imsite pašalinti pinigus, kol pasieksite šį amžių, ne tik turėsite mokėti paprastą pajamų mokestį už paskirstymą, bet ir 10% išankstinio nutraukimo bausmę.

401 (k) planai siūlo "Roth 401" (k) aprūpinimą - išspręstos problemos!

Pastaraisiais metais ši tendencija augo. IRS leidžia darbdaviams pateikti planą 401 (k) Roth pagal 401 (k) planą, ir jūs galite prisidėti prie abiejų, jei bendras įnašas neviršys maksimalios 18 000 JAV dolerių arba 2400 401 (k).

Tai reiškia, kad galite pridėti iki 18 000 JAV dolerių / 24 000 JAV dolerių į Roth 401 (k) arba paskirstyti bendrą sumą tarp reguliarių ir Roth porcijų.

Tačiau dar kartą, kaip ir "Roth IRA", jūsų indėlis į Roth 401 (k) nėra atskaitomas iš mokesčio, o paskirstymas po 59 ½ metų amžiaus gali būti imamas be mokesčių, jei jūs planuojate bent penkias metai.

Darbdavys, siūlantis 401 (k) planą su Roth 401 (k), atskiria planus, pateikdamas abu planus, kur galite padalyti savo įnašą tarp dviejų.

Darbdavio rungtynės taip pat gali būti prieinami Roth 401 (k). Tačiau, siekiant išsaugoti Roth 401 (k) paskirstymo neapmokestinamąjį aspektą, darbdavio atitinkami įnašai negali patekti į Roth 401 (k). Vietoj to, darbdavio rungtynės įtraukiamos į įprastą 401 (k) planą. Tai reiškia, kad jei turite Roth 401 (k), jūs taip pat turėsite reguliarų 401 (k) planą, net jei nurodysite visus savo įnašus į Roth dalį.

401 (k) / Roth 401 (k) derinys suteikia jums daug naudos tuo, kad turite abi planus. Tačiau, kadangi "Roth 401 (k) vis dar yra 401 (k), jūs vis tiek turėsite tik darbdavio pasirinktą patikėtinį ir plano variantus.

RMDs DO taikomi Roth 401 (k) planams. Prisimink, kaip sakiau, kad Roth IRA nėra taikomos RMDs? Tai netaikoma Roth 401 (k) planams. Jie priklauso RMD, pradedant nuo 70 ½ metų amžiaus. Tai yra viena iš priežasčių, kodėl, nors Roth 401 (k) yra gera nauda turėti, tai nėra taip gerai, kaip turėti Roth IRA.

Jūs neturite daryti pasirinkimo - paprastai galite turėti abu - ir kodėl turėtumėte

Jūs vis tiek galite prisidėti prie Roth IRA, net jei turite 401 (k) / Roth 401 (k), jei esate pajamų ribose, kad atliktumėte Roth IRA įmoką. Tai reiškia, kad galite sumokėti iki 18 000 JAV dolerių / 24 000 JAV dolerių iki 401 (k) / Roth 401 (k), o 5 500 JAV dolerių - už Roth IRA.

Tai bus pagrindinis pranašumas, jei nesate patenkintas savo 401 (k) planu dėl kokios nors priežasties, ypač jei nesate patenkintas ribotu investavimo galimybių spektru.

Galite ir toliau prisidėti prie plano 401 (k), kad pasinaudotumėte didžiausiu įmokų apribojimu, taip pat įneškite pinigus į Roth IRA, kur jis bus savarankiškas.

Jei jūsų 401 (k) planas taip pat siūlo Roth 401 (k), tada galėsite įkelti Roth pinigų, taip pat pridedant Roth IRA į mišinį. Pavyzdžiui, tarkime, kad nusprendėte padengti 9000 USD iš savo 18 000 JAV dolerių metinio 401 (k) įnašo į Roth 401 (k) dalį. Jei taip pat turite "Roth IRA" ir paduosite 5 500 $, tai suteiks jums viso Roth įnašą per 14 500 JAV dolerių per metus.

Tačiau vis dar yra dar viena galimybė.

Tai yra "Roth IRA" konversija. Tai liūdnas faktas, kad darbuotojai šiandien gali turėti kelias darbo vietas savo darbo gyvenime. Prieš išėjus į pensiją, vidutinis darbuotojas gali turėti šešias, septynias ar aštuonias skirtingas darbo vietas. Jei kiekvienoje iš šių darbų taip pat yra 401 (k) plano, tada jūs turėsite nuspręsti, ką daryti su tuo planu, kai išeinate iš darbdavio.

"Roth IRA" konversija

Aš tiesiog einu per proceso pagrindus čia. Galite gauti išsamesnį paaiškinimą apie mano Roth IRA perskaičiavimo straipsnį.

Bet čia yra pagrindai ...

Po to, kai išeisi iš darbdavio, turėsite planą 401 (k), kurio nebedate prisidedate. Paprastai vienas iš trijų pasirinkimų yra tai, ką daryti su juo:

Palikite pinigus į planą,
Paskirstykite lėšas iš plano, dėl kurių reikės mokėti mokesčius iš paskirstytos sumos, arba
Perkelkite planą į kitą pensijų planą.

# 3 turi tris parinktis:

Sukaupkite lėšas į savo naujojo darbdavio 401 (k) planą,
Sukaupkite lėšas į savaime nukreiptą tradicinę IRA sąskaitą, arba
Padarykite Roth IRA konversiją.

Kai atliksite Roth IRA konversiją, jūs naudojate planą 401 (k) - kuris gali turėti labai didelį balansą - ir supilti jį į Roth IRA planą. Kai tai padarysite, turėsite sumokėti paprastą pelno mokestį - bet ne 10% išankstinio grąžinimo baudą - už sumą, konvertuotą į Roth IRA.

Kai pinigai bus "Roth IRA", jis kaups investicijų pajamas atidėtuoju mokesčiu. Jei neatsižvelgiate į paskirstymą iš "Roth IRA", kol esate ne mažiau kaip 59 ½ metų amžiaus, ir praėjus ne mažiau kaip penkeriems metams nuo konversijos metų datos, tuos dividendus galėsite nemokamai apmokestinti .

Kitaip tariant, jūs galėsite konvertuoti senąjį darbdavio 401 (k) planą į Roth IRA ir mėgautis visomis tokiomis pačiomis naudomis, kokios jums suteiktų iš Roth IRA, kurias finansuoja reguliarūs įnašai.

Tai populiarus būdas perkelti dideles pinigų sumas į "Roth IRA", o kasmet tai daro milijonai žmonių.

Taigi tai yra ilgas ir trumpas Roth IRA prieš 401 (k) planą. Du planai skiriasi vienas nuo kito.Tačiau kai jie naudojami kartu, jie gali pateikti galingą išėjimo į pensiją strategiją.