Ar galima skolintis studentus mažiau nei jūs skolingas?

Ar galite išspręsti studento skolą už mažiau? Gal būt.

Jūsų skolų sureguliavimo idėja gali atrodyti gana viliojantis. Tiesiog pagalvokite apie mokėjimus, kurių jums nereikėtų daryti, palūkanas, kurios nebebūtų susikaupusios, ir stresą, kurį sutaupysite save, jei jūs
gali tiesiog atsikratyti savo studento paskolos skolos. Tačiau studentų paskolų apmokėjimas gali būti pasiektas tik retais atvejais.

Visų pirma, vienintelis laikas, kuriuo galite išspręsti savo studentų skolą, yra numatytasis. Kai kuriais atvejais galite išspręsti, kai esate smarkiai nusikaltęs, bet dar neįvykdęs įsipareigojimų, bet tai yra daug rečiau (netgi pradedant skolų sureguliavimą yra gana nedažnai).

Tačiau jokio skolų surinkėjo, nesvarbu, ar tai būtų Jungtinių Valstijų vyriausybė ar privati ​​bendrovė, leis jums sumokėti paskolą mažiau, jei turėsite bent jau pagrįstą galimybę jį grąžinti. Turite parodyti, kad negalite mokėti įsipareigojimų neįvykdymo, ir tai paprastai reiškia, kad esate siunčiami į kolekcijas.

Kai esate kolekcijose, galite susisiekti su kolekcijų agentūra arba paskolos savininku ir paklausti, ar galite susitarti dėl atsiskaitymo. Jei turite federalines paskolas, galite kreiptis į Švietimo departamentą, tačiau jie gali grąžinti jus į kolekcijų agentūrą arba agentūrą, kuri garantuoja jūsų paskolą.

Labai retais atvejais jūsų paskolos ar kolekcijų agentūros savininkas gali inicijuoti atsiskaitymo pasiūlymą. Yra didelė tikimybė, kad bet koks atsiskaitymas turės būti sumokėtas vienkartine suma.

Ar atsiskleidžia net galimybė

Jei jūsų paskolos nėra numatytos, tai greičiausiai reiškia, kad neturite didelės vienkartinės sumos, kurią galite sumokėti kaip atsiskaitymą, net jei jis buvo mažesnis, ar ne? Tai tikriausiai tikėtina daugumai žmonių. Tačiau kai kurie žmonės gali būti neįvykdyti įsipareigojimų ir turėti kitus finansus, pavyzdžiui, paveldėjimą ar dovaną ar paskolą iš šeimos nario. Tiems, kurie to nedaro, atsiskaitymo vis dar gali būti jų geriausias sprendimas išspręsti paskolos problemą - kelios atsiskaitymai gali apimti galimybę grąžinti įmokas, kurios gali būti mažesnės už jūsų mėnesinius mokėjimus laikui bėgant.

Šis sprendimas išskaityti paskolas yra unikalus kiekvieno asmens finansinei padėčiai. Turite išeiti iš skaičiuoklės, kad įsitikintumėte, jog gaunate geriausią spąstelėjimą dėl jūsų atsiskaitymo - atsižvelgdami į tai, kiek mokate rinkliavų mokesčius, palūkanas ir pagrindinę sumą. Privataus skolos sureguliavimo derybininkas arba advokatas gali padėti jums geriau derėtis, tačiau jūs taip pat turėsite mokėti už jų paslaugas, o jų mokesčiai gali būti staigi.

Svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad jūsų skolų išieškojimo galimybės federalinėms studentų paskoloms ir privačios studentų paskolos yra skirtingos.

Federalinių studentų paskolų nustatymas

Nors jūs galite techniškai išspręsti savo federalines paskolas - ar jos yra FFEL, ar tiesioginės paskolos, kurios yra numatytoje - tai labai mažai tikėtina, kad galėsite. Kodėl? JAV vyriausybė gali surinkti iš jūsų tik tuomet, kai būsite numatytasis.

Jie gali papuošti savo darbo užmokestį, grąžinti mokesčius, papildyti savo socialinę apsaugą arba pasinaudoti kitomis federalinėmis lengvatomis. Jiems nereikia teismo patvirtinimo, kad pradėtų atlyginimą, kaip tai daro ir privataus sektoriaus paskolų savininkai.

Tiesą sakant, Švietimo departamentas nepateikia viešų gairių dėl federalinių paskolų apmokėjimo, nes jie nenori skatinti to padaryti.

Tačiau Švietimo departamentas išduoda vidines gaires savo sutartinėms kolekcijų agentūroms ir garantinėms agentūroms. (Garantijų agentūros yra organizacijos, garantuojančios FFELP paskolas prieš įsipareigojimų neįvykdymą ir dažnai jas aptarnaujančios, pavyzdžiui, AES.)

Šio Švietimo departamento gairių memorandumo garantijos agentūroms nuo 1993 m. Teigiama, kad garantijų agentūroms leidžiama "kompromisuoti" arba išsiskaityti paskolą tam tikromis sąlygomis ir iki tam tikrų sumų.

Garantijos agentūra gali netaikyti surinkimo išlaidų arba netgi "kompromisuoti sumą iki 30% visos pagrindinės sumos ir palūkanų". Atminkite, kad tai yra tai, kam leidžiama eiti į, nebūtinai tai, ko jie atsiskaitys. Net ir maksimaliu kompromisu, skolininkas vis tiek mokėtų 70 proc. Savo skolų.

Taip pat sunku pasakyti, ar šios gairės vis dar egzistuoja arba pasikeitė, nes jos buvo išleistos daugiau nei prieš du dešimtmečius. Vėlgi, nes nėra oficialaus pareiškimo dėl studentų paskolų atsiskaitymo, sunku įvertinti.

Bet sakykite, kad nusprendžiate eiti šiuo keliu, jūs turite būti pasiruošę su geru pasiūlymu derėtis su kolekcija ar garantuojančia agentūra. FinAid.org siūlo skaičiuoti, kad įsitikintumėte, ar jūsų pasiūlymas yra ar daugiau, nei to, ką jie gaus, jei jie nuolat laikytųsi. Atsižvelgiant keletą counter-pasiūlymų, pasirengusių eiti, taip pat yra protingas sprendimas.

Privačių studentų paskolų nustatymas

Skolos sureguliavimas dažniausiai būdingas privačių studentų skoloms, nors ir ne taip dažnai, kaip atsiskaityti už kitų rūšių skolas. Privačių paskolų kolekcijos negali patekti į jūsų mokesčių deklaracijas, socialinio draudimo išmokas ar kitokią federalinę naudą. (Jei tam tikrų privačių paskolų surinkimo agentūra tai jums pasakys, jie meluoja, kad jus baugintų). Jie taip pat turi kreiptis į teismą, norėdami pamaitinti savo darbo užmokestį.

Tačiau studentų paskolų atsiskaitymas yra mažiau paplitęs nei kitų rūšių skolos, nes bankrotas nėra atleidžiamas (išskyrus labai retus atvejus). Dar kartą dėl to, kad studento paskolos užstatas yra jūsų uždarbis, ir jūs turėsite įrodyti, kad niekada negalėsite uždirbti pakankamai, kad bet kada grąžinsite studentų paskolas - tai yra labai aukštas baras.

Tačiau yra privačių paskolų surinkimo apribojimų.Taisyklės skiriasi priklausomai nuo valstybės, tačiau paprastai po tam tikro kiekio metų (paprastai nuo 3 iki 10 metų) jūsų kolekcininkas nebegali pradėti teismo proceso prieš jus. Nors jie vis tiek gali bandyti surinkti iš jūsų kitais būdais, jie negali jus perkelti į teismą. Tai reiškia, kad jie negali pradėti apmokėti savo darbo užmokesčio ar įkeisti savo turtą. Pasibaigus apribojimų galiojimo laikui, mažesnė tikimybė, kad jūsų skolos bus surinktos ir jūsų palankus atsiskaitymo būdas paprastai yra didesnis. Tačiau tai nėra lengvas kelias į gyvenvietę. Teisminis ginčas gali iškilti bet kuriuo metu prieš pasibaigiant įstatų galiojimui, arba jūs negalėjote netyčia vėl paleisti laikrodį pagal įstatymą, priklausomai nuo valstybės teisės. Taip pat nėra jokių garantijų dėl jūsų atsiskaitymo rezultatų.

Kiekvienas privatus skolintojas turi savo politiką dėl gyvenviečių. Galėtumėte atsiskaityti už mažiau nei pusę sumos, kurią skolingas. Prieš kreipdamiesi į kolekcijų agentūrą arba skolintoją, kad galėtumėte derėtis dėl susitarimo, galbūt norėsite pasikonsultuoti su studento paskolos advokatu, kad nesudarytumėte klaidų.

Žinokite, kad atsiskaitymas už mažiau yra vis dar labai mažas sąraše pageidaujamų rezultatų kolektoriui ar skolos savininkui. Vėlgi, jei jūs gaunate atsiskaitymą, dažnai mokate sumokėtą sumą vienkartine suma.

Strateginis numatytasis atsiskaitymas

Kai kurie žmonės mano, kad įsipareigojimai yra strategiškai, siekiant išspręsti paskolą. Nors tai gali būti sėkmės strategija, jei viskas eina teisingai, jūs galite lengvai sugadinti savo kreditą, atsidarykite bylą iš savo skolintojo ir netgi nenorite, kad norite išeiti iš savo atsiskaitymo sandorio.

Galite kaupti mokesčius ir palūkanas. Galų gale jūs vis dar galite užsikrauti paskola. Tai neabejotinai yra privataus paskolos pasirinkimas, tačiau tikrai mes to ne rekomenduojame.

Tiesą sakant, studentų paskolų forume mes perskaitėme kai kurias siaubo istorijas iš žmonių, kurie bandė tai padaryti kaip rekomendaciją ir galų gale buvo blogesnėje finansinėje padėtyje.

Vertinant visas jūsų galimybes

Tačiau mes siūlome apsvarstyti kitus būdus, kaip valdyti savo studentų paskolas. Jei turite federalines paskolas, gera žinia yra ta, kad jos turi geresnes garantijas ir galimybes skolininkams užkirsti kelią įsipareigojimų neįvykdymui, pavyzdžiui, pajamų grąžinimo planai ir atleidimo programos.

Jei atliksite numatytuosius veiksmus, o tai yra realybė apie 11% studentų paskolų skolininkų, federalinė vyriausybė siūlo numatytą reabilitaciją ir konsolidaciją, kad išspręstų problemą nesustotų.

Privačios paskolos yra šiek tiek sudėtingesnės, nes jos nėra susijusios su apsauga federalinės paskolos do. Tačiau jei dar nesate numatytoji, mes primygtinai raginame jus kreiptis į savo skolintoją ir sužinoti, kokios yra jūsų galimybės prieš priimant sprendimą dėl atsiskaitymo. Mes taip pat rekomenduojame ieškoti refinansavimo, jei jūsų dabartiniai paskolos terminai nesiruošia jums dirbti.

Apskritai, atsiskaitymas yra retas sprendimas retiems skolininkams. Rekomenduojame jį atlikti tik atidžiai apsvarstę.

Ar kada nors apsvarstysite studentų paskolos skolų sureguliavimą? Kodėl ar kodėl ne?