Ar turėtumėte pirkti (ROP) grąžą iš aukščiausios klasės gyvybės draudimo?

Neseniai mano jaunesnio verslo savininko klientas siekė įsigyti terminuotojo gyvybės draudimo polisą.

Terminas "gyvenimo" politika yra visiškai prasmingas dėl jo padėties, bet tai, ką mes taip pat norėjome, sukūrė tvistą. Be 30 metų trukmės gyvybės politikos, jis norėjo pridėti tai, kas vadinama a grąžinti priemokos vairuotoją.

Tiems, kurie nėra susipažinę, apdraustojo vairuotojo grąžinimas leidžia draudėjui visiškai grąžinti visas draudimo išmokas, sumokėtas sutarties pabaigoje.

Iš pradžių tai atrodo gana geras. Dažniausiai skundas, kurį vartotojai turi su gyvybės draudimu, yra tai, kad jei nemirsite, visi pinigai eina tiesiai į gyvybės draudimo bendrovę. Jei taip yra, tai, atrodo, visiškai verta pirkti priemokos vairuotojo grąžinimą.

Premium Rider grąžinimo kaina

Iš pirmo žvilgsnio, "premium" vairuotojo sugrįžimas atrodo kaip "nereikšmingas". Vienas informacijos, kuri turi žinoti, yra tai, kad raitelis turi kainą. ROP raitelis vidutiniškai bus 20-40% didesnis nei nusipirks politiką be jo. Be to, turite išlaikyti visą sutarties laikotarpio politiką, kad galėtumėte visiškai grąžinti savo įmoką. Taigi, tada lieka klausimas, ar prasminga mokėti daugiau už motociklininką, nes žinote, kad grąžinate visas savo įmokas? Paimkime arčiau ...

ROP "Rider" ir "Reguliarusis draudimas"

Norint parodyti išlaidų skirtumą tarp įprasto draudimo termino pirkimo ir vieno su ROP važiavimu, čia yra keletas gyvenimo draudimo citatų, kuriuos aš vykdė. Pagal mūsų scenarijų aš naudoju 30 metų vyrą, manydamas, kad jis yra puikią sveikatą. Mes ketiname gauti citatą apie 30 metų trukmės gyvenimo politiką, kurios nominali vertė yra 1 000 000 USD. Be ROP vairuotojo, metinė priemoka kainuos maždaug, 720 USD per metus iš viso 21 000 000 premijų sumokėta per 30 metų laikotarpį. Pridėjęs ROP vairuotoją, priemoka kerta į 1 180 USD per metus, iš viso išlaidų $35,400. Tai visiškas skirtumas 13 800 įmokų sumokėta (460 USD per metus) arba a 63.88% padidinti.

Investuoti skirtumą

Kadangi esu tvirtas ilgalaikių investuotojų tikėjimas, mano pirmasis argumentas pasakytų, eikite be ROP vairuotojo ir investuokite skirtumą. Pažiūrėkime, kaip mano teorija išlieka. Jei kasmet išmoksime 460 dolerių per metus ir investuosime vidutiniškai 6% per 30 metų laikotarpį, tai atrodys taip:

Apskaičiuojant 6% grąžą, per 30 metų turėsite sukaupti 36 366 $. Atimkite 21 600 LTL sumą, kurią mokėjote permokomis per tą laikotarpį, ir jūsų grynoji suma yra $14,766. Kaip matote šiame pavyzdyje, atrodo, kad perkant ROP vairuotoją yra prasmės. Hmmm ... ..svarbu, ar tu galvoji, ar ne? Dabar pažiūrėkime, ar mes vidutiniškai grąžinsime 8%:

Jei per tą patį laikotarpį galėsime gauti vidutiniškai 8% grąžos, mes sukaupiame sumą 52,110 USD ir atėmus premijas buvo palikta $30,500. Palyginkite tai su 35 400 doleriais, kuriuos galėtume grįžti su ROP lenktynininku, ir mes vis dar raudoni. Jei galime vidutiniškai arčiau 10% grąžos, turėsime daugiau galimybių, kad įprasta politika būtų ekonomiškai perspektyvesnė.

Vienas pagrindinių dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti yra tai, kad pinigai, grąžinami jums su ROP, nėra pripūstos infliacijai. Kaip jūs galite įsivaizduoti, šiandien 35 400 JAV dolerių nepasieksite.

Keletas papildomų svarstymų

Turiu pripažinti, kad scenarijų, kurias aš ėmiau, rezultatai buvo kitokie, nei prognozavau. Ką turime nepamiršti, kai analizuoju kaštų skirtumą, mes remiame keletą didelių prielaidų:

1. Tas asmuo gali sau leisti sumokėti didesnę priemoką.
2. Asmuo laikysis politikos visą 30 metų laikotarpį.
3. Draudimo išlaidos nesumažės.

Šis ir kiti kintamieji turėtų didelį poveikį šio scenarijaus ilgalaikiams rezultatams.

Kada pirkimas ROP Rider prasme?

Paprastai tokios ilgalaikės politikos negalima įsigyti ROP. Kur yra dažniau, terminas yra nuo 10 iki 15 metų. Paprastai jūs pastebėsite, kad tai yra naudojamas pirkimo-pardavimo sutartyse tarp verslo partnerių, kai kiekvienas partneris perka draudimą kito asmens gyvenime. Tokiu trumpesniu laikotarpiu ROP yra ekonomiškesnis.

Atsakomybės apribojimas: Aš nusipirkau 3 gyvenimo terminus ir niekada nenorėjau grąžinti priemokos vairuotojui.

Ką apie tave Ar jūs įsigijote terminuotą gyvenimo politiką su ROP vairuotoju?

Rasti geriausius gyvybės draudimo tarifus

Žemiau įveskite savo pašto kodą ir būtinai spustelėkite mažiausiai 2-3 bendroves, kad surastumėte geriausią kainos pasiūlymą.