Klauskite GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Kuris jūs maksimaliai iš pradžių?

Sveiki atvykę į kitą "Ask GFC"! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite paprašyti jo čia.

Jei jūsų klausimai pateks į "GFC TV" arba "GFC Podcast", jūs esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų kareivisir 50 dolerių "Amazon" dovanų kortelę.

Taigi, ko jūs laukiate? Paklauskite savo klausimo dabar!

Šis klausimas dažnai kyla, todėl norėčiau jį spręsti. Brian klausia:

"Ką turėčiau pabandyti išnaudoti pirmiausia? Roth IRA, 401k, arba HSA (iki mokesčių dolerių iš esmės taupo nedelsiant 30% grąžą)? Roth IRA ir HSA yra lengviau pasiekiamos ribos. 401k yra aukštesnė riba, ir aš žinau, kad įprasta visada įdėti bent į jūsų įmonės rungtynes. Tačiau aš nesu įsitikinęs, kaip padalinti likusius dolerio perviršius tarp 3 sąskaitų. "- Brianas

Aš ketinu spręsti šį klausimą bendrai, remiantis Briano situacija. Tai gali būti šiek tiek kitoks kiekvienam žmogui, priklausomai nuo jūsų planų tipų ir to, ką suteikia jūsų darbdavys.

Štai bendro finansavimo tvarka, kurią rekomenduoju:

1. Prieš pradedant daryti viską, įsteigkite ekstremalių situacijų fondą

Brian neįvardino šio varianto kaip jo variantų, bet aš jį įtraukiu, nes tai yra reikalavimas daugumoje situacijų.

Žmonės dažnai atsisako skirti ekstremalų situacijų fondą, darant prielaidą, kad jei jie turi pakankamai investicinio turto, nereikalingas ekstremalių situacijų fondas. Jie taip pat gali manyti, kad avarinis fondas yra bloga investicija, nes aukščiausio lygio turto grąžos norma yra tokia maža.

Skubios pagalbos fondas nėra investicija ir neturėtų būti vertinama pagal tuos pačius kriterijus. Tai paprastai yra apie turimas lėšas jeigu ką. Galų gale mes niekada nežinome, koks yra gyvenimo būdas, o turimas papildomų pinigų - tai būdas mažoms problemoms išvengti paversti dideliais.

Ir nors laikinasis fondas nėra investicija, jis vis dar yra svarbi jūsų investicijų portfelio dalis. Tai tikrai forma draudimas kuris apsaugo jus nuo poreikio panaudoti savo investicijas, kai atsiranda avarinė situacija.

Daugumai žmonių, rekomenduojame turėti kažką panašaus į trijų mėnesių gyvenimo išlaidas ekstremalių situacijų fonde. Šio fondo įkūrimas turėtų būti prioritetas, ypač jei esate naujas arba nedidelis investuotojas.

2. Finansuokite 401 (k) - kiek įmanoma, kad maksimaliai išnaudotumėte darbdavio rungtynes

Šis klausimas yra pats Brian minimas, bet aš pakartoju jį visiems, kurie nėra susipažinę su koncepcija.

Jei jūsų darbdavys pateikia atitinkamą 401 (k) įmoką, turėtumėte planuoti, kad minimalus indėlis būtų būtinas, kad maksimalus darbdavys atitiktų reikalavimus. Galų gale, darbdavio rungtynės yra beveik rasti pinigų! Norint jį gauti nereikia daryti nieko ypatingo, išskyrus savo indėlį į jūsų planą.

Taigi, jei jūsų darbdavys atitiks 50% jūsų įnašą, ne daugiau kaip 10%, tada 10% turėtų būti jūsų tikslinis finansavimas. Tai reiškia, kad jūs ketinate veiksmingai prisidėti prie jūsų 401 (k) plano iš viso 15% savo pajamų.

Negalima pasinaudoti šiuo turtingu pasiūlymu, kaip "palikti pinigus ant stalo"!

3. Roth IRA

Man labai gaila, kad Roth IRA indėlis Nr. 3 šiame sąraše, nes aš myliu Roth IRA programą ir rimtai tikiu, kad kiekvienas turi turėti vieną. Tai ne tik suteikia perspektyvą neapmokestinamų pajamų išėjus į pensiją, bet ir beveik neribotos investavimo galimybės - neabejotinai labiau nei tipiškas darbdavio remiamas pensijų planas.

Mažiausiai Roth IRA turėtų būti vertinama kaip išėjimo į pensiją investicijų įvairovės forma, atsižvelgiant į pajamų mokesčius ir investavimo pasirinkimus.

Jei jūsų avarinis fondas yra visiškai finansuojamas, o jūs prisidėjote iki minimumo, kurio reikia, kad jūsų maksimalus darbdavys atitiktų jūsų 401 (k) reikalavimus, turite visiškai įsipareigoti maksimaliai išnaudoti savo Roth IRA.

Galite prisidėti iki 5500 JAV dolerių (6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis), o jūsų tikslas turėtų būti maksimalus indėlis kiekvienais metais, kurį turėsite pinigų.

Be to, kadangi įmokos į Roth IRA gali būti atšauktos be mokesčių ir nuobaudų už beveik bet kokį tikslą, aš siūlau jį finansuoti HSA. HSA apribojimas yra tai, kad pinigai gali būti pašalinti iš plano tik dėl tinkamų medicininių išlaidų. Jūs taip pat galite paimti lėšas iš savo "Roth IRA" už medicinines išlaidas ir daugeliui kitų tikslų. Dėl to "Roth IRA" yra lankstesnė iš dviejų sąskaitų ir didesnė finansavimo pirmenybė.

4. Sveikatos taupymo sąskaita (HSA)

2016 m., Jei jūs esate vienišas, galite pridėti iki 3 350 JAV dolerių, o jei turite šeimą, iki 6 750 JAV dolerių. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti papildomą 1000 JAV dolerių prie limito. Įmokos yra visiškai atskaitomos nuo mokesčio. Tam tikra prasme tai reiškia, kad galite atskaityti medicinines išlaidas, net jei nenurodysite savo pajamų mokesčio deklaracijos.

Tačiau nepaisant to, kad įnašai yra išskaičiuojami iš mokesčio, jums nebūtinai turi būti toks aukštas. Paprastai indėlis turėtų būti pakankamas, kad būtų padengtas jūsų sveikatos draudimo plano viršutinis dydis. Pavyzdžiui, jei jūsų maksimalus pinigai yra 2500 JAV dolerių vienam asmeniui arba 5 000 JAV dolerių vienai šeimai, galite sumažinti savo įmoką tiems lygiams.

Priežastys, leidžiančios nustatyti apribojimus pagal jūsų maksimalią maksimalią kainą, yra tai, kad, kaip minėta, HSA lėšos gali būti atšauktos tik už tinkamas medicinines išlaidas. Jei nenorite juos naudoti tam tikrais metais, galite juos įkelti į priekį, tačiau galutinis tikslas turi būti susijęs su medicina.

5. Curveball: Fondas Kai neapmokestinamos Apsaugotos sąskaitos!

Tai kitas finansinis prioritetas, kurį Brian nenurodė savo klausime, tačiau tas, kurį rekomenduoju atidžiai apsvarstyti.

Be jūsų investicinių planų, kuriuose yra mokesčių lengvatų, pridėjus neapmokestinamą apsaugotą investiciją, galite sutaupyti ir investuoti tarpiniams tikslams pasiekti. Tai gali būti tikslai, kurie ateityje yra daugiau nei penkeri metai, tačiau nėra pensijų planavimo. Tai gali būti pinigai, skirti konkrečiam tikslui, pvz., Jūsų vaikų kolegijos išsilavinimas, arba bendro dydžio išlaidos, pvz., Jūsų automobilio ir stogo keitimas jūsų namuose.

Čia taip pat gali būti svarbus mokesčių kampas. Jei turite 10% ar 15% pajamų mokesčio, jums gali būti taikomas 0% kapitalo prieaugio mokestis. Tai reiškia, kad galite investuoti į turto vertinimą nemokėdami mokesčių už pelną. Ir tada jūs galite atsiimti pinigus bet kuriuo metu be jokių mokesčių pasekmių.

6. Paskutinis: Max-Out Jūsų 401 (k)

Kai bus įvykdyti visi pirmiau nurodyti prioritetai, laikas ieškoti jūsų 401 (k) įnašo. Tai ne tik padidins pinigų sumą, kurią turėsite išeiti į pensiją, bet taip pat suteiks jums didžiulę mokesčių lengvatą.

Papildomos mintys

Pradžioje paminėjo, kad šis patarimas yra bendras ir kad jis kiekvienam asmeniui priklausys nuo jo aplinkybių.

Kai kuriose situacijose, kuriose galite apsvarstyti galimybę keisti prioritetus, gali būti:

• Jūs esate šalia išėjimo į pensiją, todėl turėtumėte norėti maksimaliai išnaudoti 401 (k) įnašą prieš finansuojant ne pelno draudžiamas investicijas.
• Galite nuspręsti, kad norite finansuoti investicijas be mokesčių, apsaugotų nuo nelaimingų atsitikimų ir padidinti 401 (k) jūsų prioritetą vienu metu. Pavyzdžiui, jūs galite nuspręsti padalyti įmokas į kiekvieną 50/50 pagrindu arba į tai, ką jūs nusprendėte.
• Jei turite sunkių medicininių išlaidų dėl lėtinės ligos ar ligos, galbūt norėsite perkelti savo HSA finansavimą prieš savo Roth IRA.
• Jei didžioji dalis jūsų turto yra išėjimo į pensiją planuose, galbūt norėsite skirti daugiau dėmesio nei neapmokestinamos apsaugotos investicijos, nei Roth IRA.

Tai tik keletas prioritetinių variantų finansavimo pavyzdžių. Jei nežinote, kokį prioritetą naudoti, aptarkite jį su savo finansų patarėju.