Ar yra laikas refinansuoti savo namus?

Tai dar vienas svečių įrašas iš Joe Plemon'o iš "Plemon Financial Coaching". Joe yra pietų Ilinojaus valstijos pinigai.

Q.: Joe, aš skaitau apie žemas hipotekos paskolas. Kaip galiu sužinoti, ar turėčiau refinansuoti savo hipoteką?
A: Kadangi palūkanų normos mažėja, tai puikus laikas apsvarstyti refinansavimą. Jums reikės labai gero kredito, kad gautumėte geriausius tarifus, kai refinansuojate antrą hipoteką arba tiesiog įprastą būsto paskolą, tačiau verta patikrinti.

Perėjimas nuo reguliuojamos dozės prie fiksuoto dydžio hipotekos

Kai pradžioje pasinaudojote savo būsto paskola, šie žemi įkainiai galėjo paskatinti jus pasirinkti reguliuojamą hipoteką. Kuo ilgiau turėsite reguliuojamą hipotekos paskolą, tuo didesnės normos gali išsekti.

Galbūt dabar yra geras laikas refinansuoti savo reguliuojamą hipotekos paskolą į fiksuotą palūkanų normą.

Taigi, kaip jūs žinote, ar tai jums tinka?

Jūs būsite išleisti pinigus iš anksto už paskolą, tačiau jūs kas mėnesį sutaupysite pinigų, nes jūsų palūkanų norma bus mažesnė. Todėl jums reikės apskaičiuoti, kiek mėnesių reikės iš anksto sumokėti. Jei ketinate gyventi namuose bent jau taip ilgai, turėtumėte refinansuoti.

Hipotekos mokėjimas

Pavyzdžiui, jei jūsų dabartinė hipoteka yra 8% už 100 000 dolerių paskolą, kuri turi būti sumokėta per 10 metų, jūsų mėnesinis mokėjimas yra 1213 USD. Jei galėsite sumažinti tai 8% iki 6%, jūsų mokėjimas kas mėnesį sumažės iki 103 USD. Kol kas viskas gerai.

Kokios yra jūsų išankstinės išlaidos?

Skolininkas sako jums, kad mokėsite vieną tašką ir uždirbsite 2500 JAV dolerių. Vienintelis punktas yra vienas procentas paskolos sumos, arba 1000 USD. Pridėjus 2500 LTL uždarymo kainą, jūsų išankstinės išlaidos sudaro 3500 USD. Padalinkite savo mėnesinius taupymo į išankstinius mokesčius, kad sužinotumėte, kiek laiko užtruks, kad net išnyktų. Šiuo atveju 3,500 dolerių padalinta iš 103 dolerių yra 34, tai reiškia, kad sulauksite net po 34 mėnesių.

Tai puiku, jei planuojate likti namuose daugiau nei 34 mėnesius; Negerai, jei manote, kad greitai bus. Jei pasiliksite visą 10 metų, sutaupysite iš viso 8 860 dolerių.

Jei nuspręsite refinansuoti savo hipoteką, būtinai atkreipkite dėmesį į papildomus mokesčius, kuriuos įmonė gali imti. Tiesiog apie kiekvieną įmonę turėsite sumokėti paraišką. Šis mokestis padengs kredito ataskaitos ir dokumentų, kuriuos turėsite atlikti, patikrinimo išlaidas. Kada nors skolintojo įmonė yra kitokia, ir kiekviena iš jų turės skirtingus prašymo mokesčius. Kai kurios bendrovės reikalauja juokingų mokesčių.

Be to, jūs ketinate patekti į kai kurių pavadinimų draudimo mokesčius ir skolintojo advokato mokesčius. Refinansavimas jūsų hipotekos yra ilgas ir sudėtingas procesas, dalyvaus kelios šalys. Visi, kurie atlieka savo hipotekinės paskolos refinansavimą, nori gauti už paslaugas.

Patarimas: apsipirkime už geriausią pasiūlymą.

Pasakykite savo būsimiems kreditoriams, kad nenorite mokėti taškų ar pradžios mokesčio. Esant dabartinei konkurencijai dėl šių refinansavimo paskolų, jos gali tiesiog klausytis. Dabar yra puikus laikas refinansuoti savo namus, taigi eikite sutaupyti pinigų.

Refinansavimo parinktys

Prieš pasirenkant skolinančią įmonę, jūs neturėtumėte palyginti dešimčių skirtingų įmonių, taip pat turėtumėte pasverti visas refinansavimo galimybes, prieš pasirinkdami vieną iš paskolų.

Reguliuojama hipoteka

Aš jau minėjau, kad kai kurie namų savininkai gali norėti perparduoti iš reguliuojamo tarifo į fiksuotą normą, bet galbūt norėsite tobulėti, kad vėl eitumėte kitais būdais. Atsižvelgiant į palūkanų normas ir jūsų namų vertę, gali būti naudinga perparduoti hipoteką pereiti prie reguliuojamos paskolos.

Fiksuoto dydžio hipoteka

Fiksuoto dydžio hipoteka yra tradicinis paskolos tipas. Didžioji dalis namų savininkų ketina refinansuoti savo hipoteką naudojant fiksuotą hipoteką.

FHA

Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei tobulas, FHA paskola gali būti geriausias būdas refinansuoti savo namą. Naudodami FHA refinansavimo paskolą, galite refinansuoti iki 96,5% dabartinės jūsų namų vertės.

Vienas iš FHA paskolos trūkumų yra tai, kad jiems reikės hipotekos draudimo įmokos. Be to, jų mėnesinė draudimo įmoka nebus eliminuota iki paskolos pabaigos. Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei vidutinis, pasirenkant tradicinę refinansavimo parinktį sutaupysite pinigų.

VA hipoteka

Veteranų reikalų paskolos (VA paskolos) tapo labai populiari, nes jūs galite refinansuoti 100% namo vertės ir nėra reikalaujama hipotekos draudimo.

Kaip jūs tikriausiai žinai iš pavadinimo, šios paskolos gali būti bet kuriam ieškotojui, kuris yra aktyvus pareigūnas karininkas, veteranas, atsargos ar nacionalinės gvardijos narys. Jei įstojote į kariuomenę nuo to laiko, kai įsigijote savo namus arba iš pradžių neturėjote VA hipotekos pranašumo, gali būti naudinga apsvarstyti galimybę pereiti prie refinansavimo į VA hipoteką.

Ką žinoti prieš refinansavimą

Prieš pradėdami refinansavimo savo namuose procesą, yra keletas pagrindinių veiksnių, kuriuos turėtumėte žinoti, kad sutaupytumėte laiką ir nusivylimą žemyn kelyje. Tai gali būti painus sprendimas, kuris bando iššifruoti, jei turėtumėte refinansuoti ir kokią paskolą ir įmonę pasirinkti, bet žvelgti į visą informaciją ir padėti jums išspręsti paslaptį.

Pirmas dalykas, kurį reikia nustatyti, yra jūsų kredito balas. Jūsų kredito balas turės įtakos jūsų norams ir kokios paskolos jums gali būti suteikta.Labai lengva pamatyti, koks yra jūsų kredito balas, ir, tikiuosi, tai gerai. Kiekvienas, turintis 740 arba didesnę kredito balą, ketina gauti geriausius savo refinansavimo paskolos palūkanų normas.

Kitas veiksnys, kurį turėtumėte pažvelgti, yra jūsų skolos ir pajamų santykis. Skolinanti bendrovė ketina įsitikinti, kad galėsite atlikti mokėjimus už savo naują paskolą. Kuo mažesnis jūsų santykis, tuo geresnius tarifus galite užtikrinti.

Kitas dalykas, kurį reikia pažvelgti, - tai jūsų namuose teisingumas. Nuosavybė, kurią turite, yra jūsų namas, bus vienas iš didžiausių veiksnių nustatant, ar galite gauti patvirtinimą dėl savo naujos paskolos.