7 dalykai, kuriuos reikia žinoti apie paprastą IRA 💲💲💲

Dauguma žmonių niekada negirdėjo apie paprastą IRA ir įdomu sužinoti, kaip ji skiriasi nuo 401 (k).

SIMPLE IRA reiškia Taupymo investicijų rungtynių planas darbuotojams.

Darbo su SIMPLE IRA pradžia:

7 dalykai, kuriuos turėtumėte žinoti apie SIMPLE IRA.
"SIMPLE IRA" nustatymas ir reikalavimų laikymasis
Kur galiu atidaryti paprastą IRA?

Vienas iš pagrindinių skirtumų, kodėl jūsų darbdavys gali pasiūlyti SIMPLE IRA palyginti su 401 (k), yra tas, kad SIMPLE IRA yra pritaikyta darbdaviams, kuriuose dirba mažiau kaip 100 darbuotojų.

Be to, "SIMPLE IRA" administracinės išlaidos jūsų darbdaviui yra žymiai mažesnės už 401 (k).

Tai yra dažniausiai pasitaikančios priežastys, kodėl jūs galite pamatyti darbdavį, siūlančią SIMPLE IRA, palyginti su 401 (k).

7 dalykai, kuriuos turėtumėte žinoti apie SIMPLE IRA

1. Jūsų darbdavių įmokos yra 100% garantijos.

Su dauguma 401 (k) s jūs turite dirbti darbdaviui tam tikrą metų skaičių. Tai reiškia, kad jei jūs išeitumėte iš šio darbdavio, galėtumėte pasinaudoti šia darbdavio atitinkama įmoka. Bet su 401 (k) turite bet kur nuo trijų iki penkerių metų, kol jūs patenkinsite 401 (k) teisių suteikimo grafikas, kuris skiriasi nuo "SIMPLE IRA".

Su SIMPLE IRA, jums 100% suteikiama, kai darbdavys atidaro į jūsų sąskaitą.

Tai tikrai didelis skirtumas negu 401 (k). Tiek jūs, tiek bet kurie jūsų darbuotojai turi teisę nedelsdami garantuoti ne tik savo indėlį į planą, bet ir atitinkamą įmoką darbdavio pusėje.

2. Darbdaviai turi atitikti paprastą IRA

Kiekvienais metais darbdavys privalo įnešti indėlį į jūsų SIMPLE IRA sąskaitą, nesvarbu, ar tai yra rungtynių forma, ar kas vadinama nepasirinkusiu įnašu. Atsižvelgiant į įnašą, darbdavys turi atitikti bent tai, su kuo suderinote. Taigi, jei sutinkate 3%, darbdavys taip pat turi atitikti 3%. Prisimink tai 3% - tai labiausiai, ko darbdavys turi suderinti, kuris gali būti gerokai kitoks nei 401 (k).

Darbdavys turi galimybę mažinti atitikimo dydį iki 1% dviejuose penkerių metų laikotarpiu. Tai reiškia, kad jei darbdavys tai darys, kad likusius tris iš tų penkerių metų jie turi atitikti visą 3%. Apskaičiavimas gali būti šiek tiek sudėtingas, bet žinome, kad jūsų darbdavys yra suderinamas, nesvarbu koks.

Jei darbdavys nusprendžia nesuderinti, jie gali atlikti "neatrinktą įnašą". Tai reiškia, kad jie padengs 2% savo atlyginimo. Net jei mokate 3% savo atlyginimo, jie mokės tik 2%.

3. Darbuotojai kontroliuoja investicijas

Su dauguma 401 (k) s jūs apsiribojate investavimo galimybėmis, kurias teikia jūsų darbdavys. Tai yra gerokai kitokia nei SIMPLE IRA. Būdama savarankiškai dirbančio senatvės pensijos planu, "SIMPLE IRA" suteikia jums savarankiškumo, ką tiksliai norite, kad jūsų pinigai būtų investuoti. Jei norite įsigyti atskirų atsargų, investicinių fondų, ETF arba kompaktinių diskų, jums leidžiama. Tai yra ta pati funkcija, kad a SEP IRA pasiūlymai.

Investicijų kontrolės veiksnys išryškėja dviem būdais:

1. Darbuotojo investicinio patikėtinio pasirinkimas. Galite nurodyti planą, kad darbuotojas pasirinktų savo finansų įstaigą planą laikyti. Tai ne tik suteikia darbuotojams didesnį pasirinkimą, bet taip pat atleidžia jus, kaip darbdavį, nuo visos plano valdymo visiems našta.

2. Savarankiško investavimo. Dalyviai ne tik pasirenka finansų įstaigą, bet ir gali savarankiškai investuoti. Tai reiškia, kad jie gali pasirinkti, kaip investuos pinigai, kur investuojama, ir rizikos, kurią jie nori prisiimti.

4. Darbuotojai gali investuoti 100% pajamų į SIMPLE IRA.

"SIMPLE IRA" jums leidžiama per metus mokėti iki 12 500 JAV dolerių (2017 ir 2018). Jei esate vyresnis nei 50 metų, jums leidžiama įmokėti įmoką, kuri yra 3000. Atkreipkite dėmesį, kad 12 500 JAV dolerių (arba 15 500 JAV dolerių) yra gerokai mažesnės už 18 000 JAV dolerių (arba 24 000 JAV dolerių), kuriuos galite investuoti į 401 kilogramą.

Paprasta IRA įmokų limito suma dabar yra 12 500 JAV dolerių per metus, o papildoma suma siekia 3000 JAV dolerių. Tai taip pat ne didesnis kaip (iki $ 54,000), kurį galėtumėte prisidėti prie SEP IRA arba Solo 401 (k).

Tačiau "SIMPLE IRA" įnašo riba yra 12 500 JAV dolerių daugiau nei du kartus didesnė nei 5500 LTL įnašo riba tradicinei arba "Roth IRA". Įmokų riba 15 500 JAV dolerių 50 ar vyresniems žmonėms yra beveik 2 ½ karto didesnė už 6 500 JAV dolerių limitą tradicinėms ir Roth IRA.

100% "SIMPLE IRA" bruožas reiškia, kad darbuotojas gali iki plano įnešti beveik visas savo pajamas. Tai reiškia, kad jei darbuotojas uždirba 30 000 JAV dolerių, jie gali į savo planą įtraukti pirmą 12 500 JAV dolerių pajamų. Įmokos procentas neribojamas, tik dolerio suma.

Taip, tiesa, kad galite labiau prisidėti prie kitų planų, pavyzdžiui, SEP IRA arba Solo 401 (k). Tačiau jūsų verslui reikės palyginti didelių pajamų, kad pasiektų šiuos lygius, nes abi yra procentais. Tačiau jei jūsų savarankiško darbo pajamos yra mažesnės nei 100 000 USD per metus, galite suprasti, kad SIMPLE IRA paprastumas yra geresnis jūsų verslo pasirinkimas.

Pavyzdžiui, "SIMPLE IRA" nereikalaujama specialių ataskaitų teikimo IRS. Jie taip pat nėra diskriminuojami ir sunkiai išbandomi. Tai daugiau nei IRA grupė. O smulkiajam verslui paprasta yra tam tikras pranašumas.

5. Paprastai IRA neleidžia paskolų

Daug 401 (k) s turi paskolos atidėjimus kurie leidžia darbuotojui skolintis iš savo pinigų, jei reikia. Su SIMPLE IRA tai nėra taip. Turėkite omenyje tai, jei galvojate, kad tai gali būti kraštutinė vieta pinigams išpirkti.

Tai yra tiesa, nes SIMPLE IRA pirmiausia yra IRA. Ir kaip jūs negalite skolintis pinigų iš tradicinių ar Roth IRA, taip pat negalite skolintis iš SIMPLE IRA. Tai tikriausiai ir blogas dalykas. Svarbiausia bet kurio išėjimo į pensiją plano funkcija - tai galimybė jums sukurti pensijų kaupimo apsaugą nuo mokesčių. Kadangi jūs negalėsite skolintis prieš "SIMPLE IRA", būsite priversti išlaikyti planą pagal jo paskirtį.

6. SIMPLE IRA dvejų metų taisyklė.

Tai yra kažkas, apie ką turėtų būti aiškiai pažymėta "SIMPLE IRA". Dauguma išėjimo į pensiją planų - 401 (k) s, reguliarios IRA arba Roth IRA ir tt - turi 10% išankstinio nutraukimo bausmę, jei jie yra jaunesni nei 59,5 metų. Bet su SIMPLE IRA, tai daro dar vieną žingsnį.

Jei pradinė SIMPLE IRA yra mažesnė nei dveji metai, o jūs ją išmokai, vietoj įprastos 10% baudos jums reikės 25% nuobauda be paprasto pelno mokesčio.

Nepamiršk tai. Turėkite omenyje, kad netaikoma, jei norite ją iškeisti. Jei bandėte perduoti savo SIMPLE IRA į "rollover IRA", taikoma 25 proc. Nuobauda. Nepamirškite tik palaukti dvejus metus, kol pasikeisite į reguliarų IRA arba išgryninsite.

7. Nebuvo padidintas 2018 m. Įmokų padidėjimas

Tik tuo atveju, jei praleidote numerį 4, įnašai neatitinka 2018 m. Ir lieka 12 500 USD. Pajamos už indėlius taip pat yra tokie patys, kai yra 3000 JAV dolerių. Tai reiškia, kad kažkas, kas pasisuka 50 metų 2018 m ir turi prieigą prie paprastos IRA gali prisidėti iš viso $15,500.

"SIMPLE IRA" nustatymas ir reikalavimų laikymasis

"SIMPLE IRA" nustatymas yra šiek tiek sudėtingesnis nei tradicinės Roth IRA nustatymas. Pradėję rinktis finansų įstaigą (kurią mes apimsime toliau), atlikę tris žingsnius:

Atlikite rašytinį susitarimą teikti išmokas visiems tinkamiems darbuotojams
Duokite darbuotojams tam tikrą informaciją apie susitarimą
Nustatykite IRA paskyrą kiekvienam darbuotojui

Rašytinis susitarimas gali būti baigtas naudojant IRS formą 5304-SIMPLE arba IRS formą 5305-SIMPLE. (5304 naudojamas, jei kiekvienas dalyvis pasirenka savo finansų įstaigą. 5305 naudojamas, jei paskirsite finansų įstaigą visam planui).

Nei viena forma neturi būti pateikta IRS, bet turėtumėte užpildyti užpildytos formos kopiją, įskaitant visus susijusius parašus. Taip pat galite naudoti finansinės institucijos pateiktą pro forma, kurią naudosite planui laikyti. Tas atliks tą patį tikslą.

Rinkimų laikotarpio pradžioje turėsite pateikti metinį pranešimą reikalavimus atitinkantiems darbuotojams (arba pateikite kiekvieną užpildytos 5304 ar 5305 formos kopiją). Tai praneša kiekvienam darbuotojui apie:

Darbuotojo galimybė padaryti ar pakeisti atlyginimų mažinimo pasirinkimą pagal SIMPLE IRA planą;
Darbuotojo sugebėjimas pasirinkti finansų įstaigą, kuri, jei taikoma, taps darbuotojo SIMPLE IRA patikėtiniu;
Jūsų sprendimas atlikti atitinkamus įnašus arba neleistinus įnašus;
Santraukos aprašymas (finansų įstaiga turėtų pateikti šią informaciją); ir
Rašytinis pranešimas, kad darbuotojas gali pervesti savo balansą be išlaidų ar baudos, jei naudojate paskirtą finansų įstaigą.

Planas turi būti nustatytas pagal kiekvieną tinkamą darbuotoją arba už jį, ir visi įnašai į planą turi būti įtraukti į jį. Planas turi būti nustatytas nuo sausio 1 d. Iki spalio 1 d. Deja, "SIMPLE IRA" negali turėti "Roth" nuostatos, kaip tai būtų įmanoma taikant planą 401 (k).

Kur galiu atidaryti paprastą IRA?

Paprastą IRA galima atidaryti per daug potencialių patikėtinių. Tai gali būti bankai, investicinės maklerių įmonės, investicinių fondų šeimos ir investicinių paskolų brokeriai. Procesas yra lengvas ir panašus į tradicinių ar Roth IRA atidarymą.

Dėl kokios nors priežasties, yra mažiau investicinių fondų, priimančių SIMPLE IRA planus, nei kitų tipų IRR, pvz., Tradicinių, Roth, perkėlimo ir net SEP planų. Žemiau yra keturi investiciniai tarpininkai, kuriuos peržiūrėjome (ar naudojate) ir rekomenduojame savo plano patikėtinius.

Scottrade

Scottrade yra internetinis investicinis tarpininkas, kurį naudoju keletą metų. Manau, kad jie yra viena iš geriausių visų apačioje esančių tarpininkavimo platformų. Jie turi puikias prekybos priemones, taip pat švietimo išteklius investuotojams visais lygmenimis.

"Scottrade", kaip nuolaidų investicinės tarpininkavimo platforma, leidžia prekiauti visomis investavimo priemonėmis - akcijomis, obligacijomis, investiciniais fondais, biržoje kotiruojamais fondais (ETF) ir galimybėmis. Jie turi puikų klientų aptarnavimą, o už prekybą - 6,95 JAV dolerio, jie yra apie pramonės vidurį.

Tačiau reikia žinoti, kad "Scottrade" neseniai įsigijo "TD Ameritrade".Nors "Scottrade" ir toliau veikia kaip nepriklausomas investicinis tarpininkas, visada yra galimybė, kad bus perkelta į "TD Ameritrade".

Tai nėra visiškai blogas dalykas, nes tai yra kita rekomendacija.

TD Ameritrade

Mes atlikome išsamią TD Ameritrade apžvalgą ir rekomenduojame ją kaip gerą patikėtinį paprastam IRA planui. Jie neturi žemiausio prekybos mokesčio pramonei (9,99 USD už prekybą), tačiau apskritai jie turi stiprią IRA gebėjimus. Tai diversifikuotas tarpininkas, siūlantis akcijas, pasirinkimo sandorius, investicinius fondus, ETF, ateities sandorius, Forex, obligacijas ir net indėlių sertifikatus.

Jie turi ne tik puikų klientų aptarnavimą, bet ir daugiau nei 100 filialų, esančių visoje šalyje, tuo atveju, jei pageidaujate akis į akis susisiekti. Jie taip pat turi išėjimo į pensiją skaičiuoklės įrankį, kuris analizuoja jūsų asmeninę informaciją, tikslus, pajamas, turtą ir toleranciją rizikai, o tada parodo, kaip pasiekti savo tikslus, taip pat stebėti jūsų pažangą.

Jie taip pat siūlo daugiau nei 100 ETF, kuriuos galite parduoti nemokamai. Visame aplinkoje "TD Ameritrade" yra puiki platforma "SIMPLE IRA" planui ar bet kokiai kitai IRA paskyrai.

E * PREKYBA

Mes taip pat apžvelgėme "E * TRADE", todėl tai įvertinome kaip geriausią aktyvių prekybininkų investavimo platformą. Ši platforma siūlo nemokamus nepriklausomus tyrimus, realiuoju laiku teikiamas kainodaros transliacijas, pritaikytus planavimo įrankius viską, ko jums reikia investicijoms atlikti.

Vienai prekybai už 7,99 JAV dolerio kainą jie yra vidutinio dydžio. Bet jie taip pat siūlo daugiau nei 2700 be apkrovos, be sandorio mokesčio investicinių fondų. Kadangi jie siūlo beveik visus kitus investavimo ar pensijų planus, galite naudoti "E * TRADE", kad visas savo sąskaitas laikytų vienu tarpininku.

E * TRADE yra gerai pripažinta dėl klientų aptarnavimo, kurį galima pasiekti telefonu 24 valandas per parą. Jie taip pat siūlo kuo daugiau arba tiek mažai pagalbos, kiek jums reikia. Ir jei norite visiškai valdomos sąskaitos, "E * TRADE" siūlo tai pasinaudodami "E * TRADE Capital Management" ranka. Tai netgi leis jums, kad jūsų SIMPLE IRA planas būtų padalintas tarp savęs nukreiptos dalies ir profesionaliai valdomos dalies.

OptionsHouse

"OptionsHouse" yra puikus pasirinkimas, jei norite investuoti savarankiškai. Tai visiškai diversifikuotas investicinės tarpininkavimo platforma, siūlanti visas investicines priemones, bet apima ir ypač prekių pasirinkimą.

"OptionsHouse" neturi minimalaus paskyros balanso reikalavimo, kuris gali būti puikus naujiems planams. Už 4,95 USD už prekybą, jos komisijos yra beveik labai mažos mokesčio struktūros pabaigoje. Nepaisant "pavadinimo" variantų, jūs taip pat galite investuoti į daugiau pasyvių išteklių. "OptionHouse" leidžia jums investuoti į tūkstančius investicinių fondų ir ETF.

Jei planuojate atidaryti "SIMPLE IRA", o jei vertintumėte savarankiškai dirbančių senatvės pensijų planus, apsilankykite bet kuriame iš jų, kad brokeriai priimtų jūsų planą.