Štai ką jūs turite žinoti apie 401 (k) ir IRA

Kai mano pirmasis "tikrojo žmogaus" darbas buvo mano pradžioje 20-aisiais, mano įmonės darbuotojų žmogiškųjų išteklių direktorius pernakvojo naujo darbuotojo paketą taip greitai, kad sukėliau galvos sukimąsi.

Kai ji pateko į dalį apie bendrovės 401 (k) galimybes, mano akys užsipildė.

401 (k), IRA, Roth - ką reiškia ši abėcėlės sriuba?

Mes sužinojome, kad jums daugiau nereikės stebėtis.

Kas yra 401 (k)?

Svarbiausias skirtumas yra tai, kad 401 (k) remia darbdavys, taigi, jei nedirba, negalite užsiregistruoti vienam. Jūsų darbdavys paprastai dirba su investicine bendrove sąskaitos administravimui.

Kai kurie darbdaviai pasiūlys 401 (k) rungtynes, o tai reiškia, kad jei į savo sąskaitą įtraukiate tam tikrą procentinę dalį savo darbo užmokesčio, jie pridės lygiavertę sumą - tai didžiulis pasidaryk!

Dauguma 401 (k) sąskaitų siūlo investicinius fondus, kurie susideda iš atsargų, obligacijų ir pinigų rinkos investicijų.

Jūsų darbdavys gali jus palaukti, prieš suteikiant jums prieigą prie pinigų savo 401 (k) sąskaitoje, procese, kuris vadinamas teisių suteikimu. Jūs galite pradėti nedelsiant įnešti įmokas, o jūsų darbdavys taip pat galės - tam tikru laikotarpiu negalėsite pasiekti savo darbdavio įmokų.

Tačiau pinigai, kuriuos jūs prisidedate, visada yra jūsų, o kai tik esate visiškai apdovanotas, bet koks Pinigai paskyroje yra jūsų - jūs galite jį pasiimti, jei paliksite įmonę. Štai keletas variantų, padėsiančių jums nuspręsti, ką daryti su savo 401 (k), jei ketinate keisti darbo vietas.

401 (k) sąskaita yra apmokestinta, taigi jūs galite investuoti dalį savo darbo užmokesčio prieš išmesdami mokesčius. Vis dėlto jūs turite sumokėti mokesčius už pinigus, kuriuos jūs paėmėte iš šios paskyros.

"Tradiciniu 401 (k) atveju jūs gaunate nedelsiant mokesčių pertrauką", sakė Aldo Waker, asmeninis finansų ir pensijų patarėjas "Waker Financial" Austin, Teksasas.

"Taigi, jei sukursite 50 000 JAV dolerių ir sumokėsite 5000 JAV dolerių, apmokestinsite tik už 45 000 JAV dolerių atlyginimą. Tas 5000 $ augs laikui bėgant, o kai būsite pasirengęs atsisakyti sutarties, tuomet sumokėsite pajamų mokestį nuo sumos, kurią jūs atsiimsite. "

Kaip individas, galite iki 4000 (k) sumokėti iki 18 000 JAV dolerių per metus. Bendras metinis įnašas į jūsų sąskaitą, kuris taip pat apima jūsų darbdavio deponuotus pinigus, neviršija 100% jūsų kompensacijos arba 53 000 JAV dolerių (atsižvelgiant į tai, kas yra mažesnė).

Jei jūs esate 50 metų ar vyresnis, galite padidinti "prisitaikyti" įnašus iki 6 000 JAV dolerių per metus, viršijant 18 000 JAV dolerių ribas, todėl jūsų bendras metinis įmokų limitas yra 59 000 JAV dolerių.

IRS taip pat leidžia jums atlikti mokestį už mokesčius jūsų 401 (k), kaip jūs galite pasiekti šiuos metinius įmokų apribojimus.

Jei pervesite pinigus iš savo 401 (k), kol pasieksite 59 1/2 amžių, sumokėsite 10% baudą. Taikomos tam tikros išimtys, pavyzdžiui, medicininės išlaidos arba jei esate pakviesti į aktyvią karinę tarnybą.

401 (k) taip pat reikalaujama, kad jūs pradėtumėte metinius paskirstymus - žinomas kaip reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD) - nuo 70 metų amžiaus 1/2. IRS turi puikų reikalaujamą minimalų paskirstymo skaičiuoklį čia.

IRS sukūrė šią taisyklę, kad taupytojai pradėtų mokėti mokesčius už pinigus, kuriuos jie dešimtmečius apgailestavo.

Kai kurie planai leidžia skolintis iki 50% jūsų paskolos likučio, ne daugiau kaip 50 000 USD. Turite grąžinti paskolą per penkerius metus.

Kas yra IRA?

Šios pensijų sąskaitos tipas yra techniškai vadinamas individualiu išėjimo į pensiją susitarimu. Jei jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k) arba jūs nedirbsite (paskambinę visiems studentams ir namuose esantiems tėvams!), Tada IRA yra jūsų sąskaita.

Panašiai kaip 401 (k), IRA siūlo nedelsiant nutraukti mokesčius - apmokestinami, kai atsiimsi pinigus, o ne tada, kai jį įvedėte.

IRA įmokų riba yra 5 500 $ per metus, tai yra daug mažesnė nei 401 (k). Kai pasukate 50, galite pridėti iki 6500 JAV dolerių per metus, kad suteiktumėte sau papildomą pagalvę prieš išeinant į pensiją.

Daugumai IRA teikėjams nereikia turėti minimalios pinigų sumos atidaryti sąskaitą. Tačiau kai kurie investiciniai fondai turi minimalius pirkimo reikalavimus, paprastai nuo 500 iki 1000 dolerių.

Kaip ir 401 (k), IRS jums taiko 10% išankstinį pašalinimą iš baudos už paskirstymą iki 59 metų amžiaus 1/2. IRS netaiko šios bausmės, pvz., Moka už kolegiją, perka jūsų pirmąjį namą arba padengia tam tikras medicinines išlaidas.

Su IRA galite pasirinkti bet kurią norimą investicinę įmonę. Taip pat galite pasirinkti investuoti savo pinigus į investicinius fondus, atskiras akcijas, obligacijas ir anuitetus.

Kas yra Rotas?

Rotas yra 401 (k) arba IRA tipas. (Tie, ​​apie kuriuos mes kalbėjome, yra tradicinės šių dviejų paskyrų versijos.)

Kaip ir tradicinis 401 (k), Roth 401 (k) yra tik pasirinkimas, jei jūsų darbdavys jį siūlo. Roth 401 (k) pajamų ribos nėra.

Beveik kiekvienas gali atidaryti Roth IRA, kuris daro pajamų riba. Jei esate vienišas ir per metus mokate daugiau nei 132 000 JAV dolerių (194 000 JAV dolerių, jei esate susituokę), jūs neturite teisės gauti Roth IRA.

Su "Roth" paskyromis, jūs negaunate greito mokesčių atleidimo - jūs prisidedate prie pinigų, kuriuos jau sumokėjote mokesčiams. Vietoj to, jūs gaunate mokesčių atleidimą, kai paimk pinigų iš paskyros.

Jeigu jūs prisidėsite 5000 JAV dolerių, kai sukaks 25 metai, šie pinigai, greičiausiai, bus dvigubai ar trigubai didesni, kai pradėsite pasitraukti išeinant į pensiją - ir jūs nemokėsite mokesčių iš šių investicijų pajamų.

Įmokų ribos "Roth IRA" arba "Roth 401 (k)" yra tokios pačios kaip ir jų tradicinės partnerės - 5 500 JAV dolerių už IRA ir 18000 JAV dolerių už 401 (k). Taip pat taikomi visi įmokų dydžiai.

"Roth IRA" neturi privalomo paskirstymo reikalavimo, skirtingai nuo tradicinės IRA, pagal kurį jums reikia išimti pinigus, kai tik jūs sulaukiate 70 metų amžiaus 1/2.

Jei esate daugiau nei 59 1/2, galite atsiimti tiek, kiek norite, iš savo Roth IRA arba Roth 401 (k) nemokėdami mokesčių. Jūsų pinigai turi būti jūsų sąskaitoje mažiausiai penkerius metus, kad būtų galima jį panaikinti be bausmės.

Kuris paskyra jums tinka?

Patarėjai sutaria: Jei jūsų įmonė siūlo 401 (k) paskyrą ir atitiks jūsų įmoką iki tam tikro procentinio dydžio, pirmiausia turėtumėte pasinaudoti šia perversmu.

Be to, nėra jokio vienodo atsakymo - patarėjai jums pasakys, kad tai priklauso nuo jūsų asmeninės situacijos.

Kai kurie patarėjai sako, kad geriausia, kad pirmasis prisidėtų prie jūsų tradicinio 401 (k), kad užfiksuotų darbdavio rungtynes. Tada apsvarstykite galimybę atidaryti "Roth IRA" ir pridėti didžiausią sumą. Galiausiai grįžkite atgal į savo 401 (k) ir prisidedate ten, kol maksimaliai išnaudosite.

Jei jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k) rungtynės, jums tikrai nuspręsti, kaip norite išsaugoti pensiją.

Kai kuri jūsų strategija gali priklausyti nuo turimų investavimo galimybių. Kadangi jūsų darbdavys siūlo savo 401 (k) sąskaitą, jūsų investavimo galimybės gali būti ribotesnės nei tradicinės arba Roth IRA.

Taip pat turėtumėte palyginti plano mokesčius - kuri sąskaita jums sutaupys mažiausią sumą?

Tai taip pat priklauso nuo ar norite šiandien sutaupyti mokesčių ar išeiti į pensiją. Turėdami tradicines ir "Roth" paskyras, kai išeinate į pensiją, sumažinama tam tikra mokesčių našta.

Kitas dalykas, kurį reikia apsvarstyti: jūsų taupymo stilius.

Darbdavių finansuojamos 401 (k) sąskaitos yra lengviausias būdas sutaupyti išeinant į pensiją. Kadangi 401 (k) įnašai imami tiesiai iš jūsų darbo užmokesčio, jūs niekada nematote, kad pinigai būtų išleisti. Šis automatinis indėlis gali būti naudingas žmonėms, kurie sunkiai laiko sutaupyti pinigų.

Kai kurios tradicinės ir "Roth" IRA leidžia automatiškai atlikti jūsų banko sąskaitos įmokų, tačiau kai kuriems žmonėms, geriausiai pasirinkus tam tikrus žmones, kurie moka įmokas tiesiogiai iš savo darbo užmokesčio - prieš tai, kai pinigai visada nukels jūsų banko sąskaitą.

Jei neturite prieigos prie 401 (k), jums reikės nuspręsti tarp tradicinės IRA ir Roth IRA. Siekdama padėti klientams priimti šį sprendimą, Tina Powell, "New Shetland" investicinės bendrovės "SheCapital" vyriausiasis vykdomasis pareigūnas, teigė, kad prašo apsvarstyti jų amžių ir pajamas.

Jei planuojate uždirbti daugiau pinigų vėliau nei dabar, Roth gali būti geriau tinka, nes jūs mokėsite pajamų mokesčius tik iš savo (tikiuosi) mažesnio, ankstyvojo karjeros atlyginimo, sakė Powell'as.

Tačiau jei jums reikia nedelsiant nutraukti mokestį, tradicinė IRA gali būti geresnė alternatyva.

Žinoma, nekeiskite mūsų žodžio. Yra pirmiau aprašytų kiekvieno išėjimo į pensiją sąskaitų tipo puslapių ir taisyklių puslapiai, todėl apsvarstykite galimybę dirbti su finansiniu planuotojais, kad galėtumėte sukurti geriausią ateities planą.

Nesvarbu, kokią sąskaitą naudojate, Ekspertai teigia, kad pradeda anksti.

"Kas tikrai svarbu jauniems žmonėms, yra sutaupyti išeinant į pensiją, laikotarpis", - sakė Powellas.

Jūsų posūkis: kokio tipo sąskaitą naudojate, kad išeitumėte į pensiją? Kodėl tu tai pasirinkei?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.