Draudimas paaiškino: 12 rūšių politikos - ir tai verta jums

Prieš tūkstančius metų senovės Babilono prekybininkai svajojo apie draudimo sąvoką. Buriavimo prekybininkai pradėjo apdrausti savo prekių siuntas, jei jie buvo pavogti ar prarasti jūroje.

Po šimtmečių gimėte. Valio! Tada jūs užaugo, o žmonės bandė jums parduoti tą pačią sąvoką.

Problema yra ta, kad dabar yra tiek daug skirtingų draudimo rūšių - namų draudimas, auto draudimas, sveikatos draudimas, gyvybės draudimas, kelionių draudimas, nuomininkų draudimas. Jau nekalbant apie jūsų augintinio, telefono ar net jūsų juvelyrikos politiką.

Babiloniečiams paprastesni dalykai.

Visa tai gali būti paini - daugybe, net. Bet jei ketinate pradėti suaugusiuosius, atėjo laikas galvoti apie draudimą.

Štai mūsų pradedančiųjų vadovas keliems draudimo tipams, kuriuos tikriausiai girdėjote, kaip sužinoti, ar jie jums vertingi ir kaip rasti geriausias kainas.

1. Auto draudimas

Kas tai? Jei patekote į avariją, patikimumo draudimas apima žalą kitai transporto priemonei, tuo tarpu susidūrimo aprėptis moka už žalą savo automobiliui. Išsami aprėptis moka, ar jūsų automobilis pavogtas ar sugadintas dėl gaisro, kelio pavojaus ar vandalizmo.

Jei esate teisiškai atsakingas už avariją, dauguma politikos sričių moka už kitų vairuotojų ir keleivių medicinines ar laidojimo išlaidas, nors tikiuosi, kad niekada jų nereikės išsiaiškinti. Norėdami gauti daugiau informacijos, čia yra Penny Hoarder išsamus kelionių automobilio draudimo pirkimo vadovas.

Ar jums to reikia? Taip. Tai reikalauja įstatymai, jei turite automobilį. Kiekviena JAV valstybė, išskyrus New Hampshire, reikalauja, kad jūs bent jau atliktumėte civilinės atsakomybės draudimą. Jei turite automatinę paskolą, jūsų skolintojas greičiausiai paskatins jus pirkti susidūrimų aprėptį ir visapusišką aprėptį.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Draudimo internetu bendrovės kelia grėsmę pramonės tradiciniam dalykų darymui. Patikrinkite šiuos dalykus:

• Zebra: Šis internetinis automobilio draudimo paieškos variklis palygina jūsų galimybes iš 204 teikėjų mažiau nei per 60 sekundžių. Kai būsite pasirengę apsvarstyti savo pasirinktis ir pasirinkti citatą, galite gauti papildomą paramą iš "The Zebra" telefono skambučio.
• Gabi: Ji nuskaito esamą draudimo planą, palygina kitus draudiko tarifus, taikomus toje pačioje aprėptyje ir Padeda įsijungti vietoje, jei nustatoma geresnė norma. Gabi teigia, kad vidutiniškai sutaupoma daugiau nei 460 USD per metus daugiau nei 60% savo klientų. Tai galima rasti Arizonoje, Kalifornijoje, Pensilvanijoje, Šiaurės Karolinoje ir Ohajo valstijoje.
• "MetroMile": Nevairuokite? Automobilių draudimo bendrovės nerūpi. Jūs vis tiek gausite didelę sąskaitą. Bet tai vienas leidžia sumokėti už mylią. Jūs mokate bazinę palūkanų normą, tada kelis centus už mylią. Jei vairuojate maždaug 30 mylių per dieną arba 5000 per metus, galite sutaupyti maždaug 500 JAV dolerių per metus. Tai galima rasti Kalifornijoje, Ilinojoje, Naujojoje Džersijoje, Oregone, Pensilvanijoje, Virdžinijoje ir Vašingtone.

2. Namų savininkų draudimas

Kas tai? Jis padengia jūsų namų remonto ar atstatymo išlaidas, jei jis gali būti pažeistas ugnimi, arba stichinių nelaimių draudikai vadina "Dievo veiksmais" - žemės drebėjimais, potvyniais, žaibomis, vėjo ardais ir kt.

Priklausomai nuo to, kur gyvenate, jums gali prireikti skirtingų skirtingų grėsmių politikos. Pvz., Aš gyvenu Floridos įlankos pakrantėje ir turi tris politikos kryptis - vieną iš jų - bendrosios nuosavybės žalos, potvynių ir uraganų vėjų.

Ar jums to reikia? Taip. Tai yra privaloma, jei turite hipoteką. Kai skolinote pinigus iš banko pirkti namą, jums reikės apdrausti šį turtą.

Daugumai namų savininkų šios draudimo įmokos įtraukiamos į jų mėnesines hipotekos išmokas. Net jei neturite hipotekos, turėtumėte apsaugoti savo vertingiausią turtą - savo namus.

Mūsų patarimas taupyti pinigus: Pradėk nuo nemokamos kainos pasiūlymo.

Mes rekomenduojame internetinę draudimo bendrovę Limonadas, kai namų savininkų draudimas prasideda nuo 25 JAV dolerių per mėnesį. Užuot užsidirbti papildomai, kai neprivalo sumokėti reikalavimų, bendrovė išlaiko 20% savo įmokų už save, o 80% - už mokestį ir labdarą.

"Lemonade" siūlo namų savininkų draudimą Arizonoje, Kalifornijoje, Gruzijoje, Ilinojoje, Ajovoje, Merilandoje, Naujojoje Meksikoje, Niujorke, Nevada, Pensilvanijoje, Teksase, Ohajas, Rhode Island ir Vašingtone, D.C., o tai plečiasi į kitas valstybes.

3. Gyvybės draudimas

Kas tai? Jei jūs mirštate, jis moka jūsų išlaikytiniams nustatytą pinigų sumą. Jūs tikriausiai girdėjote apie dvi galimybes: ilgalaikį ir universalų gyvybės draudimą.

Ar jums to reikia? Tai teismo skambutis. Gyvybės draudimas yra svarbesnis, jei esate vedęs ar turite vaikų. Bet kokiu atveju turėtumėte bent apsvarstyti pagrindinę politiką, kuri būtų mokama už laidotuves, hipotekos ar kitas skolas.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Nauji pramonės konkurentai atnaujina senąjį modelį.

Tokia bendrovė, kaip "Policygenius", siūlo lengvą palyginti ir pirkti gyvybės draudimą. Skirtingai nuo tradicinių paslaugų teikėjų, ši internetinė platforma suteikia paprastą būdą taikyti ir siūlo greitus internetinių klientų internetinių kainų pasiūlymus, kad padėtų greičiau priimti sprendimą.

Jei esate jauni ir dažniausiai sveiki, apsvarstykite galimybę įsigyti terminuotą gyvybės draudimą "Ethos" internetu. Ji bendradarbiauja su svarbiausiu "A" reitinguoto gyvybės draudimo vežėjo, teikiančio politiką už mažą kainą. Pavyzdžiui, 30 JAV dolerių per mėnesį jūsų šeimai gali būti skirta 1 mln.

4. Sveikatos draudimas

Kas tai? Tai apima jūsų medicininių sąskaitų išlaidas - kai kurios iš jų vistiek.

Ar jums to reikia? Taip! Už sveikatos draudimą mokėsite daug mažiau. Dauguma dirbančių amerikiečių gauna savo sveikatos draudimą per darbdavių remiamus planus. Draudikai, pavyzdžiui, "Cigna" ir "United Healthcare", teikia savarankiškai dirbančių asmenų privačių sveikatos draudimo planus.

Nuo 2010 m. Dar 20 milijonų žmonių yra apdrausti per "Affordable Care Act", nors dar reikia suvokti, kas su tuo atsitiks. Be to, jei galite sau leisti sau leisti sveikatos draudimą, bet nuspręskite ne pirkti, turėsite sumokėti sveikatos priežiūros įgaliojimo bausmę.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Jei perkate draudimo savarankiškai, pradėkite nuo federalinės sveikatos draudimo rinkos, kad galėtumėte gauti nuolaidas ar pagalbą.

Jei reikia papildomos pagalbos, apsilankykite Joany, sveikatos priežiūros konsjeržo paslaugos. Tai padeda žmonėms rasti ir palyginti planus, ieškoti gydytojų ir naršyti sudėtingas medicinines sąskaitas.

5. Kelionių draudimas

Kas tai? Jūs rasite kelių rūšių kelionių draudimą - apsaugą nuo atšauktų kelionių, pertrauktų kelionių, neatidėliotinų medicininių išlaidų užsienyje, bagažo praradimo ir kitos rizikos. Štai mūsų pilnas kelionių draudimo vadovas.

Ar man reikia? Tai yra pinigų švaistymas, jei jūsų politika yra pilna spragų ir išimčių, arba neapima rizikos, su kuria susidursite. Kita vertus, tai gali būti prasminga, jei jūsų maršrutas apima daug skrydžių ir sustojimų, arba jei jūs einate kažkur su pilietine ar politine neramumai.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: "New York Times" ir "Consumer Reports" rekomenduoja internetinį tarpininką "InsureMyTrip" išsamią informaciją apie tai, kokios skirtingos politikos sritys apima.

6. Nuomininkų draudimas

Kas tai? Jei nuomojatės vietoj savo namų, šis draudimas padengia jūsų nuosavybės pakeitimo išlaidas, jei jie pavogti ar sugadinti dėl gaisro ar vandalizmo. Dauguma jų neapima užtvindymo. Būtent tai, ką ji apima, priklauso nuo politikos.

Ar jums to reikia? Jūsų nuomotojas gali reikalauti, kad jūs turėtumėte nuomininkų draudimą. Jei ne, tai jūsų kvietimas. Tai priklauso nuo to, kiek jūs vertinate savo turtą. Pagal "Policygenius" pagrindinė politika dažnai kainuoja apie 15 JAV dolerių per mėnesį.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Kalbant apie būsto savininkų draudimą, mes rekomenduojame internetinę draudimo bendrovę Limonadas, kai nuomininkų politika prasideda nuo 5 USD per mėnesį. Šiuo metu ji siūlo nuomininkų draudimą Kalifornijoje, Ilinojoje, Naujojoje Džersijoje, Niujorke, Nevada, Ohajoje, Rhode Islande, Teksase ir Gruzijoje.

7. Draudimas namams

Kas tai? Tai apima veterinarinio gydymo jūsų namams išlaidas.

Ar jums to reikia? Daugelis vartotojų mano, kad naminių gyvūnėlių draudimas yra prabanga lyginant su kitomis draudimo rūšimis.

Tai gali būti naudinga, jei turite šunų ar katės veislę, kuri gali būti brangi veterinarijos gydytojui. Pavyzdžiui, dideliems šunims labiau tikėtina, kad jų širdyse, klubuose ir alkūnėse yra sveikatos problemų, o grynaveislių kačių veislių skaičius yra linkęs į sveikatos problemas.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Amerikos veterinarinės medicinos asociacija siūlo pasikalbėti su savo veterinarijos gydytoju apie jūsų augintinio amžių ir bendrą sveikatos būklę. Štai mūsų pilnas patarimas pirkti naminių gyvulių draudimą.

8. Draudimas telefonu

Kas tai? Ji moka, jei jūsų mylimasis išmanusis telefonas yra pamestas, pavogtas ar sugadintas. ("Mano kūdikis!")

Ar jums to reikia? Ar esate butterfingers? Jei esate klutz, kaip ir aš, viskas, ko reikia, yra tikrai geras lašas, kad norėtumėte, kad įsigijote telefono draudimą.

Mūsų patarimas taupyti pinigus: Tai painioja rūšiuoti visus draudimo planus, kuriuos siūlo telefono gamintojai, belaidžiai vežėjai ir trečiosios šalys. Paklauskite savęs: "Ar aš labiau linkęs prarasti savo telefoną ar numesti savo telefoną?"

Jei labiau tikėtina, kad jis sumažės, apsvarstykite trečiosios šalies draudiką, pvz., "SquareTrade", kuri kainuoja mažiau nei dauguma kitų planų, kuriuos radome. Tai apima atsitiktinius nuostolius, bet ne nuostolius ar vagystes. Štai ką daryti, jei esate labiau linkęs prarasti savo telefoną.

9. Juvelyrika draudimas

Kas tai? Tai moka, kai jūsų papuošalai yra pažeisti ar pavogti. Kai kurios politikos sritys taip pat moka už prarastus papuošalus.

Ar jums to reikia? Tai natūra prabanga. "NerdWallet" klausia: "Jei jūsų mėgstamiausia papuošalai išnyko ar buvo labai sugadinti, ar jūs jausitės nusiaubti dėl savo sentimentalios vertės? Susmulkintas, nes negalėjote sau to pakeisti? "

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Papuošalų draudimas paprastai kainuoja nuo 1% iki 2% prekės vertės. Galų gale, nesvarbu, ar jūs perkate, ar ne, tai reiškia, kad nerimaujate, kad norite pakeisti savo papuošalus.

10. Neįgaliųjų draudimas

Kas tai? Ilgalaikis invalidumo draudimas paprastai pakeičia maždaug du trečdalius jūsų pajamų, jei jūs nebegalėsite atlikti savo darbo. Įmokos paprastai kainuoja nuo 1% iki 3% jūsų atlyginimo.

Ar jums to reikia? Ar priklausote nuo savo atlyginimo už savo pragyvenimo išlaidas? Tada ilgalaikis invalidumo draudimas padės jums jaustis finansiškai saugiai. Vis dėlto, palyginti su gyvybės draudimu, palyginti nedaug žmonių perka privatų invalidumo draudimą, daugiausia dėl to, kad jie nemano, kad jie to reikalauja savo darbe. Kai kurie darbdaviai jį siūlo kaip dalį išmokų paketo.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Apsipirkite internete per rinką, pvz., "Policygenius".

11. Automobilių draudimas

Kas tai? Ji moka už žalą savo automobiliui.

Ar jums to reikia? Jei turite automobilio draudimą, greičiausiai nereikės mokėti už papildomą aprūpinimą automobilių automobilių skaitikliu. Jūsų įprastas auto draudimo polisas paprastai padengs jūsų nuomos automobilį tol, kol vairuojate jį asmeniniam naudojimui, o ne verslui.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Atidžiai perskaitykite savo politiką arba paskambinkite savo draudimo bendrovei, kad įsitikintumėte, jog jūs taikote savo automatinę politiką. Jūsų kredito kortelė taip pat gali pasiūlyti tam tikrą aprėptį, jei naudosite kortelę, kad mokėtumėte už savo automobilį.

12. Hipotekų draudimas

Kas tai? Tai apima jūsų hipotekinį skolintoją tuo atveju, jei jūs nebegalėsite atlikti savo hipotekos mokėjimų.

Ar jums to reikia? Tai ne tau. Jūsų skolintojas gali reikalauti.

Jei jūsų įmoka buvo mažesnė nei 20% jūsų namo vertės, tikėtina, kad mokėsite už hipotekos draudimą, be savo hipotekos kainos. Kai grąžinsite pakankamai pinigų, kad gautumėte hipotekos vertę mažiau nei 80% savo namų vertę, hipotekos draudimo įmoka turėtų išnykti iš jūsų mėnesio sąskaitos.

Mūsų patarimai, kaip sutaupyti pinigų: Visas straipsnis apie hipotekos draudimą skleidžia įspėjimą. Net ir tada, kai jums nebereikia hipotekos draudimo, jūsų skolintojas gali tik apmokėti jums įmokas, nebent su juo susisiekti ir sustabdyti mokėjimus. Net juokaujate.

Mikeas Brassfieldas ([email protected]) yra "Penny Hoarder" vyresnysis rašytojas. Jis turi keturias skirtingas draudimo rūšis, bet tikriausiai reikia daugiau.