Ką daryti, jei tiesiog negalite išvengti pinigų iš jūsų 401 (k)

Atleisk man Suze orman, nes nusidėjau. Aš atšaukiau pinigus iš savo 401 (k).

O, tai ne taip, kaip norėjau. Tai nepanašu, kad iš pradžių aš neanalizavau kitų variantų. Tai nepanašu, kad aš naudoju tai kažką įdomus kaip atostogas ar naują gurmanišką virtuvę.

Nieko. Mano vyras užsiėmė įdomiu darbu kitoje valstybėje, o kartu su dviem vaikais įsikūrė vidurinėje mokykloje, mes nemanome, kad tai buvo tinkamas laikas išnaikinti visą mūsų šeimą. Taigi po dvejų namų ūkių metų, mes skolinome kreditine kortele. Atsipalaidavęs, aš atsinešė dalį savo 401 (k), kad galėčiau sumokėti už didelės palūkanų kortelių likučius.

Ir atrodo, kad aš ne vienintelis.

Pasak finansinės svetainės "HelloWallet", daugiau nei 25% Amerikos namų ūkių, kurie naudojasi 401 (k) ar panašiu planu, pašalino ar skolinosi pinigus iš pensijų planų dėl nepanaudotų išlaidų; daugiau nei 50% panaudojo jį skolinimosi, sąskaitų ir skolų apmokėjimui.

Apskritai šie pašalinimai sudaro milžinišką 70 milijardų dolerių per metus.

"Iš esmės", - sako "Vanguard" pensijų tyrimų direktorius Stephenas P. Utkusas, - "[išėjimo į pensiją planai] tapo dvejopo naudojimo pensijų ir trumpalaikių vartojimo sistemų".

Taip, aš gavau 10 proc. Nuobaudą, kitą balandžio mėnesį turėsiu sumokėti mokesčius. Bet už mus taupymas pinigai mūsų ateičiai nebuvo iš tikrųjų pasirinkimas, kol mes stengiamės sumokėti savo sąskaitas. Be to, mano kredito kortelės mokėdavo daugiau palūkanų, nei mano planai davė.

Nors negalėjau išvengti bausmės, galbūt galite. Čia pateikiami trys nemokami būdai, kuriais anksčiau pamiršti į pensinį planą.

1. Paimkite savo nuodą atsargiai

Jei turite Roth IRA, kuriam bent 5 metai, pagalvokite apie tai, kad prieš 401 (k).

Jūs bet kuriuo metu galite bet kuriuo metu anksčiau pasitraukti iš savo "Roth IRA" įmokų dėl bet kokios priežasties. Kadangi pinigai yra apmokestinami prieš juos deponuojant, jūs negausite mokesčių, jei tik atmesite tai, ką įvedėte.

Jei nuspręsite išmesti daugiau pinigų negu tik jūsų indėlio suma, IRS gali atsisakyti jūsų mokesčių ir nuobaudos, jei lėšos naudojamos tam, kad padėtų pirkti pirmuosius namus arba mokėti už kolegiją.

2. Apsvarstykite paskolą, o ne išimtį

Jūs galite skolintis iki 50% (arba 50 000 USD) iš jūsų sąskaitos likučio iš savo darbdavio finansuojamų 401 (k) be baudos (o kartais ir neapmokestinamų), tačiau taikomos tam tikros sąlygos.

• Paprastai paskola turi būti grąžinta per penkerius metus (ilgiau, jei jūs perkate namą su pinigais), ir taikomos palūkanos. Mokėjimai gali būti atliekami atskaičius užmokesčio suma.

• Jūs galite atsiimti savo įmokas tik į planą; jūs negalite pašalinti savo darbdavio rungtynės.

• Jei paliksite darbą ir paskolą negrąžinsite visiškai, turėsite ribotą laiką, kol poni balansas arba paskirstys jį. (Perskaitykite tai, kad būsite apmokestinti mokesčiais ir baudomis.)

• Mokėsite mokesčius, du kartus. Darant prielaidą, kad paskolos suma bus išnaudota mokant sąnaudas (-as), kai pradėsite grąžinti pinigus, kuriuos atliksite apmokestintais doleriais, pažymi Mary Erl, finansų planuotojas "Nest Builder" finansų patarėjams Gurnee, Ilinojoje. "Ir kai jūs paimk pinigų iš 401 (k) [išeinant į pensiją], jis vėl apmokestinamas, taigi du kartus apmokestinamas".

3. Atlikite savo tyrimus

Ei, dėdė Sam turi širdį - net jei jis gali būti dviejų dydžių per mažas. Priklausomai nuo jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos tipo ir prieigos prie jos priežasties, galite gauti pašalinimą iš baudos. Pavyzdžiui:

• Jūs turite psichines medicinines sąskaitas. Vyriausybė atsisako nuobaudos, jei jūsų neatlygintinos medicinos išlaidos viršija 10% bendrų pajamų.

• Jūs esate išjungtas. Ir mes čia nekalbame apie sudaužtą kūną. Jūs turite būti visam laikui ir visiškai neįgalus.

• Jūs esate bedarbis 12 ar daugiau savaičių, o jūs naudojate pinigus sveikatos draudimo įmokoms mokėti.

• Jūs perkate namą. Jūs galite išvengti bausmės tik tuo atveju, jei naudosite IRA išėmimą. Tačiau reikia žinoti, kad gyvenimo trukmė yra 10 000 JAV dolerių.

• Jūs turite mokėti kolegijos išlaidas sau, savo vaikams, net tėvams. Kai jums reikia "Dinero" mokėti už diplomą, tai IRA yra kelias. Pasinaudokite savo 401 (k) ir gausite nuobaudą.

• Tu neveikia Jei paliksite savo darbą - nes atleisite, esate išėjęs į pensiją arba paliekate - ir jūs esate 55 metų ar vyresnis, jūs galite pasitraukti iš savo 401 (k) be baudos.

Patyręs finansų planuotojas Jeff Rose, kuris vadovauja "Goodfinancialcents.com", paaiškina, kaip jo tėvas išvedė pinigus iš savo 401 (k) anksti, kai jo bendrovė išgyveno išpirkimą, ir jam 55 metų amžiaus buvo pasiūlyta ankstyvo išėjimo į pensiją paketas.

"Mes galų gale paskirstėme iš savo 401 (k), kad galėtume įsigyti tam tikrų grynųjų pinigų, o paskui liko likę į savo IRA", - sakė Rozė.

Nesvarbu, kokia rimta yra jūsų finansinė padėtis, iš anksto pasitraukus iš pensijos sąskaitos niekada neturėtų būti jūsų pirmoji (arba antroji ar trečioji) galimybė. Nuobaudos, mokesčiai ir augimo praradimas yra geros priežastys, kodėl pirmiausia turėtumėte galvoti apie mažos palūkanų paskolos asmeniniam ar namų nuosmukiui įgijimą.

Taip pat galite dirbti su savo kredito kortelių kompanijomis, kad sumažintumėte palūkanų normas, jei vartojimo skolos yra jūsų atsižadėjimas.Kitas netikrasis būdas: sustabdyti įmokas į savo 401 (k), o vietoj to pervesti pinigus į ekstremalų situacijų fondą.

Bottom line: Jūsų pensijų planas nėra piggis bankas. Ir kuo daugiau pinigų pervesite dabar, tuo mažiau pinigų ateityje susilauks.

Tačiau jei iš jūsų pensijų fondo yra vienintelis būdas išeiti iš finansinio džemo, nebijokite imtis žlugimo. Jei esate protingas apie tai, kaip ir kada jūs tai padarysite (finansinis planuotojas gali padėti), jūs sumažinsite arba net išvengsite žalos ir atsiras dar geresne forma, kad sutaupytumėte savo ateitį.

Atsakomybės apribojimas: šiame straipsnyje pateikiama bendra informacija ir paaiškinamos galimi jūsų pasirinkimai, tačiau ji nėra skirta patarimui dėl investavimo ar asmeninės rekomendacijos. Mes negalime personalizuoti straipsnių mūsų skaitytojams, todėl jūsų situacija gali skirtis nuo tos, kuri aptarta čia. Prašykite licencijuotą profesionalą kreiptis į mokesčių konsultacijas, teisines konsultacijas, patarimus dėl finansinio planavimo arba patarimus dėl investicijų.

Donna Christiano Campisano yra laisvai samdomas rašytojas, kuris miega geriau naktį, nes ji neturi susidurti su finansine užmarštimi.