Pradedančiųjų vadovas investuojant į indėlių sertifikatus

Pakelkite ranką, jei norėtumėte garantuoti investicijas, vienos iš kurių galite būti visiškai tikri, išlaikys savo vertę ir palūkanų normą.

Taip manė! Aš taip pat.

Nors atsargos niekada nėra tikri dalykai ir netgi jūsų taupomosios sąskaitos palūkanų normos pasikeičia laikas nuo laiko, indėlių sertifikatas (CD) siūlo garantuotą grąžos normą. Pirkimo metu siūloma palūkanų norma yra visą tą CD laikymo laiką. "Wall Street Journal" teigia, kad kompaktiniai diskai "yra vieni iš saugiausių investicijų, kurias asmuo gali padaryti" - jei jūsų bankas yra apdraustas FDIC, jūsų kompaktinis diskas yra padengtas iki 250 000 USD. Net jei kas nors atsitiks su banku, jūsų pinigai bus saugūs.

Pasiruoškite sužinoti daugiau apie kompaktinius diskus? Perskaitykite mūsų vadovą investuoti į šiuos finansinius produktus.

Kaip veikia kompaktinis diskas?

Kompaktinis diskas yra panašus į taupomąją sąskaitą, ta bankai nori, kad jūs paliksite su jais pinigus, todėl jie siūlo sumokėti palūkanas už sumą jūsų sąskaitoje.

Tačiau, skirtingai nuo jūsų taupomosios sąskaitos, pirkdami kompaktinį diską, jūs sutinkate palikti savo pinigus banke, kol pasibaigs sutartas laikas. Trumpiausias siūlomas CD paprastai yra šeši mėnesiai, nors kai kurie bankai siūlo trumpesnius kaip vieno mėnesio terminus, o dauguma bankų siūlo vienerius, 18 mėnesių, dvejų, trejų, ketverių ir penkerių metų pasirinkimus, o kai kurie siūlo dar ilgesnius terminus.

CD yra įvairių tipų:

• Tradicinis: Kaip aprašyta pirmiau, jūs gaunate fiksuotą palūkanų normą mainais už tai, kad palikote savo pinigus tam tikrą laiką. Prieš pasibaigiant šiam terminui jūsų pinigų grąžinimas paskatins rimtą delspinigių mokestį (iki 6 mėnesių palūkanų, priklausomai nuo jūsų banko). Tai yra labiausiai paplitęs ir populiarus CD. Pavyzdžiui, "GE Capital" siūlo 5 metų CD su 2,23% palūkanų norma.
• Bump-up: Panašus į tradicinį kompaktinį diską, bet jei banko palūkanų normos kyla per jūsų kompaktinio disko terminą, jums suteikiama viena galimybė pereiti prie aukštesnio tarifo.
• Kintamasis-norma: Prieš laiką nežinai, kokia bus palūkanų norma; vietoj to, kursas grindžiamas iždo vekseliais, pagrindiniu indeksu ar kitais rinkos tarifais. Galima uždirbti daugiau palūkanų nei tradiciniame kompaktiniame diske, tačiau taip pat gali būti, kad palūkanų normos gali sumažėti, mažinant jūsų uždarbį.
• Skystis: Kaip ir tradicinis kompaktinis diskas, tačiau jums leidžiama išimti kai kuriuos pinigus prieš pasibaigiant terminui. Tačiau dėl šio lankstumo tokio tipo kompaktinių diskų palūkanų normos paprastai yra mažesnės nei bet kurios kitos rūšies.
• Nulis-kuponas: Užuot mokėję jums palūkanų, šis CD tipas iš naujo įtraukiamas į sąskaitą, taigi uždirbsite palūkanas už didesnę sumą.
• Skambinama: Išduodantis bankas gali atšaukti savo kompaktinį diską savo nuožiūra, grąžinant jūsų indėlį ir visas uždirbtas palūkanas. Paprastai bankas tai atliks tik tuo atveju, jei palūkanų normos nukris kur kas mažesnė už tą, kurią įsigijote kompaktiniu disku.
• Tarpininkaujama: Bet koks kompaktinis diskas, kurį perkate naudodamasis tarpininkavimo paslauga, kuri dažnai gali naudotis didesnės palūkanų parinktimis.

Norėdami sužinoti daugiau apie kompaktinius diskus, mes kalbėjome su Jennifer Calonia, redaktoriumi, atsakingu už GOBankingRates.com svetainę, kuri dalijasi informacija apie banko mokesčius ir investavimo strategijas.

Ką reikėtų ieškoti renkantis kompaktinį diską?

"Tai tikrai priklauso nuo jūsų ilgalaikių finansinių tikslų", - sako "Calonia", sekdama JAV vertybinių popierių ir biržos komisijos rekomendacijomis.

“Pirmas nustatymas, kurį turėsite padaryti, yra tai, kiek laiko reikia užsiregistruoti. Sąlygos gali būti bet kur nuo trumpo, šešių mėnesių iki penkerių metų ar ilgesnės, taigi jūsų lėšos bus užrakintos CD tam laikotarpiui ", - įspėja ji. Nors Kalonija negali rekomenduoti tam tikrą laiko tarpą, ji sutinka, kad "asmeniškai aš laikytųsi trumpalaikių kompaktinių diskų", taigi ji galės pasinaudoti, jei palūkanų normos staiga pradės didėti.

Pagalvokite apie tai, kada ketinate prireikti pinigų savo kompaktiniame diske. Jei planuojate grįžti į mokyklą per metus ir jiems reikės lėšų mokymui, neužblokuokite jo į penkerių metų CD, investicijų strategas Jonathan Hill pasakė "DailyFinance". Taip pat apsvarstykite infliacijos riziką - tikėtina, kad infliacija ir palūkanų normos gali padidėti, o jūsų pinigai bus užfiksuoti ilgalaikiu kompaktiniu disku, kuris efektyviai kainuoja jums pinigus.

Jei planuojate naudoti kompaktinį diską kaip atsarginį fondą, būkite atsargūs. Nepamirškite, kad jūsų pinigai bus užfiksuoti kompaktiniame diske, nepasiekiami iki termino pabaigos, gali nusverti šiek tiek papildomų palūkanų, kuriuos galėtumėte uždirbti, įspėja Jim Wang (Bargaineering). Vietoj to, norėdami sutaupyti avariją, apsvarstykite galimybę naudoti didelio pajamų taupymo sąskaitą, iš tikrųjų likvidžią.

"Be to, kad surastumėte tinkamą CD pavadinimą savo poreikiams, taip pat turėtumėte Atminkite, kas atsitinka su jūsų lėšomis, kai paskyra pasiekia brendimą, "Įspėja Kaloniją. "Kai kurios finansų įstaigos automatiškai perkelia CD įrašus į kitą terminą, o tai gali reikšti prarastą pelną, jei planuojate investuoti kitur."

Jei žinote, kad norite investuoti į kitą dalyką, pvz., Pasirinkdami naują termino ilgį kaip kompaktinių diskų kopijų dalį, įsitikinkite, kad jūsų kalendoriuje yra ryškiai paryškintas brūkšninis ženklas.

Nenaudokite savo investavimo strategijos pagrindu kompaktiniuose diskuose; jie yra saugus papildymas likusiam jūsų portfeliui, tačiau turėtų sudaryti tik apie 5% iki 10% savo investicijų, rekomenduoja "DailyFinance".

Viskas apie palūkanų normas

"Prospective CD" pirkėjai turėtų žinoti du svarbius numerius, The Wall Street Journal sako:

• Balandžio mėn. (Metinė palūkanų norma): palūkanų norma, kurią bankas siūlo
• APY (metinis procentinis derlius): tai, ko jūs uždirbate CD metu dėl sudėtinių palūkanų

Reikia atnaujinti sudėtines palūkanas? Štai kaip WSJ sugenda:

Kas susilpnėja? Paprasčiausiai tariant, jūsų investicijos ilgainiui auga. Tarkime, kad jūs investuojate 10 000 USD per trejų metų CD, uždirbdami 5% per metus. Per pirmuosius metus jūsų 10 000 dolerių investicijos uždirbs 500 USD. Antrus metus 5% naujos sumos (10 500 USD) bus 525 USD. Trečiaisiais metais 5% iš 11 025 JAV dolerių bus apie 551 USD. Kiekvienais metais bendra pinigų suma auga, taigi 5 proc. Jūsų investicijų suma taip pat auga. Tai susilpnėja.

GOBankingRates.com neseniai paskelbė studiją, kurioje jie paprašė amerikiečių, kokia palūkanų norma duos jiems pinigus į kompaktinį diską dvejiems metams. Daugiau nei pusė respondentų teigė, kad nori 3,01% ar daugiau. Nors šie lūkesčiai "šiuo metu nėra norma, nes Fed toliau palūkanų normos yra palyginti mažos", - aiškina "Kalonija", kuri gali pasikeisti, nes ekonomika lėtai atsigriebimo požymių. Be to, ji pažymi, kad "yra keletas finansinių institucijų, siūlančių daugiau nei 1,50% ar daugiau atlygių, netgi vienerius metus.”

Norite pamatyti, kas yra prieinama? Kainos nuolat kinta, bet "Get Rich" lėtai sukuriamas puikus postas, kuriame kas savaitę atnaujinami CD palūkanų normos.

Vienas įspėjimas: nepakeiskite savo galutinio sprendimo, kuriuo CD pasirinkti tik palūkanų normą. Net jei du balanso straipsniai yra vienodi per tam tikrą terminą, žiūrėkite į kitus veiksnius: "Calonia" rekomenduoja apsvarstyti, ar abi institucijos siūlo indėlių draudimą, kaip apskaičiuojamos palūkanos (paprastas, palyginti su junginiu) ir ar nustatomos palūkanų normos (ty nėra kintamos, neturi galimybės skambinti). "(Kaip ši idėja? Spustelėkite, kad pamatytumėte tai!)

Ką daryti, jei jums reikia pinigų iki termino pabaigos?

Kalonija įspėja, kad prieš išpirkimo datą pinigai iš jūsų CD nepriimami. "Jei galėsite to išvengti, tai geriausia, kad lėšos nebūtų pašalintos, kol kompaktinis diskas pasirodys. Finansinės institucijos skiria bausmę už išankstinius pašalinimus, kurie gali būti tokie patys 180 dienų darbo užmokestis; jei neturite daug uždirbę palūkanų, tikėtina, kad prarasite savo pagrindinį indėlį. "

Jei esate susirūpinę, kad turite pinigų anksčiau nei termino pabaigos data, geriausia įsitikinti, ar pasirinkote CD pasirinkimą. "Kai kurios institucijos siūlo neribotos (ar skystos) kompaktines plokšteles", kurioms netaikomas delspinigių mokestis už išankstinį pasitraukimą iš rinkos, tačiau taip pat nesuteikia tokios konkurencingos palūkanų normos kaip ir tradicinis kompaktinis diskas ", - paaiškina" Calonia ". Jei šis kompaktinis diskas labiau atitinka jūsų finansinius tikslus ir situaciją, peržiūrėkite kai kurias šio pranešimo parinktis.

Jūsų posūkis: ar naudosite kompaktinius diskus kaip dalį savo taupymo ir investavimo strategijos? Jei jau turite, praneškite mums apie savo patirtį komentaruose!