Namų pirkimas? 10 protingų būdų sutaupyti pinigų iš jūsų hipotekos

Koks didžiausias jūsų sąskaita? Jei esate, kaip ir daugelis žmonių, stogo virš galvos. Ir tai brangsta.

Iš tiesų, atsižvelgiant į Nacionalinės būsto konferencijos ataskaitą, būsto kainos auga sparčiau nei vidutinės klasės pajamos. Tai gali būti blogiausia nuomininkų nuomone; Wall Street Journal praneša, kad nuomos kaina išaugo 23 iš eilės ketvirčius.

Perkant namą, jūs turite daugiau kontroliuoti didėjančių būsto išlaidų. Jums nereikės nerimauti dėl nuomotojo, kuris kelia nuomos mokesčius, ir fiksuoto dydžio hipotekos paskola garantuoja tą pačią paskolos iš principo ir palūkanų už kitus 30 metų.

Taip, skolinimasis namuose yra brangus. Laimei, naudojant kelias protingas strategijas, tu gali sumažinkite savo kas mėnesį mokamus hipotekos mokėjimus ir sumažinkite bendrąsias išlaidas, mokamas už savo namus. Štai keletas variantų:

1. Pakeiskite savo paskolą

Jei vėluojate atlikti mokėjimus ar sunkiai dirbti, galite gauti paskolos pakeitimą per įvairias programas.

Priklausomai nuo programos, galite gauti sumažintą palūkanų normą, skolininko dalies atleidimą, pratęstos paskolos terminą ir mažesnį mėnesinį mokėjimą. Peržiūrėkite įvairias "MakingHomeAffordable.gov" programas arba susisiekite su savo hipotekos specialistu.

2. Iškirpkite PMI

Jei skolinat daugiau nei 80% savo namo vertės, paprastai turite sumokėti už privataus hipotekos draudimą (PMI), kad apsaugotumėte skolintoją. PMI paprastai kainuoja nuo 0,5% iki 1% paskolos sumos. Taip jei jūsų paskolų balansas yra maždaug 140 000 USD, už PMI galite mokėti net 1400 USD tik šiais metais.

20% įmoka yra akivaizdžiausias būdas išvengti mokėjimo už PMI. Jei tai yra sunku, kai apsvarstysite namus, Realtor.com siūlo tiesiog apsipirkti pigesnių namų, kurioms esate gali 20% nuolaida. Padauginkite penkis įmokas, kad gautumėte aukščiausią kainą, kurią galite sumokėti, vengdami PMI.

Credit.com teigia, kad kai kurie skolintojai vis dar siūlo 80/10/10 programas. Ši struktūra leidžia skolintis tik 80% pirminės hipotekos, todėl jums nereikia mokėti už PMI, o paskui skolintis dar 10% kaip antrą hipotekinę paskolą - kartais iš to paties skolintojo. Paprastai kredito balas yra 700 ar didesnis, kad galėtumėte jį gauti.

Jei jau įsigijote savo namuose, galite pagreitinti šiuos mokėjimus, kad gautumėte likutį mažesnėje nei 80%, ir prašykite, kad PMI mokėjimai būtų panaikinti. Pasak "BankRate.com", skolintojai ne visada sutinka atsisakyti draudiminio reikalavimo, tačiau tuo metu jūs taip pat galėjote iš naujo išspirti iš PMI.

Įstatymas sako skolintoją turi nukelti PMI taške, kai planuojate įsigyti 78% namų kainos vertės pirkimo metu, kol mokėsite laiku. Jei esate toje vietoje, įsitikinkite, kad PMI buvo panaikintas.

3. Pirkite pigesnes namas

Pigesnio būsto įsigijimas ne tik atveria 20% pradinį įmoką, dėl to eliminuojamos PVI išlaidos, bet taip pat sumažėja daugelis kitų išlaidų.

Mokėjimai (ir palūkanų mokesčiai) bus mažesni už mažesnę paskolą. Be mažesnių tiesioginių paskolų išlaidų, jūs sutaupysite pinigų iš turto mokesčių ir draudimo. Jei tai mažesnis namas (ne tik pigesnis), galite sutaupyti ir priežiūros bei komunalinių paslaugų.

4. Sumažinti

Jei jau turite namą, bet norite sumažinti išlaidas, apsvarstykite galimybę sumažinti savo namus. Galite sumažinti savo mokėjimus, panaikinti hipotekos draudimą ir tikriausiai sumažinti kitas išlaidas.

Parduodant savo namus ir perkant pigesnį, jis ypač gerai veikia, jei turite didelę nuosavą vertę, nes galėsite daug nuveikti naujiems namams, kad išlaikytumėte paskolos sumą (ir mokėjimus) mažesnę.

5. Refinansuoti savo hipotekos

Prieš pradėdami refinansuoti, turite būti aišku apie savo tikslą. Ar jums reikia tik mažesnių mokėjimų, ar norite sumažinti ilgalaikes išlaidas? Arba norėtumėte daryti abu?

Pavyzdžiui, jei turite 15 metų, palūkanų už 140 000 JAV dolerių paskolą, kurios palūkanos yra 4,5%, jūs skolingi apie 126 000 JAV dolerių ir sumokėjote 1 071 USD. Paskolos skaičiuoklė rodo, kad nauja 30 metų paskola už šią sumą 6% sumažina mokestį iki 839 USD arba dar 232 USD per mėnesį.

Neigiamas dalykas: per tuos metus sumokėsite 302 173 JAV dolerius, palyginti su 167 076 JAV doleriais, jei įstrigtumėte seną paskolą ir spartesnes išmokas. Tai $ 135,097 papildomai dėl patogumo dabar sumažinti savo mokėjimus. Taigi, ar jūs norite mokėti mažiau per metus arba tiesiog mažesnių mokėjimų dabar?

Taip pat turite būti atsargiems dėl paskolų išlaidų. Neseniai atlikto tyrimo duomenimis, nenuoseklūs mokesčiai yra vienas pagrindinių paskolų gavėjų skundų. Be paskolų išlaidų, kai kuriose valstybėse gali tekti mokėti už įvertinimą, registracijos mokesčius ir mokesčius. Paklauskite daug klausimų, kad galėtumėte kuo tiksliau nustatyti, kokia bus bendra refinansavimo kaina.

Kai apskaičiuosite savo refinansavimo išlaidas, galėsite nustatyti savo nerizikingumo tašką naudodamiesi refinansavimo skaičiuoklė. Pavyzdžiui, dabartinis balansas 140 000 JAV dolerių už 30 metų paskolą, išleistą 2009 m. 5%, 4% refinansavimas, paskolų palūkanų sąnaudos 2500 USD, užtikrina 31 mėnesių nepertraukiamą sumą. Tada jūsų taupomos palūkanos padengs refinansavimo išlaidas.

Jei perkeliate (ir parduosite) prieš savo nenuoseklumo tašką, gausite pinigų iš refinansavimo. Kita vertus, šiame pavyzdyje, jei pasiliksite dar 30 metų, jūs sutaupysite 17 562 JAV dolerius - ne blogai kelias valandas dokumentų.

Įdomu apie refinansavimą? Spustelėkite čia, jei norite pamatyti lentelę, kurioje geriausiai refinansuoti jūsų regione.

6. Sumažinti turto mokesčius

Nors nuosavybės mokesčiai nėra techniškai paskolos dalis, mokėjimai dažnai apima pinigus, kurie įnešti į sąlyginį indėlį, siekiant padengti turto mokesčio sąskaitas ir draudimą.

Jei manote, kad jūsų namai yra vertingesni, nei sako vertintojas, paprašykite peržiūrėti. Jums gali prireikti išbandyti keletą gudrybių, kad pakeistas vertinimas pasikeistų ir sumažėtų nuosavybės mokesčiai, tačiau jei pavyks, jūsų skolintojas turėtų pakoreguoti jūsų mokėjimą, kad atspindėtų mažesnę metinę sąskaitą.

7. Pirkite pigesnį draudimą

Jei jūsų būsto įmokoje yra indėlių sumos, susijusios su būsto draudimu, galite ją sumažinti, ieškodami pigesnės politikos. Žinoma, net jei jis neįskaitomas į jūsų namų mokestį, galite sutaupyti pinigų, ieškodami geresnių draudimo tarifų.

Kreditoriai turi minimalius reikalavimus namų savininkų draudimui, todėl pirkimo politika turi atitikti jų kriterijus.

8. Padarykite papildomus vienkartinius mokėjimus

Jei gaunate didelę mokesčių grąžinamąją išmoką arba dovaną arba mažą paveldėjimą, galite įdėti ją į jūsų būsto paskolą.

Jei sumokėsite papildomai 1000 JAV dolerių, jūsų paskolos balansas bus 1,000 USD mažesnis už tą, kuris būtų buvęs kiekvieną likusį mėnesį. Pvz., Jei palūkanų norma jūsų paskolai yra 5%, jūs sutaupysite 50 dolerių palūkanų kiekvienais metais, kol atliksite galutinį mokėjimą. Tai papildo!

9. Padarykite įprastus papildomus mokėjimus

Jei galite sau leisti daugiau pridėti prie savo mėnesinių mokėjimų, tai yra vienas iš patikimiausių būdų palūkanų mokesčių mažinimui per metus. Paskolos mokėjimo skaičiuoklė gali parodyti jums, kiek sutaupysite su įprastais papildomais mokėjimais.

Pvz., Jei turite 30 metų mokėti 140 000 JAV dolerių, esant 5%, ir pridedate 356 EUR kas mėnesį į įprastą 751 LTL mokestį. jūs mokėsite šią paskolą per pusę laiko ir sutaupysite 80 000 JAV dolerių palūkanomis.

Žinoma, jūs taip pat galite sutaupyti palūkanų, pradedant nuo 15 metų paskolos. Tačiau, mokėdami papildomą 30 metų hipoteką, jūs gaunate tokį patį poveikį, ir jūs galite nustoti mokėti papildomą sumą, jei susidursite su finansiniais sunkumais.

10. Naudokite kreditinės kortelės pasiūlymus

Ar kada nors gavote 0% palūkanų kredito kortelių pasiūlymų? Jei taip, galite juos naudoti, kad sumažintumėte paskolos palūkanas, kurias mokate. Pavyzdžiui, tarkime, kad mokate papildomai 400 USD už savo 5% hipotekos paskolą ir galite gauti kortelę su 0% palūkanų už pirmus metus, o 2% - patogumo čekius (dažnai tai yra 3% ar net 4%). . Štai ką galite padaryti:

• 1 žingsnis: Užsirašykite čekį savo hipotekos paslaugų teikėjui už 5000 JAV dolerių (tai yra maždaug tas, kas tuos 400 dolerių mokėjimus prideda per metus) ir moka 100 dolerių mokestį.

• 2 žingsnis: Kiekvieną mėnesį į paskolą grąžinkite 400 eurų į taupomąją sąskaitą ir iš jo sumokite minimalią sumą iš kredito kortelės.

• 3 žingsnis: Per metus (kai pasibaigs reklaminis tarifas) naudokite taupomąją sąskaitą, kad atsipirktumėte likusio kortelės likučio, o likusią dalį - būsto paskolai.

Naudodamiesi šia strategija, jūs uždirbate palūkanas taupomąją sąskaitą (1% geroje paskyroje arba net 3% "Kasasa" paskyroje). Dar svarbiau, kad paskolos likutis bus sumažintas iki 5000 USD, o ne paskirstomas per metus. Jūs sutaupysite 250 dolerių už palūkanų mokestį (5% iš 5000 USD) ir nuo taupomosios sąskaitos sumokėsite nuo 25 USD iki 50 USD.

Netgi po 100 dolerio mokesčio, jūs sumažinsite visas išlaidas nuo 175 iki 200 dolerių, tai yra daugiau nei 46 doleriai, kuriuos būtų galima sutaupyti palūkanomis, sumokėjus papildomai 400 dol. per mėnesį.

Ši kredito kortelių arbitražo forma kartais vadinama "stowzing", ir tai geriausia padaryti tik tuo atveju, jei esate labai disciplinuotas ir organizuotas. Baudos ir palūkanos nuo pavėluoto mokėjimo kredito kortelėje arba užmiršant ją visiškai išeiti po to, kai baigiasi 0% palūkanų norma, greitai sunaikins bet kokį gautą pranašumą.

Jūsų posūkis: ar naudojate kokią nors iš šių strategijų, kad sumažintumėte savo hipotekos išlaidas?