Pinigai

Tai kodėl 400% palūkanos mokėjimo diena paskola daro prasmę tiek daug amerikiečių

Tai kodėl 400% palūkanos mokėjimo diena paskola daro prasmę tiek daug amerikiečių

Viskas išsibraižyta, kai Kishos Howardo motina turėjo insultą.

Iš pradžių ji buvo kelionė atgal ir atgal nuo Hovardo namų Orlandoje, kad vaikščioti sėdint su savo motina ligoninėje Daytona Beach, Florida. Duos sumaišytos, kaip ir valgiai, kuriuos ji pagriebė iš greito maisto restoranų per valandą vairuojant kiekvieną kelią po darbo.

Tada tai buvo dokumentai. Jos motina jau gyveno fiksuotų pajamų atgal Orlando. Taigi, kai ji grįžo namo ir medicininės sąskaitos prasidėjo, Howard pradėjo paniką. Jos motina reikalavo vaistų ir namų sveikatos priežiūros reikmenų.

Howard buvo vienišas ir turėjo savo sąskaitas sumokėti. Ir kaip seniausia iš trijų, ji jautėsi, kad ji negali toliau prašyti savo brolių - kurių abu turėjo šeimas - už pinigus.

"Mano biudžetas jau yra griežtas", - sakė Hovardas. "Bet aš turėjau pabandyti pasiimti lieknas".

Taigi ji atsiėmė paskolą, mokamą iki darbo užmokesčio. Ir tada ji ją suvyniojo į kitą.

Situacijos, tokios kaip "Howard", dažniau nei tikėtės. Paskolos, susijusios su mokėjimo diena, apie tai 12 milijonų amerikiečių kiekvienais metais kreiptis dėl trumpalaikės finansinės pagalbos.

Žmonėms, neturintiems ketverių metų laipsnių, yra didesnė tikimybė, kad paskolos, kuriomis mokamas atlyginimas, bus didesnė. Taip yra Afrikos amerikiečiai ir žmonės, kurie uždirba mažiau nei 40 000 JAV dolerių per metus. Pasak "Pew Charitable Trusts", jei esate išsituokę ar išsinuomoję savo namuose, jums gali būti labiau pažeidžiama paskolų iš palūkanų norma.

Tačiau pagal "Pew" duomenis jūs žinote, kas labiausiai naudojasi paskolas iki mokėjimo dienos? Balta moteris nuo 25 iki 44 metų amžiaus.

Be demografinių rodiklių, jausmas būti finansiniam džemui, dėl kurio jūs hiperventiliatės, yra visuotinis. Jei nesate tikri, kas paklausti pagalbos, kartais jūs pasirenkate nepažįstamą prie čekio grynųjų pinigų parduotuvės skaitiklio žemyn kelyje, kuris išduoda paskolą iš paskolos, kuriomis mokamas atlyginimas, galvoju, kad viskas bus gerai, kai išspręskite skolą per savaitę ar dvi .

Tačiau kai kuriems, prašant suteikti trumpalaikę paskolą iš tiesų nėra greitai išspręsti. Vietoj to, tai yra skolų ciklas, kuris gali sugauti skolininkus daug ilgiau, nei kito darbo ciklo metu.

Kas yra mokėjimo diena paskolos ir kodėl jos yra tokios sudėtingos?

Jums reikia tik tris dalykus, kad gautumėte paskolą, kuria mokamas atlyginimas: identifikavimas, darbas ir tikrinimo sąskaita.

Kai jūs einate į skolintoją, kuris gauna atlyginimą, prašydamas paskolos, užpildysite trumpą prašymą ir daugeliu atvejų išsikrausite pinigus, kuriuos turite pervesti iki kito darbo užmokesčio. Nr kredito patikrinimas. Nr užstato.

Bet tai nėra pigus.

2013 m. Tyrime Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB) nustatė, kad vidutinis mokestis už įprastą 14 dienų trukmės paskolą buvo $ 15 už $ 100 skolintą.

Išimkite vidutinę paskolą, kurios mokėjimo diena yra mokama, maždaug 350 JAV dolerių, o jūs galėtumėte tikėtis sumokėti nuo 50 iki 55 dolerių tik gauti iki mokėjimo dienos. Skolintojas automatiškai praranda jūsų sąskaitą už jūsų paskolos likutis kitą mokėjimo datą. Tai gerai, jei jūsų tiesioginis indėlių palūkanų pokytis prieš išeinant iš paskolos, susijusios su mokėjimo diena.

Tai yra kur jis tampa sudėtingas.

Jei jūsų paskolos grąžinimas viršys jūsų sąskaitą, jūs susidursite su jūsų banko permoka ir papildomi mokesčiai iš jūsų paskolos gavėjo dienos.

Kas atsitinka, kai negalite grąžinti visos paskolos, susijusios su mokėjimu pagal terminą? Kai kurie skolintojai leidžia skolininkams grąžinti balansą į naują, didesnę paskolą pagal tą pačią tvarkaraštį.

Tos ilgesnės paskolos gali siekti beveik 400 proc.. Jei manote, kad kredito kortele gali būti 15-25 proc APR, sunku įsivaizduoti, kodėl kas nors galėtų pasiimti paskolą, kuri moka už paskolas, o ne naudoti kredito kortelę.

Tačiau daugeliui paskolų, susijusių su mokėjimo diena, ne tik paskutinė galimybė. Jie taip pat gali būti vienintelė alternatyva.

Kodėl "Payday" paskolos jaučiasi tiek daug amerikiečių

Paskolų gavėjams jau seniai buvo reputacija dėl to, kad jie yra plėšrūnai, kurie apgaudinėja žmones į paskolų, kurių jie negali sau leisti iš slaptų parduotuvių. TV reklaminiai skelbimai, skirti internetiniams paskolų gavėjams, žada lengvinti ir gauti paskolų lėšas, vaizdinant šypsosias, nerūpestingas žmones.

Žmonės, kurie anksčiau niekada nepadarė išpirkimo dienos paskolos, gali manyti, kad skolininkai yra neatsakingi investuotojai, kurie negali valdyti savo pinigų.

Tai ne taip paprasta. Čia mes esame tautai, kuriam, atrodo, sunku sumaišyti pinigus už netikėtą 400 dolerių sąskaitą. Vieni iš trijų žmonių neturi bet koks sutaupyti, kad atsiversti finansinėse avarijose.

Kredito gavimas tiesiog nėra vienas iš klausimų, ir tai ne tik blogo kredito klausimas. Apskaičiuota, kad 11% suaugusiųjų yra kredito nematomas - jie neturi kredito istorijos kredito ataskaitų agentūroms rezultatas.

Nepaisant asmeninės kredito istorijos, atlyginimas už paskolą vartotojams, atrodo, žino apie dideles išlaidas.

Danas Raciazekas, vyriausybės rangovas Vašingtone, D.C., šį pavasarį turėjo šiek tiek pinigų jis paėmė kelias mažas paskolas, kurių suma siekė apie 1000 JAV dolerių. Jis naudojosi internetine mokėjimo diena, kurią jis matė televizijos reklamoje, kuri netgi turi programą, taigi Raciazek gali sekti, ką jis turi ir kada. Mokesčiai už šias paskolas sudarė 411 USD.

"Aš šiek tiek žinojau apie paskolą, mokamą iki paskolos. Aš žinojau, kad jie labai apmokėjo ", - sakė jis. "Jie turėtų būti trumpuoju laikotarpiu".

Ir jo trumpalaikiam poreikiui paskolos, susijusios su mokėjimu, atrodo kaip geriausias pasirinkimas.Jei vartojate nedidelius kiekius, jis sakė, kad galite pasiekti sunkų laiką, nesukeliant rizikos jūsų kredito balai. "Jūsų kreditas vertas daug daugiau nei 100 JAV dolerių", - sakė jis.

Jis nerekomenduoja paskolos, susijusios su atlyginimu, tačiau jis supranta daugelio, kurie kreipiasi į juos, kova. "Tai geriau nei iškeldinti", - sakė jis.

Nors 16% 2012 m. "Pew" apklaustųjų teigė, kad jie išleido paskolą, kuri mokama pagal terminuotą darbo užmokestį, kad būtų išvengta netikėtų išlaidų, 69% pranešė, kad naudojasi mokėjimo dieną išmokėtinomis paskolomis pagal pasikartojančias išlaidas, tokias kaip nuomos, maitinimo ar komunalinių paslaugų ir kredito kortelių sąskaitos.

Tos kasdienės išlaidos, kartu su netikėta, gali padėti priimti keletą gana sudėtingų pinigų.

Heather Devaney iš Nashua, New Hampshire, buvo malonu, kai ji gavo darbo pasiūlymą po to, kai buvo nedarbingas.

Jos naujasis darbas buvo gerai apmokamas, tačiau buvo viena problema: Devaney turėjo persikelti į naują butą, ir ji neturėjo pinigų už užstatą.

Jausmas pasidarė, ji kreipėsi į skolintoją, kuris sumokėjo pinigus, kuris sumokėjo jai reikalingus pinigus, kol pradedamos pajamos iš naujo darbo. "Ji buvo brangiai kainuojanti, bet labai naudinga man reikalingo laiko", - sakė ji, pažvelgdama į patirtį.

Paskolos, kurią reikia išmokėti atlyginimą, kai jums reikia, neatrodo pernelyg pavojinga, jei manote, kad tai bus vienkartinė sulaikymo galva.

Tačiau tie, kurie bando tik tai padaryti nuo paycheck iki paycheck, labiausiai tikėtina, pateks į paskolų išperkamosios nuomos ciklo ciklą. CFPB tvirtina, kad beveik 70% paskolų, mokamų iš paskolų, išeina antrą paskolą.

Net gailesni: "Vienas iš penkių naujų skolininkų pasibaigia, sulaukęs mažiausiai 10 ar daugiau paskolų vienas po kito". Vidutinis pakartotinis paskolos gavėjas per metus moka 450 dolerių už mokesčius.

Taip atsitiko su Lynn, kuris paprašė nevartoti savo pavardės.

Gyvenant Mičigane nuo 2011 iki 2014 m., Ji buvo atleista iš savo darbo. Kai ji pagaliau surado naują darbą, ji turėjo mokėti mažesnį atlyginimą už prarastą darbą; tuo tarpu ji vis dar turėjo mokestį už automobilį, o jos nuoma vis didėjo.

Ji žinojo, kad palūkanos už paskolas palūkanų normos yra didelės, tačiau pavėluotai mokėti už nuomą ar kitas sąskaitas ji kainuotų dar daugiau. Taigi ji paėmė paskolą.

"Reikėtų grąžinti paskolą iš darbo užmokesčio arba nedarbo išmokos, kuri jau buvo netinkama, kartais reiškė, kad man reikės beveik iškart kitos paskolos", - prisiminė Lynn. "Buvo atvejų, kai man reikėjo kitos paskolos per dienas, kai buvo grąžinta ankstesnė paskola".

Lynn niekada nesuėmė daugiau nei vienos paskolos tuo metu, ir ji sugebėjo laiku grąžinti paskolas. Ji mano, kad jos patirtis su paskolomis, kuriomis mokamos išmokos, yra geros. Ji net vadinamas "kaklo taupymu".

Autorius "The Unbanking of America: How the New Middle Class survives", autorius Lisa Servon, praleido keletą mėnesių, dirbančių "California payday" paskolos parduotuvėje, kad jaustųsi pramonei ir žmonėms, kurie ją naudoja. "Mes turime tokią kultūrinę pasakojimą, kad turėtumėte sugebėti rūpintis savimi ir neteisinga prašyti pagalbos", - sakė ji. "Tuo tarpu kilimas buvo ištrauktas iš apatinio amerikietiško darbuotojo".

Darbo užmokestis neatitinka infliacijos lygio. Tuo tarpu nuo nuosmukio sugriežtintos gaubiamosios grandys apsunkino kreditą per savo banką ar kredito kortelių aptarnavimo tarnybą.

"Servon" praleido metus, studijuodamas finansines skolintojų paskolas, ir pastebėjau, kad daugelis iš jų išlaikė paskolą iš palūkanų mokestį, naudojančią šeimos ir draugų paslaptį. Kai kuriais atvejais "Servon" yra vienintelis, apie kurį pranešė.

"Tai, ką aš tikrai bandžiau padaryti knygoje, buvo nuo to, ko manau, buvo tokia būdinga istorija:" Žmonės neturėtų imtis šių dalykų ir jie nieko nežino geriau " "Daug kitų variantų, kuriuos žmonės anksčiau buvo paėmę. Taigi, ką jie turėtų daryti? "

Daugeliui paskolų, mokamų už palūkanų mokestį, yra pastangų išlaipinti.

Howard, dirbantis paskolos refinansavimo bendrovės hipotekos paskolos procese, bandė suvokti savo finansus, kai surinko motinos medicininę dokumentaciją ir bandė atlikti mokėjimo tvarką.

"Aš dirbau visą laiką ir rūpinosi ja, bandydamas išlaikyti subalansuotą gyvenimą, taip pat bandydamas išsiaiškinti greitą sprendimą" savo šeimos finansinei kovai. "Aš šiek tiek užtruko į robotų režimą. Ilgą laiką paskolos, kuriomis mokamos išmokos, paskatino mane jaustis patogiau. Tačiau galvos gale aš žinojau palūkanų normas. Aš žinojau, kad turiu sumokėti 41 dolerį už kiekvieną 400 dolerių, kurį išvedžiau ".

Ji galiausiai išėjo iš tų paskolų, kurioms buvo išmokėtos palūkanos, sumažinant išlaidas ir nustatant daugumą namų apyvartos. Ji netgi galėjo praleisti mėnesį už savo automobilio mokėjimą. "Daugelis žmonių bando išmesti ir neria" telefono skambučius apie jų sąskaitas, sakė ji. Tačiau aktyvios atsiskaitymo tarnybos nori dirbti su ja.

Ji nebeatitinka panikos režimo, kai atsiranda finansinių nelaimių. "Tai brangus patogumas", - sakė ji apie savo patirtį su paskolomis, kuriomis mokamos palūkanos. "Dabar tai yra mano paskutinė išeitis".

Ateities paskolos iš paskolos

Keturiolika valstybių ir Vašingtonas, D.C., padarė trumpalaikius, didelės palūkanų paskolas neteisėtą. Trijose iš šių valstybių - Arizonoje, Montane ir Ohajo - sprendimas buvo paskelbtas rinkimuose, kad visuomenė galėtų nuspręsti. Daugelis valstybių, kurios uždraustos paskolos, kuriomis mokamos atlyginimas, tai padarė nustatydamos 36 proc. Visų paskolų palūkanų normas.

Daugeliu atvejų, kai paskolos, susijusios su mokėjimo diena, yra sunkiau pasiekiamos, žmonės kreipiasi į kitas galimybes, turinčias panašų pavojų.

Jei turite prieigą prie kredito, galite gauti tradicinę įmokų paskolą iš savo banko. Bet jei turite blogą kreditą ar negaunate jo, yra daugybė vietų, kurios žada "greitai" ir "išreikšti" grynuosius pinigus, kurie suteiks jums paskolą su palūkanų norma, kuri gali riboti mokestinės už paskolos draudimą nustatytą viršutinę ribą. Be kredito patikrinimo, skolintojas neturi idėjos, ar jūs tikrai galite sau leisti susieti su paskola ateinantiems keliems mėnesiams ar metams.

Jei turite ką nors parduoti, visada yra lombardo parduotuvė. Jums nereikia banko sąskaitos, darbo įrodymo ar kredito patikrinimo. Prekiaujant savo prekėmis, išeikvokite pinigus, melsdamiesi, turėsite pakankamai pinigų, kad paskolą grąžinsite dar kartą.

Tačiau daugumoje šalies vis dar lengva įsiskverbti į mokėjimo dienos dienų paskolos ciklą.

2016 m. Birželio mėn. Vartotojų finansinės apsaugos biuras pasiūlė naujas taisykles, pagal kurias mokamos palūkanų normos paskolos, kurios neleistų finansiškai pažeidžiamiems vartotojams patekti į skolų ciklą.

"Susidūrę su neįperkamais mokėjimais vartotojai turi pasirinkti tarp įsipareigojimų neįvykdymo, skolų išieškojimo ar kitų finansinių įsipareigojimų praleidimo pavyzdžiui, nuoma ar pagrindinės pragyvenimo išlaidos, tokios kaip maistas ir medicininė priežiūra ", - sakoma pranešime. "CFPB yra susirūpinęs, kad dėl šios praktikos taip pat kyla papildoma žala kitais vartotojų gyvenimo aspektais, pvz., Stambiais delspinigių mokesčiais, banko sąskaitų uždarymu ir transporto priemonių konfiskavimu."

CFPB pasiūlė, kad paskolos davėjai nustatytų skolininko gebėjimą grąžinti visą užmokestį be įsiskolinimų, prieš suteikdami paskolą, kuri mokama už atlyginimą. Skolintojai taip pat galėtų suteikti paskolas ilgesniam nei dviejų savaičių laikotarpiui, jei skolininkui suteikiama mažesnė rizika, pvz., Palūkanų riba yra 28%. Organizacijos, pvz., "People's Action Institute", ir amerikiečiai, siekianti finansinių reformų, siekia, kad vartotojai gautų trumpalaikių paskolų galimybes, tiek per CFPB, tiek už jos ribų.

CFPB gali teikti rekomendacijas, tačiau ji neturi įgaliojimų priimti nacionalinį palūkanų normų ribą. Iš tiesų CFPB ateitis kyla iš Prezidento Trumpo siūlomo 2018 m. Biudžeto pusiausvyros, dėl kurios restruktūrizuojamas biuras, kad apribotų savo galias. (CFPB, verta paminėti, yra finansuojamas iš Federalinių rezervų, o ne mokesčių mokėtojų lėšos.)

Tuo tarpu "Servon" tikisi, kad jos ilgalaikiai tyrimai apie individualią patirtį, susijusią su paskolomis, kuriomis mokamos išmokos, gali išsiaiškinti priežasties ir pasekmės ciklą, kuris gali paskatinti greitojo skolinimosi dienas.

"Mes galime rasti būdų, kaip apsaugoti žmones pažeidžiamomis akimirkomis", - pažymima "The Bank of America" ​​knygoje. Ji rekomenduoja finansinių paslaugų teikėjams vartotojams aiškiau pateikti informaciją, kad jie galėtų priimti geresnius sprendimus dėl savo finansinės sveikatos.

Šioje srityje padaryta pažanga, sako ji. tačiau nuoseklumo trūkumas visoje pramonėje leidžia klientams palyginti pasirinkimo galimybes kurie gali jaustis priblokšti jiems pateiktos informacijos.

Šiuo metu sprendimas išsikelti iš paskolos, kuriam mokamos išmokos, lieka giliai asmenine.

"Jei manote, kad jūs neturite kito pasirinkimo [bet išsinuomoti paskolą iki mokėjimo dienos], perskaitykite visą informaciją ir atlikite matematiką popieriuje", - sakė Lynn. "Suprask, kad jei jūsų biudžetas šį mėnesį yra toks griežtas, kad jums reikia paskolos, kad šis mėnesis išliktų, paskolos mokėjimas reiškia, kad kitą mėnesį turėsite dar mažiau pinigų".

Lisa Rowan yra "Penny Hoarder" rašytojas ir prodiuseris.

Rašyti Komentarą