Štai kaip galima padidinti Federalinių fondų normos padidėjimą (ir jūsų skolą)

Federalinis atvirosios rinkos komitetas paskelbė kitą koregavimą į federalinių fondų normą kovo 21 d. - ketvirtadalio punkto padidėjimas, todėl normos svyruoja nuo 1,5% iki 1,75%.

Tikėtina, kad šis padidėjimas bus pirmasis iš kelių 2018 m. Kaip teigia "The Economist", daugelis ekonomistų prognozuoja, kad šiais metais keturi procentai padidės iki keturių procentų "Wall Street Journal".

Ketvirtadalio punkto padidėjimas neatrodo taip gerai, tiesa? Kodėl mes apie tai kalbame?

Norėdami geriau suprasti šias naujienas, mes sukūrėme vadovą, kaip suprasti federalinių fondų normą ir kaip tai gali paveikti jūsų finansus.

Federalinių fondų norma, apibrėžta

Norint suprasti, kokia federalinių fondų normos padidėjimo reikšmė jums ir jūsų finansams, pradėkime nuo apibrėžimo.

Federalinis rezervas savo interneto svetainėje apibrėžia koncepciją, tačiau, sąžiningai, jis gali būti skaitytas kaip mumbo-jumbo šiek tiek "commonfolk" (t. Y. Aš).

Iš esmės federalinių lėšų norma yra palūkanų norma, kurią bankai naudoja, kad skolintų vieni kitus. Tai padeda Federaliniam rezervui stebėti, kiek pinigų turi bankai.

"Kuo didesnė palūkanų norma, tuo brangesnė yra skolintis pinigus" Penny Hoarder rašytojas Lisa Rowan rašė praėjusį kovas, kai norma padidėjo. "Šiek tiek didesnė palūkanų norma šiek tiek sumažina pinigų plūduriuojančius kiekius, nes tai yra brangesnė skolintis".

Federalinis atviros rinkos komitetas nustato federalinių fondų normas pagal šalies ekonominę sveikatą. Jei ekonomika gerai eina, paprastai padidėja federalinių fondų normos, todėl skolinimosi kaina yra brangesnė, siekiant užkirsti kelią infliacijai. Jei ekonomika nėra tokia tvirta, kainos bus mažesnės, todėl palūkanų normos mažės. Tai klasikinis pasiūlos ir paklausos scenarijus.

Kaip Federalinių fondų normos padidėjimas gali turėti įtakos jūsų finansams

Nors federalinių lėšų norma yra skirta padėti stabilizuoti šalies ekonomiką, ji gali turėti įtakos jūsų asmeniniams finansams, ypač jei jūs skolingas.

Štai kaip:

1. Kreditinės kortelės

Praėjusių metų pabaigoje, amerikiečiai uždirbo 808 milijardus dolerių kolektyvinių kreditinių kortelių skolų, ir, deja, tiems, kurie turi kreditinės kortelės skolą, labiausiai pastebės federalinės lėšos.

Net nedidelis federalinių fondų normos padidėjimas turės įtakos palūkanų normoms, - aiškina Steve Alocca, "Peer-to-Peer" kreditavimo platformos "LendingClub" prezidentas.

"Didžiausia norma pasikeičia fiksuoto dydžio fone, o daugumai kreditinių kortelių yra kintama palūkanų norma, susieta su pagrindine norma", - sako jis.

"Daugumoje kreditinių kortelių yra grindys, taigi, kai pagrindinis kursas eina žemiau tam tikro lygio, norma nesumažėja. Tačiau ji neturi veiksmingos ribos, todėl kiekvieną kartą, kai didžiausias tarifas didėja, jūsų kredito kortelių balanso palūkanų normos eis į užraktą. "

Jei pamatysite ketvirtadalį padidėjusį federalinių fondų normą, per ateinančius porą mėnesių "Allocca" tęsis tikėtina, kad ketvirtadalį padidėsite savo kredito kortelės palūkanų normos.

"Jei apibendrintumėte, tai yra tas pats [skolos tipas], kuris turėtų didžiausią įtaką federalinių fondų normos padidėjimui", - sako jis.

Nuo 2015 m. Gruodžio mėn. Įvykusio penkių fiksuotų palūkanų normos vartotojų kreditinės kortelės sumokėjo 6,8 mlrd. USD daugiau atsižvelgiant į "WalletHub". Personalo finansų svetainė prognozuoja, kad šiemet šiemet padidės 1,6 mlrd.

Galimas sprendimas: Konsoliduoti savo kreditinės kortelės skolą.

Skolos konsolidavimas - tai visa jūsų kreditinės kortelės skolos sutelkimo į vieną sąskaitą aktas, atsiperka jūsų kitas sąskaitas asmenine paskola.

Tai gali palengvinti jūsų skolą (viskas yra vienoje vietoje) ir pakeisti dideles palūkanų normas iš kelių kredito kortelių su viena (idealiai mažesnė) asmeninės paskolos palūkanų norma.

Keletas internetinių parduotuvių gali padėti jums rasti geriausią asmeninę paskolą.

Jei norite pradėti, pabandykite "LenderClub" tinklalapyje "lygiavertė paskola". Įveskite, kiek jums reikia skolintis, kad padengtumėte skolą iš jūsų kreditinės kortelės, ir patikrinkite normą. Kadangi tai yra minkštas užklausimas, tai neturės įtakos jūsų kredito balui, nebent jūs iš tikrųjų taikote.

2. Privačios studentų paskolos

Jei turite esamą fiksuoto dydžio vyriausybės paskolą, nematysite palūkanų normų pokyčio. Whew.

Tačiau dar gruodžio mėn., Kai buvo dar vienas federalinis tarifas, "New York Times" pranešė, kad palūkanų normos privačioms kintamos palūkanų normos paskoloms gali didėti.

Tikėtina, kad padidėjimas nebus jus į raudoną. Mes kalbame apie tai, kad per ateinančius 20 metų turėsime sumokėti papildomą 2000 JAV dolerių už paskolą už 30 000 JAV dolerių. Tai yra apie papildomą 8 USD per mėnesį.

Tačiau, jei normos ir toliau didės, poveikis gali sudėti.

Galimas sprendimas: Nustatykite savo skolos išmokėjimo planą arba refinansuokite savo studentų paskolas.

Jei turite federalinių studentų paskolų ir privačių studentų paskolų mišinį, pirmiausia apsvarstykite pirmenybę, kurioms dirbate, kad išmoktumėte.

Užmokestis iš privačių studentų paskolų, kol normos padidės per daug, gali būti protingas pinigų judėjimas. Tada jums paliekamos federalinės studentų paskolos, kurios nustatomos fiksuotomis palūkanomis.

Kitas variantas yra refinansuoti savo privačias studentų paskolas, kad būtų užtikrinta geresnė, mažesnė palūkanų norma.

Kalbėkitės su savo dabartiniu privatų skolintoju arba apsipirkite internetinėje rinkoje, pvz., Patikimai. Penny Hoarder apklausė du vaikinus, kurie po refinansavimo galėjo sutaupyti tūkstančius studentų paskolų.

3. Paskolos

Jei jūs paėmėte kredito rizikos namams (HELOC) arba reguliuojamą hipoteką (ARM), jūsų palūkanų normos gali padidėti. Tačiau šis padidėjimas, tikėtina, bus menkas, nes būsto paskolos paprastai būna ilgos (pagalvokite: nuo 15 iki 30 metų), sako The New York Times.

APR už fiksuoto dydžio hipotekas taip pat galėtų padidėti, tačiau tai neturės įtakos tiems, kurie jau turi hipoteka - tik nauji skolininkai.

Tačiau kartais bankai prognozuoja, kad federalinė palūkanų norma didės ir palaipsniui didės palūkanų normos. Pasak "WalletHub", hipotekų rinkos jau yra šios didžiausios numatomos pakelti.

Galimas sprendimas: Refinansavimas į fiksuoto dydžio hipoteką.

Jei turite HELOC ar ARM, o susidomėjimas tampa nepakeliamas, apsvarstykite refinansavimą prie fiksuotų palūkanų normos hipotekos. Tačiau tai neturėtų būti neišvengiamas sprendimas.

Vadovaukitės "NerdWallet" vadovu, kad nustatytumėte, ar tinka jums fiksuoto dydžio hipoteka. Atminkite, kad fiksuoto dydžio hipotekos palūkanų normos taip pat didėja.

Jei tai gali būti jums tinkamas pasirinkimas, pasitarkite su savo banku arba hipotekos makleriu arba apsilankykite internete.

4. Auto paskolos

Jei jau turite automatinę paskolą, tai greičiausiai yra fiksuota norma, todėl jūs nepastebėsite pakeitimo.

Jei norite išpirkti naują auto paskolą, padidėjęs federalinių lėšų tarifas greičiausiai padidins jūsų auto paskolos palūkanų normą. Tačiau, kaip ir hipotekos, tai neturėtų būti didelis sandoris.

"New York Times" pranešė, kad kas mėnesį mokamos naujos automobilių paskolos "tik kelios dolerys".

Pasak "BankRate", dabartinės auto paskolos palūkanų normos yra maždaug 4,4% už 48 mėnesių trukmės naujų automobilių paskolą. Šis tarifas tikrai padidėjo nuo 2017 m. Lapkričio mėn .; tačiau jis buvo šiek tiek - apie 0,2 procentinio punkto.

Galimas sprendimas: Sumažinkite išlaidas kitur.

Jei palūkanų padidėjimas daro įtaką jūsų galimybėms mokėti laiku, galite grąžinti paskolą.

Taip pat galite pabandyti sumažinti išlaidas kitur, kaip ir jūsų automobilio draudimas. Zebra, internetinė automobilio draudimo paieškos sistema, kuri siūlo "juodos ir baltos draudimo", palygina jūsų galimybes iš 204 teikėjų mažiau nei per 60 sekundžių.

Užmušti nemokamą citata iš "The Zebra".

Jūs negalite kontroliuoti federalinio tarifo žygio, bet jūs galite kontroliuoti tai

Deja, jūs negalite kontroliuoti federalinės palūkanų normos. Federalinis rezervas ketina įsitikinti, kad jis yra įsikūręs šalyje, kuri padės šalies ekonomikai.

Ką tu gali daryti, yra kontroliuoti savo finansus.

Prieš imdami bet kokią naują skolą, perskaitykite smulkųjį spaudinį. Ar tai fiksuota palūkanų norma? Ar reguliuojama ar kintama paskola? Žinokite skirtumus ir kaip jie gali turėti įtakos jūsų finansams.

Taip pat turite laikyti palūkanų normas. Žinoma, jūsų kreditinės kortelės kompanija atsiųs jums pranešimą, kad jūsų tarifai padidėjo, bet didesni tarifai nėra kažkas, apie ką jis ketina šaukti iš kalnų.

"Kylančios normos aplinkoje labai lengva nustatyti, kad skolų aptarnavimo sąnaudos labai greitai išeina, net nepastebi jos", - perspėja Allocca.

"Mes gyvenome tikrai neįprastame laikais, kai nuo 2008 m. Gruodžio mėn. Federalinių fondų norma buvo iš tikrųjų nulinė ... todėl mes neketinsime likti šioje ekstremaliomis palūkanų normomis".

Todėl jis paaiškina, kad svarbu apžvelgti jūsų pasirinkimus, kontroliuoti savo skolą, ieškoti mažesnių palūkanų normų ir planuoti savo skolą.

Carson Kohler ([email protected]) yra "Penny Hoarder" personalo rašytojas.