Kaip šis neseniai vykdomasis įsakymas galėjo turėti įtakos jūsų išėjus į pensiją

Jūs tikriausiai girdėjote apie Obamos administracijos "fiduciarinę taisyklę", ilgalaikį grupės projektą su Darbo departamentu, kuris turėjo įsigalioti 2017 m. Balandžio 10 d.

Po metų, kai planuojamas ir svarstomas, buvo nustatyta fiduciarinė taisyklė, siekiant padidinti dėmesį ir rūpestį, mokamą į pensijų sąskaitas, ar šias sąskaitas administravo finansų patarėjas ar finansų maklerio įmonė.

Tačiau prezidentas Donald Trumpas bijojo, kad fiduciarinė taisyklė būtų sumažinti investuotojų pasirinkimo galimybes, tuo pačiu užkirsti kelią specialistams, kurie jų jau suprato buvo apsaugoti savo klientus.

Penktadienį, vasario 3 d. Trumpas pasirašė vykdomąjį raštą, leidžiantis Darbo departamentui peržiūrėti ir peržiūrėti taisyklę.

Nors užsakymo projektas uždelsė taisyklę įsigalioti balandžio 10 d., Galutiniame tekste užsakymo trūko tokio nurodymo.

"Dabar taisyklė vis tiek įsigalios balandžio 10 d., Nes jos galutinis likimas išliks be galo," aiškina CNBC Yian Mui.

"Fiduciarinės taisyklės" kelionė yra "likviduojanti", bet jos likimas gali paveikti tai, kaip jūs priimate sprendimus dėl jūsų senatvės taupymo ir investicijų.

Fiduciary Kas?

Pagal taisyklę būtų reikalaujama, kad pensijų planavimo patarėjai veiktų savo klientų naudai "patikėtinio" lygiu. Tai gali pasirodyti akivaizdu, bet ne visi, kurie teikia patarimus dėl investavimo, gali paisyti savo klientų interesų.

Vertybinių popierių ir biržos komisijoje investuotojų patarėjai laikosi aukštų standartų, kurie paaiškina jų pareigą kažkuo panašaus į nusikaltimo įkaitą:

Kaip patarėjas investicijomis, esate "patikėtinis" savo patariamiesiems klientams. Tai reiškia, kad turite esminį įsipareigojimą veikti savo klientų interesais ir teikti konsultacijas dėl investicijų, kad atitiktų jūsų klientų interesus. Jūs skolingas savo klientams nedalomos lojalumo ir labai sąžiningos pareigos. Neturėtumėte įsitraukti į bet kokią veiklą, nesuderinamą su bet kurio kliento interesais, ir turėtumėte imtis reikiamų priemonių savo įsipareigojimams įvykdyti. Turite imtis pakankamai atsargumo, kad išvengtumėte klaidinančių klientų, ir privalote visiškai ir teisingai atskleisti visus svarbius faktus savo klientams ir potencialiems klientams.

Tai labai žaviai, ar ne? Mano garbei stengsiuosi tarnauti savo klientams, kad jie neprarastų pinigų. Geros taisyklės sekti.

"Jei turite finansų planuotoją ar patarėją, kuris yra registruotasis patarėjas investicijoms, jūs jau gaunate fiduciarinio lygio priežiūros paslaugas, nes jie jau privalo laikytis šio standarto", - aiškina "Wall Street Journal".

Bet jei jūs tvarkote savo išėjimo į pensiją sąskaitas per brokerį ar draudimo bendrovę, galite gauti patarimą, kuris atitinka tik "tinkamumo standartą" - jis atitinka jūsų poreikius pagal jūsų investicijų profilį - vietoj to, kad gautumėte tvirtą patarimą pagal jūsų poreikius ir tavo geriausias interesas.

Tai reiškia, kad jūsų tarpininkas galėtų rekomenduoti investavimo planą Gerai, tačiau kelia jums didesnę riziką nei jums patogus.

Proponentai teigia, kad mokesčiai ir mokėjimai amerikiečiams kainuoja kasmet procentais už pensijų kaupimą - iš viso 17 milijardų dolerių per metus.

Vieno procento punkto gali atrodyti nepakankamai, bet jei jūs turite sveiką išėjimo į pensiją santaupas ir jūs esate priversti perkelti savo lėšas į planą, kuris jums netinka (tačiau uždirba jūsų brokeris didelį laiką), tai vienas procentinis taškas gali greitai pridėti.

Finansų sektoriaus grįžimas į taisyklę teigia, kad 17 milijardų JAV dolerių statistika yra pernelyg akivaizdi, o nauja taisyklė apriboja galimybę gauti patarimų žmonėms, kurie dažnai neprekiauja arba kurie sutaupė mažesnių sumų.

Jei "Fiduciaryary" taisyklė nustato kibirą, jūsų investicijos gali būti vis dar saugesnės

WSJ praneša, kad brokeriai jau praleido daug pinigų, laukdami Obamos patikimumo taisyklės, kad jų verslo modeliai atitiktų mandatą. Šie pakeisti planai apriboja komisinių dydžius arba išeina iš komisinių pagrįstų pensijų sąskaitų.

Net jei Trumpas ir Darbo departamentas redaguotų arba visiškai panaikintų taisyklę, kai kurios įmonės gali ir toliau laikytis šių planų.

Pavyzdžiui, "Merrill Lynch" baigė savo komisinius pagrįstas ištarnauto laiko sąskaitas, tikėdamasis fiduciarinės taisyklės, ir sakė, net jei taisyklė bus grąžinta atgal, už mokesčio "priklausomai nuo turto procento" ji imsis mokesčio.

Jūsų posūkis: ar pradėjote taupyti pensiją?

Lisa Rowan yra "Penny Hoarder" rašytojas ir prodiuseris.