Kai Ieškoti Sasquatch, mes ieškome mitologinės geros skolos

Gera skola.

Dėl specialaus Penny Hoarder yra keletas geresnių oksimorono pavyzdžių. Gana sunku teigti, kad tai kada nors pageidautina už skolas, o ne į, idealiame pasaulyje.

Tačiau, kaip jūs pastebėjote, pasaulis, kuriame mes gyvename, toli gražu nėra idealus.

Kartais skolos yra neišvengiamos.

Bet ar kada nors? kaip ir finansiškai gerai paskolinti ... ar visada pavojinga?

Geras skolas: ar tikrai toks dalykas?

Sena nykščio taisyklė skolų grąžinimui yra paprasta.

"Gera skola" yra ta, kuri padės jums užsidirbti daugiau pinigų linijoje.

Pagal šią sąskaitą, studentų paskolos yra "A-OK", nes jų įsigijęs laipsnis bent jau neabejotinai padės jums rasti geresnį darbą, nei jūs negalėsite kitaip.

Ir hipoteka gali būti gerai, taip pat. Nors tai nėra ideali mokėti palūkanas, kai jūs sumokėsite šią paskolą, turėsite vertingą turtą savo vardu, kurį jūs galbūt nebūtų galėjote įsigyti.

Iš kitos pusės, bloga skola yra tokia rūšis, kuri neturi galimybės atsiskaityti už save.

"Kai jūs perkate kažką, kuris nedelsiant sumažėja, tai bloga skola", - sakė "Bank Rich", "Finish Rich Inc." generalinis direktorius David Bachas ir "The Finish Rich Workbook" autorius.

Tai gali atrodyti gražiai supjaustyti ir džiovinti.

Bet kai jūs galite pasiimti daugiau nei 100 000 JAV dolerių galbūt nenaudingam (bet ne visada) anglų kalbos laipsniui, ar studentų paskolos tvirtai įsitvirtino "geros skolos" stovykloje? Po to, kas atsitiko būsto rinkoje 2008 m., Tiksliai taip, kaip jūs įsitikinęs apie tą visa nuosavybės prasme, vistiek?

Deja, šiame netobulajame mūsų pasaulyje dalykai retai būna juodos ir baltos.

Ar turėtumėte išimti tą paskolą, kurią laikai?

Kaip asmeninių finansų tinklaraštis, mes ne skatinti jūs eikite į bet kokią skolą.

Nepriklausomai nuo to, ko jūs esate, beveik visada geriau taupyti grynuosius pinigus, kad jį būtų galima įsigyti nemokamai ir aiškiai.

Bet kadangi mes esame įstrigę čia netobuloje planetoje Žemėje artimiausioje ateityje, atlikome tyrimą, kad išsiaiškintume, kokios rūšies skolos yra labiausiai pateisinamas.

Štai ką mes sužinojome.

Hipoteka

Tapti namų savininku, kai tik galite, yra gerai įsitaisę tradicinėse finansinėse konsultacijose.

Tai todėl Ekspertai seniai manė, kad namai vertino investicijas - tai yra, jie yra vertingesni, nei jūs juos nusipirkote.

Tačiau po 2008 m. Būsto krizės daugelis namų savininkų liko begrąžintai bankrutavusios; kai kurios finansų guru turėjo antrą mintis apie šią prielaidą.

"Jei pažvelgsite į būsto rinkos istoriją, tai nebuvo geras kapitalo prieaugio teikėjas", - sakė "USA Today" Jale'o ekonomistas ir Nobelio premijos laureatas Robert Šilleris. "Kapitalo prieaugis netgi nebuvo teigiamas."

Paprasta angliškai? Pasak Shiller'io, duomenys rodo, kad daugelis namų savininkų gali išnykti, bet užsidirbti šiek tiek daugiau nei pelno.

Šiuo metu daugiau finansų specialistų pripažįsta, kad pirkti namą patartina daug ką daryti su jūsų asmenine situacija.

Akivaizdu, kad jums reikia stogo virš galvos. Bet priklausomai nuo to, kur jūs gyvenate ir kiek pinigų jūs turite užsisakyti, tai iš tikrųjų gali būti labiau finansiškai prasminga išsinuomoti. (Sužinok apie savo situaciją? Štai skaičiuoklė.)

Ir beje, jei nuspręsite, kad namų nuosavybė jums tinka, tu galėjo visada taupyti pirkti namą pinigus. Taip, tai įmanoma.

Studentų paskolos

Kalbėk apie sudėtingą.

Mes norėtume pasakyti, kad visada yra gera idėja investuoti į jūsų švietimą.

Tačiau tokiu plataus užmojo teigimu yra tiesiog daugybė veiksnių. Kai kuriais atvejais, pavyzdžiui, lankydamiesi pelno kolegijoje, studentų paskolų išėmimas gali būti bet koks protingas žingsnis.

"Švietimo skola dažnai laikoma geros skolos, nes tai yra investicija į jūsų ateitį", rašė el. Laiške "Marke Kantrowitz", kolegijos leidėjo ir stipendijų sprendimo priemonė "Cappex".

"Tačiau per daug gero dalyko gali jums pakenkti".

Pavyzdžiui, net jei jums skiriamas tvirtas ir pagrįstas finansinės pagalbos paketas, tai yra pinigų švaistymas, kad jūsų paskolos grąžinamosios išmokos būtų išsklaidytos dėl nerūpestingų pirkimų.

Ir net jei skolinote tik pinigus už mokslą ir kailius, kurie gali gyventi, jums gali kilti problemų, jei nesate pakankamai užsidirbęs, kad laiku atlygintumėte.

Pasak Kantrowitzo, kuris plačiai studijavo ir parašė apie studentų skolų demografiją, "jei jūsų bendra studentų paskolų skola gradacijos metu yra mažesnė už jūsų metines pajamas, jūs galite sau leisti grąžinti studentų paskolas dešimt metų ar mažiau".

Kita vertus, jei jūsų skolos suma viršys jūsų metines pajamas, bus daug sunkiau atlikti mėnesinius mokėjimus pagal standartinį dešimties metų grąžinimo planą. Kai pasirinksite lengvesnes alternatyvas, pvz., Išplėstą arba nuo pajamų priklausantį grąžinimą, jūs žymiai padidinsite bendrąsias palūkanų išlaidas.

Jūs, greičiausiai, taip pat vis dar grąžinsite savo studentų paskolas, jis įspėja, kartu padėdamas jums vaikai prisiregistruoti kolegijoje.

Yikes.

Laimei, jūs neturite eiti į skolą gauti koledžo išsilavinimą. Ir ne, jums nereikia eiti į STEM lauką, jei nenorite.

Negalima mus klaidinti: jūs tikrai turėsite stumti, o jūsų svajonių mokykloje galite pasirinkti mažiau galimybių.

Tačiau, kai atsidursite šia stadija, pereikite prie skolos nemokamai, padėkit už aukas.

Auto paskolos

Pakilti Tai vienas šalia namų.

Kaip aš čia parašiau anksčiau, prieš kelerius metus pasirašiau paskolą 2014 m. "Jeep Cherokee" vardu, kurią pavadino "Desiree". Aš buvau tarp dvejų metų grados mokyklos programos, kuri buvo ne dirbu už mane, ir aš norėjau išeiti iš miesto - ir iš savo galvos - kuo greičiau.

Vis dėlto aš neturėjau pakankamai 20 000 JAV dolerių prašymo kainos, plukdančios aplink mano banko sąskaitą.

Taigi aš paėmiau paskolą, pakėliau kelią ir neatsižiūrėjau ... kol aš padariau. Cringing. Aš norėčiau, kad aš pakimba su mano patikimais, jei žibuok, pyktį.

Gerai žinoma, kad automobiliai nusidėvi - tai yra prarasti vertę - iš karto, kai juos vairuojate iš partijos. Ir po tokio lemtingo vairuotojo, jis tęsiasi, todėl labai neįtikėtina, kad jūs kada nors susigrąžinsite tai, už ką sumokėjote.

Klasikinis "beviltiška skola." Vengti, jei viskas įmanoma.

Jei esate įsipareigojęs ir pasiryžęs išpirkti auto paskolą, bent jau turite sau malonumą ir eikite į naudojamą automobilį.

Naujo automobilio nusidėvėjimo norma yra eksponentiškai griežtesnė, o tai reiškia, kad jo pirkimas, netgi grynaisiais pinigais, beveik visuotinai pripažįstamas finansiškai neprotingu. (Desiree turėjo jai 1000 mylių, bet ji vis tiek nebuvo naujas naujas.)

Kreditinės kortelės skolos

Jei yra vienos rūšies skolos, kurios iš esmės yra nepateisinamos, tai yra kreditinių kortelių skola, nors tai neužkerta kelio mums.

Pasak "NerdWallet" 2016 m. Apklausos vidutinis namų ūkis, turintis kreditinių kortelių skolą, turi visą jo dalį: tiksliai - 16.748 JAV dolerių.

Įdomu, kaip šis skaičius gali būti toks didelis? Taip yra todėl, kad besitęsianti skola tikrai yra klastinga.

Iš esmės aukštos kredito kortelių palūkanų normos reiškia jūs mokate už kiekvieną dalyką, kurį perkate su jais.

Pavyzdžiui, ši pagrįsta pora "boots" už 75 dolerius galėjo kainuoti beveik 100 USD po to, kai buvo sukaupta metų palūkanų vertė, apskaičiuota ne iki neginčijamo 24% metinio balso.

Tai kaip atvirkštinis atraminis stovas. Ne, ačiū.

Žinoma, dauguma iš mūsų finansuoja daugiau nei $ 75 indulgencijas su mūsų kredito kortelėmis. Labai dažnai žmonės jas naudoja norėdami suvokti galus arba neapsisprendžiamus, didelės apimties pirkinius. Amerikiečiai gali pakelti dideles medicinines išlaidas kreditais arba naudoti juos mokėti sąskaitas, kai grynųjų pinigų srautas yra mažas.

Tada esate giliai cikle: Jūs negalite sau leisti sau ką nusipirkti, o tai reiškia, kad jūs tikrai negalite sau leisti iš anksto sumokėti palūkanas. Ir prieš tai, kai tai žinoma, jūs esate beveik 20 didžiojo skylę.

Mūsų patarimas? Nepirkite skolų iš kredito kortelių už visas išlaidas, o jei jau turite ją, pirmenybę teikti jam mokėti.

Žinoma, jei jūs išmoksite, kaip išmintingai pasinaudoti atlygio kreditinėmis kortelėmis, tai gali būti puiki finansinė palaima. Bet jūs turite įsitikinti, kad mokate už kiekvieną sumą, kurią jūs išleidžiate anksčiau jūs imate bet kokių palūkanų.

Jūs galite išimti paskolas, jei norite ... bet laikykitės atsargumo

Akivaizdu, kad negalime numatyti visų konkrečių aplinkybių, kurių reikia svėrėti, kai nuspręsite, ar skolingas yra tinkamas sprendimas.

Žinoma, didelių asmeninių paskolų išleidimas į epines atostogas atrodo visiškai nepateisinamas. Bet ką daryti, jei tai senėjimo šeimos narys miršta noras?

O kitoje spektro pusėje smulkaus verslo paskola sudėtingai planuojamai veiklai gali atrodyti kaip "geros" skolos vaizdas ... bet kartais net ir puikios idėjos.

Kaip ir viskas gyvenime, visa skola ateina su rizika. Tai priklauso nuo jūsų, kad pasvertų šią riziką nuo galimų naudos.

Manau, kad visa tai "finansinės atsakomybės" dalykas veikia, ar ne?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) parašė žurnalui "Ms. Magazine", "SELF", "Roads & Kingdoms", "VinePair", "Write Life", "Wonderfilled" žurnale, "Barclaycard" kelionių dienoraštyje ir kitose parduotuvėse. Jos raštuose daugiausia dėmesio skiriama maistui, vynui, kelionėms ir taupumui.