Tai gali sumažinti jūsų mėnesio studentų paskolos mokėjimą - bet tai verta?

Tarsi koledžas nebūtų pakankamai įtemptas, taip pat kyla spaudimo, kuris atsiranda, kai jūsų pirmoji studentų paskolos išmoka mokama praėjus šešiems mėnesiams po baigimo.

Atsižvelgiant į tai, kiek skolos turite, šis sąskaita gali svyruoti nuo poros šimtų dolerių iki daugiau nei 1000 JAV dolerių per mėnesį. Ir jei jums nepavyko išsikraustyti šešiasdešimties darbo koledžo vietoje, šie mokėjimai, be visų kitų sąskaitų, gali būti kova.

Pagal pajamas grįstų grąžinimo planai gali padėti. Jei turite federalines studentų paskolas, šie planai gali padėti sumažinti kai kuriuos jūsų stresą, gerokai sumažinant mėnesinį mokėjimą pagal jūsų pajamas.

Kai baigė politechnikos mokslų studijas iš Pietų Ilinojaus universiteto-Carbondale, Derekui Lawrencei studentų paskolų skolai buvo skirta 23 788 JAV dolerių. Jis kainuoja nuo 22 000 iki 24 000 JAV dolerių per metus, todėl pagal standartinį grąžinimo planą mokėjimas 245 LTL per mėnesį yra šiek tiek sunkus.

Kai jis kreipėsi dėl pajamų pagrįsto grąžinimo plano, jo mėnesinis mokėjimas sumažėjo iki 38 USD kuris savo biudžete sukūrė šiek tiek papildomą kvėpavimo patalpą. Tuo tarpu jis daugiausia dėmesio skiria automobilio paskolos grąžinimui su didesnėmis palūkanų normomis nei jo studentų paskolos ir pastatė savo santaupas netikėtoms išlaidoms.

"Šių planų grožis yra tas, kad tai nereiškia, kad negalite daugiau mokėti", - sakė Lawrence. "Jei jūs turite teisę į tai, galite sumokėti kiek galite, jei turite galimybę išjungti vieną mėnesį, jei kažkas atsitiks. Mano mokėjimas sumažėjo nuo 245 JAV dolerių per mėnesį iki 38 dolerių, tačiau vis dar mokau daugiau nei dvigubai, o ne planuoja mokėti beveik artimiausioje vietoje, nebent kažkas drastiškai pasikeistų. "

Turėkite omenyje: šie planai gali būti ne geriausias pasirinkimas visiems, bet jie tikrai yra galimybė apsvarstyti, jei žinote, kad negalėsite suvokti galų.

Paaiškinimai dėl pajamų grąžinimo planų

Trumpai tariant, šie planai riboja jūsų mėnesinį mokėjimą procentais (paprastai nuo 10% iki 20%) nuo jūsų diskrecinių pajamų. Šie planai yra prieinami tik federalinėms studentų paskoloms, todėl jei turite privačias paskolas, šie planai jums negali padėti. Jei esate numatytoje, jums taip pat nepavyksta. Po mėnesinių mokėjimų nustatyto laikotarpio, paprastai nuo 20 iki 25 metų, atleistos visos likusios skolos (daugiau apie tai vėliau - šis perkėlis kainuoja).

Planų tipai

Yra keturių tipų pajamų pagrindu grįstų studentų paskolų grąžinimo planai. Jie skiriasi atsižvelgiant į tai, kas atitinka reikalavimus, kiek skolintojas privalo sumokėti kiekvieną mėnesį, grąžinimo laikotarpio trukmę ir reikalavimus atitinkančių paskolų tipą. Kai kurios federalinės paskolos gali būti ne savarankiškos, bet gali atitikti konsolidavimo reikalavimus.

Štai greitas nuoroda į kiekvieną. Būk su mumis, nes tai suklaidins. Norėdami gauti išsamesnės informacijos apie kiekvieno tipo planą, būtinai apsilankykite Federalinės studentų pagalbos tarnybos interneto svetainėje arba pasikonsultuokite su finansų planuotoju.

"Kiekvienas planas yra tolesnis patobulinimas (dažniausiai) plano prieš jį", - teigia Jošua Koenas, advokatas Rytų pakrantėje, kuris specializuojasi studentų paskolose. "Tai labai paini, net ir tiems, kurie dirba šioje srityje".

REPAYE planas (reiškia persvarstytą darbo užmokestį, kai uždirbsite)

• Mėnesinis mokėjimas: 10% nuo diskrecinių pajamų

• Grąžinimo terminas: 20 metų bakalauro skola, 25 metai absolventų skolai

• Tinkamumas: bet kuris skolintojas, turintis reikalavimus atitinkančias federalines paskolas.

Pajamų grąžinimo planas

• Mėnesinis mokėjimas: 10% nuo diskrecinių pajamų, jei išėmę pirmąją paskolą po 2014 m. Liepos 1 d., Ir 15%, jei pirmąją paskolą gavote iki 2014 m. Liepos 1 d.

• Grąžinimo laikotarpis: 20 metų, jei pirmąją paskolą išėmėte po 2014 m. Liepos 1 d., O 25 metų, jei pirmąją paskolą gavote iki 2014 m. Liepos 1 d.

• Tinkamumas: jūsų mėnesinis mokėjimas turi būti mažesnis už tą, kurį mokate pagal standartinį grąžinimo planą per 10 metų laikotarpį.

PAYE planas (reiškia "Pay As You Earn")

• Mėnesinis mokėjimas: 10% nuo diskrecinių pajamų

• Grąžinimo laikotarpis: 20 metų

• Tinkamumas: paskolos gavėjai, išėmę pirmąją paskolą po 2007 m. Rugsėjo 30 d., Ir bent viena paskola 2011 m. Spalio 1 d. Arba vėliau. Jūsų mėnesinis mokėjimas turi būti mažesnis už tą, kurį mokėtumėte pagal standartinį grąžinimo planą per 10- metų laikotarpis.

Pajamų grąžinimo planas

• Mėnesinis mokėjimas: 20% nuo diskrecinių pajamų arba to, ką jūs mokėtumėte pagal 12 metų standartinį grąžinimo planą, patikslintą atsižvelgiant į jūsų pajamas, priklausomai nuo to, kuris yra mažesnis.

• Grąžinimo laikotarpis: 25 metai

• Tinkamumas: bet kuris skolininkas, turintis reikalavimus atitinkančias federalines paskolas, įskaitant paskolas tėvams po konsolidavimo.

Kaip sužinoti, koks planas yra skirtas man?

Geras klausimas. Kadangi yra tiek daug planų, paskolų tipų ir tinkamumo finansuoti datų, geriausia susisiekti su paskolos teikėju arba bendrove, kuri išlaikys jūsų studento paskolą. Federalinės studentų pagalbos tarnybos duomenimis, jūsų paskolos teikėjas gali nustatyti, kurie planai jums tinka ir kokiu planu suteiksite mažiausią mėnesio mokėjimo sumą.

Jei esate painiava dėl to, kokių federalinių paskolų jūs gavote, galite apsilankyti Nacionalinėje studentų paskolų duomenų sistemoje, kuri yra JAV Švietimo departamento centrinė duomenų bazė apie studentų pagalbą.

Kas yra šie planai skirti?

Pajamos grindžiamos grąžinimo planai yra dpateiktas skolininkams, kurie turi didelę skolos dalį, palyginti su jų pajamomis, pasak Baltųjų rūmų. Skolininkai gali kreiptis per Jungtinių Amerikos Valstijų švietimo departamentą, o tai lemia jūsų diskrecines pajamas ir jūsų šeimos dydį, kad nustatytumėte jūsų mėnesio mokėjimo sumą. Galbūt jūs neturite mėnesinio mokėjimo.

Jungtinių Amerikos Valstijų švietimo departamentas apskaičiuoja diskrecines pajamas naudodamas federalines skurdo gaires. Priklausomai nuo pasirinkto plano, jūsų diskrecijos pajamos apskaičiuojamos, atsižvelgiant į jūsų pasirinktą programą, iš jūsų pajamų atimant 150% (IBR ir PAYE) arba 100% (SKR) dydžio skales gaires.

Kadangi jūsų mėnesinis mokėjimas grindžiamas jūsų pajamų ir šeimos dydžiu, jūsų mokėjimas laikui bėgant pasikeis. Bottom line: kiekvienais metais turite atsiųsti atnaujintą informaciją apie jūsų padėtį, net jei niekas nepasikeitė.

"Paskolų gavėjams, kurie susiduria su darbo užmokesčiu, pasiruoškite pakeisti savo pajamas pagrįstą mėnesinį mokestį," sakė Greg Stallkamp, ​​"GradFin" strateginis patarėjas.

Jei pamiršite iš naujo patvirtinti (prisiminkite, kad tai atliksite kiekvienais metais nuo 20 iki 25 metų, galite paslysti), pereisite į standartinį grąžinimo planą, kurį jūs negalėsite sau leisti. Tai yra viena iš pagrindinių priežasčių, kodėl žmonės nevykdo savo studentų paskolų, sakė "TheCollegeInvestor.com" įkūrėjas Robert Farrington.

Ką daryti, jei aš susituokęs?

Pagal Federalinio studentų pagalbos tarnybą tai priklauso nuo to, kurį planą pasirinksite. Pagal PAYE, IBR ir ICR planuoja, jei jūs pateikiate savo mokesčių deklaraciją atskirai nuo savo sutuoktinio, bus atsižvelgiama tik į jūsų pajamas ir skolą. Pagal REPAYE planą nesvarbu, ar jūs failą atskirai arba kartu. Mokėjimas vis tiek bus pagrįstas jūsų bendros pajamų ir paskolos skolomis.

Sumažėjimas pagal pajamų grąžinimo planus

Nors jie skamba patraukliai iš anksto, ilgainiui šie grąžinimo planai gali būti brangesni nei standartinis grąžinimo planas.

"Pajamų pagrindu grąžinimo planai iš tikrųjų yra tinkami skolininkams, turintiems gana konkrečių aplinkybių", - sakė Katie Ross, Amerikos vartotojų kreditų konsultavimo švietimo ir plėtros vadybininkė. "Tai yra patraukli idėja neseniai mokytojams mokėti kuo mažiau, nes jie ką tik pradėjo užsidirbti pinigų, ir jie nori šiek tiek jaustis. Taip pat atrodo sąžininga mokėti pagal tai, ką jie uždirba. Deja, tai yra spąstai, dėl kurios paskola brangesnė ir padidėja grąžinimo terminas. "

Yra pajamų pagrindu grąžinamų išmokų planų du pagrindiniai trūkumai.

• Jūs mokėsite daugiau palūkanų. Pagal įprastą grąžinimo planą, jūs nustatote mėnesinius mokėjimus už 10 metų. Tačiau pagal pajamų pagrindu grąžinimo planą pratęsite mokėjimo laikotarpį iki 20 ar 25 metų, o tai reiškia, kad mokėsite daugiau palūkanų.

• Mokėsite mokesčius už bet kokią skolą, kuri yra atleista. Tai vienas didžiulis smūgis. IRS žiūri bet kokią skolos sumą, kuri buvo atleista kaip pajamos už jūsų įprasto uždarbio ribą, o tai reiškia, kad galite ieškoti didžiulių pajamų mokesčio sąskaitos tuo metu, kai jūsų likutis bus atleistas. Remiantis federaline studentų pagalbos tarnyba ir IRS, yra keletas šios taisyklės išimčių, įskaitant Viešosios paslaugos paskolų atleidimo programą, kuri yra paskolų gavėjų, kurie dirba vyriausybei, ne pelno organizacijai, arba tokios programos kaip AmeriCorps arba Taikos korpusas.

Priklausomai nuo jūsų situacijos, pajamų pagrindu grąžinimo planų profesionalai vis tiek gali nusverti trūkumus. Per pastaruosius metus buvo dedamos pastangos panaikinti pajamų mokesčio naštą atleidžiant studentų paskolos skolas. Kas žino, gal kada nors viena iš tų pastangų bus sėkminga.

"Įstatymai gali keistis tiek dėl to, kaip apskaičiuojamos pajamos, bet ir dėl to gali būti nustatytos mokesčių lengvatos, kad būtų atsisakyta skolų atleidimo šioje situacijoje", - sakė Crystal Stranger, 1-osios mokesčių administratoriaus prezidentas. "Aš to nepadarčiau, bet tuo pačiu metu manęs nenuostabu. Bottom line yra tai, kad tiems, kurie atitinka reikalavimus, jūs taip pat galite pasinaudoti programa, kol galėsite gauti maksimalią naudą, tada vilkite ir meldžiu, kad Kongresas bus malonus jums, kai atleidimo mokėjimai galų gale ateis. "

Kaip matote, prieš nusprendžiant, kaip geriausiai atsiskaityti už studentų paskolas, reikia atsižvelgti į daugelį veiksnių. Tiesiog nepamirškite, kad jei užsiregistruosite pajamų pagrindu grąžinimo planą, visada galite atlikti papildomus mokėjimus arba pereiti prie standartinio plano - nieko nenustato akmenyje. Svarbu, kad mokėjimai būtų formuojami tam tikroje formoje ar formoje, taigi jūs negalėsite laikytis numatytųjų.

Jūsų posūkis: kaip mokate studentų paskolas?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.