Terminas "Universali" arba "Visa gyvybės draudimas": kokia yra geriausia jums alternatyva?

Susitinkime su juo. Gyvenimo draudimo pirkimas nėra toks įdomus kaip, pavyzdžiui, jet slidinėjimas ar linijinis šokis ar naktinis klubas, ar viskas, ką galėtumėte daryti su savo laiku.

Tai net ne taip smagu, kaip binge-žiūri laidą "Netflix".

Bet jei ketinate pradėti suaugusiuosius, atėjo laikas galvoti apie gyvybės draudimą. Pirmoji problema, su kuria susidursite? Tema yra tokia bauginanti.

Beveik iš karto atsidursite bombarduotu su nepažįstamu žargonu, pavyzdžiui, "terminis gyvenimas", "grynoji vertė", "visuotinis gyvenimas", "mirties išmoka", "visas gyvenimas", "metinis atsinaujinimo laikotarpis", "on and on and on" .

Pakanka pakelti galvą ir pasitraukti.

Bet nevaikščiok. Vietoj to, peržiūrėkite mūsų lengvai suprantamą vadovą, kaip padaryti vieną iš didžiausių sprendimų, su kuriais susidursite:

Ar turėtumėte gauti ilgalaikį arba universalųjį gyvybės draudimą?

Kas yra Terminis gyvybės draudimas?

Terminas gyvybės draudimas būtent tai atrodo. Jūs perkate gyvybės draudimą konkrečiam terminui ar laikotarpiui - paprastai 10, 15, 20 ar 30 metų.

Tai paprasčiausias, pigiausias ir populiariausias gyvybės draudimo polisas.

Tarkime, kad esate 30 metų moteris ir užsiregistruojate 20 metų laikotarpiui, 500 000 dolerių gyvybės draudimo polisą. Tai gali kainuoti jums net 17,25 JAV dolerių per mėnesį.

Jei mirsite iki 50 metų, politika padengs jūsų šeimą 500 000 dolerių "mirties pašalpa", kad kompensuotumėte savo prarastas pajamas.

Jei ilgai liksi gyvas, sveikiname! - iki 20 metų, kol baigsite galioti politiką, mokėsite santykinai prieinamą įmoką. Tada nieko negausite, bet, hey, tu esi gyvas.

Jei norite tęsti aprėptį už jo ribų, turėsite sumokėti koreguotą ir didesnę įmoką, nes esate būdas senesnis ir arčiau mirties. Džiaugsmas!

Kas yra universalus gyvybės draudimas?

Universalus gyvybės draudimas yra visiškai kitas vaškas.

Neigiama situacija yra sudėtingesnė ir brangesnė. Didėjantis? Tai daugiau pastovus ir lankstesnis.

Universal "yra" nuolatinio draudimo "rūšis. Tai savaime yra mišri tarp gyvybės draudimo ir taupomosios sąskaitos.

Universali politika turi grynųjų pinigų vertę, kuri kaupiasi tol, kol mokate draudimo įmokas. Kai kurie pinigai iš jūsų įmokų patenka į mokesčių atidėtą taupymo sąskaitą, kurią galite skolintis, nes ji auga.

Užuot mokėdami tą pačią fiksuotą įmoką kiekvieną mėnesį, galite sumokėti tiek, kiek norite, kol atitiks minimalų lygį.

Vienas iš naudos visai tai - jūsų šeima tikrai sumokės pinigus, kai mirsite, kol mokėsite visas šias išmokas. Jokiomis aplinkybėmis nieko neduoda.

Skamba gerai, ar ne? Tačiau turėtumėte tai žinoti universalus būdas kelias brangesnis nei terminas gyvybės draudimas.

"Tiek terminas, tiek nuolatinis draudimas yra skirti skirtingiems poreikiams patenkinti", - teigia "Investors Group Financial Services" britų Kolumbijoje veteranas finansų patarėjas Rick Peereboom. "Aš vadinu terminuotu draudimu" Jei mirsi "ir nuolatinis," Kai mirsi "."

Mes persvarstysime kiekvieno pasirinkimo privalumus ir trūkumus.

Visų pirma, žodis apie tai, kodėl pirmiausia turėtumėte pažvelgti į gyvybės draudimą.

Tai ne tau Tai tavo šeima.

Iš esmės gyvybės draudimas yra rūpintis savo artimaisiais, apsaugoti juos ir užtikrinti, kad jie bus gerai, jei jūs netikėtai paliksite juos.

Sąžininga perspėjimas: pradedant gyvybės draudimo procesą, galite užsiblokuoti, nes viskas atrodo toks skausmas. Jūs įsivaizduojate, kad truks kelias savaites, kad gautumėte patvirtinimą, ir reikės dokumentų ir parašų rinkinių.

Tai yra stereotipas, bet dabar daug lengviau.

Pavyzdžiui, bendrovės "Haven Life" siūlo daugiau racionalių būdų gauti gyvybės draudimą.

Skirtingai nuo tradicinių gyvybės draudimo paslaugų teikėjų, šios internetinės platformos suteikia tiesioginius sprendimus dėl aprėpties programų. Kai kurie kvalifikuojami, sveiki pareiškėjai iki 45 metų amžiaus gali net praleisti medicininį egzaminą, kurio reikalauja daugelis teikėjų.

Pagal senąjį modelį įmonės reikalauja, kad dirbtumėte su draudimo agentu, nuskaitytumėte ir persiųstumėte fakso dokumentus. Tada gali tekti laukti savaičių, kad galėtumėte sužinoti, ar tau yra patvirtinta.

Terminas Life vs universalus gyvybes draudimas

Taigi, ar turėtumėte eiti su terminu ar universaliu gyvybės draudimu? Paklauskime kai kurių pramonės veteranų.

"Kiekvienas, kuris gali atlikti paprastą aritmetiką, greitai sutiks, kad terminas visada yra geriausias pasirinkimas", teigia Paul Ruedi, "Ruedi Wealth Management" generalinis direktorius, Champaign, Ill.

Oho! Tai drąsus imtis!

Dabar dauguma konsultantų to nenurodys galutinai.

Bet tiesa yra tai, kad jei esate paprastas Joe ar Jane, dauguma ekspertų patars jums pasirinkti terminų gyvybės draudimą, o ne visuotinę.

"Visada geriausia sėdėti su agentu aptarti jūsų konkrečius poreikius", - sako Clifton Smith, draudimo agentas, "Farm Bureau Insurance Tennis". "Bet jei jūs negalite, naudokite seną pasakojimą: terminų politika geriausiai tinka žmonėms, turintiems darbo vietų.Nuolatinė politika labiausiai tinka žmonėms, kurie yra vystyklai (vaikams ir senjorams). "

Taip yra todėl, kad, pasak Smitho, šios dvi politikos rūšys tikrai skirtos skirtingiems tikslams.

• Jei mirsite prieš savo laiką, terminas gyvybės draudimas yra naudingas, jei norite sumokėti hipotekos ir automobilio paskolas, pakeisti savo pajamas ar siųsti savo vaikus į koledžą. Tai sudarytų sąlygas jūsų partneriui gyventi toje pačioje namuose ir pakelti tavo vaikus vienodai gyvenimo kokybei.

• Universalus gyvenimas skirtas "amžinai aprėpčiai" - galutinėms išlaidoms, turto mokesčiams arba paliekant pinigus jūsų vaikams.

"Nors universalus gyvenimas turi pinigų vertę, niekada neturėtų būti laikomas investicija", - sako Smithas. "Tai yra daugiau lietaus dienos taupymo fondo, jei visi kiti būdai yra išnaudoti."

Pasirenkant, kokio tipo gyvybės draudimas jums labiausiai tinka, svarbu galvoti apie tai, ką jūs bandote atlikti, teigia Kerio Moriarty, Bostono finansų technologijų įkūrimo "Cinch Financial" plėtros vadovas.

Daugeliui terminų draudimo yra pakankamas, nes jūs tiesiog norite įsitikinti, kad jūsų šeima gali tęsti gyvenimo būdą savo mirties atveju. Ir jūs galite sukurti palikimą savo vaikams efektyviau, nei universalus gyvybės draudimas - galbūt per nekilnojamąjį turtą, investicijas ar pensijų sąskaitas.

Štai Moriarty dėl termino draudimo:

"Kadangi terminas draudimas skirtas tik laikui bėgant, tai būdas yra pigesnis nei universalus gyvybės draudimas. Tai šiek tiek creepy galvoti, bet priežasties terminas draudimas yra toks pigus, nes yra labai tikėtina, kad jūs negalėsite mirti per terminas, todėl draudimo bendrovė neturės mokėti mirties išmoką savo naudos gavėjams.

"Iš esmės jūs baigsite mokėti draudimo kompanijai jūsų mėnesinę įmoką už tuos 20 metų ir niekada nebus matyti apčiuopiamos naudos, bet tai yra geras dalykas.

"Tai reiškia, kad esate negyvas ir turėjote ramybę, kad tavo mylimieji buvo saugomi per tą 20 metų laikotarpį".

Visuotinio gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

Dabar, jei esate miręs rinkinys (numatytas), kad jūsų šeima gaus finansinę naudą, kai jūs praeisite, galbūt norėsite apsvarstyti universalų gyvybės draudimą.

Tačiau jūs turėtumėte žinoti, kai kalbama apie draudimą, universalus gyvybės draudimas yra daug brangesnis.

Taip yra todėl, kad draudimo bendrovė žino, kad yra 100% tikimybė, kad mirties išmoka bus išmokėta jūsų įpėdiniams mirus - ar tai įvyks rytoj ar 40 metų.

Kiek brangesnis?

"Sveikas 30 metų vyras gali tikėtis sumokėti maždaug 300 dolerių per metus už 300 000 dolerių ilgalaikį gyvybės draudimą", - sako "personalo finansų svetainė The Balance". "Jei norite gauti tokią pačią sumą pagal pinigų politikos vertę, tai kainuotų daugiau kaip 3000 JAV dolerių."

Finansų konsultantai sako, kad yra veiksmingesnių būdų, kaip apsisaugoti pinigus savo išgyvenusiems asmenims.

"Negalima būti parduodami dėl nuolatinio draudimo investicijoms ar pinigų vertės funkcijai", - konsultuoja asmeninių finansų tinklalapyje "Investopedia". "Per pirmuosius dvejus iki dešimties metų jūsų įmokos vis tiek moka agento komisinius. Daugelis politikų nesiima garbingos piniginės vertės iki savo 12 metų, todėl paklauskite savęs, ar funkcija tikrai verta. "

Kas perka visuotinį gyvenimą?

Apskritai, tai turtingi žmonės, kurie vėliau pradeda gyventi šeimoms ir nori mokesčių lengvatų, susijusių su mokestiniais atidėjimais.

Kiti gali norėti, kad būtų suteikta lankstumo priemonė. Galite mokėti didesnius mokėjimus, kai sumokėsite pinigus arba sumokėsite mažiau, kai pinigai bus nedideli.

Trečioji galimybė: visą gyvybės draudimą

Tiesiog tam, kad klausimai būtų sudėtingesni, iš tikrųjų yra trečioji galimybė apsvarstyti.

Tai vadinama "viso gyvybės draudimo".

Panašus į terminį gyvenimą, "visiškas gyvenimas" yra būtent tai, ką jis skamba: jis skirtas apdrausti tau visą savo gyvenimą.

Tai tarsi universalus gyvybės draudimas, išskyrus fiksuotus įmokas ir fiksuotą mirties pašalpą. Jūs mokate tą patį kiekvieną mėnesį, o jūsų šeima gauna tokį patį pinigų sumą, nesvarbu, kada mirsi.

Privalumas: Nėra jokių staigmenų. Jūs tiksliai žinote, ką mokate ir ką jūs gaunate.

Trūkumas: Tai dar brangesnis nei universalus gyvenimas.

"Skirtumas tarp universaliojo ir viso gyvenimo dažnai kyla dėl klausimų apie politikos garantijas ir lankstumą", - aiškina Los Andželo "Miracle Mile Advisors" generalinis direktorius Neilas Godsey.

"Paprastai visą gyvenimą užtikrinanti politika suteikia griežtesnes garantijas tuo, kad, jei įmokos bus mokamos visiškai ir laiku, mirties išmoka bus garantuojama mirties atveju ir laikui bėgant bus užtikrinta tam tikra minimali pinigų vertė".

Kodėl jūsų namų darbas yra toks svarbus?

Norint atlikti tolesnius tyrimus, Allstate siūlo internetinį skaičiuotuvą pavadinimu "Terminas ir universalus gyvybės draudimas: kas man geriau?"

Jei turite papildomų klausimų, susirask profesionalų patarimą. Vienas dydis netinka visiems, o kiekvieno finansai skiriasi.

Pasikonsultuokite su nepriklausomu draudimo agentu, kuris nėra nustatytas jūsų konkrečiam produktui parduoti ir kuris gali išnagrinėti, kokia parinktis jums labiausiai tinka.

"Klausimas" terminas "arba" universalus gyvenimas "yra tik pradžia.Vartotojas turi atsakyti į daugybę klausimų, kol paaiškės atsakymas į šį klausimą ", - teigia" HUB International Northeast ", draudimo brokeris Niujorke, viceprezidentas Stevenas Schwartzas.

Jis pridūrė, kad draudimo agentas niekada neturėtų parduoti jums kokių nors politikos, be pirmojo daug sužinojęs apie savo finansinę padėtį - "panašią į tai, kad chirurgui leidžiama dirbti su jumis, niekada neprašydamas jums jokių medicinos istorijų, vaistų nuo alergijos ar kitų susijusių klausimų. "

Jūsų eilė: Ar turite gyvybės draudimą?

Atskleidimas: šis įrašas apima partnerių nuorodas. Mes leidžiame jums žinoti, nes tai, ką padarys "Honest Abe". Galų gale jis yra apie mūsų mėgstamą monetą.

Mike Brassfield ([email protected]) yra "Penny Hoarder" vyresnysis rašytojas. Kaip rodo pavadinimas, jis nesulaukia jaunesnio.