Štai kodėl turėtumėte dvigubai galvoti apie tai, kad pajamų grąžinimo planas

Kai "Amber" ir "Danny Masters" baigė teisės mokyklą ir dantų mokyklą, studentų paskolų skolai tarp jų buvo beveik 600 000 USD.

Gintaro meistrė, kuri baigė mokyklą metus prieš savo vyrą, užėmė darbą kaip teisminio teismo tarnautojas, kuris "buvo ne didžiulis pinigų kūrėjas", - sakė ji. Danny Masters baigė dantų mokyklą 2016 m. Ir neseniai pradėjo savo pirmąjį darbą odontologu.

Nors jie tikisi, kad kada nors užsidirbtų žymiai daugiau pinigų, dabar jie tik pradeda savo karjerą ir pasinaudoja kuo daugiau konkurentų, kaip gali.

Su konsultanto pagalba jie apskaičiavo visas savo galimybes sumokėti šią skolą. Jie studijavo keletą pajamų pagrindu grąžinimo planų, kurie yra federaliniai studentų paskolų grąžinimo planai, kurie prailgintų jų grąžinimo laikotarpius ir sumažintų jų mėnesines išmokas pagal jų pajamas.

Mažesnė mėnesio mokėjimo suma būtų ta, kad kiekvieną mėnesį jie turėjo daugiau pinigų. Ir tai, kad bet koks likęs paskolų likutis bus atleistas po 25 metų mokėjimų, tikrai atrodė patrauklus.

Tačiau po to, kai studentų paskolų planavimo Travisas Hornsbyas sušaudė savo skaičių, Masterses suprato, kad jie mokės 119 000 JAV dolerių mokesčių už tą skolą. Dėl palūkanų jie būtų sumokėję daugiau nei 1,3 milijono JAV dolerių už skolas 600 000 dolerių.

Paimkite iš šio vyro ir žmonos komandos pamoką, kuri dalijasi savo studentų paskolos grąžinimo istorija savo dienoraštyje "Red Two Green", prieš pirma pirmą kartą pėsčiomis į pajamas grįstą studentų paskolos grąžinimo planą. Kai žvelgiate į skolos kalną tiesiai iš koledžo, šie planai gali atrodyti kaip pasakojimai. Tačiau iš tikrųjų dalykai nėra tokie juodi ir balti.

Greita pamoka apie pajamų grąžinimo planus

Apskritai, šie planai nustato jūsų mėnesinį mokestį, apsvarstę savo diskrecinius pajamas, šeimos dydį ir kitus veiksnius. Paprastai jie paprastai moka nuo 10% iki 20% savo neapmokėtų pajamų. Pasak "Obama White House", jie skirti žmonėms, kurie turi didelis skolos lygis, palyginti su jų pajamomis.

"Paprastai kiekvienas, kuris turėtų valgyti ryžius ir pupeles grąžinti savo studentų skolą per visą 10 metų laikotarpį, tikriausiai turi naudoti pajamų pagrindu grąžinimo variantus", - sakė Hornsby.

Šie planai suteikia jums ilgesnį mokėjimą už paskolas. Pagal standartinį grąžinimo planą, paskolos sumokėsite per 10 metų. Pagal pajamų pagrindu grąžinimo planą mokėsite nuo 20 iki 25 metų, o paskolos davėjas atleis likusią likutį.

Tai reiškia ilgesnį grąžinimo laikotarpį jūs mokėsite daugiau palūkanų nei jūs, jei anksčiau sumokėjote skolą. Bet tikrasis zingeris ateina, kai jūsų likęs likutis bus atleistas per 20 ar 25 metus.

Pagal dabartinį mokesčių kodą jūs turėsite mokėti mokesčius už atleistą skolą per metus, kai skolintojas jį atleisti, pagal IRS. Tai papildomai prie kitų mokesčių, kuriuos paprastai mokate tais metais. IRS elgiasi su atleistu ar atšaukta skolos kaip ir bet kokia kita pajamų, todėl jam taikomos tokios pačios mokesčių normos.

"Įplaukos pagrįsti planai yra nebrangi galimybė, bet tai gali būti ne idealus ilgalaikis laikotarpis", - sakė Sara Hamiltonas, studentų paskolų konsultavimo vadovė "Take Charge America", nepelno organizacija kredito konsultavimui.

Kaip tu gali išvengti mokesčių už atleidimą nuo skolų

Remiantis IRS, yra viena šios taisyklės išimtis. Jei jūsų skolos yra atleistos arba atšaukiamos kaip programos dalis, pagal kurią jums reikia dirbti tam tikrą laikotarpį arba tam tikram darbdaviui, tai nereikia pranešti apie tai kaip į pajamas.

Šios programos yra skirtos mokytojams, dirbantiems mažas pajamas gaunančiose mokyklose, gydytojams, dirbantiems konkrečioje geografinėje vietovėje arba konkrečioje srityje, ir slaugytojams, dirbantiems specialiose įstaigose, be kitų.

Jūs taip pat galite išvengti mokėti pajamų mokesčius už bet kokią atleidžiamą skolą, dirbdami ne pelno ar vyriausybės agentūrai per 10 metų pagal federalinės viešosios paslaugos paskolos atleidimo programą.

Ką dar galite padaryti, kad nuo praeityje nuo 20 iki 25 metų mokestinės paskolos skolos skolai nemokėtų mokėti pajamų mokesčius? Lobizuokite savo išrinktus pareigūnus, kad pakeistumėte mokesčių kodą ir sukurtumėte išimtį dėl skolų, kurios buvo atleistos pagal pajamų pagrindu grąžinimo planus.

Tuo tarpu tikriausiai turėtumėte prisiminti savo artėjančią mokesčių sąskaitą ir pradėti kuo greičiau sutaupyti, pasak Ryan Frailich, finansinio trenerio ir planuotojo, kuris vykdo "Deliberate Finances".

"Aš norėčiau daryti klientams milžinišką pagalbą, jei aš pasakiau jiems, kad jie jaudinasi apie tai, o ne planuos, o tuomet įstatymai lieka tokie patys arba įstatymai tampa dar mažiau skolininkais, o jie pasidaro didžiulis kad jie nebuvo planuojami ", - sakė Frailichas. "Jei jie planuoja tai ir nustoja mokėti, tai gerai, dabar jūs turite taupymo krūvą, kad sužinotumėte, su kuo tai daryti".

Nepriklausomai nuo to, ką jūs darote, nenaudokite numatytojo

Žinoma, jūs visada galite greičiau sumokėti savo skolą greičiau, kad mokėtumėte mažiau palūkanų ir išvengtumėte pajamų mokesčių bet kokioms atleistoms skoloms. Štai ką "Amber" ir "Danny Masters" nusprendė padaryti.

Jie įtraukė į pajamų pagrindu grąžinimo planą, kuris sumažino minimalius mėnesinius mokėjimus nuo beveik 7000 JAV dolerių per mėnesį iki 0 USD per mėnesį.Tai užtruko nuo jaunos poros, kurioms nereikėjo nerimauti dėl savo paskolų nevykdymo, nes jie negalėjo padaryti didžiulių standartinių mokėjimų.

Masterse nusprendė įsiregistruoti REPAYE programoje, nes jie turėjo paskolų baigimo mokykloje ir galėjo gauti 50% palūkanų subsidiją, jei jų mėnesinė išmoka neapėmė palūkanų, gautų už tą mėnesį. Jie tikisi, kad jų mėnesinė išmoka padidės, kai jie šiais metais iš naujo pateiks savo finansinę informaciją "REPAYE", nes Danny Masters pastaruoju metu gavo savo pirmąjį darbą kaip stomatologas, kuris paskatino jų pajamas.

Kai Danny Masters pradėjo dirbti, pora pradėjo vykdyti agresyvius mokėjimus. Galų gale jie planuoja refinansuoti savo skolą per privatus skolintojas.

Šiandien pora uždirba maždaug 8000 JAV dolerių per mėnesį savo mokėjimams, siekdama padidinti šią sumą iki 12 000 USD per mėnesį ateityje. "Amber Masters" stengiasi išlaikyti baro egzaminą Oklahomoje, kur neseniai porą persikėlė, todėl ji greitai laukia darbo užmokesčio. Jie taip pat tikisi padidinti savo pajamas iš įvairių šokių.

Jei turėsite pasirinkti, ar nevykdysite savo paskolų, ir užsiregistruosite pajamų pagrindu grąžinimo planą, ekspertai sako, kad turėtumėte pasirinkti pastarąją. Net jei jūs mokate mažus mėnesius pagal planą, šie mokėjimai vis dar didina jūsų kredito balą.

"Tiems, kurie rūpinasi mokesčių prievole, jiems iš tiesų reikia keisti savo požiūrį", - sakė advokatas Joshua Cohen, įsikūręs rytinėje pakrantėje, kuri specializuojasi studentų paskolose. "Nesijaudink apie tai, kas nutiks praėjus 20-25 metams nuo tada, kai tikrasis klausimas nebus numatytas. Jei (pajamų pagrindu grąžinta išmoka) yra vienintelis įperkamas mokėjimo planas, imk jį. Susirūpinę dėl mokesčių, kai artėja atleidimas. Kol kas išliks. "

Nepriklausomai nuo to, Amber Masters pasakė, kad svarbu likti kantrus ir pasiryžęs mokėti už savo kolegijos skolą. Su laiku ir šiek tiek tyrinėję galėsite tai padaryti, nesvarbu, koks jūsų pasirinktas grąžinimo planas.

"Jūsų studentų paskolos skolos nekontroliuoja jūsų, jūs ją kontroliuojate", - sakė "Amber Masters". "Studentų paskoloms gali tekti šiek tiek laiko atsiskaityti. Tai lengva apsunkinti paskolos grąžinimo užduotis, bet jūs tiesiog turite mokėti, darykite viską, kad galėtumėte atlikti papildomus mokėjimus, ir laikykitės tikslinio rodiklio, ir galų gale ten pateiksite. "

Jūsų posūkis: kaip mokate studentų paskolas?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.