Norite pakelti savo kredito balą? Štai racionalus būdas tai padaryti 💲💲💲

Kaip svarbu kredito balas? Tai priklauso nuo aplinkybių, tačiau kadangi ji nustato jūsų hipotekos palūkanų normą, tai gali labai paveikti tai, kiek jūs išleidžiate.

Pvz., Jei skolinat 200 000 dolerių, kad nusipirktumėte savo namus ir gautumėte puikų kredito balą 740, "Fox Business" apskaičiavo, kad jūs mokėsite 344 778 JAV dolerius per 30 metų. Tačiau jei jūsų kredito balas yra prastas net 639, jūs mokėsite papildomai 63 173 JAV dolerių palūkanų už visą paskolos laikotarpį!

Ar jums svarbu 63 000 dolerių? Jei taip, jūs norite padidinti savo kredito balas. Štai protinga strategija, kuri padeda jums tai padaryti kuo greičiau.

Kaip padidinti savo kredito balą

Jūsų kredito balas sudarytas iš penkių pagrindinių komponentų, pagal CreditCards.com. Pažiūrėkite, kiek jūsų rezultatas grindžiamas kiekvienu iš jų:

Mokėjimo istorija: 35%
Kredito panaudojimas: 30%
Kredito istorijos trukmė: 15%
Naujas kreditas: 10%
Kredito asortimentas: 10%

Pirmasis sąrašo veiksnys nėra nenuostabu. Apmokėkite savo sąskaitas laiku ir gausite geresnį rezultatą ... galiausiai. Tačiau praeities klaidų poveikis lieka daugelį metų.

Ką daryti, jei norite padidinti kredito istorijos ilgį kiekvienai kredito linijai? Viskas, ką galite padaryti, tai laukti.

Tu gali vengti per daug naujų kreditinių kortelių vienu metu, todėl jūsų rezultatas nesumažėja.

Galite pasiimti asmeninę paskolą, kad jūsų "mišinys" atrodytų geriau, bet tai kainuoja pinigus ir neturi didelės įtakos.

Taigi, taip, yra keletas dalykų, kuriuos galite padaryti galiausiai padidinti savo kredito balą, bet tai padaryti greičiau ir padidinti rezultatą didesnis, raktas yra sumažinti savo kredito panaudojimo santykį.

Kas yra kredito panaudojimo koeficientas?

Taip pat vadinamas kredito panaudojimo lygiu, šis santykis rodo, kiek jūsų turimų kreditų jūs iš tikrųjų naudojate. Kad gautumėte numerį, tiesiog paskirstykite tai, ką privalote sumokėti už kortelę (arba visus iš jos) pagal tos kortelės kredito limitą (arba visų jų sumą).

Pavyzdžiui, tarkime, turite dvi kredito korteles. Mokate 3000 JAV dolerių už kortelę, kurios kredito limitas yra 4 000 JAV dolerių, o kita jūsų kortelė - 1000 JAV dolerių, kurios riba yra 6 000 JAV dolerių. Tokiu atveju pirmojo kortelės santykis yra 75%, o bendras 40% (jūs naudojate 4 000 USD iš viso 10 000 USD turimo kredito).

Abu rodikliai veikia jūsų rezultatą. "Kredito balai yra susiję su jūsų bendro balanso ir limito santykiu arba panaudojimo lygiu ir jūsų likučiais, palyginti su individualių sąskaitų limitais", - sako "redit" informacijos teikėjas Experian.

Daugelis ekspertų siūlo laikyti savo santykį ne daugiau kaip 30% ar taip. Tačiau kuo mažesnis jūsų santykis, tuo geriau jūsų rezultatas gali būti, teigia "Credit Karma" atliktas tyrimas. Ši išvada tvirtai pakoregavo iki nulio (bet įdomu, neskaitant nulio - matyt, tai geriau turėti kažkas už tas korteles). Vidutinis kredito balas žmonėms, kurių kreditinės kortelės santykis yra nuo 1% iki 10%, buvo 745, palyginti su tik 543 tiems, kurie naudojosi 100% kredito kortele. Bet net ir nuo 1% iki 10%, lyginant su 21% iki 30%, vidutinis balas sumažėjo 35 balais iki 710.

Bottom line yra tai už didesnį kredito balą turėtumėte gauti kuo mažesnį kredito panaudojimo santykį.

Kaip sumažinti jūsų kredito panaudojimo santykį

Yra dvi pagrindinės strategijos, kaip sumažinti kredito panaudojimo santykį:

Sumažinkite tai, ką skolingi
Padidinkite turimą kreditą

Jūs norite padaryti tai, kad gautumėte geriausią rezultatą. Pradėkime nuo pirmojo numerio; sumažinant tai, ko jūs turite už šias korteles. Pasak "Credit Karma", "BankRate.com" ir "NerdWallet.com", pabandysime išbandyti keletą dalykų:

Sumažinti pinigus tinkamu laiku

Jūsų kredito panaudojimo santykis apskaičiuojamas naudojant jūsų turimus likučius tuo metu, kai jūsų kredito kortelių emitentai praneša kredito biurui. Paskambinkite, kad pamatytumėte, kada tai yra, ir atitinkamai koreguokite savo mokėjimus.

Pvz., Aš ką tik paskambino vienos iš mano "Visa" kortelių išdavėjui ir jiems buvo pranešta, kad jie pateikia informaciją kiekvieno mėnesio 2 d. Kadangi aš paprastai atsiskaityti su likučiais kiekvieno mėnesio pabaigoje, aš galiu gauti labai mažą koeficientą, nes pagal 2-ąją aš neturėjo laiko daug užmokesčio už kortelę. Jei mokėčiau maždaug kiekvieno mėnesio trečiojo mėnesio, tačiau jie praneštų apie mano balansus aukščiausiame mėnesio taške (tą dieną, kurią aš moku), todėl padidėja mano santykis.

Netrukus prieš pateikiant informaciją yra geriausia strategija. Jei suprasdami, kad tai skamba kaip pernelyg didelė problema (gali būti, kad skirtingų kortelių atveju skirtingi mokėjimo terminai gali būti skirtingi), pabandykite kitą pasiūlymą.

Mokėkite du kartus per mėnesį

Jei nenorite stebėti, kada kiekvieną kortelę reikia sumokėti, galite mokėti du kartus per mėnesį, taigi kiekvienoje kortelėje vidutinis balansas visada bus mažesnis. Tiesiog nustatykite automatinius mokėjimus, kad tai būtų lengva.

Balanso kortelės naudojimas

Jei už 1000 JAV dolerių už kortelę, kurios riba yra 2 000 JAV dolerių, ir nemokate jokių mokesčių iš trijų panašių kortelių, jūsų bendras kredito panaudojimo santykis gali būti 12,5%, bet tai bus 50% vienai kortelei, ir tai pakenks jūsų rezultatui.

Norėdami to išvengti, atkreipkite dėmesį į kiekvienos kortelės kredito limitą ir, kai pasiekiate 20% ribos, uždėkite kortelę ir naudokite kitą. Jei nesugeba stebėti šių dalykų, žr. Kitą pasiūlymą ...

Įspėjimų nustatymas

Daugelis kredito kortelių emitentų leidžia jums nustatyti el. Pašto įspėjimus, susijusius su jūsų išlaidomis. Jei taip, tai nustatykite taip, kad gautumėte el. Laišką, kai jūsų balansas pasiekia 20% kortelės kredito limito. Kai tik gausite šį el. Laišką, galėsite pradėti naudoti kitą kortelę arba sumokėti balansą prieš apmokėdami dar daugiau.

Mažiau praleiskite savo kortelėse

Tai turbūt akivaizdžiausias būdas sumažinti jūsų kredito kortelių balansus. Padarykite įprotį išleisti mažiau bendrų lėšų arba tiesiog pereikite prie grynųjų pinigų panaudojimo, kai pasieksite tam tikrą ribinę naudojimo normą, pvz., 20%.

Kai atliksite keletą aukščiau paminėtų veiksmų, galėsite pereiti prie šių taktikų, kurios gali būti dar galingesnės. Jie visi yra didinti turimą kredito.

Gauti daugiau kreditinių kortelių

Tarkime, kad jūsų kreditinės kortelės suma yra 10 000 USD, o jūs skolingi 4 000 USD. Jūsų kredito panaudojimo santykis yra 40%, o tai nėra gerai. Jūsų kredito balas tai atspindės.

Tačiau, nesumažinus savo skolos vienu centu, jūs galite sumažinti savo kredito panaudojimo santykį iki 20% paprasčiausiai gaudami dar vieną kreditinę kortelę su 10 000 dolerių riba arba dar kelis papildomus mokesčius.

Ar turėsite per daug kreditinių kortelių prieš jus? Ne, nebent jūs visus juos gausite per trumpą laiką (kai kurie kredito balų surinkėjai tai laiko finansinių problemų rodikliu). Ethan Dornhelm, "Fair Isaac" mokslininkas (bendrovė, kuri sukūrė FICO balų sistemą), sako bankrate.com, kad "Tiesiog turintys daug kreditinių kortelių, neturės neigiamos įtakos jūsų FICO balui". Bankrate.com straipsnis naudoja vieno žmogaus, turinčio 80 kreditinių kortelių, pavyzdį ir tebėra 795 ir 819 rezultatų.

Neuždenkite per daug kortelių

Turėtumėte uždaryti kredito kortelių sąskaitas, jei kortelės turi metinius mokesčius, tačiau kitaip gali būti daugiau prasmės, jei norite jas pašalinti, o ne jas naudoti. Jų uždarymas sumažina jūsų turimą kreditą ir automatiškai padidina jūsų kredito panaudojimo santykį.

Jei nesate pasitikėjęs tokiu turimu kreditu, galbūt norėsite atidaryti paskyras, bet iškirpti korteles, taigi turėsite kredito linijas, tačiau jų negalėsite lengvai naudoti. Vienintelis šios strategijos trūkumas yra tai, kad po metų ar dvejų metų emitentas gali atšaukti savo korteles dėl neveiklumo.

Paprašykite emitentų pakelti savo kredito limitą

Galbūt pats lengviausias būdas išplėsti jūsų turimą kreditą ir taip sumažinti šį raktinį santykį - tai padidinti jūsų esamų kortelių apribojimus.

Vienintelis laimėjimas yra tas, kad, kai prašote padidinti, jūsų emitentas gali padaryti tai, kas vadinama kietu užklausa, kuri gali nusinešti pora taškų už jūsų kredito balą. Finansų ekspertas Emily Davidson siūlo jums pirmiausia paprašykite savo kredito kortelės išdavėjo, jei prašydami padidinti kredito limitą, atliksite sunkų užklausimą, ir taip pat paklauskite, ar tikėtina, kad padidėsite.

Tikriausiai verta prarasti keletą taškų, jei galite gauti reikšmingą kredito linijos padidėjimą, nes jūs labai gerai galite padidinti savo rezultatą daugeliu daugiau taškai už jūsų pastangas. Apie "Kiplinger.com" žurnalistė Stacy Rapacon sako, kad jos kreditų panaudojimo lygis yra geresnės formos padidino savo kredito balą daugiau nei 50 taškų per mažiau nei šešis mėnesius.

Laikykitės savo kortelių aktyvumo

Kartą kortelė atšaukta, nes aš nesinaudojo per dvejus metus. Tai buvo kortelė su 10 000 JAV dolerių riba ir tai buvo mano seniausia kortelė. Mano kredito balas nukrito dėl didesnio kredito panaudojimo santykio ir mano vidutinės kredito istorijos sutrumpinimas.

Jei norite, kad tai nepasikartotų, kiekvieną nepanaudotą kreditinę kortelę padėkite į voką su paskutine data, kurią ją panaudojote išorėje. Kai jis pasieks maždaug metus, išimkite kortelę ir naudokite ją vienam iš jūsų įprastų pirkimų, tada vėl ją uždėkite (ir, žinoma, sumokėkite likusią sumą). Nuo to laiko, kai aš pradėjau naudotis šia sistema, neturėjau kitos kortelės, atsitiktinai atšauktos.

Atminkite, kad atidarius šias kredito linijas jūsų kreditingumas bus didesnis, o jūsų kredito panaudojimo santykis bus mažesnis, o tai yra būtent tai, ko jums reikia didesniam kredito balui.

Jūsų posūkis: ar žinote savo vidutinį kredito panaudojimo santykį? Kaip jūs bandysite jį sumažinti, kad padidintumėte savo kredito balą?