Kaip sutaupyti namuose, net ir tada, kai jaučiatės, kad būsite išnuomotas amžinai

Monopolija atrodo taip paprasta. Tačiau realiame gyvenime nėra jokios pažangos mokėjimo dieną, o nuoma Niujorke kainuoja 16 dolerių.

Tiesą sakant, vidutinės dviejų kambarių butų nuomos kainos JAV yra 1 178 JAV dolerių. Tai yra 35% vidutinio darbo užmokesčio iš namų, kai išskaičiuoja mokesčius iš vidutinių namų ūkio pajamų.

Ir visų medianų požiūriu, tai reiškia, kad pusė iš mūsų yra ištempta net menkesnė nei vidutinio amerikietiško šeimos viduryje. (Kviečiame jas vadintis Joneses.) Pridėkite mūsų kolektyvinę studentų paskolų skolą JAV 1,4 trilijono JAV dolerių, o mąstymas apie namų taupymą skamba kostiumu.

Vis dėlto pakartotinai apklausos rodo, kad namų nuosavybė vis dar yra Amerikos finansinių ambicijų pagrindas. Vienas tyrimas, atliktas nuo 2017 m., Nustatė, kad 68% tūkstantmečio namų savininkai planuoja turėti daugybę namų per visą savo gyvenimą.

Štai kur pradėti, jei esate vienas iš milijonų, kurie bando sutaupyti namuose.

Išsiaiškink, kiek jums reikia išankstinio mokėjimo

Pirmas žingsnis yra žinoti, kiek jums reikia sutaupyti. Ir kiek jums reikia už įmoką, iš dalies galite priklausyti nuo to, kokią paskolą ieškote.

Jūs tikriausiai girdėjote tradicinę išmintį, kuri sako, kad turėtumėte išmesti 20% namų vertės, todėl jums nereikės hipotekos draudimo, tačiau tai nereiškia, kad tai yra jūsų vienintelė (ar geriausia) galimybė.

1934 m. Nacionaliniame būsto įstatyme buvo įsteigta Federalinė būsto administracija (FHA) ir paskui FHA paskolos. Idėja yra ta, kad FHA draudžia paskolų iš patvirtintų skolintojų, kurios riboja skolintojų riziką. Tai reiškia draugiškus vartotojams, kurie atrodo taip:

Jei turite 580 kreditų balą, galite gauti FHA paskolą, kurios pradinis įnašas yra 3,5%. Šios paskolos taip pat leidžia didesnį skolos ir pajamų santykį nei tradicinės hipotekos ir leidžia dovanas naudoti kaip pradinės įmokos.

Jei jūsų kredito balas yra tarp 500 ir 579, jums reikės sunkesnio laiko patvirtinimo, bet vis tiek galite gauti FHA paskolą, kurios suma yra 10%. Jei taip, tai yra žingsniai, kuriuos galite imtis, kad pabandytumėte pasiekti 580 ženklą.

Kitos pasirinktys su mažomis įmokomis apima tai, kas yra įprastos 97 hipotekos, kurios reikalauja tik 3 proc. Mažesnės. Veteranams yra VA paskolos, kurių nereikia nieko sumokėti.

FHA paskolų palūkanų normos svyruoja nuo 4,2% iki 5,99%.

Palyginus hipotekinius skolintojus, jūsų paprašys pateikti išankstinį kvalifikaciją informaciją apie savo turtą, išlaidas ir namų ūkių pajamas. Tai suteiks jums bendrą idėją apie tai, kiek jums reikės išsaugoti siekiant judėti į priekį. Svarbiausia yra kantrybė. Svarbu palyginti skolintojus, kad įsitikintumėte, jog gaunate geriausius reikalavimus, kuriuos galite gauti.

Kai pasirenkate skolintoją, turėsite dirbti su hipotekos specialistu, kad galėtumėte oficialiai patvirtinti konkrečias sąlygas, kad galėtumėte pateikti kokius nors pasiūlymus.

Ką apie tą mediana, prašau? Mūsų vidutinė šeima, "Joneses", turi kredito balus 680-aisiais, tai reiškia, kad jie pasiektų 3,5% kvalifikaciją. Pasak Zillowo, jie ieškojo namo, kuris kainuoja apie 216 000 JAV dolerių. Tai reiškia, kad jiems reikia sutaupyti 760 $ už įmoką.

Bet tai dar ne visi Joneses turi apsvarstyti. Vidutiniškai uždarymo išlaidos sudaro nuo 2% iki 5% namų vertės, o tai reiškia, kad "Joneses" gali susidurti su papildomomis išlaidomis iki 10 000 JAV dolerių, o pirkėjų - iki 3 700 JAV dolerių. Šie mokesčiai gali būti grąžinami į FHA paskolą, jei "Joneses" pasirenka, tačiau tai reiškia 30 metų palūkanų mokėjimą už šias uždarymo išlaidas.

Darant prielaidą, kad jie sumokės už uždarymo išlaidas iš anksto, "Joneses" taupymo tikslas bus šiek tiek daugiau nei 11 000 JAV dolerių.

Kaip planuoti papildomas namų nuosavybės išlaidas

Tai atsitinka geriausiems iš mūsų: vieną minutę jūs nusprendžiate sugriauti numerius hipotekos skaičiuokle; Kitas, jūs suprato, kad jūsų dabartinė nuoma apima mėnesines privačios salos išlaidas.

Bet turėtumėte žinoti, kad istorija yra daug daugiau.

Jūsų hipotekos mokėjimas bus tik dalis to, ką mokate kiekvieną mėnesį kaip namų savininką. Taip pat galite pasinaudoti nekilnojamojo turto mokesčiais, namų savininkų draudimu, hipotekos draudimu, galimais namų savininkų asociacijos mokesčiais ir priežiūros išlaidomis.

Atlikite savo namų darbus, susijusius su mokesčių tarifu (taip pat vadinama "Millage") jūsų vietovėje. Gaukite specifines sąlygas potencialiems skolintojams, kad nebūtų atsiras netikėtų mokesčių. Radau jus dominantį namus, jums reikės jį patikrinti specialistams, kad galėtumėte gauti įvertinimą, kokio pobūdžio remontui galėtumėte susidurti netolimoje ateityje.

Pasak "The Balance", vidutinės mėnesinės hipotekos išmokos 177 JAV dolerių skiriamos mokesčių ir draudimo. Be to, kasmet turėtumėte skirti 1% namų vertės priežiūros išlaidoms padengti. Pavyzdžiui, atsižvelgiant į "Joneses" 216 000 dolerių būstą, išlaidos, viršijančios paskolos mokėjimą ir pagrindinę sumą, padidins papildomą 360 JAV dolerių per mėnesį.

Ši dalis apie tai, kaip sutaupyti namus

Kai nustatysite, koks yra jūsų santaupų tikslas, tikrasis darbas prasidės.

Jei esate pirmą kartą įsigijęs būstą, galite gauti pagalbos programą savo valstybėje. Tačiau, nepaisant to, ar jūs turite teisę gauti planą, kaip išsaugoti namą, privalote.

Norėtumėte susipažinti su biudžeto sudarymo metodais, kad sužinotumėte, kas jums tinka.Svarbu žinoti, kur tiksliai yra jūsų pinigai ir kas gali pagrįsti visas išlaidas. Pavyzdžiui, nulinis biudžetas reikalauja, kad jūs atsiskaitytumėte už kiekvieną centą.

Paklauskite savęs apie visus nereikalingus išleidimus: ar tai verta atsikratyti namų pirkimo?

Pagalvokite, kaip sutaupyti didelių išlaidų.

Ar būtų prasminga, pavyzdžiui, perkelti į mažesnį namą ar butą, kai jūs išgelbėsite? Pasak "USA Today", dviejų kambarių ir vieno miegamojo apartamentų kaštų skirtumas gali siekti net 30 proc.

Tačiau nepaisykite mažesnių jūsų finansinių detalių.

Kai pradėsite dėti pinigus, apsvarstykite, ar, pavyzdžiui, galite surinkti kuo daugiau susidomėjimo. Kai kurios sąskaitos surenka daugiau kaip 1% palūkanų. Tai gali atrodyti ne taip gerai, bet laikui bėgant tai gali turėti įtakos.

Kiekvienas doleris yra svarbus.

Jake Bateman yra The Penny Hoarder redaktorius.