Skolinimo klubas Vs. Prosper: Štai skirtumas tarp P2P skolintojų

Galbūt ieškote pelningos vietos investuoti savo pinigus.

Arba galbūt ieškote paskolos, kad padėtumėte sumokėti aukščiausios palūkanų kredito korteles, pradėti savo verslą arba kasti baseiną savo kieme.

Bet kuriuo atveju, jums atėjo laikas patikrinti "peer-to-peer" paskolų pasaulį - tai finansinis reiškinys, kuris plinta kaip laukinis ugnis.

Lygiavertės paskolų platformos, pvz Skolinimo klubas ir "Prosper" leidžia žmonėms kreiptis dėl kreditų iš plačiosios visuomenės.

Skolininkai gali gauti mažas arba dideles pinigų sumas (nuo $ 1000 iki $ 40,000) iš žmonių grupių, kurių kiekviena investuoja šiek tiek - tik 25 dolerius - į savo paskolą. (Taip pat žinomas kaip "socialinis kreditavimas")

Šios sparčiai augančios įmonės investuotojams siūlo kitą būdą įvairinti savo portfelius ir uždirbti mėnesio palūkanas padėti skolininkams gauti geresnes palūkanų normas nei tradicinės finansų įstaigos.

Skolinimo klubas ir "Prosper" dominuoja šioje rinkoje. Nuo šio rašymo iki 2017 m. Vidurio bendrovės paskolino atitinkamai 26 mlrd. Ir 9 mlrd. JAV dolerių.

Štai mūsų nuoroda į tai, kaip kiekviena bendrovė dirba skolininkams ir investuotojams.

Kaip veikia tarpusavio skolinimas

Prieš pradedant svarstyti detales, pasikalbėkime šiek tiek daugiau apie socialinį skolinimąsi.

Tiesiogiai sujungiant atskirus skolintojus ir skolintojus per internetines prekes, tarpusavio skolinimasis (P2P) veiksmingai išstumia tradicinio skolinimo proceso tarpininką. Žinoma, "tradicinis" būdas yra tai, kad finansų institucijos imasi didelių nuostolių, nes valdo pinigus iš skolintojų skolininkams.

P2P procesas yra labiau supaprastintas ir veiksmingas, pašalinant poreikį išlaikyti šimtus fizinių pastatų, tokių kaip jūsų vietinis First National Federal Trust Capital CitiBank of America. Skolininkams ir investuotojams P2P gali būti naudingas visiems, nes tai sumažina abiejų šalių išlaidas ir sunkumus.

Prosper ir Skolinimo klubas yra šios srities pionieriai, įsikūrę atitinkamai 2006 ir 2007 m.

"Pagalvokite apie juos kaip" eBay už pinigus ", sako" Consumer Reports ". "Tuo pačiu metu, kai" eBay "jungia pirkėjus ir pardavėjus," peer-to-peer "platformos suteikia paskolų gavėjams, kuriems reikia paskolų ... kartu su investuotojais, kurie nori gauti didesnę grąžą nei tie, kuriuos siūlo bankai."

Kokios paskolos jie siūlo? Pasak federalinio rezervo, daugiau nei pusė visų P2P paskolų yra skolos konsolidavimo paskolos, po kreditinių kortelių išmokų (17%), namų tobulinimo (8%) ir smulkaus verslo paskolų (3,5%).

Skolinimo klubas ir "Prosper": kaip šios įmonės yra skolintojams

Jei ieškote P2P paskolos, kurią bendrovę turėtumėte pasirinkti?

Pradedantiesiems, siūlau patikrinti savo palūkanų normą abiem Skolinimo klubas ir "Prosper", kad galėtumėte pamatyti, kas siūlo jums mažiausią kainą. Tai geras atspirties taškas, bet tu neturėtum sustoti ten.

Nesvarbu, kokiu būdu jūs einate, žinau, kad šios dvi svetainės yra labai panašios svarbiu būdu.

Taikymas: Užpildysite internetinę paskolos paraišką, atsakydami į įprastus klausimus apie jūsų amžių, užimtumą, pajamas ir kt. Kiekvienas patikrins jūsų kredito balą, tačiau tai neturės įtakos jūsų kredito reitingui, kaip jis taikomas, kai kreipiatės į tipišką paskola. (Šis kredito patikrinimas yra "minkštas užklausimas").

Pagrindai: Abi svetainės siūlo 3-5 metų paskolas, kurių abi sumos yra panašios. Paskolų klubas turi paskolas nuo 1000 iki 40 000 JAV dolerių, o "Prosper" turi paskolų nuo 2 000 iki 35 000 JAV dolerių.

Palūkanų normos: Kaip ir bet kuris skolintojas, jūsų pasirinkta P2P platforma suteiks jums palūkanų normą pagal jūsų kredito balą, pajamas ir mokėjimų istoriją. Paskolų klubo tarifai svyruoja nuo 5,99 proc. Iki 35,89 proc., O "Prosper" rodikliai nuo 5,99 proc. Iki 36 proc. Yra beveik identiški.

Procesas: Jūsų paskola bus paskelbta bendrovės interneto svetainėje. Individualūs investuotojai, peržiūrintys paskolų sąrašus, galės pasirinkti paskolą savo portfeliui. Jie nuspręs, kiek pinigų jie norėtų finansuoti, pradedant maždaug 25 doleriais. Ši frakcija vadinama "pastaba".

Ar P2P paskolos yra saugios skolininkams? Kai jūsų paskola pritraukia pakankamai investuotojų ir yra visiškai finansuojama (taip greitai atsitinka), skolinimo klubas ar "Prosper" perkelia visą į jūsų banko sąskaitą. Kai mokate kas mėnesį, šie pinigai grąžinami į jūsų investuotojų sąskaitas.

Mokesčiai: Abi bendrovės ima mokestį už paskolos paėmimą. Kreditavimo klubo mokesčiai svyruoja nuo 1% iki 6%, o "Prosper" mokesčiai svyruoja nuo 1% iki 5%. Dar kartą jie gana palyginami.

Daugumai paskolų mokestis bus 5% nuo paskolos sumos. Skolininkai, turintys didelę kreditą, moka mažesnius mokesčius.

Skolininkams: kaip jūsų pasirinkimai skiriasi

Dabar, kai sukūrėme pagrindą, padėsime priimti sprendimą.

Pirmas dalykas, kurį reikia žinoti: koks jūsų kredito balas? Vienas iš būdų gauti šį numerį - užsiregistruoti nemokama paslauga, tokia kaip Kreditinė sezama.

Tai gali padaryti jūsų sprendimą jums: Paskolų klubo minimalus kredito balas paskolai yra 660. Tačiau "Prosper" suteiks paskolas žmonėms, kurių balai yra net 640.

Jei vis dar bandote pasirinkti tarp dviejų, išeikite iš savo skaičiuoklės ir įbrėžimų.Štai sudėtinga dalis. Tai apima matematiką.

Paskolų klubas gali būti mažesnis už jus. Keletas recenzentų, lyginančių dvi svetaines, nustatė, kad skolinimo klubas jiems suteikė geresnes palūkanų normas nei Prosper.

(Aš norėčiau pasakyti, kokie buvo siūlomi mano tarifai, bet, tiesą sakant, mano kreditas šiuo metu yra per daug baisus, kad galėtumėte gauti paskolą iš bet kurios svetainės.)

Tačiau jūsų rezultatai gali būti skirtingi. Čia taikoma YMMV taisyklė: Jūsų rida gali keistis. Tiesiog nepamirškite, kad tik 1% ar 2% skirtumas gali kainuoti jums tinkamą sumą per 3 ar 5 metų paskolą.

"Prosper" mokesčiai gali būti mažesni už jus. Jei turite tikrai puikų, nuostabų kreditą - skirtingai nuo manęs - "Prosper" gali pasiūlyti jums sumokėti tik 0,5% mokestį, o ne įprastą nuo 1% iki 5%. Dėl didelės paskolos, tai gali sutaupyti šimtus dolerių.

Kelyje, kokia valstybė tu gyveni?

Skolinimosi klubas ir Prosperas kiekvieną reguliuoja feds - konkrečiai, tie super juokingi vaikai SEC, Vertybinių popierių ir biržos komisija. Tačiau visoms valstybėms vis dar reikia nuspręsti, ar leisti jiems veikti kiekvienoje valstybėje.

Daugumoje valstybių tu gerai eiti.

Tačiau negalite skolintis iš skolinimo klubo, jei gyvenate Aidahoje, Ajovoje, Maine, Nebraska ar Šiaurės Dakota. Jūs negalite skolintis iš Prosperio, jei gyvenate Ajova, Maine, Šiaurės Dakota ar Pensilvanija.

Jei gyvenate, negalėsite investuoti į skolinimo klubą Alaska, Merilandas, Naujoji Meksika, Šiaurės Karolina, Šiaurės Dakota, Ohajas ar Pensilvanija. Jūs negalite investuoti į Prosperą, jei gyvenate Ajova, Maine, Šiaurės Dakota, Pensilvanija ar Vermontas.

Vyras, Šiaurės Dakota yra sunku.

Investuotojams: kaip šie du pasirinkimai yra panašūs

Ei, ar tu tiesiog girdėjai, kad triukšmas? Rūšies a sukimasis garsas

Šios istorijos garsas staiga pasikeičia į didesnę pajamų grupę.

Sąžiningas įspėjimas: norint perskaityti šią dalį reikia pinigų krūvos.

Kad galėtumėte investuoti į "Lending Club", jūs turite uždirbti ne mažiau kaip 70 000 JAV dolerių metinėse bendrųjų pajamų ir turėti grynąją vertę ne mažiau kaip 70 000 JAV dolerių (neįskaitant savo namų ar automobilių). Arba turite turėti ne mažiau kaip 250 000 EUR grynąją vertę. "Prosper" turi tuos pačius reikalavimus.

Nepaisant šių reikalavimų, "Lending Club" ir "Prosper" vis dar pritraukia vis daugiau investuotojų. Taip yra todėl, kad jie paprastai teikia geresnes pajamas nei, tarkim, investuodami į kompaktinį diską.

Kreditavimo klubas gali pasigirti istorine grąža nuo 5% iki 7%. Prosperas pasigirsta vidutinis 8% pelnas. Kiekvienas turi išsamų prospektą internete, o visa paskolos istorija kiekvienam yra prieinama atsisiuntimui. Ši nepriklausoma analizė nustatė, kad metinė grąža yra nuo 4,9% iki 9,9%.

Kylio Taylor, "The Penny Hoarder" įkūrėjas ir generalinis direktorius, investavo į P2P paskolas ir nustatė, kad tai naudinga. Jis iš pradžių deponavo 5000 JAV dolerių "Roth IRA" su skolinimo klubu ir nustatė, kad "uždirbantis mano 14 proc. Palūkanas už mano indėlį".

Nors "Lending Club" ar "Prosper" neturėtų būti jūsų vienintelė investicija, viena ar abi gali būti kieta, įvairinanti papildymą jūsų portfeliui.

Kaip ir daugumoje investicijų, turėtumėte įsitraukti į P2P paskolų sritį, turint omenyje ilgalaikį turto būsto mąstymą. Jei naudojate dienos prekybininko tipo strategiją - dažnai perkami ir parduodami atsargas, tada paslauga, pvz., Skolinimo klubas ar "Prosperas", gali būti ne jums.

Susirūpinęs dėl skolininkų įsipareigojimų nevykdančių savo paskolų? Kiekviena įmonė vertina skolininkų kredito balus ir priskiria jiems lygį. Kad išvengtumėte numatytuosius atvejus, pasirinkite aukščiausios rūšies žemiausio lygio paskolas - jei suprasite, kad jūs gaunate mažiau palūkanų už tuos.

Diversifikuoti, diversifikuoti, įvairinti. Abi bendrovės leidžia lengvai diversifikuoti savo investicijas. Paskolus, sakykime, nuo 25 iki 50 skirtingų skolininkų, o ne tas pats 1,250 dolerių, skirtų tik vienam skolininkui, paskirstyti kredito įsipareigojimų nevykdymo riziką.

Automatinis investavimas: Bet kurioje tinklavietėje investuotojai, norintys gauti platų paskolų skalę, gali paskleisti tik per keletą paspaudimų aplink jų lizdą.

Investuotojams: kaip jūsų P2P parinktys skiriasi

Simonas Cunningham yra "LendingMemo", finansinės konsultacijos interneto svetainės, įsikūrusios P2P skolinimo srityje, įkūrėjas. Jis jau daugelį metų stebėjo šią pramonę.

Štai jo patarimas: "Leiskite man pasakyti iš pat pradžių: dauguma naujų investuotojų greičiausiai norės atidaryti savo pirmąją sąskaitą Skolinimo klubas. Tačiau yra keletas sąžiningų priežasčių, dėl kurių kažkas gali pasirinkti Prosperas vietoj to. "

Investuotojams čia yra didžiausi skirtumai tarp dviejų bendrovių:

Jų svetainės. Abu tinklalapiai per keletą metų vystėsi, tačiau kai kurie pradedantiesiems vis dar sako, kad jie lengviau naršyti "Lending Club" svetainę.

Paskolų klubas turi daugiau paskolų. Paprastai jis turi daug daugiau paskolų, nei "Prosper". Paskolų klubo metu investuotojai sako, kad jiems paprastai lengviau ir greičiau skleisti savo pinigus investuojant į keliasdešimt paskolų vienu metu.

Prosper turi didesnę dalį didelės rizikos paskolų. "Prosperas" turi daugiau rizikingų, didelės palūkanų paskolų, nes paskolos skolininkams, kurių kredito balai yra mažesni kaip 640, o skolinimo klubas ją sumažina 660. Investuotojams, kurie nori prisiimti tam tikrą riziką, šios paskolos gali būti pelninga investicija.

"Prosper" siūlo geresnes pajamas. Larry Ludwig, finansinės konsultacijos "Investor Junkie" įkūrėjas, išnagrinėjo bendrovių investicijų grąžą 2009-2014 m. Jis nustatė, kad "Prosper" metinės pajamos svyravo nuo 6,6% iki 9,9%, o skolinimo klubas svyravo nuo 4,9% iki 8,8%.

"Prosperas paskolino klubą penkioms šešeriems metams ir pririšo prie kitų metų", - sako Liudvikas.

Mažiausias investicijų lankstumas: Abi svetainės leis jums investuoti į bet kurią konkrečią paskolą, pradedant mažiausiai 25 doleriais.

Štai skirtumas: Turėdami "Lending Club", turite investuoti į 25 dolerių, ty $ 50, $ 75, $ 100 ir t. T. Tačiau "Prosper" leidžia investuoti bet kokią sumą ne mažiau kaip 25 USD ar daugiau. Jei norėtumėte, galite investuoti 26, 30 arba 40 dolerių į paskolą.

Matydamas save

Cunningham siūlo tokią patarimą:

"Dėl paprastesnės svetainės ir ilgesnio turimų paskolų sąrašo, dauguma investuotojų greičiausiai norės atidaryti savo pirmąją sąskaitą skolinimo klube. Svetainės elementai, tokie kaip jų paprastas ir galingas automatinis investavimo įrankis, sėkmingai suteikia peer-to-peer paskoloms paprastą ir naudingą patirtį beveik visiems, kurie to nori. "

"Priešingai," Prosper "kreipsis į žmones, kurie nori tiksliai filtruoti paskolas ... arba tiems, kurie nori didesnio potencialo grąžinimo / rizikos."

Nesvarbu, kokiu būdu jūs einate, daugelis rinkos analitikų sako, kad būsite geros formos.

Marc Prosser, finansinių naujienų svetainės "Learn Bonds" įkūrėjas, parašė šį pranešimą "Forbes.com": "Manau, kad" Lending Club "," Prosper "ir kitų" peer-to-peer "kreditorių verslo pagrindai yra stiprūs."

Tačiau Ludwigas nepateiks rekomendacijos tarp skolinimo klubo ar "Prosper".

Jo patarimas yra paprastas: "Aš skatinu kiekvieną lygiaverčio investuotojo tyrinėti kiekvieną įmonę, pažvelgti į jų platformas ir gauti jausmą, kuriam norite.”

Atskleidimas: šiame pranešime yra filialų nuorodos. Ar šiandien mes visi turime šiek tiek turtingesnę.

Atsakomybės apribojimas: Šiame straipsnyje pateikiama bendra informacija ir paaiškinamos galimi jūsų pasirinkimai, tačiau ji nėra skirta patarimui dėl investavimo ar asmeninės rekomendacijos. Mes negalime personalizuoti straipsnių mūsų skaitytojams, todėl jūsų situacija gali skirtis nuo tos, kuri aptarta čia. Prašykite licencijuotą profesionalą kreiptis į mokesčių konsultacijas, teisines konsultacijas, patarimus dėl finansinio planavimo arba patarimus dėl investicijų.

Mike Brassfield ([email protected]) yra "Penny Hoarder" vyresnysis rašytojas. Jis stengiasi pagerinti savo kredito reitingą.