Kas yra kredito linija? Ir kada tau reikia?

Jūs žinote tuos asmeninius pinigus 101 jaustis kaip jūs turėtumėte sugebėti apibrėžti kaip realaus suaugusio, bet kažkaip jūs neturite idėjos?

Štai vienas, į kurį atėjau: kredito linija.

Žinoma, mes visi girdėjome apie tai, bet būkime sąžiningi: daugelis iš mūsų nežino tikslaus apibrėžimo.

Ir tai gerai. Mes turime tavo neišvengiamą bauginančią aiškintoją, taigi, kitą kartą, kai kažkas išmeta šiuos tris mažus žodžius, tu nejauki kvailai.

Kas yra kredito linija ir kaip ji veikia?

Kredito linija yra tiesiog būdas skolintis pinigus. Galite pasiimti kredito liniją, kad atsiskaitytumėte už medicinos sąskaitą, konsoliduotumėte savo skolą, pradėtumėte nedidelį verslą arba atliktumėte namų mokėjimus.

Praktikoje tai yra panaši į kredito kortelę, teigia Nacionalinio kredito konsultavimo fondo ryšių viceprezidentas Bruce McClary.

Štai kaip: jūs patvirtinote pagal kredito limito eilutę, tada skolinote su šiuo kredito limitu, jei reikia, ir grąžinkite ją per mėnesines išmokas (pridėjus kintamą palūkanų normą). Grąžinimo laikotarpiai paprastai yra lankstesni nei kitų rūšių paskolos, o jūsų mėnesinis mokėjimas priklausys nuo jūsų skolintojo. Kai atsiskaitysite už tai, ką skolojote, galite ir toliau skolintis su ta kredito linija termino suma.

Atsižvelgdami į reikalingos kredito linijos rūšį, eikite į banką arba kredito uniją arba namų kredito nuosavo kapitalo liniją (HELOC), kad galėtumėte kreiptis į hipotekinį skolintoją. Daugiau apie tai vėliau.

Kredito linijos suskirstytos į dvi pagrindines kategorijas: užtikrintas ir neužtikrintas.

Saugi kredito linija

Tai tiesiog reiškia, kad paskola yra užtikrinta. Išvertė: jūs siūlote asmeninę nuosavybę, kad užtikrintumėte skolintus pinigus.

Vienas iš populiariausių užtikrintos kredito linijos tipų - HELOC.

"Daug žmonių, kurie yra namų savininkai, taikys kredito liniją", - teigia McClary.

Tada jų namai veikia kaip užstatas, todėl, jei jie nemoka to, ką jie skolinosi, jų namas yra linijoje. (Nenuostabu, kad ... rimtai.) Atsižvelgiant į užstatą, McClary nurodo, kad užtikrintos kredito linijos paprastai yra mažesnės palūkanų normos.

Neužtikrinta kredito linija

Kita vertus, neužtikrinta kredito linija paprastai turi didesnę palūkanų normą, nes skolintojas dėl jūsų patiria didesnę riziką. Jūs galite jaustis mažiau atskaitingos be savo užtikrintos nuosavybės.

Tie, kurie nėra suinteresuoti dideliu kreditine linija arba kurie nenori pasiūlyti užstato, gali pasiimti neužtikrintą kredito liniją.

Kaip kredito linija skiriasi nuo paskolos ar kredito kortelės?

Jei vis dar įbrėžiate galvą, vienas iš paprastų būdų suprasti kredito liniją yra palyginti su paskola ir kredito kortele.

Kredito linija ir paskola

Didžiausias skirtumas tarp kredito linijos ir paskolos yra tai, kaip jūs skolinote pinigus.

Kreipdamiesi dėl paskolos, jūs kreipiatės dėl fiksuotos sumos. Populiariausi paskolų tipai - namų, automatinių ir studentų paskolos - taikomos konkrečiai sumai, o jei esate patvirtinti, gausite visą sumą.

Kita vertus, kredito linija yra daugiau lankstumo. Jums suteikiama maksimali suma, kurią galite skolintis, tačiau jums nereikia naudoti ar priimti visos sumos. Jūs tiesiog pasiskolinsite.

Pavyzdžiui, jei išrenkate 10 000 LTL kredito liniją, galite pasinaudoti tik 8 000 USD. "Pro" patarimas: įsitikinkite, kad galite sumokėti, ką naudojate.

Vėlgi, gavę paskolą, jūs priimate visą pinigų sumą ir žadate viską grąžinti.

Dėl šios priežasties, kredito linija gali būti geresnė galimybė, kai reikia skolintis neaiškią pinigų sumą, pavyzdžiui, namų renovacijai arba verslo pradžiai, sako McClary. Tada jūs nesate įstrigę, sumokėję visą paskolą - mokate tik tą, ką panaudojote.

Tačiau su paskolomis ir kredito linijomis norėsite apsipirkti ir palyginti tarifus. Paskoloms internetinė paskolų palyginimo rinka gali padėti ieškoti skolintojų, siūlančių geriausius tarifus.

Su kredito linija norėtumėte ieškoti bankų arba HELOC hipotekinių skolintojų.

Abu jūsų tarifai priklausys nuo jūsų kreditingumo.

Kredito linija ir kredito kortelė

Kreditinė kortelė ir kredito linija suteikia keletą panašumų.

"Kredito linija yra labai panaši į kredito kortelę, bent jau tai, kaip ji veikia", - sako McClary. "Didelis skirtumas yra [kredito kortelė] yra sukurtas maksimaliam patogumui. Taigi, jūs gaunate kortelę ... ir jūs prisiimate savo kredito liniją su savimi. "

Abu skolinimo būdai turi ribas, bet ne reikalauja jūs skolintis tam tikrą sumą. Abi yra atnaujinamos paskolos: galite skolintis ir grąžinti, jei reikia, tada vėl skolintis kredito limito laikotarpiu.

Ir kartu, jūs turite stebėti, kiek jūs skolinote, kad įsitikintumėte, ar galite jį sumokėti.

Verta paminėti vieną pagrindinį skirtumą: Naudodami kredito kortelę mokate patogiau, todėl dažnai jūsų palūkanų normos bus didesnės nei kredito linijos ar kitos paskolos. Patogumas ir paprastas kortelės vertimas kelia didesnę riziką skolintojui.

Pagal kontekstą, 2017 m., Nacionalinė vidutinė kredito kortelių palūkanų norma svyravo apie 16,15%, pagal CreditCards.com. Pavyzdžiui, "Wells Fargo" vidutinė kredito palūkanų norma yra apie 15%. Jūsų faktinis kursas priklausys nuo jūsų kreditingumo, kredito rūšies ir kiek norite skolintis.

Vienas kitas skirtumas: kredito kortelės gali pasiūlyti grynaisiais pinigais ir kitais atlygiais, pvz., Prisiregistravimo premijomis, kad paskatintų jas naudoti.

Kredito linija (kuo daugiau žinote)

Nėra jokios priežasties jaustis kvaila, jei nežinote, kaip apibrėžti kredito liniją. Dabar jūs turite pagrindai žemyn.

Bet čia yra vienas galutinis McClary patarimas:

"Skolinimas yra puikus būdas sukurti savo kredito balą ir pasiekti aukščiausią kredito reitingą, kurį galite. Bet tik tada, jei jūs atsakingai tvarkysite savo skolas. Jei sugebėsite tai atsakingai ... tai padės jums finansuoti kitus dalykus, kuriuos galbūt norėsite padaryti vėliau gyvenime. "

Jei jus domina jūsų kredito balas, galite tai padaryti patikrinkite tai nemokamai internete. Bakstelėkite savo kredito ataskaitą, kad suprastumėte, kas vyksta gerai (o kas ne). Pasirūpinimas savo kredito balas, kaip sakė McClary, gali padėti padidinti jūsų ateities perkamąją galią.

Jei atsidursite į kovą, bandydamos atsiskaityti už kredito liniją, McClary ragina paskambinti skolintojui už pasirinkimo galimybes arba susisiekti su vietine ne pelno organizacija, pvz., Kredito konsultavimo programa, kuri gali padėti jums gauti mokėjimus atgal. KAIP GALIMA GREIČIAU.

Vienintelis svarbiausias dalykas, kurį galite padaryti, ar skolinote kredito, paskolos ar kredito kortelės liniją?

Išlaikyk savo išlaidas. (Gauti tai?)

Carson Kohler ([email protected]) yra "Penny Hoarder" personalo rašytojas. Ji atsiprašo už tą paskutinį buką.