Šie 8 paprasti pinigų patarimai gali sukelti finansinę katastrofą

Pinigai yra tokie baisūs.

Jei esate profesionalus finansų planuotojas arba mokate didžiausią dolerį, kad galėtumėte dirbti su vienu, suprasti, kad net ir pagrindiniai asmeniniai finansiniai ištekliai gali būti sudėtingi.

Deja, tonų blogų patarimų vanduo dar labiau apsunkina vandenį. Pasenę, blogai apgalvoti ar tiesiog neteisingi finansiniai "taisyklės" piktnaudžiauja tradicine išmintimi ir dauguma iš mūsų jaučiasi taip, kad niekada nieko nedaro.

Dar blogiau, bandant laikytis šių taisyklių iš tikrųjų gali kainuoti jums pinigus.

Paskambinome į kai kuriuos iš mūsų mėgstamiausių pinigų ekspertų, kad išsiaiškintumėte, kokie pinigai gali būti jūsų patarimai, kuriuos galite atsisakyti - o ką daryti.

1. Senatvės taupymas turėtų būti 70% jūsų pajamų

Ši taisyklė teigia, kad jūsų pensijų kaupimo tikslams turėtų būti apie 70% buvusių metinių pajamų. Taigi, jei jūs sukursite 50 000 USD per metus, jums reikės 35 000 JAV dolerių per metus išėjus į pensiją.

Tačiau J.D. Roth "Money Boss" teigia, kad "jūsų senatvės pensijų iš jūsų dabartinių pajamų apskaičiavimas yra absurdiškas".

Ką daryti, jei jūsų pajamos yra 50 000 USD, bet jūs sutaupysite pusę visų užmokesčių? Jūsų metinės išlaidos sudaro tik 25 000 USD. Vadovaudamasis 70% taisyklėmis, jūs nustatysite daugiau pinigų nei reikia.

"Jūs rizikuojate taupyti per daug," Roth perspėja, "tai reiškia, kad jūs praleidžiate pinigų, kad galėtumėte mėgautis gyvenimu, kai esate jaunesnis."

Vietoj to savo išėjimo į pensiją poreikis grindžiamas savo išlaidomis, o ne pajamomis.

2. Laikykitės trijų ar šešių mėnesių atlyginimo ekstremalių situacijų fonde

Naudojant tą pačią logiką, kaip ir išėjimo į pensiją taisyklė, taip pat yra ir paprastos išminties, skirtos eksterjero fondui kurti.

Neskelbkite savo pagalbos fondo tuo, ką uždirbate. Remkitės tuo, ką praleidžiate.

"Dėmesys į išlaidas užtikrina, kad skubios pagalbos fondas atitiktų numatytą paskirtį, kuris moka sąskaitas, o ne pakeičia prarastas atlyginimų korteles", - aiškina Chuckas Jaffe "Market Watch".

Skaičiuojant pernelyg daug pinigų skubios pagalbos fonde - pasiekiamas, tarkim, santaupas ar tikrinimo sąskaita - sumažėja pajamų potencialas. Galite gauti daugiau naudos pridėdami šiuos pinigus į išėjimo į pensiją sąskaitą arba investuodami kitur.

3. Viena trečioji taisyklė

Priimtini patarimai sako, kad reikia atidėti apie trečdalį savo mokesčių už užmokestį, dar trečdaliu - už pragyvenimo išlaidas ir trečdalį - taupymui.

"Kaip gaires, tai yra įsimenamas", - sako Jaffe. "Esant realiame gyvenime, ji yra nepatogi, o jos sėkmė labiau tikėtina, kad nebus sėkmės nei garso mąstymas."

Ši taisyklė vargu ar gali būti taikoma visiems, todėl ji gali būti pavojinga.

Jei jūsų uždarbis yra labai didelis, - pažymi Jaffe, tai reikštų, kad jūs tikriausiai išleisite per daug, kai galėsite sutaupyti. Jei jie yra labai maži, vienas trečdalis negali būti beveik pakankamai, kad padengtų pragyvenimo išlaidas.

Vietoj to ieškokite pagrįstų galimybių sumažinti savo pragyvenimo išlaidas ir sutaupyti, ką galite. Jei vienu metu galite sutaupyti tik kelis dolerius, apsvarstykite programą, kuri padės automatizuoti ją, pvz., "Digit".

4. Visada naudokite taškų kreditines korteles

"The Penny Hoarder" mielai rekomenduojame atlyginti kreditines korteles.

Jei valdysite savo išlaidas gerai, sumokėkite savo balansą kas mėnesį ir uždirbate daugiau už atlygį, nei mokate mokesčius, taškai ar mylios yra panašios į rastus pinigus.

Tačiau 2010 m. Čikagos federalinio rezervų banko atlikto tyrimo duomenimis, naudodamasis atlygio kreditine kortele, padidėjo tiek išlaidos, tiek skolos, praneša "Wall Street Journal".

Jei perteklius priskaičiuojamas sukaupiančių taškų pavadinimuose, jūs niekuo neprisidedate. Vietoj to strategiškai naudokitės savo kreditine kortele apdovanojimais, kad galėtumėte kuo geriau išnaudoti šią paslaugą, ir įsitikinkite, kad balanso mėnesį iki mėnesio nėra.

5. Padarykite kredito kortelės balansą, kad pagerintumėte savo kredito balą

Pastaba: ne, nėra tikslinga turėti kredito kortelės pusiausvyrą. Tai nepagerina jūsų kredito balas.

"Tikriausiai tai, ką labiausiai girdžiu iš žmonių, yra klaidinga nuomonė, kad kredito kortelių pusiausvyra turėtų būti išlaikyta, kad tik minimalios išmokos mokėjimas yra geras dalykas, kurį reikia padaryti kredito istorijoje", - sakė Finansų išteklių centro patarėjas Kerri Cookas. Laikas.

Aš nesu puikus, kai kalbama apie kreditų istorijas, bet šis man įkvėpia žarną, kai jį išgirdau. Kas yra įtvirtinantis šį baisų - silpnų - patarimą ?!

Gal tai neteisingai suprasta, telefono stiliaus, nuo patarimo, kad naudojant kreditines korteles padeda jūsų kredito balas. Bet kokiu atveju, nustatykime įrašą tiesiai.

"Labiau geresnė strategija yra tokia: naudokitės kredito kortele su gerąja premijų programa ir visą mėnesį sumokėkite visą balansą, - sako Trentas Hammas" Paprastame doleryje ".

Panašiai pasakoje, nors matematika taip pat rodo, kad turi ir naudojatės kredito kortele, išėmęs ir grąžinamas paskolas, o taip pat kitos gerai valdomos skolos formos padidina jūsų kredito balą, Hammas išprovokuoja "geros" ir "blogos" skolos mitą.

"Paprasčiau tariant, nėra tokio dalyko kaip geros skolos" jis sako. "Yra kartais gerų priežasčių skolintis pinigus, bet kuo greičiau turėsite tokią skolą aplink kaklą, ji tampa svoriu, užmirštu".

6. Eiti į koledžą

Hammas daro protingą, galbūt prieštaringą argumentą prieš įprastą patarimą, kad koledžas yra būtinas žingsnis jauniems suaugusiesiems.

"Mano patarimas mano vaikams yra tai," sako jis. "Jei neturite realios priežasties eiti į koledžą, kad galėtumėte suformuluoti ir suprasti, labai įsitikinkite, kad eikite į prekybos mokyklą".

Jei tai netinka jums, praleiskite ketverių metų laipsnį ir susijusias išlaidas. Galbūt alternatyvus sertifikavimas yra labiau tavo stilius?

Ir nesijaudinkite. Jūs iš tikrųjų galite uždirbti įspūdingas pajamas be kolegijos laipsnio.

7. Nuoma tiesiog mesti pinigų Away

Hammas ginčija šį įprastą įsitikinimą, kad nuoma yra pinigų švaistymas, palyginti su namų valdymu, su šiek tiek atnaujintais patarimais šiuolaikinei dienai.

"Namų savininkai taip pat išmes" daug pinigų ", - pažymi jis. "Hipotekos draudimas, turto mokesčiai, namų savininkų draudimas, namų savininkų asociacijos mokesčiai, taip pat namų ir turto priežiūros išlaidos tiesiog išnyksta į eterį, kai esate namų".

Ir jis atsispindi mano pačių priežasčių, dėl kurių neturėjo savęs: "Namai yra gana sunkiai likviduoti", ir "Taip pat yra ir pastovumo veiksnys. Jei pasibaigsite būtinybe dirbti ar dėl kokios nors kitos priežasties, lengva pasitraukti iš nuomos. "

Būti namuose yra didelis įsipareigojimas, ir tai gali būti ne visiems.

Hamas rekomenduoja dvi paprastas pirkimo gaires:

• Jūs turėtumėte planuoti gyventi toje pačioje vietoje ne mažiau kaip penkerius metus ir (arba)

• Jūsų mėnesinė hipotekos išmoka turėtų būti bent 25% mažesnė už jūsų nuomą.

Nors yra išimčių ir jūs visada turėtumėte priimti sprendimą, kuris geriausiai tinka jūsų gyvenimo būdui, dėl šio baisaus patarimo nebandykite pirkti.

8. Padidinkite mokesčius už didesnę grąžinamąją išmoką

Šis populiarus žaidimas yra efektyvus, tačiau trumparegiškas.

Nepriklausomai nuo to, kiek ilgiai norime išvengti mokesčių, dauguma iš mūsų yra malonu gauti kiekvienais metais nuo IRS mokestį už grąžinamąsias išmokas - vidutiniškai 2015 m. Daugiau nei 2800 USD. Šeimos skaičiuojamos taip, kad atliktų namų remontą, įsigytų naujų automobilių , atostogauti ir dar daugiau.

Taigi, atrodo, prasminga leisti IRS kiek įmanoma neišmokėti iš kiekvieno darbo užmokesčio, kad būtų užtikrintas didelis išmokėjimas balandžio mėn., Tiesa?

Dauguma finansinių ekspertų sutinka, kad taip neteisingai.

Nuolatinis asmuo atkreipia dėmesį į tai, kad jūsų mokesčių lengvatos yra "beprocentė paskola vyriausybei", daugelis amerikiečių pasiūlymų nejaučia pratęsti, kai tai yra tokia prasme.

Dar svarbiau yra tai, kad pinigai, kuriuos atidėjote per IRS, negalimi jums sutaupyti ar investuoti, o tai reiškia, kad kiekvienais metais praranda pinigus.

Statistinė svetainė FiveThirtyEight sukūrė skaičiuotuvą, kuris parodo, kokią įtaką jūsų mokesčiai gali turėti, jei naudosite juos visus metus.

Pavyzdžiui, ši vidutinė 2 800 USD grąžinamoji išmoka galėjo uždirbti 223 USD, jei būtų investuota į akcijas. Jei naudosite tai, kad mokėtumėte vidutinę kreditinės kortelės skolą per metus, mokėtumėte 309 dolerių mažiau už palūkanas nei mokėsite iš karto balandžio mėnesį.

Jei kasmet gaunate tik keletą šimtų dolerių, FiveThirtyEight sako, kad viskas gerai.

Bet jei jūs nuolat gaunate keturių skaičių patikrinimus, t. Y. Per metus mokėdami tūkstančius dolerių mokesčių per metus, ekspertai rekomenduoja atlikti jūsų "W-4" patikslinimus ir sumokėti arčiau to, ką jūs faktiškai privalote sumokėti.

Norint gauti geresnį automatinį taupymo planą, pabandykite atidaryti antrą banko sąskaitą ir ten dalį savo darbo užmokesčio. Arba sutaupykite mažesnėmis pakopomis naudodami taupymo programą "Digit" arba investuokite su "Clink".

Jūsų posūkis: kokias finansines nykščio taisykles nesutinkate?

"Kaitlyn Perta", "The Penny Hoarder" redakcijos kolega, tyrimas.

Dana Sitar (@danasitar) yra "Penny Hoarder" personalo rašytojas. Ji parašyta Huffington Post, "Entrepreneur.com", "Writer's Digest" ir kt., Bando humorą visur, kur tai leidžiama (o kartais ir to nedaro).