Pinigai

Ar mokate už hipotekos draudimą, kurio jums nereikia?

Ar mokate už hipotekos draudimą, kurio jums nereikia?

Ar tu išmeta pinigus? Jei turite hipotekos paskolą, kiekvieną mėnesį galite atiduoti sunkiai uždirbtus pinigus, nes nesate nusiųsite savo hipotekos bendrovei vieno vertingo dokumento.

Jei jūsų įmoka buvo mažesnė nei 20% jūsų namo vertės, tikėtina, kad mokėsite už hipotekos draudimą, be savo hipotekos kainos. Kai grąžinsite pakankamai pinigų, kad gautumėte hipotekos vertę mažiau nei 80% savo namo vertės, hipotekos draudimo įmoka turėtų išnykti iš jūsų mėnesio sąskaitos ... tačiau tai ne visada būna tokia.

Skolininkai automatiškai nepripažįsta hipotekos draudimų, jei įvykdysite reikalavimus nutraukti mokėjimus, todėl užsiėmę žmonės galiausiai galėtų mokėti draudimo įmokas daug ilgiau, nei turėtų. Kiekvienais metais galėtumėte lengvai išmesti šimtus ar net tūkstančius dolerių už šias nereikalingas priemokas - ir jie negrąžinami.

Tai nutiko su manimi, ir aš pasidalinsiu savo patirtimi, tikėdamasis, kad tai padės išvengti panašios situacijos. Štai kaip patikrinti, ar mokate už hipotekos draudimą, kai to nebereikia.

Namų pirkimas ... ir hipotekos draudimas

Pirmasis mano pirmasis namas buvo vienas iš labiausiai varginančių ir stresinių mano gyvenimo įvykių. Aš niekada nematėme ir nepasirašėme tiek daug dokumentų, ir tai mane siaubo. Ką aš užsiregistravau? Aš nekalbu "advokato"; ką šis dokumentas netgi pasakė?

Aš nuėjau nuo savo uždarymo susitikimo su namu raktais į mano rankas ir trečiadienis mano širdyje. Aš žinojau, kad ką tik nusipirkau namą, bet su visais dokumentais, skrendančiais po stalą, aš taip pat galėjau nusipirkti Blusos cirką ir nuomotis turtą Kosta Rikoje.

Kai gavau pirmąją hipotekos pažymą, man buvo malonu sužinoti, kad buvau tik įsigijęs namą ... ir hipotekos draudimą. Aš nežinojau, koks buvo hipotekos draudimas, tačiau, spręsdamas pagal mėnesinę įmoką, jis buvo brangus. Kiek laiko turėčiau sumokėti ir kodėl?

Aš paskambinau savo skolintojui ir sužinojęs, kad net jei buvau sumokėjęs didelį pradinį įnašą namuose, man reikėjo išimti hipotekos draudimą. Aš turėčiau prisiimti draudimą, kol mano paskolos ir vertės (LTV) santykis būtų mažesnis (hipotekos vertė, padalyta iš namų vertės). Nepaisant to, aš mokėjau tris ilgus metus.

Toliau mokėti už hipotekos draudimą

Po trijų metų ženklo aš patenkino reikiamą ATV normą. Mano skolintojas ir toliau mokėjo įmokas, todėl susisiekiau su jais, kad sužinotumėte, kokia problema. Man buvo pranešta, kad nors aš susitiko su LTV, man teko mokėti dar du metus.

Atsižvelgdamas į tai, kad buvau tinkamai atlikęs mokėjimus ir pasiekęs reikiamą ATV normą, aš iškėliau skundą mano kongreso atstovui. Jo biuras ištyrė šį klausimą, tačiau nustatė, kad nėra pagrindo toliau kreiptis.

Kai pasiekiau savo penkerių metų ženklą, gavau laišką iš savo skolintojo ir maniau, kad mano mokėjimai automatiškai sustos. Aš buvau neteisingas ir toliau mokėjau už aprėptį beveik metus.

Šie mokėjimai buvo nereikalingi, ir aš niekada neatsigavo pinigų. Aš išmokau savo pamoką, bet taip pat neturėtumėte mokytis. Štai kaip galite išvengti permokant savo hipotekos draudimo įmokas.

Kas yra hipotekos draudimas?

Jums gali būti įdomu, kodėl mokate šį papildomą mokestį. Hipotekos draudimas jus neapsaugo; jis iš tikrųjų padengia jūsų skolintoją tuo atveju, jei nebegalėsite atlikti savo mėnesinių mokėjimų. Tai yra reikalavimas FHA ir įprastoms paskoloms, kurios uždarymo metu neturi 20% LTV santykio. Tokie veiksniai, kaip uždarymas jūsų namuose, hipotekos terminas (paprastai 15-30 metų) ir jūsų paskolos LTV santykis nustato, kiek laiko turite sumokėti hipotekos draudimo įmokas.

FHA paskolos yra Federalinės būsto administracijos, kuri yra JAV būsto ir urbanistikos departamento (HUD) dalis. FHA draudžia paskolą, kad jūsų skolintojas galėtų pasiūlyti jums konkurencingas kainas. Įprastos paskolos tiesiogiai finansuojamos iš privačių skolintojų ir nėra remiamos valdžios programų.

FHA paskolos suteikia hipotekos draudimo įmokas (MIP), o įprastoms paskoloms - privataus hipotekinio draudimo (PMI). Jie yra panašūs, bet turėsite pasikalbėti su savo skolintoju, jei norite sužinoti daugiau apie savo politiką.

Jei nesate tikri, ar įsigijote hipotekos draudimą, patikrinkite savo uždarymo dokumentus arba tiesiogiai susisiekite su savo skolintoju. Skolintojai dažnai turi skyrių, kuris griežtai reglamentuoja draudimą ir mokesčius, ir jie turėtų galėti pranešti, ar jūs mokate už tai, ar ar ne, ir artimiausiu metu turėsite atitikti reikiamą ATV ir kitus veiksnius.

Fine Print

Kalbant apie MIP, pasilieka daugybė įspėjimų. FHA nustato, kada reikalingas LTV santykis buvo pasiektas pagal jūsų paskolos terminą, LTV santykį ir taisykles, kurios buvo taikomos, kai paskola buvo uždaryta. Be to, jei atlikote keletą pavėluotų mokėjimų, jūsų atšaukimo užklausos gali nebūti įvykdytos.

Jei paskolą paėmę tam tikrais laikotarpiais, galite susidurti su papildomais apribojimais. Pavyzdžiui, po 2013 m. Birželio 3 d. Suteiktos paskolos FHA suteikia teisę surinkti metinę MIK maksimaliai trukmei, kaip leidžiama Mortgagee Letter 13-04 (ML 13-04). Tai reiškia, kad žmonės, turintys paskolas, kurios tinka tokiu langu, turi mokėti draudimo įmokas ilgiau, nei namų savininkai, kurie uždaromi iki ML 13-04. Jei jūsų paskola buvo patvirtinta po 2013 m. Birželio 3 d. Ir buvo 78-90% LTV santykis, jūs privalote turėti aprėptį 11 metų.

Paskolos, kurių LTV santykis yra didesnis nei 90%, turi apribojimus, kad paskolos su mažesniais LTV santykiais nėra. Paskolos, kurioms taikomas 90% LTV santykis, privalo turėti MIK paskolos veiklai, jei jie buvo išimti po 2013 m. Birželio 3 d.

Jei paskolą paėmę iki 2013 m. Birželio 3 d., Jūsų hipotekos terminas nustatys, kada sustabdysite išmokų mokėjimą. Paskoloms, kurių terminas yra iki 15 metų, MIP nėra minimalus laiko reikalavimas. Kai šios paskolos pasieks 78% LTV santykį, galite atšaukti savo MIP aprėptį, neatsižvelgiant į tai, kiek laiko praėjo. Jei įsigijote savo namą, turėjote 78% LTV santykį, jums nereikės įsigyti hipotekinio draudimo už šias paskolas.

Jei jūsų paskolos terminas yra daugiau nei 15 metų, bet anksčiau jūs pasiekiate 78% LTV santykį, galite nutraukti draudimą po penkerių metų. Net jei mokate hipoteką ir pasieksite 78% LTV santykį, privalote ir toliau mokėti draudimo įmokas, kol nepasieksite penkerių metų ženklo. Būtent dėl ​​to aš mokėjau mokėti draudimo įmokas dar dvejus metus, kai pasiekiau 78% reikalavimus.

Tyrinėkite savo draudimo apsaugą ir aptarkite savo galimybes su savo skolintoju, kad užtikrintumėte, jog nepermokate. Norėdami sužinoti daugiau apie FHA hipotekos draudimą, apsilankykite Būsto ir urbanistikos departamento interneto svetainėje.

Namo pirkimas dabar? Gaukite mažesnę kainą

Nors hipotekos draudimas yra pridėtinė kaina daugeliui namų savininkų, ji tapo pigiau FHA skolininkams.

2015 m. Sausio 26 d. Daugumai FHA hipotekų MIP sumažėjo 0,50%. Jei jūsų paskola buvo patvirtinta po šios datos arba jūs ieškote namo pirkimo dabar, jums sekasi - mokėsite mažesnę įmoką 0,85%, o ne 1,35%, kaip nurodyta "White House Press" spaudos pranešime. Biuras.

Kodėl sumažinti tarifą? Tikslas yra sumažinti namų nuosavybės išlaidas; Numatoma, kad mažesnė norma vidutinį būsto paskolos turėtoją kasmet sutaupys apie 900 dolerių. Tai galėtų padėti atverti 250 000 amerikiečių namus. Norėdami sužinoti daugiau apie naują kursą, apsilankykite: FHA, kad sumažintumėte metines draudimo įmokų DUK.

Kaip nustoti mokėti už hipotekos draudimą

Laiškas tarp jūsų ir žemesnės mėnesinės būsto išlaidos yra hipotekos draudimo nutraukimo prašymas. Jei jūsų paskola atitinka reikalavimus, kad nebebūtų aprėpties, jums nereikia to nešiotis ir galite prašyti atšaukti draudimą.

FHA nepriims prašymų tiesiai iš skolininkų, todėl atsiųskite savo atsisakymo prašymą savo skolintojui, kuris vėliau praneš apie tai FHA. Jei jūsų skolintojas rekomenduoja atsiųsti savo prašymą tiesiai į FHA, perkelkite jas į šią nuorodą iš FHA interneto svetainės, kurioje aprašomas procesas. Taip pat turėsite nusiųsti skolintojui hipotekos laišką.

Pasak FHA, jums taip pat reikės pateikti hipotekos mokėjimų patikrinimą per pastaruosius 12 mėnesių, nors manęs neprivalėjo pateikti šio patvirtinimo.

Blogos naujienos yra tai, kad jei esate permokėję, jūsų galimybės gauti grąžinamąją išmoką beveik nėra. Kai jūs pranešėte savo skolintojui, kad nebenorite hipotekos draudimo, jūsų įmokos greičiausiai bus proruojamos, kad padengtų išlaidas iki tos dienos, kai ji buvo atšaukta.

Saugokitės hipotekos draudimo permokų

Namų nuosavybė yra viena iš neištrinamų "American Dream" aspektų, tačiau tai nebūtinai yra paprasta ar prieinama.

Perdirbimas dėl nereikalingo draudimo yra paskutinis dalykas, kurį dauguma namų savininkų nori nuversti namų ūkio lėšas. Įsitikinkite, kad galite geriau panaudoti šiuos pinigus, patikrinę, ar mokate už hipotekos draudimą, ir žinodami, kada galėsite baigti šiuos mokėjimus. Galbūt turėsite dirbti į tolimą datą, apibūdintą raudonu kalendoriuje, bet jūs ten pateksite.

Jūsų posūkis: Ar mokate už hipotekos draudimą?

Christine Edwards visada ieško būdų, kaip padėti skaitytojams sumažinti išlaidas ir padidinti namų ūkių pajamas. Jos straipsniai pasirodė Floridos "Boomer Guide", "Epicure & Culture", "Space Coast Living" ir "Florida Today" vyresniojoje gyvenimo dalyje.

Rašyti Komentarą