Pinigai

Tai yra kas atsitinka, kai skolinote pinigus iš savo 401 (k)

Tai yra kas atsitinka, kai skolinote pinigus iš savo 401 (k)

Christine Cummings ir jos sužadėtinė neseniai atrado savo svajonių namus. Tačiau nė vienas iš jų nemažai laiko buvo namuose supirkęs rinkoje ir manė, kad jiems nebus reikalaujama sumokėti įmokų iki galutinės datos. Bet kai jie nuėjo pasirašyti hipotekos dokumentus, bankas paprašė vienkartinės sumos, kurią jie neturėjo, mažiau nei per savaitę.

Kliūtis? Cummings, "All Set" rinkodaros viceprezidentas, yra imigrantas iš Vokietijos, kuris čia yra darbo viza. Ji dirbo Europoje daugiau nei 30 metų, dauguma jos santaupų sėdi Europos banke. Kadangi tarptautiniai pinigų pervedimai reikalauja ilgo proceso, ji nebuvo įsitikinusi, kad laiku sumokės savo įmokos dalį.

Idėja pasirodė jos nugalėtojo galvos: išgirdęs jo draugus kalbėdamas apie 401 (k) s trumpalaikių paskolų priėmimą, jis nusprendė ištirti šią galimybę. Jis suprato, kad gauti paskolą būtų taip pat lengva, kaip prisijungti prie savo sąskaitos ir mokėti mažesnį nei 20 dolerių mokestį.

Taigi jie tai padarė. Jie paėmė 401 (k) paskolą, sumokėjo įmoką namuose ir grąžino sąskaitą, kai atvyksta Cummings lėšos iš Vokietijos.

"Buvo šiek tiek minties procesas, nes mes abu suprantame, kad nenorite liesti savo 401 (k), jūs žinote, kol išeinate į pensiją ", - sakė Cummings. "Tačiau kadangi mes žinojome, kad turėjome pinigų ir kad turėtume tai padaryti, kad įveiktume pinigų iš Vokietijos apdorojimo laiką, mes tiesiog nusprendėme eiti ".

401 (k) Paskolos: dalis didesnės problemos

Nors Cummings turėjo pakankamai pinigų, kad galėtų sumokėti įmoką, ne visi kiti yra panašiose situacijose.

Apskritai, amerikiečiams trūksta, kai kalbama apie grynuosius pinigus.

Remiantis neseniai atliktu "GoBankingRates" tyrimu, 69% amerikiečių turi mažiau nei 1000 JAV dolerių savo santaupų sąskaitose.

Och!

Tai reiškia, kad jie dažnai neturi priemonių, reikalingų kritinėms situacijoms padengti, jau nekalbant apie didelių pirkimų, pvz., Namų.

Taigi, kai kuriems žmonėms yra pagunda imti paskolą iš savo 401 (k) s.

Vis dėlto yra taisyklių, susijusių su šia veikla.

"Forbes" praneša, kad dauguma planų 401 (k) leidžia prisiimti paskolas, nors specifika skiriasi pagal planą. Paprastai leidžiama skolintis iki 50% viso jūsų sąskaitos likučio iki 50 000 JAV dolerių. Jūs turite grąžinti paskolą per penkerius metus, nors grąžinimo grafikas paprastai gali būti pratęstas iki 10 metų, jei naudosite paskolą, kad sumokėtumėte sumą mokėjimas namuose.

Bet ar tai tikrai gera idėja?

Mes kalbėjome su kai kuriais ekspertais, norėdami išsiaiškinti.

Kada gera imtis 401 (k) paskola?

Kai kurie finansų planuotojai teigia, kad "401 (k)" strategiškai išnaudojant pinigus gali dirbti jūsų naudai.

Predro Silva iš "Provo Financial Services" teigia, kad pinigai iš pensijų fondo gali būti tinkami, jei pinigai skirti ilgalaikiam tikslui, kuris padės jums sukurti geresnę ateitį.

Silva teigia, kad gali būti tikslinga panaudoti paskolą 401 (k), siekiant pašalinti vartotojo skolą, pirkti namą arba pradėti verslą, tačiau jis taip pat įspėja apie situacijas, kai niekada neturėtumėte išimti 401 k paskolos.

"401 (k) paskolos paprastai neturėtų būti naudojamos savim, kaip atostogoms arba turto, pvz., Automobilio ar valties, nusidėvėjimui". jis pasakė.

Tačiau "Travis Sickle" iš "Sickle Hunter" finansinių patarėjų, esančių Tampa, Florida, sako, kad sunku pateisinti pinigų iš 401 (k) už bet kokį, išskyrus išėjimą į pensiją.

Jis sako, kad senatvės pensija yra ilgalaikė investicija, o anksčiau laiko išleidžiant pinigus reiškia, kad jūs praleidote galimybę tęsti augimą.

Taip pat mokate palūkanas už paskolą, nors paprastai tai yra nedidelė norma.

"MarketWatch" praneša, kad planai paprastai nustato palūkanų normą, kuri yra maždaug 1 arba 2 procentiniais punktais didesnė už pagrindinę normą. Tai reiškia, kad tie, kurie turi paskolų gavėjus, kurie neturi gero kredito, gali sumokėti mažiau palūkanų už 401 (k) paskolą, nei jie būtų, jei jie būtų išėmę paskolą iš trečiosios šalies skolintojo.

Vis dėlto, nebent jūsų situacija yra tokia baisi, kad ji neleidžia jums turėti stogo virš galvos ir valgio ant stalo, "Sickle" nerekomenduoja išimti 401 k paskolą.

Kas atsitinka, kai jūs paimk pinigų iš savo 401 (k) anksti?

Svarbu tai atkreipti dėmesį 401 (k) paskola nėra tas pats kaip 401 (k) sunkumų panaikinimas.

Paskola - tai tam tikra pinigų suma, kurią jūs paėmėte iš savo sąskaitos ir pažadu grąžinti; pasitraukimas iš darbo yra pinigai, kuriuos jūs paėmėte iš paskyros prenumeratos ir neturite grąžinti.

Nors 401 (k) paskolos yra paprastai lengva gauti (nėra daug reikalavimų ar specifikacijų, ką galite naudoti 401 (k) paskolą), sunkumų pašalinimas yra daug labiau reguliuojamas IRS. 401 (k) panaikinimas yra pagrindas tik tam tikroms situacijoms, pavyzdžiui, įmokų už namą, laidojimo išlaidas, medicinines išlaidas ir pan.

Jei baigsite pinigų iš jūsų 401 (k) ankstyvojo amžiaus iki 59 metų amžiaus, nors yra tam tikrų išimčių, pajamų mokestis turės būti prilyginamas sumai, kurią jūs atsiimate, ir sumokėsite 10% baudą.

Jei paliksite darbą dėl kokių nors priežasčių, greičiausiai turėsite grąžinti paskolą per 60 dienų - priešingu atveju laikoma, kad anksti pasitraukia ir apmokestinama pajamų mokesčiu ir 10% bauda. Tas pats pasakytina apie 90 dienų mokėjimą.

Kodėl ji gali sunkiau nusipirkti iš jūsų 401 (k)

"Wall Street Journal" praneša, kad daugelis darbdavių mano, kad paskolos 401 (k) yra didelė rizika, kad jų darbuotojai galės išeiti į pensiją (ir sudaryti sąlygas jaunesniems darbuotojams, dirbantiems už mažesnį atlyginimą). Daugelis kompanijų imasi priemonių, kad darbuotojams būtų sunku pasiskolinti iš jų 401 (k) planų.

Šie atsargumo veiksmai apima reikalavimai, kad darbuotojai lauktų 90 dienų po 401 (k) paskolos grąžinimo, prieš tai pasitraukdami iš kito asmens arba susitinkant su finansiniu patarėju, prieš pasiskolinę iš savo išėjimo į pensiją sąskaitų.

Alternatyvos 401 (k) paskoloms

Perskaičius 401 (k) paskolą, jums gali tekti šiek tiek nepatogiai susidoroti su visais rizikos ir nenumatytais atvejais.

Jei vis dar esate susaistęs ir ketinate rinkti pinigus iš savo senatvės paskyros, peržiūrėkite mūsų straipsnį apie būdai išvengti bausmių kai jūs paimk pinigų iš savo 401 (k).

Jei vis dar norite įdomiai sužinoti apie jūsų pasirinkimus, kai reikia gauti bet kokio tipo paskolą, peržiūrėkite mūsų straipsnį apie geriausi ir blogiausi būdai skolintis pinigus.

Kitas variantas? Jei tai nėra avarinė situacija, pasitraukite iš pirkimo. Jei neturite pinigų dabar, tai gali būti ne geras laikas tai padaryti.

Šiame straipsnyje pateikiama bendra informacija ir paaiškinamos galimi jūsų pasirinkimai, tačiau ji nėra skirta patarimui dėl investavimo ar asmeninės rekomendacijos. Mes negalime personalizuoti straipsnių mūsų skaitytojams, todėl jūsų situacija gali skirtis nuo tos, kuri aptarta čia. Prašykite licencijuotą profesionalą kreiptis į mokesčių konsultacijas, teisines konsultacijas, patarimus dėl finansinio planavimo arba patarimus dėl investicijų.

Kelly Smithas yra "Penny Hoarder" jaunesnysis rašytojas ir įdarbinimo specialistas. Paimkite ją Twitter adresu @keywordkelly.

Rašyti Komentarą