Pinigai

Pradedant naują darbą? Štai kaip galite sužinoti, ar jūsų naujas 401 (k) planas "Sucks"

Pradedant naują darbą? Štai kaip galite sužinoti, ar jūsų naujas 401 (k) planas "Sucks"

Jei esate naujas darbuotojas, įprasta išmintis parodo, kad užsiregistruosite savo 401 (k), kai tik galėsite. Priešingu atveju jūs tiesiog praleidžiate laisvus pinigus, kuriuos galite kaupti sudėtinėse palūkanose ir darbdavių įmokose.

Buvau įsitikinęs, kad tai negalėjo būti tokia paprasta, todėl aš pasitraukė į kai kuriuos ištarnautojai, norėdami išsiaiškinti.

Pasirodo, kaip ir dauguma dalykų, susijusių su jūsų finansais, jie nėra visiškai išdžiovinti.

"Aš asmeniškai nemanau, kad yra blogo plano 401 (k), atsižvelgiant į tai, kad kažkas yra geriau nei nieko," teigia Dolph Janis, "Charleston" Šiaurės Karolinos "Clear Income Strategies Group" pajamų specialistas.

Tačiau jis taip pat atkreipia dėmesį į tai, kad "401 (k) s" yra daug, ir suprasti ".

Gali būti lengva užsiregistruoti už tai, kas netinkama ar mokama per daug. Senatvės planavimas yra sudėtingas, ir daugeliui žmonių tiesiog nėra priemonių, leidžiančių jį naršyti.

Laimei, yra žmonių, kurie daro. Jei jūsų darbdavys remia planą 401 (k), turėtumėte turėti prieigą prie žmonių, kurie gali atsakyti į jūsų labiausiai rūpimus klausimus.

Kokius klausimus turėtumėte paklausti?

Štai ką ieškoti, kai pradedate naują darbą, kad užtikrintumėte, kad jūs išleidžiate pensiją taupymo priemonėmis geriausiomis rankomis.

1. Kada jūs galite prisijungti?

Pirmasis klausimas tikriausiai yra vienas iš akivaizdžiausių: kada galite prisijungti prie naujojo darbdavio 401 (k) plano?

Tarp naujo darbo pradžios šurmulio galite lengvai prarasti savo naujos (tikiuosi nuostabios!) Privalumus. Ar jūs prisidėsite prie savo pirmojo darbo užmokesčio dalies savo pensijų planu, ar turėsite likti darbe per metus, kad pamatytumėte išmoką?

Catherine Collinson, "Transamerica" ​​senatvės studijų centro prezidentas, sako, kad 401 (k) planas nenuostabu, kad planuojama laukti net iki vienerių metų.

Jei negalėsite pradėti mokėti iš karto, vis tiek galite išsaugoti pensiją.

"Collinson" rekomenduoja atidaryti IRA arba pradėti nuo trumpesnės trumpalaikės "myRA" pradžios.

"Kitas dalykas, kurį galite padaryti, yra tik ta, kad sutaupysite savo", - sako ji. "Vykdyti numerius. Taupykite tą patį procentą įprastą taupomosios sąskaitos arba IRA. Svarbiausia yra įeiti į taupymo įprotį. "

2. Ar jūsų darbdavys atitinka?

Didžiausia darbdavio remiamo 401 (k) plano nauda yra, ar jūsų darbdavys taip pat prisideda prie jūsų išėjimo į pensiją. Darbdaviai gali sutapti kiekvieno darbo užmokesčio procento, kurį pasirinkote prisidėti, tačiau su riba.

Labiausiai bendra rungtynių yra 50 centų už dolerį, iki 6% - tačiau tai labai skiriasi.

"Taylor Media" siūlo savo darbuotojams 4% rungtynes, ir aš turiu vieną bendradarbį, kuris sukūrė gražų lizdo kiaušinį su buvusiu darbdaviu, kuris atitiko iki 10%!

Įsitikinkite, kad žinote, kiek jūsų darbdavys sugebės, ir kiek laiko jis pažymi.

3. Ar jūs būsite įregistruotas automatiškai?

"Collinson" teigia, kad automatinis įtraukimas į darbdavio remiamą 401 (k) tampa vis dažnesnis, todėl būtinai patikrinkite, kada esate samdomas.

Jei jūsų darbdavio planas apima savarankišką registraciją, jums bus lengviau atsisakyti anksčiau Jūs esate užregistruotas, nei išeiti iš plano, kai atliksite įmokas.

Jei būsite automatiškai užregistruotas, sužinokite apie numatytąją įmokų normą. Collinsonas teigia, kad dauguma plano rėmėjų nustatys jūsų įnašą tik 3 proc., Nors "daugumai darbuotojų, 3 proc. Yra niekur arti", kad sutaupytumėte išeinant į pensiją.

Automatinis registravimas tikrai yra patogus variantas, todėl neleisk tai sulaikyti tavo. Tiesiog "atlikite savo namų darbus", kaip siūlo "Collinson", kad galėtumėte priimti pagrįstą sprendimą.

Nors mes kalbame apie namų darbus ... taip pat darykite matematiką, kad nustatytumėte tinkamą įmokų tarifą.

4. Ar galite perkelti iš esamų 401 (K)?

Dauguma 401 (k) planų turi turėti galimybę perkelti į naują planą, kai pereisite prie naujo darbdavio.

"Tai dažniausiai būna geriausia veiksmų kryptimi," - aiškina Collinson.

Bet netgi perjungimas ateina su kintamaisiais, ir jūs turėtumėte žinoti, kas jie yra. Nesvarbu, ar jūsų 401 (k), kai perkelsite darbo vietas, reikštų prarasti daug pinigų, ypač jei jūsų balansas yra mažesnis nei 5000 JAV dolerių.

"Daugelis planų apima galimybę automatiškai išmušti likučius, kurių suma yra mažesnė nei 5000 JAV dolerių", - teigia "Collinson".

Jūs gausite šiuos pinigus, tačiau greičiausiai bus jautrūs pajamų mokesčiams ir 10% nuobauda, ​​jei esate jaunesni nei 59 metų. Tai gali reikšti prarasti daugiau nei penktadalį jūsų sutaupytų lėšų!

Net jei jūsų naujasis planas turi laukimo laikotarpį, greičiausiai galėsite perkelti seną planą prieš pradėdami mokėti įmokas. Veikia anksti, gali padėti išvengti išpardavimo.

Jei negalėsite sutaupyti esamų sutaupymų į savo naują 401 (k), vietoj to perkelkite į IRA ir išvengkite nuobaudų, teigia "Collinson".

5. Kokius mokesčius mokate?

"Su 401 (k) s viskas yra apie mokesčius", - teigia turto valdymo įmonės "Strong Tower Associates" įkūrėjas Ash Toumayants.

Toumayants paaiškina, kad 401 (k) mokesčiai yra palyginti dideli, nes planams taikomi daugiau reglamentų nei kiti pensijų planai.Šios taisyklės yra skirtos apsaugoti darbuotojus, bet jūs negalite norėti įsisavinti kainą!

Jis nurodo: "Nepriklausomai nuo to, kiek brangiai tai gali būti, vis dar yra gera idėja užsiregistruoti darbo vietoje 401 (k), jei darbdavys atitinka", nes jūs galite laimėti daugiau nei pralaimėjote.

Bet kuriuo atveju, sužinokite, kokie mokesčiai mokami ir kiek jie kainuoja, ne tik dabar, bet ir laikui bėgant.

Kaip jau minėjome anksčiau, mandagiai - kas dar? - Billy Eichner, "Tiesiog kaip ir susidomėjimo junginiai, taip pat mokesčiai".

Išgirsime tai iš paties eksperto. "Wealth Consulting Group" generalinis direktorius Jimmy Lee, "CFS", sako, "suprasti dalyvių dalyvavimo išlaidas, susijusias su dalyvavimu, yra svarbu, nes ilgainiui tai gali reikšti didelį skirtumą".

Lee teigia, kad jūsų mokesčiai neturėtų siekti daugiau kaip apie 1% jūsų investicijų.

"Kuo agresyvesnės strategijos gali viršyti 1%, o labiau konservatyvios galimybės paprastai yra mažesnės nei 1%, bet vidutiniškai turėtų būti maždaug 1% ar mažiau", - priduria jis.

Jūsų mokesčiai gali būti akivaizdūs, todėl nebijokite klausti.

Collinson teigia, kad Darbo departamentas reikalauja, kad plano rėmėjai pateiktų informaciją apie mokesčius ir išlaidas. Klauskite žmogiškųjų išteklių atstovo, kuriame galite rasti šią informaciją, ir būtinai peržiūrėkite.

Ką daryti, jei jūsų mokesčiai nepasisek? Laikykis skaitymo!

6. Kas teikia planą?

Jūsų 401 (k) mokesčiai gali būti aukšti paprasčiausiai dėl nežinojimo.

Tikėtina, kad jūsų darbdavys nėra finansų ekspertas, todėl jie remiasi plano rėmėjais ir jų pardavimo pakvitavimais, kad padėtų jiems suprasti išėjimo į pensiją planus. Tyrimų ar išteklių trūkumas gali paskatinti jus ir jūsų kolegas kvailais planais.

Tačiau jūsų mokesčiai taip pat gali būti bauginančiai, nes jūsų darbdavys svarsto geriausi interesai tavo.

"Būkite įtartini 401 (k) s, kurie teikiami per bankus", - įspėja "Toumayants".

Jis aiškina, kad bankai taikys darbdavius, su kuriais jie yra susiję. Pavyzdžiui, jei jūsų įmonė pasiėmė paskolą bankui, ji gali pasiūlyti geresnę palūkanų normą mainais už savo 401 (k) plano naudojimą.

Tai nereiškia, kad jūsų darbdavys bando pasinaudoti darbuotojų nauda, ​​tačiau tai nereiškia, kad jie taip pat nėra.

Jei jūsų 401 k) teikėjas yra bankas, o ne fondo įmonė, pvz., "Fidelity" ar "Vanguard", atlikite savo tyrimus.

Paklauskite savo darbdavio, kodėl tai yra geriausias bendrovės planas ir kaip dažnai jie tikrinami. Tai gali nepakenkti išsiaiškinti, ar jūsų darbdavys taip pat turi santykių su banku ir kaip jis gali turėti įtakos jūsų pensijų planui.

7. Kur investuos jūsų pinigai?

Daugelis iš mūsų nenori nerimauti dėl to, kur investuosime į pensijų fondus, kol jie ten bus mums, kai mums jų reikės!

Bet ši informacija gali būti vertinga - ji iš tikrųjų gali kainuoti ar sutaupyti pinigų.

Visi ekspertai, apie kuriuos kalbėjau, ragino visus paklausti apie investicijų rūšis, pateiktas jūsų 401 (k) plane. Ir jei jūs daug nežinote apie investavimą, štai ką turėtumėte klausti:

Ar pinigai investuojami į indekso fondus ar profesionaliai valdomus investicinius fondus?

Profesionaliai valdomoms lėšoms tenka didesnių mokesčių, nes profesionalai iš tiesų aktyviai juos tvarko. Tačiau vidutinis žmogus yra geresnis už pigių indeksų fondus, todėl šie mokesčiai gali būti nereikalingos išlaidos.

"Toumayants" nurodo, kad jūsų 401 (k) investicijos gali būti ribotos, bet tikriausiai tai yra geras dalykas. Tai padeda užkirsti kelią "paralyžiams analizuojant" - turintys per daug galimybių kada nors pasirinkti.

Tiesiog įsitikinkite, kad jums ir jūsų kolegoms geriausi pasirinkimai yra nebrangūs ir atitinka jūsų išėjimo į pensiją tikslus.

8. Kas gali atsakyti į jūsų klausimus?

Tikriausiai esate ne senatvės ar finansų ekspertas, todėl neturėtumėte tikėtis, kad visa ši informacija bus pateikiama atskirai.

"Svarbu, kad jūs sužinotumėte, kas yra plano saugotojas," aiškina Janis. "Tai asmuo, su kuriuo bendrauksite kiekvieną mėnesį ir / arba metus".

Tai yra jūsų pensinio plano teikėjo atstovas, kuris gali padėti suprasti jūsų planą. Tačiau jie nėra asmeniniai finansiniai planuotojai, todėl nesitikėkite investavimo patarimų.

Tu gali paprašykite plano saugotojo:

  • Kokia yra mokesčių struktūra?
  • Kokio tipo pinigus galite investuoti?
  • Kiek lėšų galite investuoti (jei yra riba)?
  • Kaip dažnai galite pakeisti savo investicijas?
  • Kad padėtumėte investuoti, kad atitiktumėte savo poreikius (pvz., Agresyvus ar konservatorius, atsižvelgiant į jūsų toleranciją rizikai)

Dėl konsultacijų dėl investavimo ir individualaus finansinio planavimo turėsite samdyti patikėtinius. Tačiau galų gale įsitikinkite, kad gaunate informaciją, kurios reikia, kad suprastumėte, kur yra jūsų pinigai.

"Collinson primena mums:" Išėjimas į pensiją yra labai labai asmeniškas klausimas, ir niekas daugiau rūpinasi savo pačių išėjimu į pensiją nei jūs, jūsų šeima ir artimaisiais ".

9. Ką galite daryti, jei planas nukrenta?

Taigi ... kas jums, jei jums reikia visų atsakymų, ir jūs suprantate, kad jūsų darbdavys tiesiog siūlo siaubingą pensinį planą?

Toumayants pirmiausia pasikalbės su savo darbdaviu.

Pasidalykite savo (gerai ištirtomis) problemomis ir "paklauskite apie kitą galimybę susipažinti su nauju planu", - sako jis."Jų išėjimo į pensiją pinigai yra ir toje sąskaitoje!"

Jie tikriausiai nori, kad geriausias planas būtų toks pat kaip ir jūs.

Jei jūsų darbdavys negali ar nebus imtasi veiksmų, kad būtų galima rasti sąskaitą, geriau suderintą su darbuotojų poreikiais, advokatas gali jums padėti.

Nesvarbu, ar jie nežino ar turi blogų ketinimų, jūsų darbdavys yra atsakingas už tai, kad jis atitiktų geriausius darbuotojų interesus. Advokatas gali padėti jums išsiaiškinti, ar tai vyksta, ir ką galite padaryti, jei taip nėra.

Jūsų posūkis: kokie klausimai susiduria su jūsų darbo vieta 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) yra "Penny Hoarder" personalo rašytojas. Ji parašyta Huffington Post, "Entrepreneur.com", "Writer's Digest" ir kt., Bando humorą visur, kur tai leidžiama (o kartais ir to nedaro).

Rašyti Komentarą