Kas sužinojo, kad jūsų automobilis gali padėti jums mokėti studentų paskolas?

Kaip ir daugelis jaunų specialistų, aš baigiau koledžą su dideliais svajones, daug ambicijų ir penkis studentų paskolos skolos skaičiais.

Įdomu, ar galėčiau sutaupyti lėšų iš naujo finansuojant šią skolą ir mažindamas mano palūkanų normas, todėl nusprendžiau ištirti savo galimybes.

Pirma, susisiekiau su keliomis studentų paskolų refinansavimo bendrovėmis. Tačiau kotiruojamos palūkanų normos buvo tik apie procentinį tašką geresnės nei mano vyriausybės paskolos, ir aš nemanau, kad santaupos buvo vertos mano vyriausybės paskolų lankstumo praradimo, pavyzdžiui, galimybės atidėti mokėjimus ir pakeisti mokėjimo planus. Tai paskatino mane ieškoti kitose refinansavimo strategijose.

Nors mano kredito unijoje yra nemokamas "Credit Scores 101" pristatymas, Aš sužinojau apie kitą refinansavimo variantą, kuris gali man padėti žymiai sumažinti mano studentų paskolų palūkanų normas ... naudojant savo automobilį.

Štai ką aš sužinojau.

Kas yra automobilio nuosavo kapitalo paskola?

Yra dviejų rūšių automobilių paskolos. Pirmasis, apie kurį dauguma iš mūsų tikriausiai labiau susipažinę, yra paskolos grąžinimas įsigyti mašina.

Antrasis, apie kurį aš aptariu šį pranešimą, yra pasirinkimas, jei jūs jau savo transporto priemonė su teigiamas nuosavybė - automobilis yra vertas daugiau, nei jo negrąžintos skolos. Jei taip yra, jūs galite pasiimti paskolą, lygią tokiai nuosavybei.

Pavyzdžiui, jei jums priklauso automobilis, kurio vertė yra 10 000 USD, tačiau turėtumėte 4 000 USD neapmokėtą paskolą, tada turėsite teigiamą nuosavo kapitalo dydį 6 000 USD. Taigi, jūs galite išpirkti automobilio nuosavo kapitalo paskolą iki 6 000 JAV dolerių.

Galite naudoti šią paskolą bet kokiam tikslui, įskaitant refinansavimą savo studentų paskoloms - iš esmės perjunkite iš didesnės palūkanų skolos į mažesnę palūkanų skolą.

Automobilių akcijų paskolų prievolės

Dabar, kai laukėte: kokios šios strategijos privalumai?

Automobilių paskolos gali būti žymiai mažesnės palūkanų normos nei studentų paskolos, ypač jei turite geras kreditas. Pasak Kareno Bauerio, 360 Connecticut federacinės kredito unijos vykdomojo viceprezidento, kuriame aš gavau paskolą, kažkas, turintis gerą kreditą, gali gauti automobilio akcijų paskolą 3-5 proc.

Man buvo pasiūlyta 20 000 dolerių automobilio akcijų paskola, kurios palūkanų norma yra 2,49%, remiantis mano "2015 Chrysler" įvertinta verte ir mano geru kreditu, refinansuoti mano studentų paskolos skolą. Ši palūkanų norma yra gerokai mažesnė už mano vyriausybės paskolos 6,5% normą, o refinansavimas taip sutaupys daugiau kaip 5 000 JAV dolerių palūkanų.

Aš taip pat atsiskaityti už automobilių akcijų paskolą per šešerius metus - trejus metus anksčiau, nei aš būtų sumokėjęs vyriausybės studento paskolą.

Mane, kad 5000 taškų taupymo ir sutrumpinto grąžinimo termino metu buvo verta prarasti tam tikras paskolos iš valstybės paskolos išmokas, kurias aptarsiu kitame skyriuje.

Jūsų rezultatai skirsis atsižvelgiant į jūsų aplinkybes, pvz., Jūsų kredito balą ir automobilio vertę. Kuo geriau jūsų kredito balas, tuo mažesni jūsų tarifai. Jūsų mėnesiniai mokėjimai priklausys nuo jūsų finansų įstaigos sąlygų ir palūkanų normos. Pavyzdžiui, mano kredito unija suteikė grąžinimo terminą iki šešerių metų.

Suvartiniai automobilio nuosavo kapitalo paskolos

Tačiau automobilio nuosavo kapitalo paskolos suteikimas kelia tam tikrą riziką.

"Bauer" paaiškino, kad finansų įstaigos nustatė palūkanų normas, pagrįstas suprantamu rizikos lygiu. Neužtikrintos paskolos, kaip ir daugelis studentų paskolų, neturi jokių su jais susietų turto, todėl paprastai jie laikomi rizikingesni institucijai. Tai reiškia, kad jie dažnai gauna didesnę palūkanų normą.

Bauer sakė, kad automobilių akcijų paskolos yra mažesnės palūkanų normos, nes jūsų automobilis veikia kaip užstatas. Tai reiškia, kad jei jūs negrąžinsite savo paskolos, finansų įstaiga turi teisę paimti savo automobilį!

Jūsų vyriausybės studentų paskolos refinansavimas taip pat reiškia, kad jūs prarasite apsaugą ir lankstumą, kurį jie jums gali suteikti, pavyzdžiui, skolų atleidimo programos ir grąžinimo planai, pagal kuriuos rengiamos mėnesinės sąskaitos pagal laiką, pajamas ir kitus veiksnius. Su vyriausybine paskola jūs galite gauti paskolos atidėjimą, laikiną laiką, kai jūs neturite mokėti už pagrindinę sumą ir palūkanas, ar pasipriešinimą, nes jūs negalėsite mokėti, bet palūkanos vis tiek kaupiamos.

Jei jūs refinansuosite automobilio nuosavo kapitalo paskolą, jūs neteksite prieigos prie šių išmokų. Skirtingai nuo vyriausybės studento paskolos, tikriausiai negalėjote atidėti automobilių mokėjimų labai ilgai!

Kitas svarstymas: jei automobilis nusidėvi greičiau, nei galite sugrąžinti skolą, Baueris pažymėjo, kad galėtumėte baigti dėl to, kad iš tikrųjų verta.

Galiausiai, jei jūsų automobilio akcijų paskolos mokėjimo sąlygos yra trumpesnės nei tos, kurios yra jūsų studentų paskolos, gali būti didesnių mėnesinių mokėjimų. Pavyzdžiui, aš mokiu maždaug 315 JAV dolerių per mėnesį už automobilio nuosavo kapitalo paskolą, palyginti su 260 USD per mėnesį, kurį mokėjau prieš studento paskolą iki refinansavimo.

Ar refinansavimo automobilio akcijų paskola jums tinka?

Ar tai yra tinkama jums alternatyva? Tai priklauso nuo jūsų aplinkybių.

Pirma, aš siūlau palyginti jūsų kredito balą su Experian reitingai. Nors šie reitingai gali skirtis priklausomai nuo to, kokį kredito modelį naudoja jūsų finansų įstaiga, ir jo vidines klasifikacijas, "Experian" teigia, kad "FICO" balai yra 800-850 išskirtinių, 740-799 labai geri, 670-739 geri, 580-669 geri ir 300-579 labai blogi .

Turėdami kredito balą aukštesniuoju lygiu greičiausiai padidinsite tikimybę gauti nedidelės palūkanų už automobilių akcijų paskolą.Tačiau, jei jūsų kredito balas yra mažesnis, jūs negalite gauti palūkanų normos, dėl kurios automobilio akcijų paskolos yra patrauklesnės nei jūsų studentų paskolos.

Antra, tik siekti šios strategijos, jei turite pakankamai nuosavybės automobiliui, kad gerokai sumažintumėte savo studentų paskolos skolą. Ar jūs turite savo automobilį visiškai arba turi mažą balanso paskolą? Ar jūsų šeima suteikė jums automobilį? Jei taip, jūs galite turėti daug nuosavybės, kad taptumėte.

Jei nesate tikras, paprašykite banko ar kredito unijos, kaip jie bus verti jūsų automobilį. Bauer paaiškino, kad 360 "Federal Credit Union", kur aš gavau savo nuosavybės vertybinių popierių paskolą, nustatė "2015" "Chrysler" vertę, naudodamasi "National Automobile Dealer Association" (NADA) duomenimis. Aš patikrino Kelley Blue Book ir jis parodė panašų vertinimą.

Galiausiai užtikrinkite, kad esate pasirengęs būti labai darniai ir gali patikimai atlikti mokėjimus.

Kiti patarimai, kaip gauti automobilio nuosavo kapitalo paskolą

Tik kreiptis dėl automobilio akcijų paskolos per patikimą finansų įstaigą, pavyzdžiui, banką ar kredito uniją. Negalima eiti į įmantrus paskolų ryklius, kurie gali naudoti apgaulingą reklamą ir apmokestinti didesnius mokesčius.

Apsipirkite keliuose skirtinguose bankuose ar kredito unijose, kad pamatytumėte, kas jums pasiūlys geriausius tarifus ir sąlygas.

Galiausiai Bauer pasiūlė išvengti paslėptų mokesčių ir išankstinio apmokėjimo baudų. Ji taip pat pasiūlė gauti garantuotą turto apsaugą, kuri yra aprėptis tuo atveju, kai kažkas atsitinka jūsų automobiliui (pvz., Nelaimingas atsitikimas), dėl kurio atsiranda trūkumas tarp to, ką jūs skolingas ir kokia yra jūsų automobilis.

Jūsų posūkis: ar naudojate automobilio nuosavo kapitalo paskolą, kad galėtumėte refinansuoti savo studentų paskolas? Papasakokite apie savo patirtį!

Luis Valdez-Jimenez, J.D., M.B.A., yra aviacijos ir gynybos pramonės teisininkas ir verslo specialistas, turintis daug patirties vykdant auditą, derybas ir sutartis. Jis aktyviai dirba įvairiose bendruomeninėse organizacijose, kurios skatina finansinį raštingumą, kaip "United Way", ir trumpai tarnauja Koninklotyro miesto finansų valdyboje.