Štai kodėl taip svarbu turėti trumpalaikes ir ilgalaikes taupymo galimybes

Labai girdėjote apie taupymą išeinant į pensiją ir turimą pagalbos fondą. Tai, ką jūs negirdėjote, yra tai, kaip sutaupyti dalykus tarpusavyje, pvz., Automobilį, pakeitus skaldytus prietaisus ar papildant pajamas, jei pasidarysite neįmanoma dirbti.

Yra dalykų, kuriuos jau žinote, kuriuos norite išsaugoti, ir kitus, kuriuos pageidaujate, kad jūs išgelbėtumėte, kai jau per vėlu.

Jei norite išvengti išeitinių paskolų, paskolų iš paskolos, asmeninių paskolų ar kreditinių kortelių skolų, jums reikia trumpalaikių ir ilgalaikių taupymo galimybių.

Trumpalaikis ir ilgalaikis taupymas

Šiame straipsnyje trumpalaikė taupomoji sąskaita skirta pinigams, kurie trumpam laikui bus tik sąskaitoje, o ilgalaikė taupomoji sąskaita - už pinigus, kurie ilgą laiką sustos.

Vis dar su manimi?

Ilgojo ir trumpojo laikotarpio apibrėžimai yra santykiniai, tačiau trumpalaikės santaupos paprastai yra pinigai, kuriuos praleisite nuo šešių mėnesių iki trejų metų, o ilgalaikės santaupos paprastai yra pinigai, į kuriuos nelieskite daugiau nei trejus metus.

Jūs galite (ir turėtų) įtraukti ir ilgalaikių, ir trumpalaikių išlaidų taupymą kas mėnesį į biudžetą. Jūs niekada nežinote, kada jums reikės santaupų, o uždirbus pinigus galite nustatyti, ar situacija yra krizė, ar tiesiog nepatogumus.

Trumpalaikio taupymo sąskaitos vadovas

Ši sąskaita yra ta vieta, kur galite nusipirkti lėšas tokiems daiktams kaip atostogos, kas pusę dienos auto draudimo išmokos ir atostogų dovanos. Tai gali apimti pinigų, skirtų tikslams, pavyzdžiui, įsigyti naują nešiojamą kompiuterį arba įmokėti namą. Tai taip pat yra kartais neplanuotų išlaidų, pavyzdžiui, remonto, pakeitimo ar pigių medicininių avarijų ir procedūrų.

Trumpalaikės taupomosios sąskaitos turėtų būti lengvai prieinamos. Tai reiškia, kad turėtumėte turėti galimybę iš jo išimti grynuosius pinigus arba nedelsdami jį pervesti į savo sąskaitą internetu.

Galite įvertinti, kiek kai kurių dalykų, pvz., Atostogų ir dovanų, kainuos, taigi tiksliai žinote, kiek sutaupyti. Neatidėliotinais atvejais rekomenduojama, kad jums būtų sutaupyti trys mėnesiai.

Galite naudoti savo sąskaitos taupymo komponentą, bet manau, kad kuo daugiau matote pinigus, tuo lengviau jį išleisti. Norėdami apriboti šią pagundą ir uždirbti šiek tiek palūkanų, galite įdėti ją į didelės talpos taupymo sąskaitą.

Didelės naštos santaupų sąskaitos gali sugrįžti iki 2%, tai nėra daug, bet tai geriau nei 0,06% bankų, o jūsų pinigus vis tiek bus lengva pasiekti.

Kaip naudotis savo ilgalaikio taupymo sąskaita

Ilgalaikiai tikslai gali būti taupymas automobiliui, namų remontas ar išėjimo į pensiją tikslai, kuriems reikia sutaupyti daugiau mokesčių, nei draudžiama sąskaitoje. Tai taip pat gali apimti jūsų avarinį fondą didelėms medicininėms sąskaitoms, brangios procedūros arba sutaupyti darbo praradimo atveju.

Kaip ir trumpalaikės išlaidos, tam tikros ilgalaikės išlaidos gali būti įtrauktos į biudžetą, o kai kurios - negalima. Jūs taip pat norite turėti tris mėnesius iš savo sąskaita išsaugotų šios sąskaitos, be kitų tikslų, kuriuos išsaugojote.

Jūs tikrai nereikės turėti antrosios sąskaitos ilgalaikiam taupymui, tačiau jei norite maksimaliai padidinti savo santaupas, galite laikyti šį fondą apmokestinamojo investavimo sąskaitoje.

Tai yra tik įprastinė investicijų sąskaita, atėmus 401 (k) s ir IRA mokestines lengvatas. Ką šiai sąskaitai trūksta mokesčių lengvatų, tai sudaro lankstumą. Galite atidaryti vieną su bet kuria tarpininkavimo kompanija ir pasitraukti iš jos bet kuriuo amžiuje bet kokiu tikslu be jokių nuobaudų.

Tai yra gera vieta ilgalaikiam taupymui: per tris dienas galėsite pasiekti pinigus, dėl ko šiek tiek sunku "atsitiktinai" išleisti, ir uždirba, ką gauna iš jūsų investicijų. (Atsargos vidutiniškai siekia apie 6,8% per metus, nors investicijos kelia pavojų.)

Tokios įmonės kaip "Vanguard", "Fidelity" ir "Schwab" teikia apmokestinamas sąskaitas, kurias galite sutaupyti. Tokio tipo sąskaitoje norėsite atsiimti kuo rečiau, kad palūkanos galėtų sudaryti palankesnes sąlygas ir, tikiuosi, padėtų jums daugiau pinigų.

Tuo atveju, jei tikitės, kad pinigų reikia bet kuriuo metu, įrašykite savo trumpojo laikotarpio taupomąją sąskaitą.

Jei esate susirūpinę dėl pinigų praradimo, apsvarstykite indėlio sertifikatą arba CD. Kaip ir tikrinimo sąskaitos, CD yra apdraustas FDIC. Paprastai palūkanų normos yra didesnės nei ta, kurią norite uždirbti iš taupomųjų sąskaitų, bet mažesnė už tai, ko norite uždirbti iš investicijų. Trūkumas yra tas, kad paprastai turite likti priklausomai nuo kompaktinio disko bet kur nuo trijų mėnesių iki penkerių metų, kol galėsite paliesti savo pinigus.

Ir jei taupymas jūsų vaiko kolegijai yra vienas iš jūsų ilgalaikių taupymo tikslų, pažvelkite į 529 koledžo taupymo planą. Šie planai leidžia jums pasirinkti investicijas į būsimą jūsų vaiko mokymą, o įmokos yra atleidžiamos nuo federalinio pajamų mokesčio.

Kaip nustatyti trumpalaikius ir ilgalaikius taupymo prioritetus

Idealiu atveju, jūs pridėtumėte prie savo išėjimo į pensiją ir savo ilgalaikes ir trumpalaikes taupomąją sąskaitas kas mėnesį, tačiau tai neįmanoma visiems.

Paprastas neatidėliotinų minimalių išlaidų neatidėliotino laikotarpio fondas, kurio dydis yra ne mažesnis kaip trys mėnesiai, yra vieta, kur jums reikia pradėti. Tada galite pradėti taupyti likusius tikslus ir išplėsti savo pagalbos fondą iki šešių mėnesių išlaidų.

Jenas Smithas yra Penny Hoarder personalo rašytojas. "Instagram" @savingwithspunkte pateikia pinigų taupymo ir skolos išmokėjimo patarimus.