Ar kasmet verta mokėti kredito kortelės mokestį? Atsakymas jus nustebins

Daugelį metų aš turėjau taisyklę apie kreditines korteles: niekada neturiu tokio, kuris turi metinį mokestį.

Galų gale yra tiek daug puikių kortų be mokesčio. Bet prisiregistravimo premijos ir geresnės naudos galiausiai pakeitė mano mintis.

Jis prasidėjo "Hyatt Credit Card". Registracijos premija įtikino mane taikyti, tačiau aš daugelį metų išlaikiau kortelę, laimingai mokėdamas 75 USD metinį mokestį. Nepaisant įvairių kitų išmokų, jubiliejaus apdovanojimo naktis (nemokama viešnagė nuo 1 iki 4 "Hyatt" kategorijų kiekvienais metais) daro ją verta, nes su žmona ir aš paprastai praleidžia daugiau nei 75 $ už kambarį viešbučiuose, kurie nėra beveik kaip gražus.

Nuo tada, kai aš užsiregistravau "Hyatt" kortelę, aš kreipiausi dėl keleto kredito kortelių su kasmetiniais mokesčiais, o kartais ir dideliais. Labai mažai iš jų verta laikyti ne pirmuosius metus, bent jau man.

Taigi, kaip nuspręsti, ar kredito kortelė su metiniu mokesčiu yra geras sandoris tu? Pažvelkime į kai kuriuos veiksnius, pradedant nuo kortelės, kurią ką tik gavau, pavyzdžiu ...

Ar ši kortelė verta kasmet mokėti 95 dolerius?

Aš neseniai kreipiausi dėl "American Express Blue Cash Preferred" kortelės ir gavau "My Blue Cash" kasdieninę kortelę. Viena iš pagrindinių privalumų - tai neįtikėtinas 6% grynųjų pinigų, kuriuos uždirbsite pirkdami bakalėjos. Jokia kita kortelė nesiūlo, kiek žinau.

Priežastis, dėl kurios su manimi malonu sumokėti 95 USD metinį mokestį pirmaisiais metais yra premija, kurią ji siūlo: išleisdama 1000 eurų kortelę per pirmuosius tris mėnesius, gausiu 150 dolerių pareiškimo kreditą. Tai paliks man 55 dolerius į priekį, taip pat aš uždirbu įprastus pinigus atgal į tuos pirkimus (net 60 dolerių, jei jie visi pirkiniai bakalėjoje).

Akivaizdu, kad geras registracijos premijas yra viena iš priežasčių gauti kortelę su metiniu mokesčiu.

Įdomu tai, kad prieš kelias dienas premija už "Blue Cash Preferred", bent jau naujų kortelių savininkams, buvo 250 USD. (Aš galėjo sumokėti tik 150 dolerių, nes tai buvo esamos kortelės atnaujinimas.) Šie bonusai didėja ir mažėja, todėl žiūrėkite į sandorį.

Šiuo metu "Blue Gauti Preferred" kortelė taip pat moka 10% grynųjų pinigų (iki 200 USD) per pirmuosius šešis mėnesius "Amazon" pirkimuose. Tai gali būti verta daug, jei reguliariai apsipirkite "Amazon".

Ir tai 6% grynųjų pinigų atgal į bakalėja - wow! Taigi, ar išlaikysiu kortelę ir toliau mokėsiu 95 USD metinį mokestį? Tikriausiai ne. Matematika tampa sudėtingesnė, kai gausite daugiau nei pradinė premija ir laikinos išmokos.

Tai 6% bakalėjos garsai Puikus ir net 6 000 USD pirkimo limitas per metus, jūs galite gauti iki 360 dolerių atgal. Tai daugiau nei apima metinį mokestį. Tada yra 3% grynųjų pinigų, jūs uždirbate iš benzino. Tai gali pridėti dar 45 dolerių į jūsų grynųjų pinigų atgal traukinį (remiantis kasmetiniais dujų pirkimais 1500 USD).

Bet tai nėra istorijos pabaiga. Pavyzdžiui, 3% grąžinau dujas kartu su vienu ar dviem mano nemokamų kortų (ir 5% atgal į mano "Discover" kortelę), taigi ši nauda nėra papildoma. Ir tada, kai kalbama apie tuos bakalėjos pirkimus, yra smulkių spausdintų ir kitų svarstymų.

O kas tiksliai laikoma bakalėjos pirkimu? Net ir "American Express" pateikto paaiškinimo žvilgsnis neužtikrina viso to aiškumo. Ką yra aišku, kad "Walmart Supercenters" pirkimai neatitinka reikalavimų. Štai kur nusipirkau daugumą savo bakalėjos! Be to, be jokios prasmės 10% ar 20% daugiau sumokėti kitur tik norint gauti 6% pinigų.

Kai aš atidžiau pažvelgsiu į tai, kur aš apsipirkti ir kiek išleidžiau, manau, kad ne daugiau kaip apie 1500 JAV dolerių mano pirkinių per metus gaus grąžinamąsias 6% pinigų. Tai padėtų man 90 dolerių - nepakanka, kad būtų padengtas 95 metinis mokestis.

Bet tai yra dar daugiau nei tai. Tarkime, kad projektavote 2 000 JAV dolerių kvalifikuotiems pirkimams, uždirbdami 120 USD grynaisiais pinigais (6% atlygis, o ne premija). Atrodytų, kad kortelė tai verta tada ... kol jūs manote, kad grynųjų pinigų atgal galite užsidirbti be mokesčio kortelės.

Pavyzdžiui, gausite 2% grynųjų pinigų, naudodami "Citi Double Cash" kortelę, kuri neturi metinio mokesčio. Tai būtų net 40 dolerių. Atsiskaitykite tai iš galimų 120 dolerių, kuriuos galėtumėte nusipirkti naudodami "Blue Cash Preferred" kortelę, ir jūs gausite tik 80 dolerių už grynųjų pinigų atlygį (neįskaitant bonuso) - nemokate 95 dolerio mokesčio.

Galite suprasti, kodėl aš atiduosiu kortelę prieš kitą mokestį (bet tai bus buvo verta laikinai padovanoti 150 dolerių premiją - daugiau tuo momentu).

Tu gali Padidinkite kortelės vertę, naudodamiesi gudrybėmis, pavyzdžiui, įsigydami degalinių dovanų kuponus parduotuvėse, kad gautumėte 6% pinigų. Tokios strategijos gali užmokesčio verte verta, ir dažnai jas naudojau. Tačiau, mano patirtimi, dažniausiai yra geresnių variantų, naudojant nemokamas korteles. Pavyzdžiui, šį kvartą grįšiu 5% pinigų iš "Discover" kortelės, todėl įsigydamas dujų korteles, kad "Amex" kortelė būtų prilyginama 6% papildomas tik 1% vertė, kuri gali nepakeisti skaičiavimų pakankamai, kad pateisintų papildomą darbą (bet jei vairuojate daug, galbūt jis tinka jums).

Štai kaip analizuoti kredito korteles, kad nuspręstumėte, kokie yra verta mokesčio po to jūs uždirbote vienkartinę premiją:

1. Apskaičiuokite, ką atliksite naudodami naują kortelę.

2. Atidarykite tai, ką galėtumėte uždirbti, naudodami nemokamą kortelę, kurią jau turite arba kurią galite lengvai gauti.

3.Jūsų suma turėtų būti didesnė už kasmetinę kortelės sumą; priešingu atveju turėtumėte jį atšaukti.

Kai tinkamai naudojate matematiką, remdamiesi įprastais išlaidų modeliais ir atsižvelgdami į esamas jūsų kortelės be mokesčio, dauguma kortelių su metiniu mokesčiu nėra verta to laikyti. Bet "palaikymas" čia yra operatyvus žodis. Daugelis iš jų siūlo užsiprenumeravimo premijas, dėl kurių juos daug galima padaryti mažiau nei metus. Pavyzdžiui…

Aš tiesiog surinkau 500 dolerių kreditinės kortelės premiją

Mano "American Express Premier Rewards" kortelė turi 195 metinį mokestį. Tai gana brangi - taigi kokia nauda? Na, geriausia, atrodo, kad ji moka tris taškus už vieną dolerį lėktuvų. Hmmm ... Aš naudoju kitas korteles, norėdamas gauti daug laisvo laiko. Ir du taškai už dolerį degalinėms? Aš gaunu 3% už nemokamą kortelę.

Tai siūlo aviakompanijos mokestį "iki 100 dolerių per kalendorinius metus, kai kredito ataskaitos, kai avialinijos ima atsitiktinius mokesčius, tokius kaip bagažo mokesčiai ir kiti nenumatyti mokesčiai, į jūsų" Premier Rewards Gold Card "." Tačiau aš niekada neturėjau bagažo ar kito atsitiktiniai mokesčiai; Aš važiuoju šviesa.

Bottom line yra ta, kad aš negaliu įsivaizduoti jokio būdo kasmet gauti 195 USD vertę iš šios kortelės. Kodėl aš turiu tai?

Per pirmąsias 90 dienų ji kortelę išleido 200000 taškų už 50000 taškų. ir "American Express" atsisakė metinio mokesčio už pirmuosius metus. Praėjusį mėnesį baigiau išlaidų reikalavimą ir mano sąskaitoje iš viso buvo 52 450 punktų.

Dabar apskaičiavimas gali būti sudėtingas čia, dar kartą, nes tai yra taškai su įvairiomis išpirkimo galimybėmis. Pavyzdžiui, daugelis dovanų kortelių iš 25 JAV dolerių kainavo 3500 taškų. Laimei, "Home Depot" kortelės yra vienos cento už tašką, ir mes ką tik persikėlėme į naują namą, kuriam reikia tokių dalykų kaip miegamojo durys, ekrano durys ir lauko plytelės.

Aš beveik išleidžiau 500 dolerių dovanų kortelėse, kurias gavau. Kadangi mes reguliariai apsipirkime "Home Depot", tai buvo beveik tokia pat kaip ir 500 dolerių grynaisiais. Aš atsiskaitysiu dar 50 JAV dolerių už kortelę, kad apversčiau likusius taškus iki 2500 JAV dolerių, ir prieš atšauksiu sąskaitą, gausiu dar 25 USD dovanų kortelę "Home Depot".

Žinoma, kad 2250 JAV dolerių normaliomis išlaidomis, kurias aš įdėjau į kortelę ir iš viso uždirbo 525 dolerius, būtų sumokėjęs man 45 dolerius už pinigus atgal į "Citi Double Cash" kortelę. Taigi mano reali grynoji nauda iš naujos kortelės yra tik 480 USD (525 USD, atėmus 45 USD). Tai vis dar gana geras traukinys.

Tai būtų buvęs geras dalykas, net jei Citi nebūtų atsisakęs mokesčio už pirmuosius metus (tokiu atveju mano grynasis pelnas būtų 285 USD). Taigi, čia pateikiama pagrindinė formulė, skirta analizuoti, kokią naudą gauna kortelė su mokesčiu, kad gautumėte registracijos premiją:

1. Pradėkite nuo bonuso grynosios vertės.

2. Pridėkite bet kokią papildomą grynųjų pinigų vertę, kad gautumėte pagal išlaidų reikalavimus.

3. Atimkite piniginę vertę, kurią išlaidos būtų uždirbusios kortomis, kurias jau turite.

4. Atimkite metinį mokestį (jei neatsisakėte pirmaisiais metais).

Rezultatas yra tavo grynoji piniginės vertės nauda.

Kai atėjo laikas atšaukti savo kredito kortelę už mokestį

Ir tada, žinoma, jei nenorite prarasti daug naudos, nepamirškite atšaukti kortelę prieš kitą metinį mokestį. Yra ir dvi kortelės atšaukimo alternatyvos.

Pirma, galite grasinti atšaukti, aiškiai nurodydami, kad tai atliksite dėl metinio mokesčio. Mokestis gali būti netaikomas dar vieneriems metams. Ši taktika praeityje galėjo gerai dirbti (man buvo atsisakyta kelių mokesčių), ir vis tiek verta bandyti.

Jei kredito kortelės išdavėjas nemokės mokesčio, galbūt galėsite pereiti prie nemokamos kortelės versijos, kartais išlaikydama tą patį sąskaitos numerį ir kai kurias naudą. Pavyzdžiui, vietoj atšaukimo "Blue Cash Preferred" kortelės galėčiau paprašyti sumažinti "Blue Cash" kasdieninę kortelę, kuri vis dar moka 3 proc. Grynųjų pinigų.

Taip, gali būti labai gerai, jei turite kreditines korteles su dideliais metiniais mokesčiais ... bent jau šiek tiek laiko.

Jūsų posūkis: Ar turite kredito kortelių, kurios turi metinį mokestį? Ar jie verti?

Steve Gillman yra "101 keistų būdų užsidirbti pinigų" autorius ir "EveryWayToMakeMoney.com" kūrėjas. Jis buvo repo žmogus, vaikščiojimo lazdelei, paieškos variklio vertintojui, namo lėktuvei, tramvajaus vairuotojui, procesų serveriui, maketuotojui ir ruletės kroupijai, tačiau daugiau kaip 100 būdų jis padarė pinigus, rašymas yra jo mėgstamiausias (iki šiol) .