Pinigai

Privalumai ir trūkumai naudojant pajamų pasidalijimo sutartis dėl asmeninių paskolų

Privalumai ir trūkumai naudojant pajamų pasidalijimo sutartis dėl asmeninių paskolų

Jūs galbūt girdėjote šį terminą, kuris plaukioja aplink: susitarimą dėl pajamų dalies.

Greičiausiai - jei apie tai girdėjote - girdėjote apie pajamų dalies sutartis kaip alternatyvų mokėjimo už kolegiją būdą.

Labiau tikėtina? Jūs jų negirdėjote. Ir daug ką reikia išmokti.

Pastaraisiais metais pajamų pasidalijimo susitarimai tapo populiarūs, nes tai yra būdas išvengti didelio studentų paskolų skolų.

Studentai gali susitarti su rėmėjais, kad padengtų jų išsilavinimo išlaidas. Mainais, studentai sutinka mokėti fiksuotą procentą savo pajamų, kai jie baigia studijas kelerius metus.

Šioje formoje skolininkai ir skolintojai iš esmės lošia skolininko švietimo sėkmę.

Tačiau tai ne tik studentų paskolos: pajamų pasidalijimo sutartys dėl asmeninių paskolų patenka į rinką.

"Align" yra kompanija, kuri Gruzijoje, Ilinojoje, Naujojoje Meksikoje ir Jutoje siūlo sutartis dėl pajamų dalių už bet kokią iš konsolidavimo skolos, mokant medicinos sąskaitą planuojant savo vestuves ir jas apibūdina taip:

"Pajamų pasidalijimo susitarimas (ISA) leidžia jums gauti pinigus mainais už ateities pajamų procentinę dalį nustatytu laikotarpiu.

"Tai panaši į asmeninę paskolą, tačiau jūsų mokėjimai, nes jie yra susieti su jūsų pajamomis, yra lankstesni ir gali tapti nuliui, jei būsi bedarbis".

Kaip veikia pajamų susitarimai

Skirtingai nuo paskolos, jūsų ISA mokėjimai skolintojui nėra pagrįsti grąžinti pagrindinę sumą (pradinę skolintą sumą). Vietoj to jūs mokate sutartą procentą savo pajamų už sutartą metų skaičių - ir skolintojas uždirba pinigus atgal (plius kai kurie) ar ne.

Studentams, užsiregistruojantiems ISA mokėti už mokyklą, susitarimas gali būti rizikingas arba naudingas tiek skolintojui, tiek skolintojui.

Jei paskolos gavėjas po baigimo gaus didelę užmokestį, jie daug atsipirks. Tai gali kainuoti daugiau nei tradicinės studentų paskolos. Studento naudai, tačiau, jei jie liktų bedarbiai arba užsidirbtų labai mažai, jie mokės mažiau atgal - galbūt net mažiau nei paskolos suma.

Asmeninių paskolų pajamų pasidalijimo susitarimai yra daug mažiau rizikingi abiem pusėms.

Šių susitarimų mastas ir sąlygos yra mažiau dramatiški nei tie, kurie moka už koledžą. Pavyzdžiui, "Max", kurį galite skolintis per "Align", yra 12 500 JAV dolerių. Labiausiai jūs galite mokėti yra 10% jūsų pajamų (paprastai mažesnė), o ilgiausia - penkeri metai.

Kitas svarbus skirtumas yra tas, kad turite dirbti visą darbo dieną, kad taptumėte ISA su "Align". Jūs nesate lošimas dėl nežinomų ateities pajamų. Jūs dirbate su tuo, ką turite dabar, ir ateityje paliekate galimybę nustebinti.

Ir, žinoma, galite naudoti pinigus, kuriuos skolinote už bet kokią, o ne tik mokyklą.

Kiek kainuoja dalintis susitarimais dėl pajamų?

Skirtingai nuo tradicinės paskolos, jūs nesumokate palūkanų. Pinigų suma, kurią skolintojas sudaro jūsų pajamų dalies sutartyje, yra pagrįsta tuo, kaip jūsų pajamos svyruoja laikui bėgant.

Purdue universiteto programa, pradėta praėjusiais metais, skirta studentams mokamų kuponų išmokoms 2,5 karto viršijant pradinę paskolos sumą. Net jei sukursite didžiulį atlyginimą, mokestį sustabdysite, kai paspausite šį ženklą.

Dėl savo asmeninių paskolų "Align" teigia, kad procentas, kurį jūs įkeiksite, "skirsis priklausomai nuo veiksnių, tokių kaip reikalinga pinigų suma, sutarties trukmė, pajamų lygis ir jūsų kreditingumas".

"Align" paskolos neviršija ribos, tačiau skolininkai gali bet kuriuo metu išpirkti savo sutartį už fiksuotą vienkartinę sumą. Tai yra apsaugos priemonė, leidžianti jus kruopščiai permokėti, jei jūsų pajamos gerokai padidės. Išpirkimas prasideda mažiau nei paskolos suma ir kiekvieną mėnesį sumažinama, kai mokate toliau.

Pavyzdžiui, pasakykite, kad skolinote 5 000 JAV dolerių iš "Align", kad nusipirktumėte naują (naudotą) automobilį.

Jei dirbate visą darbo dieną už 40 000 dolerių atlyginimą, o jūs įsipareigojaite 5% savo pajamų trejus metus, mokate 6 000 JAV dolerių - 167 JAV dolerių per mėnesį.

Bet gal po dvejų metų (sumokėjote 4 000 JAV dolerių), jūs gaunate naują darbą su 60 000 EUR atlyginimu.

Jūs galėtumėte išlaikyti savo ISA, sumokėti 250 JAV dolerių per mėnesį ir užkirsti kelią nuo 7 000 iki 2 000 USD daugiau nei pradinė paskola!

Arba galėtumėte nusipirkti vienkartinę sumą ir sumokėti mažiau.

Pelno dalijimosi susitarimai

Atsižvelgiant į jūsų kredito istoriją, pajamų dalies pripažinimas gali būti lengvesnis nei tradicinės paskolos suteikimas. Tai taip pat gali būti pigesnė ilgalaikė ir (arba) labiau prieinama per trumpą laiką.

Nesvarbu, ar skolinote mokėti už mokslą, ar norite gauti asmeninę paskolą už kažką kita, jūsų būsimos pajamos lemia, ar ISA jums tinka.

Pavyzdžiui, jei dirbate visą darbo dieną vietiniame laikraštyje, ISA gali būti patrauklesnis nei tradicinė paskola.

Šio sektoriaus nestabilumas gali reikšti, kad artimiausiu metu jūsų darbas (ir atlyginimas) pasikeis dažnai (o gal net ir netikėtas atleidimas iš darbo). Jūsų mokėjimai svyruoja nuo jūsų kintančio atlyginimo, todėl jiems bus lengviau sektis negu tradicinės paskolos.

Jei esate inžinierius ir turite tinkamą kreditą, tikriausiai gausite geresnį sandorį su tradicine paskola. Didelis jūsų darbo užmokestis ir didelis atlyginimas reiškia, kad jums nereikės nerimauti dėl mėnesinių paskolų mokėjimo.

Prieš priimdami kokius nors sprendimus, bet kuriai galimybei priklauso tonų kintamųjų, todėl paleiskite keletą scenarijų savo situacijai.

Viena iš pajamų dalijimosi sutarčių, kurias negausite iš tradicinių skolintojų, nauda yra jų investicijos į jūsų sėkmę.

Remdamasis TSA, kurie moka už koledžą, "Investopedia" paaiškina: "Kadangi skolintojai yra suinteresuoti studentų ateitimi, ISA teikia paslaugas ir konsultuoja paslaugas visoje mokykloje ir po jos".

"Align" prisiima panašų įsipareigojimą asmeniniams kreditoriams, kurie tampa bedarbiais. "Mes turime finansinį seką jūsų sėkmei, todėl turime daugybę paslaugų, kad padėtume jums grįžti į savo kojas, įskaitant atnaujintą peržiūrą ir pagalbą ieškant karjeros."

Su "Align", skolininkai, kurie tampa bedarbiais, per mėnesius be darbo neturi mokėti mokėjimų, ir jie niekada nereikalauja mokėjimų sumokėti.

Tradiciniai skolintojai nesutinka, kas atsitiks jūsų darbui, todėl ši investicija yra sveikintina palengvinti!

Pajamų pasidalijimo susitarimų trūkumai

"Skurdo pasidalijimo skeptikai dažnai lygina koncepciją su indenturine servituta", - teigia "Investopedia" apie studentus, laimėjusius ateities pajamas.

Tai ekstremali kritika, tačiau nerimaujate: Jei rizikuojate prarasti daug nereikalingų pinigų, jei pajamos greitai padidės, rizikuojate.

Tačiau yra keletas apsaugos priemonių, kad būtų kur kas mažiau įpareigojanti nei būti indentruotu tarnu.

Purdue's 250% grąžinimo riba nėra nuostabi, bet bent jau egzistuoja, norint apsaugoti absolventus. "Align" galimybė išpirkti vienkartinės sumos sutartį, jei padidės jūsų pajamos, galite nutraukti sutartį ir išlaikyti savo naują naują darbo užmokestį.

Pajamų pasidalijimo sutartys JAV yra gana nauja praktika, todėl skeptikai stebi jų vystymąsi.

Tuo tarpu, mes džiaugiamės galėdami pamatyti naują galimybę skolininkams.

Finansų rašytojas Jamesas Surowieckis "The New Yorker" parašė 2013 m., Kai skolintojas "Upstart" ką tik pradėjo kurti mažųjų įmonių steigimo sutartis dėl pajamų dalių:

"Senas skolinimosi būdas buvo grindžiamas pasauliu, kuriame darbo rinka buvo stabili ir kiekvienas turėjo nuolatines pajamas. Tas darbo pasaulis keičiasi. Taip pat turime pakeisti tai, kaip mes jį finansuosime. "

Jūsų posūkis: Ar vietoj tradicinės paskolos prašysite gauti pajamų dalies sutartį?

Dana Sitar (@danasitar) yra Penny Hoarder vyresnysis rašytojas. Ji parašyta Huffington Post, "Entrepreneur.com", "Writer's Digest" ir kt., Bando humorą visur, kur tai leidžiama (o kartais ir to nedaro).

Rašyti Komentarą