Shocking Truth apie jūsų kredito balą - ir kuri iš jų tikrai svarbi

Aš prisiekiu, bent vieną kartą per dieną aš matau, kad skelbimas yra "spustelėkite čia, kad patikrintumėte savo kredito balą!"

Įmonių, kurios akivaizdžiai apskaičiavo mano kredito balas, skaičius svaigsta.

Kai kurie iš jūsų taip pat gali būti įdomu: Kodėl? yra ten tiek daug kredito balų? Kas daugiau, kurie iš tikrųjų svarbūs? Ar vienas geresnis už kitą?

Štai ką jūs turite žinoti apie kredito balus ir kaip jie įtakoja jus ir jūsų pinigus.

Kas yra kredito balas?

Jūsų kredito balas yra trijų skaitmenų skaičius, pagrįstas jūsų mokėjimų istorija, kredito panaudojimu, kredito istorijos ilgiu, kredito įvairove, nauju kreditu ir kitais veiksniais.

Tai yra kaip praeityje sugebėjote valdyti pinigus, ir dažnai naudojamas kaip kaip gerai valdysite pinigus ateityje.

Bankai ir kredito kortelių įmonės naudoja tai, norėdami nustatyti, ar jie nori skolinti pinigus, ir kokiais tarifais.

Rezultatai svyruoja nuo 300 iki 900, o rezultatas viršija 650, kuris apskritai laikomas "geru" kreditorių. Jei jūsų rezultatas yra mažesnis už tą, galite susidurti su didesnėmis palūkanų normomis.

Kodėl turiu tiek daug kredito balų?

Geriausiai žinomi ir dažniausiai naudojami kreditų balai yra "FICO" balai, kuriuos sukūrė "California Fairy Isaac Corporation", įsikūrusi programinės įrangos kompanija.

Nors tai faktiškai nėra kredito ataskaitų agentūra, FICO naudoja informaciją iš trijų pagrindinių nacionalinių kredito ataskaitų teikėjų - "Equifax", "Experian" ir "TransUnion" - kurti FICO kredito balus.

Žinoma, "Equifax", "Experian" ir "TransUnion" taip pat turi savo kredito balus.

Taip pat yra dar vienas "upgrade" rezultatas, vadinamas "VantageScore". Kaip ir FICO, ji naudoja informaciją iš trijų pagrindinių atskaitingų agentūrų, kad sukurtų savo balus.

Tada yra "nemokamų" kredito balų iš svetainių, tokių kaip "Credit Karma" ir "Quizzle".

Kiekviena organizacija ir kredito biuras naudoja skirtingą vertinimo modelį. Galima naudoti skirtingų tipų duomenis arba naudoti tuos pačius duomenis, bet pasverti skirtingai.

Kiekvienoje agentūroje taip pat yra skirtingų tipų balų, priklausomai nuo pramonės: viena hipotekinių paskolų balų, viena skirta auto paskoloms ir pan. Šios įmonės dažnai atnaujina savo formules, todėl gaunami nauji balai.

"Iš tikrųjų žmogus gali turėti tiek daug kredito balų, nes yra kredito balai" sakė Thomas Bright, "ClearPoint" atstovas spaudai, ne pelno siekianti finansų švietimo grupė.

Turėkite omenyje: visos šios bendrovės yra pelno siekiantiems asmenims.

Taigi, kodėl yra tiek daug skirtingų kredito balų? Trumpas atsakymas yra todėl, kad kas nors gali uždirbti iš jų. Paprastai jūs mokate nuo 15 iki 20 dolerių, kad patikrintumėte savo kredito balą.

Kuris kreditų balas yra svarbus?

Motyvai, kredito balai yra naudingi ir būtini norint gauti paskolą ar kreditinę kortelę.

Skolininkų naudojamas balas skiriasi, bet svarbu prisiminti yra Kredito balas, kurį matote internete, greičiausiai skiriasi nuo to, kurį jūsų skolintojas mato.

Pavyzdžiui, "Equifax" pateikia šį atsakomybės atsisakymą savo tinklalapyje: "Equifax kredito balas grindžiamas" Equifax "kreditų balų modeliu ir nėra tas pats kaip balai, kuriuos trečiosios šalys naudoja jūsų kreditingumui įvertinti".

FICO balai vis dar dažniausiai naudojami tarp skolintojų, tačiau dešimtys balų formules lemia, kad turite daugybę skirtingų FICO balų.

Kai kurie skolintojai turi net savo vertinimo modelius.

Vienas iš didžiausių klaidingų nuomonių apie kredito balus yra idėja, kad tai, ką matome, yra tas pats, kurį mato paskolos davėjai.

Tai trukdo vyriausybės vartotojų finansų apsaugos biurui (CFPB), nes žmonės moka matyti savo kredito balą, remdamiesi prielaida, kad tai yra ta pati, kurią skolintojas panaudos priimant finansinius sprendimus.

Vartotojai dažnai yra nustebinti ir nusivylę, kai jie negauna finansavimo sąlygų, kurių jie tikėjosi, atsižvelgiant į jiems suteiktą kredito balą.

"Tikėtina, kad daugelis vartotojų neteisingai mano, kad jų įsigyti balai yra tokie patys, kaip paskolos davėjai, vertinantys paraiškas dėl kreditų", - teigia CFPB.

"Kreditoriai naudoja dešimtys skirtingų kredito modelių. Vien tik FICO turi daugiau kaip 49 kreditų vertinimo modelius. "

Bottom line: svarbūs balai yra tie, kuriuos naudoja jūsų skolintojas, kurio negalite pasiekti savarankiškai. Kiti balai yra išsilavinę ir gali pateikti jums apytikrį įvertinimą, kaip jūs darote, bet gali nesutapti su rezultatu, kurį skolintojas traukia.

CFPB teigimu, 20% -27% vartotojų tikriausiai matys kredito balą, kuris gerokai skiriasi nuo paskolos gavėjo gaunamo balo - pakankamai, kad juos būtų galima priskirti kitai kredito kokybės kategorijai.

"Priimdami svarbius sprendimus dėl kreditų, vartotojai turėtų vengti pasikliauti pirktais balais, kurie yra vienintelis jų kreditingumo vertinimo pagrindas", - sako biuras.

"Kiekvienas vartotojas turėtų būti pasiruošęs galimybėmis, kad rezultatas, kurį jis arba ji mato, prasmingai skiriasi nuo skolintojo naudojamo balo."

Ką turėčiau žinoti apie kredito balus?

Taigi, jūs turite įvairių taškų krūva ir jūs negalite atspėti, koks jūsų kredito balas atrodys jūsų skolintojui.

Kas dabar?

Vis dar svarbu reguliariai tikrinti tuos nemokamus ar mokomojo balus, kad gautumėte bendrą požiūrį į tai, koks yra jūsų rezultatas. Taip pat turėtumėte patikrinti savo kredito ataskaitą apie klaidas ir išvengti tapatybės vagystės.

"Nepriklausomai nuo naudojamo kredito vertinimo modelio, netikslios neigiamos informacijos vartotojų byloje (pvz., Neapskaitytos paskyros, kurios nėra vartotojo sąskaitos, kurios buvo laikomos mokėtinomis pavėluotais ir laiku sumokėtos) gali pakenkti to vartotojo kredito balai", - praneša CFPB.

Jūs galite patikrinti savo kredito ataskaitą kartą per 12 mėnesių "AnnualCreditReport.com". Biuras sako, kad kiekvienas iš trijų nacionalinių kredito biurų pagal federalinę teisę privalo kasmet teikti šias ataskaitas nemokamai.

Taip pat svarbu apsipirkti už kreditą - net jei paskolos teikėjai pamatys tą patį balą, jie gali pasiūlyti jums skirtingas paskolos sąlygas pagal jų vidaus gaires ir kitas finansinio portfelio dalis.

"Bright" siūlo susipažinti su pagrindais - išmokti žaliavų kredito balų sudedamąsias dalis, kad žinotumėte, kaip jūsų veiksmai daro įtaką jūsų gebėjimui gauti kreditą.

Nesvarbu, kokia kredito balas jūsų skolintojas naudoja, jei tai gerai. Mokėkite savo sąskaitas laiku ir pilnai kas mėnesį. Turėdami gerą kredito, galite ilgainiui sutaupyti tūkstančius dolerių.

"Jei nerimaujate dėl vieno dalyko, tai turėtų būti kiekvieno mėnesio terminas (pagal sąskaitas)," sakė Bright. "Nepaisant to, kaip sudėtinga tai gali atrodyti iš pradžių, paprasčiausiai turėdamas puikią mokėjimo istoriją, jūsų stebuklai bus stebuklai."

Jūsų posūkis: Kiek manote apie savo kredito balą?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.