Pinigai

Štai paprastas vadovas viskam, ko jums reikia žinoti apie Roth IRA

Štai paprastas vadovas viskam, ko jums reikia žinoti apie Roth IRA

Šešiasdešimt septyni procentai amerikiečių neišsaugo išeinant į pensiją. Tai du trečdaliai mūsų draugų, šeimos ir kaimynų, ignoruojančių neišvengiamumą, kad jie negalės dirbti amžinai.

Aš nesu teisingas; Aš buvau vienas iš jų. Ir aš tikrai gailiuosi, kad taupymo metai praėjo mane.

Kodėl? Nes socialinio draudimo nepakanka. Ir nes anksčiau pradedate investuoti, tuo mažiau turite investuoti.

Iš tikrųjų skaičiai yra gana įspūdingi.

Tai viskas dėl mažo dalyko, vadinamo sudėtingumu, kuris tokiu atveju reiškia, kad kiekvienais metais vėl investuosite savo pajamas - ir laikui bėgant gaunate eksponentinę grąžą.

Ar netikėk manimi? Paimkite šį pavyzdį iš "Get Rich" lėtai.

Tarkime, kad esate 20 metų ir sumokėjote 5000 JAV dolerių į pensijų sąskaitą, kuri uždirba 8% metinę vidutinę grąžą. Net jei jūs niekada nepateksite į šią sąskaitą dar vieną centą, iki to laiko, kai išeisi į pensiją iki 65 metų, jis padidės iki 180 000 JAV dolerių.

Arba įveskite kitą būdą, darome prielaidą, kad norite išeiti į pensiją 65 metų amžiaus su 2 milijonais dolerių (ir vėl uždirbkite 8% vidutinę metinę grąžą).

Pasak "GRS", kiek jums reikės investuoti:

  • Jei pradedate nuo 20 metų, turėsite investuoti 5000 dolerių per metus
  • Jei pradedate nuo 25 metų, turėsite investuoti 9 500 USD per metus
  • Jei pradėsite nuo 40 metų, turėsite investuoti 55 000 USD per metus

Gerai, tu sakai, tie skaičiai yra beprotiški. Esu įsitikinęs, kad turėčiau investuoti į mano išėjimą į pensiją. Bet ką tiksliai tai reiškia? Kur įdėti tuos pinigus?

Na, aš čia, kad padėk. Viena iš geriausių vietų investuoti savo pinigus yra "Roth IRA" - ir šiame poste jūs sužinosite:

  • Kas yra Roth IRA?
  • Roth IRA vs 401 (k)
  • Roth IRA pajamų ribos
  • Roth IRA įmokų ribos
  • Pajamos iš Roth IRA
  • Roth IRA pranašumai ir trūkumai
  • Kaip sukonfigūruoti Roth IRA
  • Kodėl neturėtumėte laukti investuoti į Roth IRA

Galite spustelėti skyrių, į kurį norėtumėte sužinoti daugiau, arba jei norite pradėti nuo pat pradžių, netrukdykime ...

Kas yra Roth IRA?

Norite turėti pinigų išėjimo į pensiją metu? Tada turėsite pradėti investuoti ... DABAR.

Ir vienas iš geriausių būdų tai padaryti yra su IRA (individuali pensijų sąskaita). IRA nėra pačios investicijos; o jie yra jūsų investicijų namai, tokie kaip tikrinimo sąskaita.

Tačiau, skirtingai nuo pinigų, esančių tikrinimo sąskaitoje, IRA pinigai gali būti investuojami į vertybinių popierių rinką, o laikui bėgant jie gali uždirbti iš esmės didesnes pajamas.

"Roth IRA" yra panašios į tradicines IRA su keletu pagrindinių skirtumų. Didžiausias? "Roth IRA" finansuojamos po apmokestinimo doleriai.

Tradiciniai IRA ir 401 (k) s yra finansuojami su iki mokesčių doleriais. Tai reiškia, kad jūs nesumokate mokesčių už pinigus dabar, bet kai jį atsiimsite.

Nors tai gali atrodyti patraukli (kas nenori taupyti pinigų dabar ?!), pagalvokite apie tai: Tikimės, kad sulaukite daugiau pinigų, kai susimąsite, o tai reiškia, kad jūs išėjote į pensiją aukštesnei mokesčių kategorijai.

Jau nekalbant apie tai, kas žino, kokia bus mokesčių norma, tarkim, 40 metų.

Štai kur paaiškėjo Roth IRA grožis: Kadangi jau sumokėjote mokesčius už pinigus, gausite jį atleisti be mokesčių.

Ir kai aš sakau "tai", aš turiu galvoje viską: ir jūsų indėlį, ir uždirbtus dividendus.

Taigi, jei esate jauni ir esate mažai apmokestinti (15-25 proc.), Daugelis specialistų sako, kad "Roth IRA" yra būdas eiti.

"Jei kasmet išnaudosite savo" Roth IRA ", jūs galite turėti milijoną dolerių išėjus į pensiją, nes tai neapmokestinama", - aiškina "Gen Y Planning" įkūrėja Sophia Bera ir "Smart & Easy" pensijų planavimo "Millennials" kūrėja. "Tai gana įdomu."

Dar geriau, galbūt galėsite gauti mokesčių kreditą tik už investicijas. Kaip? The "Saver" kreditas, kuri atlygina jums nemokamus pinigus, kai sutaupote išeinant į pensiją.

Priklausomai nuo jūsų pajamų (AGI), IRS suteiks jums mokesčių kreditą (10%, 20% arba 50%) už pinigų sumą (iki 2 000 USD), kurią jūs investuojate į pensijų planą.

Norite pamatyti, ar tau tinka? Štai visa IRS schema:

Aš žinau, kad tai šiek tiek paini, todėl čia yra pavyzdys.

Tarkime, kad esate vienišas tėvas (namų ūkio vadovas), kurio AGI yra 26 000 JAV dolerių per metus. Jei sugebėsite investuoti 2000 dolerių į pensijų sąskaitą, vyriausybė duos jums mokesčių lengvatą 50% savo įnašo - tai reiškia, kad gausite 1000 JAV dolerių iš savo mokesčių sąskaitos.

Roth IRA vs 401 (k)

Ką daryti, jei jums pasisekė 401 (k) planas darbe? Ar tikrai reikia "Roth IRA"?

Aš norėčiau pasakyti, kad tai gera idėja, nes, abu, jūs išeisite į pensiją, suteiksite įvairias pajamas.

Nepamirškite, kad turėsite sumokėti mokesčius už 401 (k) pašalinimą išėjimo į pensiją metu, o jūsų Roth IRA pašalinimas bus neapmokestinamas.

Taigi ką dabar turėtum daryti? Investuoti į abu.

Pavyzdžiui, jei jūsų darbdavys siūlo 3% atitikmenį, jūs turėtumėte skirti 3% savo darbo užmokesčio savo 401 (k), kad gautumėte visą rungtynę, tada bandykite maksimaliai išnaudoti savo Roth IRA (5 500 USD per metus). Jei stebuklingai likę pinigų po to, grįžkite į savo 401 (k).

Čia yra dar keletas skirtumų tarp 401 (k) s ir Roth IRA (jei nežinote, ką reiškia visi terminai, nesijaudinkite; vėliau juos peržiūrėsime) ...

401 (k) prieš Roth IRA

Finansuojami iš anksto neapmokestinamų dolerių / finansuojami su doleriais po mokesčių

Mokėti mokesčius už išėmimą / nemokėti mokesčių išėmimo iš rinkos

Automatiškai atsijungia nuo jūsų darbo užmokesčio / Turi daryti savo investicijas

Galite prisidėti 18 000 USD per metus / Galite prisidėti per 5 500 USD per metus

Nebent pajamų apribojimų / Turi užsidirbti mažiau nei 118 000 JAV dolerių

Sumažina apmokestinamas pajamas / sumažina mokesčius išėjus į pensiją

Negalima iš anksto atsiimti pinigų / gali atšaukti įmokas bet kuriuo metu

Būtini minimalūs paskirstymai / Nebūtina minimalių paskirstymų

Ribotas jūsų investicijų valdymas / Visiškas jūsų investicijų valdymas

Roth IRA pajamų ribos

Kiekvienas, kas uždirba pajamas Jungtinėse Valstijose, gali prisidėti prie Roth IRA - jums nereikia būti piliečiu.

Dažniausiai priežastis, kodėl jūs negalėsite prisidėti prie Roth IRA, uždirbsite per daug pinigai (berniukas laukiu tos dienos!)

Domina, ar tai gali būti tu? Štai IRS apie tai, kas gali prisidėti prie Roth IRA:

Iš esmės, jei uždirbsite mažiau nei 118 000 JAV dolerių, arba jūs ir jūsų sutuoktinis uždirba mažiau nei 186 000 JAV dolerių kartu, galite prisidėti prie Roth IRA. (Atkreipkite dėmesį, kad tinkamumas grindžiamas jūsų modifikuotomis koreguotomis bendrosiomis pajamomis, kurios šiek tiek skiriasi nuo jūsų AGI.)

Jei turite super pelningus metus ir eikite virš pajamų ribos, negalėsite prisidėti, bet jūsų Roth IRA niekur nebus. Jei puikiai, jūsų pajamos išlieka pernelyg didelės, galite prisidėti prie strategijos, vadinamos backdoor Roth IRA.

Roth IRA taip pat neturi amžiaus ribų; skirtingai nuo tradicinių IRA, galite prisidėti, kol vis dar dirbsite.

Roth IRA įmokų ribos

Nors įmokų ribos yra pagrįstos infliacija ir todėl gali keistis, valstybės nustato galiojančias taisykles jūs galite prisidėti iki 5 500 USD per metus į savo Roth sąskaitą IRA.

Jei esate 50 metų ar vyresnis (ir turite "pasivyti"), ši suma padidėja iki 6500 JAV dolerių per metus.

Nesvarbu, kas, nors jūs negalite prisidėti daugiau, nei jūs uždirbate. Taigi, jei esate studentas, kuris praėjusiais metais uždirbo tik 1500 JAV dolerių, tai maksimalus mokėjimas prisidėti prie Roth IRA.

Kas skaičiuojama kaip pajamos? Darbo užmokestis, atlyginimai, komisiniai, premijos ir kt., Bet ne pajamos iš, pvz., Nuomos turto.

Viena šios taisyklės išimtis yra sutuoktiniai, kurie nedirba. Jei esate susituokę ir kartu pateikiate paraišką, galite sukurti sutuoktinę Roth IRA ir prisidės prie jų iki 5500 dolerių per metus ir tavo.

Kad jūsų įmokos būtų įskaičiuotos į tam tikrus mokestinius metus, jūs turite atlikti savo įmokas iki kitų metų balandžio 15 d. Taigi, jei, pavyzdžiui, norite maksimaliai išnaudoti savo "Roth IRA" įmokas 2016 m. Mokestiniams metams, pinigai turi būti jūsų sąskaitoje iki 2017 m. Balandžio 15 d.

Pajamos iš Roth IRA

Vienas iš kietiausių dalykų apie "Roth IRA"? Kadangi jau sumokėjote mokesčius už savo įmokas, IRS leis jums jį pašalinti bet kuriuo metu - dėl bet kokios priežasties.

"Roth IRA yra daug lankstesnės nei kitos sąskaitos," aiškina Bera. "Prieš išeinant į pensiją galite pasiekti savo įnašus - tai yra atsarginės atsarginės atsarginės pagalbos fondas".

Pastaba, mes kalbame tik apie jūsų įmokos - jokie jūsų uždirbti dividendai.

Tarkime, kad įnešė 15 000 dolerių į savo "Roth IRA" ir iki šiol uždirbo 1000 JAV dolerių už jūsų investicijas. Jūs galite paimti $ 15,000 bet kuriuo metu; jokių klausimų.

Bet jei norėtumėte išmesti 1000 dolerių pajamų - be mokesčių ar 10% baudos, tai reikės "kvalifikuotam platinimui".

Kas tampa kvalifikuotu paskirstymu? Pirma, jūs turite atidaryti Roth IRA bent prieš penkerius metus, ir, antra, turite susitikti vienas iš šių sąlygų:

  • Tu esi 59,5, neįgalus ar miręs
  • Jūs naudojate pinigus, kad:
    • Pirkite savo pirmąjį namą (iki 10 000 USD)
    • Padengti išlaidas jums, jūsų vaikams ar tėvams
    • Mokėkite už neatlygintinas medicinines išlaidas (arba sveikatos draudimą, jei esate bedarbis)

Jei taikoma viena iš pirmiau minėtų sąlygų, bet jūsų Roth yra mažiau nei penkeri metai, galėsite išvengti ankstyvo pasitraukimo bausmės, bet gali tekti mokėti mokesčius nuo pajamų.

Nors protinga išlaikyti savo "Roth IRA" paskirtį išeinant į pensiją, šis lankstumas yra patraukli savybė daugeliui investuotojų.

"Žmonės naudoja" Roth IRA ", kad galėtų finansuoti savo vaikų koledžą, nes ji nėra įtraukta į FAFSA," aiškina Bera. Ir jei jūsų vaikai baigs gauti stipendijas ar nebus lankomi kolegijoje, galite leisti pinigus toliau augti.

Taip yra todėl, skirtingai nuo tradicinių IRA ir 401 (k) s Roth IRA neturi reikalaujamo minimalaus paskirstymo.

Vertimas? Jūs galite leisti pinigus sėdėti paskyroje taip ilgai, kaip jums patinka.Jei pasibaigus pensijai nereikės pinigų, jūs netgi galite perduoti savo Roth IRA savo vaikus. Ir todėl, kad jau sumokėjote mokesčius, jie neturės!

Roth IRA pranašumai ir trūkumai

Nors Roth IRA turi daug privalumų, jie nėra tobulas. Štai šių privalumų ir trūkumų šių išėjimo į pensiją transporto priemonių:

Privalumai Roth IRA

  • Įnašai ir pajamos yra neapmokestinamos
  • Įmokos gali būti atšauktos baudžiamosios ir neapmokestinamos bet kuriuo metu
  • Tam tikrose situacijose pajamos gali būti panaikintos baudos ir neapmokestinamos
  • Nė vienas privalomas pašalinimas išėjimo į pensiją metu
  • Galite prisidėti, kol nesustosite pajamų

Trūkumai Roth IRA

  • Neatskaitomas mokestis
  • Ne mažina savo apmokestinamąsias pajamas
  • Įnašų ribos yra 5500 JAV dolerių per metus
  • Negalima prisidėti, jei esate didelis pajamas gaunantis asmuo

Vis dėlto įdomu, ar "Roth IRA" ar tradicinė IRA geriau tinka jums?

Šiame neseniai atliktame "NerdWallet" tyrime nustatyta, kad "taupytojai, kurie didžiausią metinį įnašą į atskirą pensijų sąskaitą, netaps daugiau po pensijų kaupimo mokesčių, kai kuriais atvejais daugiau nei 100 000 dolerių, jei jie naudoja Roth IRA, o ne tradicinę IRA".

Žaisk aplink šią diagramą norėdami pamatyti keletą pavyzdžių:

Kaip sukonfigūruoti Roth IRA

Pasirengę nustatyti savo Roth IRA? Tikėjau, kad taip sakytumėt.

Nesvarbu, ar jūs einate su įkurtu brokeriu ar robotų konsultantu, būtinai raskite įmonę, kurioje yra nedideli priežiūros mokesčiai ir mažiausias minimalus.

Arba tiesiog eikite su vienu iš mūsų pasiūlymų:

Vanguardas

Ne tik "Vanguard" yra įsteigta ir gerbiama tarpininkavimo įmonė, ji taip pat žinoma dėl nedidelių mokesčių.

Mano Roth IRA yra su Vanguard, ir aš turėjau puikią patirtį. Bera taip pat yra įmonės gerbėjas - taip pat yra Penny Hoarder generalinis direktorius Kyle Taylor!

Norėdami atidaryti "Roth IRA" su "Vanguard", atlikite šiuos veiksmus:

1. Aplankykite Vanguard

2. Užpildykite internetinę paraišką ir finansuokite savo sąskaitą ne mažiau kaip 1000 USD

3. Praėjus kelioms dienoms, įeikite į "Vanguard" ir paskirsite šiuos pinigus (galite pasirinkti "tikslinio datos fondą", kuris automatiškai investuoja į skirtingus indeksų fondus, atsižvelgiant į tai, kada planuojate išeiti į pensiją)

Jei jums kyla painiavos, tiesiog skambinkite "Vanguard". Radau, kad jo klientų aptarnavimas bus tikrai naudingas. (Ir jei norite sutaupyti 1000 USD, čia yra strategija, kuri man dirbo.)

Gerinimas

Vienas iš populiariausių robo konsultantų - "Betterment" - geras pasirinkimas tiems, kurie nori būti kuo laisvesni (ir norintys mokėti administracinį 25% mokesčio už tą patogumą).

"Gerinimas leidžia lengvai pradėti ir investuoti", - sako Bera. "Tai verta mokesčio, ypač jei ji pradeda investuoti anksčiau."

Geriausia yra tai, kad nėra reikalaujamo minimalaus indėlio. Taigi galite pradėti investuoti tik su 50 ar 100 dolerių.

Svarbu ne kur atidaryti paskyrą; tai pradedama, tada tęsiasi jo finansavimas.

Kad galėtumėte tęsti, aš rekomenduoju nustatyti automatinį savaitinį arba mėnesinį pašalinimą.

Kai aš pirmą kartą pradėjau sutaupyti išeinant į pensiją, aš turėjau "Vanguard" automatiškai atšaukti 25 USD per savaitę. Tai buvo neskausminga, ir per metus ji buvo pridėta.

Dabar aš automatiškai investuoju 105 JAV dolerių per savaitę (suma, reikalinga norint maksimaliai išnaudoti savo Roth IRA). Kada tampa sunku, aš tiesiog jį išjungiu keletą savaičių ar mėnesių.

Bera padarė kažką panašaus: "Aš naudoju mėnesinį indėlį už 200 dolerių per mėnesį", - sako ji. "Tada aš galėčiau pamatyti, ar galėčiau naudoti premijų pajamas ar mokesčių deklaraciją, kad atliktų vienkartinį įnašą ir pasiektų maks."

Jei jums reikia įkvėpimo, įsivaizduokite sugrąžinti tuos apsvaiginimo pavyzdžių. Ir nepamirškite pirmiausia sumokėti.

Kodėl neturėtumėte laukti investuoti į Roth IRA

Investavimas į pensiją nėra toks baisus, kaip atrodo - ir taip, todėl būtina.

Kaip sako Bera: "Viena iš geriausių dovanų, kurią galite suteikti savo vaikams, turi pakankamai pinigų išėjimo į pensiją metu, todėl jiems nereikia rūpintis tave".

Kuo greičiau pradėsite, tuo naudingiau tai bus.

"Jūs tikrai turite laiko savo pusėje", - sako ji. "Jei, pavyzdžiui, sutaupysite 100 dolerių per savaitę daugiau kaip 40 metų ir gausite 8% grąžą, turėsite milijoną dolerių".

Net jei 100 dolerių per savaitę pasirodys nebeįmanoma, pabandykite už 100 dolerių per mėnesį.

"Tai yra gerų įpročių kūrimas", - sako Bera. "Kai sumokate skolą, sukaupę santaupas, perkelkite pinigus į pensiją. Jei mokate paskolą, kuri buvo 200 USD per mėnesį, pradėkite "Roth IRA" su tais pinigais. "

"Kai žmonės apie tai žiūri, jie gali labai greitai padidinti bendrą finansinę padėtį. Jei jų nėra, šie pinigai bus suvalgyti pagal įprastus pinigų srautus. "

Taigi būk atsargus. Ir pradėti investuoti šiandien.

Jūsų posūkis: Ar turite Roth IRA? Ar ketinate nustatyti dabar?

Susan Shain yra laisvai samdomas rašytojas ir skaitmeninis nomadas. Ji apima keliones, maistą ir asmeninius finansus (iš esmės, kaip sutaupyti pinigų, kad galėtumėte keliauti ir valgyti daugiau). Apsilankykite jos tinklaraštyje adresu susanshain.com arba pasakykite "hi on Twitter" @ susan_shain.

Rašyti Komentarą