Kodėl terminis gyvybės draudimas yra geresnis už visą gyvybės draudimą?

Kai esate jaunas - pasakykite koledže arba savo 20s ir 30s - gyvybės draudimas yra mažiausiai tikėtinas dalykas jūsų protu. Rimtai, aš dar susitiko su kolegijos studentu ar neseniai baigusiu, kuris manė, kad galvojau apie gyvybės draudimą. Tačiau yra daug priežasčių, kodėl tūkstantmetį reikėtų apsvarstyti gyvybės draudimą:

• Kainos yra geriausios, kai esate jauni ir sveiki
• Turite privačias studentų paskolas su "cosigner"
• Jūs susituokiate ir norite apsaugoti savo sutuoktinį ar šeimą
• Turite vaikų

Jei planuojate gauti gyvybės draudimą, įsitikinkite, kad žiūrite terminas gyvybės draudimas, o ne visa ar kita politikos rūšis. Yra daug draudimo galimybių ten, ir jūs paprastai turite pereiti per draudimo brokeris, kuris turi finansinę paskatą nukreipti jus į kažką, kuris kainuoja daugiau nei turėtų. Jūs galėtumėte labai laimėti kažką brangesnį, nei jums tikrai reikia.

Terminas prieš visą gyvybės draudimą

Terminas gyvybės draudimas yra toks pat, kaip skamba: tai yra nustatyto termino gyvybės draudimas. Terminas gali būti nuo 1 metų iki 30 metų arba kartais net ilgiau. Draudžiamos mirties atveju, kol jis patenka į terminą, jis moka naudos gavėjui politikos sumą.

Visiškas gyvybės draudimas vis dėlto užima viską, ką gaunate taikydamas terminų politiką, ir bando įtraukti investicijų komponentą. Kai kurie iš šių investicinių elementų yra paprasti pinigų rinkos fondai, kurie kaupia palūkanas, bet kiti investuoja į obligacijas arba siekia pakartotinai rodyti tokius indeksus kaip S & P 500. Politika sukuria pinigų vertės šiame investiciniame komponente, kurį galite pasiskolinti ar iškeisti po tam tikro laikas. Dažniausiai pasitaikančios visos gyvenimo politikos rūšys yra tradicinis visas gyvenimas, visuotinis viso gyvenimo ir kintamasis visą gyvenimą.

Visas gyvybės draudimas yra brangesnis, nes jūs ne tik mokate už draudimą, bet ir jūs mokate už investicijų dalį. Beveik kiekviename scenarijuje suma, kurią mokate į visą gyvybės draudimo polisą, niekada neprilygs jūsų gaunamai naudai. Nesvarbu, kiek investicinė dalis augs, draudimo kompanija vis tiek imsis savo mokesčių. Tokiu atveju beveik visada geriau laikyti gyvybės draudimą terminu draudimu ir investuoti kitus pinigus vertybinių popierių rinkoje.

Gyvybės draudimo matematika - kodėl terminas gyvybės draudimas yra geresnis

Pažvelkime į 25 metų vyrą, puikų sveikatą ir nerūkantįjį. Politika yra 1 000 000 dolerių 30 metų laikotarpiui.

Dėl terminų politikos jūs mokėsite apie 80 JAV dolerių per mėnesį arba apie 960 JAV dolerių per metus (tai, žinoma, skiriasi atsižvelgiant į daugelį veiksnių, tačiau tai yra geras vertinimas).

Tradiciškai visoje gyvenimo politikoje, nors normos ir sąskaitos labai skiriasi, galite pamatyti priemoką už maždaug 250 dolerių per mėnesį arba 3000 dolerių per metus. Atminkite, kad tai yra daug brangesnė nei tradicinės terminų gyvenimo politika.

Pažiūrėkime į skirtumą tarp šių dviejų politikos sričių. Terminas "politika" neturi grynųjų pinigų vertės, bet jūs gaunate išlaikyti skirtumą į priemoką, kurią galėtumėte panaudoti visą gyvenimo politiką (2 040 JAV dolerių per metus).

Po 10 metų grynoji viso gyvenimo politikos vertė būtų apie 28 000 JAV dolerių. Šie pinigai taip pat yra ir neapmokestinami, nes tai yra draudimas, o ne tiesiog investicija.

Po 10 metų, jei jūs tik investuojate skirtumą tarp politikos krypčių, turėtumėte turėti investicijų iki mokesčių, kurių vertė 36 321 USD, atsižvelgiant į 8% pelno normą. Net jei įtrauksite mokesčius į 28% tarifą, vis tiek pamatysite po 31 691 JAV dolerio mokesčių grąžinimą. Tai viršija 3 tūkst. JAV dolerių daugiau nei visos gyvybės politikos grynoji vertė.

Tai veikia beveik kiekviename scenarijuje. Kur tai papildomi pinigai? Gyvybės draudimo bendrovės kišenėse arba jų pardavėjose kaip komisija.

Ką reikia žinoti apie visą gyvybės draudimą

Taip pat svarbu išlaikyti tai protą: terminis gyvenimas yra paprastas - tiesioginis terminas, nieko neįdomu. Tačiau visas gyvenimas yra sudėtinga priemonė, sukurta siekiant grąžinti draudimo bendrovei daugiau nei vienos gyvenimo politikos terminą. Mūsų draugas Todas "Financial Mentor" parašė nuostabų vadovą, siekdamas pabrėžti viso gyvybės draudimo sudėtingumą. Tai yra 10 000 žodžių (nes visas gyvenimas yra toks sudėtingas), ir iš esmės apibendrina, kodėl visą gyvenimą yra blogas sandoris.

Kadangi tai yra sudėtinga, jūs taip pat turėtumėte kreiptis į draudimo atstovą, kad net gauti citatą, o politika yra labai skirtinga nuo draudiko iki draudiko. Labiausiai lengvai palyginama metrika visai gyvenimo politikai - tai vidinė grąžos norma (politikos našumas, atėmus mokesčius). Atlikus nedidelę analizę, galite sužinoti, ar politika užtikrins tinkamą grąžą, ir galbūt netgi galėsite sužinoti minimalią pinigų vertę bet kuriuo metu.

Norėdami įspėti, visa gyvenimo politika paprastai netgi suteikia vertingos grąžos, nebent jūs ją laikotės ilgiau nei 20 metų. Tada jis pradeda šiek tiek geriau, bet vis tiek paprastai nėra lygus su išorinėmis investicijomis. Antra, visą gyvenimą trunkanti politika dažniausiai turi grąžinti mokesčius, taigi, jei jūs netyčia nusipirkote vieną iš jų ir dabar norite pereiti prie termino, įsitikinkite, kad perskaitytumėte gerą spausdinimą. Galite matyti didelius mokesčius, kurių reikia norint išeiti iš visos savo gyvenimo politikos.

Galiausiai, kadangi 30 metų yra ilgai, jūs norite įsitikinti, kad draudimo įmonė, kurioje esate apdrausta, bus apie. Draudimo įmones vertina dvi pagrindinės bendrovės - "S & P" ir "AM Best", kurie žiūri į bendrovės galimybę mokėti reikalavimus. Dauguma finansiškai patikimų draudėjų yra vertinami AAA, todėl įsitikinkite, kad jūs einate su geriausiais.

Norite daugiau sužinoti apie tai, kodėl visą gyvenimą nėra gero pasirinkimo? Pažiūrėkite į visą gyvenimo maištą, kad pamatytumėte, kaip beveik visi kiti asmeniniai finansų dienoraščiai pasaulyje sutinka (gerai, ne visi, bet dauguma).

Išvada - tik pirkimo termino gyvybės draudimas

Bottom line yra tai, kad jauniems suaugusiems terminis gyvybės draudimas yra labiausiai finansiškai prasmingas. Draudimo tikslas turi būti pagrindinis finansinis nuostolis, kai įvyko netikėtas įvykis - mirtis. Tai ne investicinė priemonė. Tai nėra seksualus. Tai nėra senatvės taupymo sąskaita. Nesvarbu, kaip jūs jį dažote, draudimas yra draudimas.

Norite pamatyti, kaip įperkamas terminas yra gyvybės draudimas? Patikrinkite nemokamą JAVA gyvybės draudimo kainos pasiūlymą. Tai greita, nemokama, ir jūs galite įsitikinti, kad jūsų šeima yra apsaugota.

Skaitytojai, kokios yra jūsų mintis apie terminą prieš visą gyvybės draudimo diskusiją?