Gyvybės draudimas yra svarbi jūsų finansinio planavimo dalis. Jei turite jauną šeimą, ji iš tiesų gali būti svarbiausia jų saugumo dalis. Daugelis žmonių dar neturi prieinamų gyvybės draudimo polisų. Tarp tų, kurie jau turi gyvybės draudimą, didžioji dauguma nepakankamai aprėpia. Ar galėtumėte būti vienas iš jų?
Kokio tipo gyvybės draudimas geriausiai pirkti?
Gyvybės draudimo polisai yra dviejų pagrindinių variantų - visą gyvybės ir terminų gyvybės draudimą. Visas gyvybės draudimas siūlo mirties išmokas ir piniginę vertę, dėl kurios didesnės įmokos. Kita vertus, terminas draudimas yra prieinamas, nes jis yra orientuotas tik į mirties išmokas, už kurias mokate pigesnių įmokų. Kai esate jauni, turėdami paskolų trukmę, išlaidas ir hipotekos mokėjimus, mokamų už vaikų ugdymą ir auklėjimą, turite apsvarstyti įperkamą terminuotą gyvybės draudimą. Kadangi terminas "gyvenimo" politika gali padėti jums sutelkti dėmesį tik į mirties išmokas, prasmingiau tai suprasti, ir išsiaiškinti geriausią aprėpties sumą.
Kokios išlaidos ir finansiniai poreikiai turėtų apimti terminų gyvenimo politiką?
Redaktoriaus pastaba: Būtinai perskaitykite mano įrašą. Kiek terminų gyvybės draudimas jums reikia nusipirkti ir turėtų nusipirkti gyvybės draudimą ankstyvame amžiuje.
Kalbant apie jūsų mirties atvejį, jūsų termino gyvybės draudimo polisas turi padėti šeimai atlyginti už laidojimo išlaidas ir investuoti likusią dalį, kad jie galėtų patogiai gyventi tokiu pat būdu, kokį jie dabar teikia.
- Laidojimo išlaidos gali būti tokios pat, kaip ir dabar, nuo $ 5,000 iki $ 12,000, todėl jums reikės atsižvelgti į tai, kad planuojate savo gyvybės draudimą.
- Be to, jūsų mirties išmoka turėtų pakeisti dabartines pajamas, kad jūsų šeima galėtų gyventi be didelių gyvenimo būdo pokyčių. Nepamirškite atsižvelgti į infliaciją ir didėjančias išlaidas.
- Trečia, jūsų skolų faktorius - nesumokėta hipoteka, kreditinės kortelės ir paskolos gali valgyti mirties išmokos sumą, paliekant jūsų šeimai labai mažai, kad galėtumėte rūpintis kitomis išlaidomis.
- Jei mirsi, tavo šeima tikrai turės papildomų išlaidų, kad pakeistų paslaugas, kurias naudojote rūpintis savimi. Jei tvarkysite savo sąskaitas arba patys pasirūpinsite santechnika, jūsų šeimai gali reikėti samdyti buhalterio ar santechniko paslaugas. Jei jūsų sutuoktinis šiuo metu yra namuose esantis tėvas, jūsų šeimai gali prireikti auklės paslaugų, jei jis nuspręstų pradėti dirbti, kad papildytų savo pajamas. Tai maža informacija, kuri padės geriau išmatuoti šeimos išlaidų reikalavimus.
- Jei jūsų vaikai yra jauni, dalis mirties išmokos turės būti investuota mokant už savo kolegijos išsilavinimą.
- Apsvarstykite bet kokias paslėptas pajamas, kurias šiuo metu galėtumėte uždirbti, bet kurie būtų prarasti mirtimi. Pavyzdžiai yra jūsų privilegijos, jūsų darbdavio įmokos į jūsų 401 (k) planą, sveikatos draudimą ir jūsų pensijų fondo įmokas. Per daug žmonių nepaiso fakto, kad tai įskaičiuotų, o faktiškai jie galėjo lengvai pridėti iki 10 000-12 000 JAV dolerių.
Kaip apskaičiuoti draudimo sumą
Yra prieštaringų nuomonių apie tai, kaip pasiekti geriausią jūsų gyvenimo aprėpties sumą. Štai nerimą kelianti statistika:
Vidutinis amerikietis turi apie 170 000 USD gyvybės draudimo.
Tai atrodo labai daug, tačiau tai yra tik keturis kartus didesnė už vidutines metines pajamas JAV. Taigi keturi metai išliks jūsų šeimos nariai, tačiau nepamirškite, kad ketinate mirti ilgiau nei ketverius metus. Taigi, kaip apskaičiuoti idealų gyvybės draudimo aprėpties sumą?
Draudimo sektoriaus nykščio taisyklė sako, kad jūsų aprėptis turėtų būti nuo 10 iki 20 kartų didesnė už jūsų metines pajamas. Tačiau, kaip anksčiau aptarėme, metinės pajamos nėra vienintelis veiksnys, į kurį reikėtų atsižvelgti nustatant jūsų poreikius. Kiek laiko reikalingas gyvybės draudimas yra labai individualus skaičius. Bet jei tiksliai žinote, kokiomis sąlygomis turėtų mokėti jūsų mirties išmokos, tada jūs tikrai nepadarysite klaidos dėl nepakankamo savęs apdraudimo. Taigi ilga ir trumpa "kiek yra pakankamai" dilema yra tai, kad mirties išmoka, kurią jūs teikiate savo šeimai, turėtų būti didesnė už jūsų grynąją vertę. Pasinaudokite internetinių gyvybės draudimo priemonių pagalba, pvz., "Gyvybės draudimo poreikių skaičiuoklė", kad padėtumėte tiksliai apibūdinti asmeninę situaciją. Tada galite kreiptis dėl terminuotojo gyvybės draudimo kainos.
Kaip dažnai turėtų būti peržiūrėta jūsų politika?
Jei jau turite termino draudimo polisą, tai nėra pakankamai priežasčių manyti, kad turite pakankamai mirties išmokos. Jei nepavyko atsižvelgti į išlaidas ir pajamų šaltinių praradimą, kuris gali įvykti po jūsų mirties, turėsite peržiūrėti savo politiką.
Net jei jūs viską atsižvelgėte, ekspertai rekomenduoja peržiūrėti savo politiką kiekvieną kartą, kai pasikeičia gyvenimas, pavyzdžiui, kūdikio atvykimas, papildomo šeimos nario paėmimas, darbo vietų keitimas, ligonių tėvų priežiūra ar netekimas. sutuoktinis. Šie įvykiai padidins jūsų išlaidas.
Rekordo metu jūsų investicijos labai sumažėja, o jūsų gyvybės draudimo išmokos išlieka tos pačios. Jei per ateinančius dvejus metus mirtumėte, dėl jūsų dabartinės ekonominės krizės jūsų investicijos būtų sukaupę mažesnes pajamas nei tikėtasi.Ar jūs į tai atsižvelgėte į savo gyvybės draudimo planą? Jums gali tekti peržiūrėti savo terminų politiką, ypač ekonomikos nuosmukio metu.
Išvada
Geriausias būdas persvarstyti jūsų termino draudimo polisą arba išsiaiškinti mirties išmokas pagal naujos trukmės gyvenimo politiką yra konsultuotis su nešališku draudimo patarėju, pageidautina tuo, kuris atstovauja daugeliui gyvybės draudimo bendrovių. Patarėjas paprašys išsamių klausimų apie jūsų finansus ir padės jums patekti į terminų gyvenimo kainas, kurios yra tinkamos jūsų šeimos poreikiams.
Investuotojai turėtų atidžiai apsvarstyti su naująja draudimo sutartimi susijusius mokesčius ir mokesčius, taip pat visas išlaidas, susijusias su dabartinės politikos atsisakymu.
Rašyti Komentarą