Matematika užpuolė atskirai už IBR ar PAYE

Susituokusioms poroms, turinčioms studentų paskolų skolas, viena iš populiariausių strategijų, pagal kurią mažėja mėnesinė studentų paskolos išmoka ir kuri gali būti suteikta daugiau studentų paskolų atleidimo, yra pateikti savo mokesčius "susituokę, pateikdami atskirai".

Mėnesio studentų paskolos mokėjimas apskaičiuojamas pagal jūsų koreguotą bendrąjį pajamų dydį (AGI), kai gaunate pajamų grąžinimą (IBR) ir moka, kaip sumokėjote (PAYE). Jei esate susituokę ir pateikiate bendrą mokesčių deklaraciją, jūsų mėnesio Studento paskolos mokėjimas apskaičiuojamas pagal jūsų bendrą AGI. Taigi, paprastas būdas sumažinti savo studentų paskolų mokėjimą ir padidinti galimą studento paskolos atleidimą yra sumažinti jūsų AGI - ir sutuoktinės poros gali tai padaryti, pateikdamos atskirai arba kartu.

Su ištekėjusi problema atskirai už IBR ar PAYE

Šį požiūrį reikia apsvarstyti dviem dideliais klausimais. Pirma, tai netaikoma pataisytam mokėjimui, kai uždirbate grąžinimo planą (REPAYE). Naudodamiesi "RePAYE", nesvarbu, kaip jūs pateikiate savo mokesčius, į tai atsižvelgiama ištekėjusi bendra AGI.

Antra, paprastai ir didesnė problema yra tai, kad matematika ne visada yra prasminga tai padaryti. Matote, kai atskirai atsiskaitysite, paprastai taip pat turėsite mokėti daugiau mokesčių kaip pora. Tokiu atveju turėtumėte nusverti galimą sutaupymą iš savo studentų paskolos skolos, palyginti su didesniais mokesčiais, su kuriais susidursite. Net jei šiek tiek sutaupysite savo mėnesinę studento paskolos mokėjimą, ji gali neatsverti didesnių mokesčių, kuriuos kiekvienais metais susidursite.

Pažvelkime į keletą scenarijų ir pamatysime, kaip matematika už ištekėjusioms byloms atskirai pateikiama IBR ir PAYE tikrai veikia.

"Sweet Spot", skirta sutuoktiniams atskirai už IBR arba PAYE maksimalizavimą

Pradėkime nuo idealaus scenarijaus, nes tai yra tai, apie ką visi rūpinasi. Taigi, leiskite nustatyti šį scenarijų, nes tai gana tipiškas. Mes turime pora su asmeniu A ir asmeniu B. Jie turi vieną vaiką, kuris yra 10 metų.

Asmuo A sudaro 40 000 JAV dolerių per metus ir turi 50 000 USD tiesioginės paskolos.

Asmuo B moka 60 000 JAV dolerių per metus ir neturi studento paskolos skolos.

Pažiūrėkime, kaip atrodo jų mokesčių deklaracija. Dėl paprastumo, abu partneriai turi tik W2 pajamas savo AGI.

Vedęs padavimas atskirai, priešingai
​	Asmuo A	Asmuo B	Bendros grąžos
Pajamos	$40,000	$60,000	$100,000
Koreguotos bendrosios pajamos	$40,000	$60,000	$100,000
Asmeniniai atleidimai	$8,100	$4,050	$12,150
Atskaitymai	$9,300	$6,300	$12,600
Apmokestinamos pajamos	$22,600	$49,650	$75,250
Reguliarus mokestis	$2,728	$8,184	$10,360
Mokesčių kreditai ("Child Tax Credit")	$1,000	$0	$1,000
Mokesčiai iš kreditų	$1,728	$8,184	$9,360

Kaip matote pirmiau pateiktame pavyzdyje, ši pora Sutaupo 552 dolerius per metus mokesčiuose kartu pateikdami.

Tačiau "Person A" taip pat turi 50 000 JAV dolerių tiesioginiuose paskolose. Jei ši pora pateikia bendrą mokesčių deklaraciją, jie netinka IBR ar PAYE. Jei manysime, kad ši pora ieško mažiausios paskolų mokėjimo galimybės, geriausias variantas yra išplėstas grąžinimo planas. Jų mokėjimas bus 347 USD per mėnesį 300 mėnesių (25 metų) - toks pat ilgis kaip ir IBR. Tai reiškia 4 161 dolerį per metus.

Dabar, jei ši pora failų susituokė atskirai už savo mokesčius, jie mokės dar 552 dolerius per metus. Tačiau tai atveria daugiau asmeninio paskolos grąžinimo variantų. Pavyzdžiui, asmuo A dabar turės teisę gauti IBR ir PAYE.

PAYE atveju mėnesinis mokėjimas yra 133 JAV dolerio per mėnesį, o paskolos atleidimas gali būti 45 630 JAV dolerių po 240 mėnesių. Dėl IBR mėnesinis mokėjimas bus 200 USD per mėnesį, be galimybės atleisti po 300 mėnesių. The

Taigi, jei asmuo A pereis į PAYE, jie sutaupys 214 USD per mėnesį vien studentų paskolų mokėjimuose. Tai reiškia, kad studentų paskolų mokėjimai bus sutaupyti 2,568 JAV dolerių per metus.

Taigi, sujunkime tiek aukštesnius mokesčius, tiek mažesnius studentų paskolų mokėjimus ir pažiūrėkite, ką gauname:

Studentų paskolų taupymas pateikiant atskirai
Pateikimas kartu	Paduodamas atskirai
Visas mokėtinas mokestis	$9,360	$9,912
Bendras metinis studento paskolos mokėjimas	$4,161	$2,568
Iš viso	$13,521	$12,480

Taigi, perėję nuo kopijavimo iki atskiro pateikimo, galite tikėtis, kad sutaupysite 1041 USD per metus. Be to, po 20 metų taip pat galite apsispręsti dėl galimos studentų paskolos atleidimo.

Kai ji nesiekia atskirai failui pateikti IBR arba PAYE

Yra keli scenarijai, kuriuose nėra tikslinga atskirai atsiskaityti, kad sutaupytumėte studentų paskolų mokėjimus. Tačiau kiekvienas turi vadovauti matematikai dėl savo unikalaus situacijos, kad nuspręstų sau.

Kai kurios nykščio taisyklės, kai tai gali būti nereikalinga:

• Kai studentų paskolos skolininkas daro daugiau
• Kai paskolos gavėjo pajamos nebūtų tinkamos IBR ar PAYE atskirai

Lengvieji skaičiavimai

Tai gali atrodyti šiek tiek didžiulė, nes yra daug matematikos ir scenarijų planuoti. Tačiau dauguma mokesčių programinės įrangos leidžia jums apskaičiuoti mokesčių skirtumą, kurį mokate pagal abiejų sutuoktinių prašymą kartu ir susituokę atskirai. Jei naudosite apskaitininką, kad padėtumėte su savo mokesčiais, jie taip pat turėtų galėti suteikti jums ir skirtumus.

Tada galite pažvelgti į savo federalinės paskolos grąžinimo variantus Švietimo grąžinimo įmokų apskaičiavimo departamentui. The

Galiausiai, jūs tiesiog pridėti išlaidas. Galite naudoti pirmiau pateiktą diagramą kaip vadovą, kad pamatytumėte, kaip susikauptų mokesčių ir studentų paskolų mokėjimai, ir pamatysite, kaip apmokestinti mokesčius, taupydami jums labiausiai pinigų.

Gaukite profesionalios pagalbos

Jei nesate visiškai tikras, kur pradėti ar ką daryti, apsvarstykite galimybę išsinuomoti CFA, kad padėtų jums gauti studentų paskolas. Mes rekomenduojame "Studentų paskolų planavimo priemonę", kad padėtume jums sudaryti tvirtą finansinį jūsų paskolos skolos skolos planą. Patikrinkite Studentų paskolų planuoklis čia.

Taip pat galite visada paskambinti savo skolintojui, tačiau jie gali nepasinaudoti šia sudėtinga situacija telefonu.

Išvada

Atsižvelgiant į jūsų mokestinę padėtį ir studentų paskolos sumą, galite sutaupyti pinigų, kad pateiktumėte mokesčius už ištekėjusių bylų padavimą atskirai, kad galėtumėte gauti IBR ar PAYE ir sutaupyti studentų paskolas. Tačiau jūs turite prisiminti, kad mokėsite daugiau mokesčių, todėl svarbu atlikti matematiką ir sužinoti, koks scenarijus jums labiausiai tinka.