Pensija

Tradicinis IRA ir planas 401 (k) - koks planas laimi?

Tradicinis IRA ir planas 401 (k) - koks planas laimi?

Finansiniai dienoraščių leidėjai dažnai vaizduoja tradicinį IRA ir 401 (k) planą kaip diskusiją, tarsi vienas planas yra geresnis už kitą.

Tiesą sakant, jie labai skirtingi planai, ir jie užpildo labai skirtingus poreikius. Jei gali, turėtumėte planuoti abu.

Tai ypač pasakytina, jei jūsų 401 (k) planas yra gana griežtas. Daugelis iš jų yra. Jie imasi didelių mokesčių ir siūlo labai ribotas investavimo galimybes. Tradicinė IRA dažnai yra geriausia strategija, skirta apeiti šias ribas.

Paimkime giliai pažvelgti į abu planus, o ypač į tai, kur kiekvienas iš jų išsiskiria. Manau, jūs sutinkate, kad abu yra daug prasmės. Tai yra viena iš geriausių strategijų, kaip įkrauti pensiją, ypač ankstyvo išėjimo į pensiją atveju.

Kaip veikia Tradicinė IRA

Štai pagrindai:

IRA įmokų apribojimai. Galite prisidėti iki 5500 JAV dolerių per metus arba 6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ir vyresnis. Įnašai turi būti pateikti iš tik uždirbtos pajamos. Tai reiškia, kad darbo užmokestis, atlyginimas, komisiniai, savarankiškos veiklos pajamos arba pajamos iš sutarties. Tai neapima pajamų iš negautų šaltinių, pavyzdžiui, pensijų, socialinio draudimo ar investicijų pajamų.

Pavyzdžiui, jei uždirbsite 40 000 JAV dolerių 2018 m. Ir tik 4 000 JAV dolerių iš uždirbtų šaltinių, jūsų IRA įnašas bus ne didesnis kaip 4 000 JAV dolerių.

Įmokų apribojimas. Įnašai į tradicinę IRA gali būti atliekami tik iki 70 metų amžiaus. Jei jūs vis dar uždirbsite pajamas po šio amžiaus, galite užpildyti "Roth IRA" indėlį. Nėra Roth IRA įmokų amžiaus ribos. Vienintelis reikalavimas yra tas, kad jūs uždirbote pajamas.

Sutuoktinio IRA nuostata. Jei esate susituokę kartu, o jūs arba jūsų sutuoktinis uždirbo pajamas, o kitas nėra, jums gali būti suteikta teisė sudaryti sutuoktinio IRA įmoką. Vienintelis reikalavimas yra tas, kad sutuoktinis su uždirbančiomis pajamomis turi turėti pakankamai uždirbtų pajamų, kad padengtų abiejų planų įmokas.

Pavyzdžiui, tarkime, kad uždirbsite 50 000 JAV dolerių per metus, o jūsų sutuoktinis yra bedarbis. Galite sumokėti 5,500 dolerių įmoką į savo IRA ir 5,500 dolerių įmoką sutuoktiniui sutuoktiniui IRA. Tai suteiks jums bendrą 11 000 dolerių įnašą, kuris taip pat bus visiškai atskaitomas nuo mokesčio.

Būtini minimalūs paskirstymai (RMD)

Kaip ir kiekvienas kitas pensijų planas - išskyrus "Roth IRA" - tradicinės IRA taikomos RMD taisyklės. Kai įjungiate 70 metų amžiaus, jums reikia pradėti gauti paskirstymą iš plano.

Paplitimas paprastai grindžiamas likusia jūsų gyvenimo trukme. Kadangi ši prognozė mažėja, nes kiekvienais metais praeina procentas, paskirstytas iš jūsų plano, šiek tiek padidės. Teoriškai, tikslas yra išnaudoti planą per savo gyvenimą, suteikiant IRS numatomas mokesčių pajamas.

Tradicinių IRA įmokų mokesčių išskaičiavimas

Daugumai mokesčių mokėtojų įnašai į tradicinę IRA bus visiškai atskaitomi nuo mokesčio. Tai visada yra tiesa, kai nei jūs, nei jūsų sutuoktinis nėra apdrausti darbdavio remiamu ištarnauto laiko planu. Be to, tradicinių IRA įmokų atskaitymo pajamų ribos nėra, jei nė vienas iš jūsų nėra įtrauktas į darbdavių planą.

Jei vienas iš jūsų yra, mokesčių atskaitymas gali būti ribotas arba visiškai pašalintas.

Tradicinio IRA įmokos atskaitymas, kai jūs arba jūsų sutuoktinis yra apdraustas darbdavio planu, yra pagrįstas jūsų modifikuotomis koreguotomis bendrosiomis pajamomis (MAGI). Tai iš esmės yra jūsų koreguotos bendros pajamos mokesčių tikslais su tam tikrais pakeitimais.

Jei jums taikomas darbdavio remiamas planas, vis tiek galite prisidėti prie tradicinės IRA. Tačiau šio įnašo mokestinis atskaitymas bus nustatomas pagal šiuos MAGI lygius:

  • Vienkartinis arba namų ūkio vadovas, įmoka, visiškai atskaityta iki MAGI 63 000 USD; atskaitymo etapai siekia iki 73 000 JAV dolerių, per kurį jis visiškai išnyksta.
  • Vedęs bendrai arba kvalifikacinė našlė (er), visiškai atskaityta iki MAGI, lygi 101 000 USD; atskaitymo etapai siekia iki 121 000 USD, per kurį jis visiškai išnyksta.
  • Vedęs atskirai, įmokos etapai iki MAGI yra 10 000 JAV dolerių, per kurį jis visiškai išnyksta.

Skaičiai skiriasi, jei jūs nesate apdraustas darbdavio remiamu ištarnauto laiko planu, bet jūsų sutuoktinis yra. Tokiu atveju jūsų IRA įmokų atskaitymai priklauso nuo šių MAGI limitų:

  • Vedęs užregistruoti kartu, visiškai atskaityti iki MAGI iš 189 000 JAV dolerių; atskaitymo etapai siekia iki 199 000 JAV dolerių, per kuriuos jis visiškai išnyksta.
  • Vedęs atskirai, įmokos etapai iki MAGI yra 10 000 JAV dolerių, per kurį jis visiškai išnyksta.

Kiti IRA mokesčių aspektai

Investicijų pelno mokesčio atidėjimas. Nesvarbu, ar jūsų įmokos į tradicinę IRA yra atskaitomos iš mokesčių, investavimo įplaukos, kurias jūs sukaupiate į planą, visada yra atidėtos. Tai reiškia, kad galite investuoti nesijaudindami mokesčių pasekmių. Mokesčių atidėtoji investicijų pajamų verta turėti, net jei jūsų įmokos nėra atskaitomos. Jūsų investicijų lizdų kiaušiniai augs daug greičiau, kai bus atidėtas mokestis, nei kada nors bus.

Jūsų investicijos toliau augs atidedamu mokesčiu, kol pradėsite atsisakyti lėšų.

IRA išėmimų apmokestinamumas. Jūs nesate pradedate mokėti mokesčius IRA, kol pradėsite atsisakyti lėšų. Galite imtis pašalinimo iš pradžių nuo 59 ½ metų amžiaus, kuriam taikomas įprastas pajamų mokestis.

Jei padavėte įmokas, kurios nebuvo atskaitytos iš mokesčių, paprastai dėl aukščiau aprašytų pajamų apribojimų, ši paskirstymo dalis nebus apmokestinama.

Pavyzdžiui, jei IRA sąskaitoje yra 100 000 JAV dolerių, o tai sudaro 60 000 JAV dolerių iš sukauptų investicinių pajamų, 30 000 JAV dolerių atskaitytinų įmokų ir 10 000 JAV dolerių iš neskelbiamų įmokų, tada 10 proc. Bet kokio pašalinimo nebus apmokestinami pajamų mokesčiu.

Esant tokiai situacijai, jei atliksite atsisakymą iš 10 000 JAV dolerių, 9 000 JAV dolerių bus apmokestinami. Likę 1000 USD nebus (10 000 X 10%). Tai vadinama IRS pro rata taisyklėmis. Jūs negalėsite pareikšti, kad pirmieji 10 000 USD, kurie buvo pašalinti iš plano, konkrečiai atspindi jūsų nesumokėtus įnašus.

Ankstyvas pašalinimas iš gydymo

Jei ištrauksite lėšas iš tradicinės IRA, kol pasuksite 59 ½, jums bus taikomas paprastas pelno mokestis už platinimą, taip pat 10% išankstinio nutraukimo bausmė.

Pavyzdžiui, jei esate 12% federalinių pajamų mokesčio eilutėje ir jūs iš anksto pasitrauksite iš savo plano 10 000 USD, turėsite sumokėti 2200 LTL mokesčių. Tai sudarė 12% įprasto mokesčio, pridėjus 10% išankstinio nutraukimo bausmę.

Tačiau IRS turi sankcijų išimčių sąrašą. Tačiau jums vis tiek reikės sumokėti paprastą pajamų mokestį už išimtą sumą.

Tradiciniai IRA investicijų variantai

Savęs atskleidžiančios investicijos. Vienas iš didžiausių pranašumų, naudojant "IRA" - tradicinį arba "Roth" - yra tas, kad galite visiškai kontroliuoti paskyrą. Tai reiškia, kad galite kurti savo portfelį, pasirinkti investicijas, kurios jį sudaro, ir pirkti ir parduoti vertybinius popierius savo tvarkaraštyje.

Paskyros patikėtinis. Galite pasirinkti bet kurią patikimos platformą, kurios norėtumėte. Galite pasirinkti bet kurį iš toliau išvardytų patikėtinių, kad planą laikytųsi:

  • Bankas, ypač internetinis bankas, mokantis aukštus palūkanų normas
  • Investicijų brokeriai, pavyzdžiui, "Scottrade", "E * TRADE" arba "TD Ameritrade"
  • Tvarkomi fondai arba investicinės sąskaitos
  • Savitarpio fondų arba biržos prekybos fondų (ETF) šeimos
  • Robo patarėjai, tokie kaip "Betterment", "Wealthfront" arba "Ally Invest"
  • Kolektyvinio skolinimo platformos, pvz., Skolinimo klubas arba "Prosper"
  • Nekilnojamojo turto investicijų pasas (REIT)
  • "Crowdfunding" platformos, pvz., "Peerstreet", "Fundrise" ir "RealtyShares"

Investavimo galimybės. Čia yra daugiau gerų naujienų. Galite laikyti bet kokio tipo investicijas į tradicinę IRA, kurią pasirinkote. "IRS" turi labai nedidelį draudžiamų investicijų sąrašą, o jų paprastai nėra tokio tipo, kurį vis tiek įsigyjate.

Kalbant apie tai, kokių investicijų jūs galite laikyti - tiesiog naudok savo vaizduotę! Investiciniai fondai, ETF, tiksliniai dienos fondai, individualios akcijos ir obligacijos, indėlių sertifikatai, pasirinkimo sandoriai, auksas, užsienio valiuta ir investicijos į nekilnojamąjį turtą.

Tradicinė IRA yra 401 (k) plano virtualus priešnuodis su ribotomis investavimo galimybėmis.

"Roth IRA" konversija

Tradicinės IRA diskusijos nebus baigtos, nepaminėtos Roth IRA konversijos. Konvertavimas galimas tiek IRA, tiek 401 (k) planams. Tačiau paprastai tai yra lengviau daryti su IRA, nes tai visiškai savarankiškas planas. Nors kai kurie darbdaviai leidžia leisti IRA perskaičiavimus, kol jūs vis dar dirbsite, dauguma reikalauja, kad liktumėte 401 (k), kol jūsų darbas bus nutrauktas.

Kodėl Roth IRA konversija? "Roth IRA" vienintelis skirtumas (kartu su Roth 401 (k), Roth 403 (b) ir tt) teikia neapmokestinamąsias pajamas išėjus į pensiją. Tai veikia kaip tradicinė IRA, nes pajamos pagal planą yra atidėtos. Jis taip pat turi tas pačias įmokų ribas.

Tačiau įmokos į Roth IRA nėra išskaičiuojamos iš mokesčio. Tačiau, kai įjungiate 59 ½, o jei planavote mažiausiai penkerius metus, paskirstymas gali būti neapmokestinamas. Tai apima ir jūsų įmokų, ir jūsų investicijų pajamų paskirstymą.

Vienas iš didžiausių Roth IRA konversijos privalumų yra tai, kad nėra jokių apribojimų dėl išėjimo į pensiją pinigų, kuriuos galite konvertuoti į Roth. Jūs galite sukurti "Roth" sąskaitą daug greičiau, atlikdami "pasakojimo" konvertavimą, 100 000 JAV dolerių iš "IRA" arba 401 (k), nei kasmetiniai įnašai 5 500 JAV dolerių.

Štai kodėl Roth IRA ir Roth IRA perskaičiavimas iš kitų pensijų planų tapo toks populiarus.

Roth konversijos mokesčių pasekmės

Konversijos žemyn yra ta, kad mokėsite mokestį nuo konvertuotos sumos. Geros naujienos yra tai, kad nėra išankstinio nutraukimo bausmės, net jei konversija vyksta prieš 59 ½.

Tarkime, kad esate 22% federalinių pajamų mokesčio eilutėje. Jūs konvertuojote 100 000 JAV dolerių iš tradicinės IRA į Roth IRA. Jūs mokėsite 22 000 USD - 100 000 X 22% - tais metais, kai atliksite konversiją. Bet kai tik jūs atliksite, o jūs patenkinsite Roth IRA amžiaus ir plano ilgio reikalavimus, galite pradėti taikyti paskirstymą be mokesčių.

Tai yra Roth IRA konversijos santraukos versija. Aš einu daug giliau į temą apie mano Roth IRA perskaičiavimo straipsnį.

Kaip veikia 401 (k)

Štai 401 (k) pagrindai:

401 (k) įmokos

401 (k) įnašo ribos. 2018 m. 401 (k) įnašo riba yra 18 500 JAV dolerių, o nuo 2017 m. - 18 000 JAV dolerių, ty 500 JAV dolerių. Paskirstymo įnašas 6 000 JAV dolerių išlieka tas pats. Tai reiškia, kad jei esate 50 metų ar vyresnis, jūsų įnašas gali būti net 24 500 USD per metus.

Darbdavio atitikimo įmoka. Daug darbdavių, ypač didelių, siūlo tam tikrą įnašą. Pavyzdžiui, jei jie siūlo 50% atitikmenį ir jūs mokate 10%, bendras įnašas bus 15%.

Pasak "Žmogiškųjų išteklių valdymo draugijos" (SHRM), 42% įmonių laikosi dolerio už dolerį 401 (k) įnašus. Jei atliksite 10% įnašą, o jūsų įmonė atitiks 100%, jūsų bendras įnašas bus 20%.

Darbdavio atitikimo įmokoms taikomos teisių suteikimo nuostatos. Apdrausti reiškia, kad laikas, kurį reikia atlikti, kol darbdavio rungtynės laikomos tavo visam laikui. Priklausomai nuo priskyrimo tvarkaraščio, jis gali užtrukti nuo dviejų iki šešerių metų, kol tapsite 100% darbdavio rungtynių.

Mažiausiai teoriškai bendras sumos įnašas į 401 (k) planą iš jūsų ir jūsų darbdavio gali siekti iki 55 000 dolerių 2018 m.

401 (k) finansavimo būdas. Vienas iš didžiausių 401 (k) plano pranašumų - tai finansavimo lengvumas. Kadangi tai yra remiama darbdavių veikla, jūsų įmokos mokamos automatiškai atskaitant užmokesčio fondą. Tai yra vienas iš paprasčiausių būdų finansuoti bet kokią investicinę programą, todėl tai yra lengvas kelias į turto kūrimą. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai pasirinkti savo indėlio procentą ir leisti įplaukas į jūsų sąskaitą. Jei jūsų darbdavys siūlo atitinkamą įmoką, paprastai jis bus pateiktas kaip jūsų įmokos.

401 (k) įmokų mokestinis atskaitymas

Jūsų įnašas į planą 401 (k) yra visiškai atskaitomi nuo mokesčio. Be to, įmokų, susijusių su darbdaviu, neapmokestinamos per metus. Atsižvelgiant į plano leidžiamų įmokų sumą, tai gali reikšti didelį mokesčių atskaitymą.

Investicijų pelno mokesčio atidėjimas. Kaip ir IRA atveju, beveik kiekvienas kitas pensijų planas, kuriame numatytas draudimas apsidrausti nuo pajamų, investicijų įplaukos į planą kaupiasi atidedant mokestį. Tai reiškia, kad galite investuoti neatsižvelgiant į pajamų mokesčio pasekmes. Tai yra galingas privalumas, nes 10% investicijų grąža iš tiesų bus 10%. Tai nebus sumažinta iki 7%, jei esate 30% ribinėje mokesčių eilutėje, kaip ir apmokestinamų investicijų atveju.

Apmokestinimas 401 (k) pašalinimams. Nei plano įnašai, nei plano investicijų pajamos nėra apmokestinamos kaupimo etape. Jūs turite teisę pradėti pašalinti iš plano, pasukus 59 ½. Paprastasis pelno mokestis turi būti sumokėtas iš paskirstymo, kuris apima tiek įmokas, tiek investicijų pajamas.

Ankstyvosios 401 (k) pašalinimai. Jei planuojate paskirstyti 401 (k) planą iki 59 ½ metų amžiaus, turėsite ne tik mokėti paprastą pelno mokestį, bet ir 10% išankstinio nutraukimo bausmę. Tačiau, kaip ir IRA atveju, IRS turi gana ilgą išimčių, susijusių su išankstinio sutarties atsisakymo bausme, sąrašu. Nors vis tiek turėsite sumokėti paprastą pajamų mokestį už išimtą sumą.

Kiti 401 (k) plano bruožai

401 (k) planuoti investavimo galimybes. Apskritai, jūsų pasirinktys bus ribojamos su tomis, kurias pasirinko jūsų darbdavys. Darbdavys pasirinks paskyros patikėtinį, o dažnai - plano investicijas. Pavyzdžiui, darbdavys gali turėti planą, kurį administruoja savitarpio investicinių fondų įmonė, o tai apribotų jūsų investicijas į šios bendrovės siūlomas lėšas. Liberalesniuose planuose patikėtinis gali būti diversifikuotas investicijų brokeris. Jei taip yra, galite turėti investavimo variantus, panašius į tuos, kuriuos siūlo savarankiškai nukreipta IRA.

Dar vienas nepalankus darbdavio remiamo plano mokestis yra mokestis. Paprastai plano administratorius imsis metinio mokesčio. Jums taip pat gali būti užrakinta tam tikri kiti mokesčiai, pvz., Investicinių fondų įkrovimo mokesčiai.

Kaip plano dalyvis, jūsų galimybės bus ribojamos su mokesčiais ir investicijų galimybėmis patikėtinio programoje.

401 (k) paskolos privilegijos. Tai yra 401 (k) planų nauda, ​​kurios negalima padaryti su IRA. Paskolos yra leidžiamos pagal IRS gaires, nors ne visi darbdaviai juos siūlo.

Pagal IRS taisykles galite skolintis iki mažesnis:

  1. Didžiausia iš 10 000 USD arba 50% jūsų priskirto sąskaitos balanso, ARBA
  2. $50,000

Dabar svarbu suprasti, kad suma, kurią galite skolintis iš plano, yra pagrįsta apdraustojo balanso, o ne viso balanso. Pvz., Jei jūsų planas yra 50 000 JAV dolerių, tai yra 20 000 JAV dolerių įplaukų iš investicijų, 20 000 JAV dolerių įnašais iš jūsų ir 10 000 JAV dolerių, jei jūsų darbdavys nepateikia įmokų, jūsų bazė apskaičiuojant paskolos sumą bus 40 000 JAV dolerių. Kadangi jūs galite skolintis 50% šios sumos, maksimali paskola bus 20 000 USD.

Būtini minimalūs paskirstymai (RMD) 401 (k)

Kaip ir tikėtumėte, jie reikalingi 401 (k) planuose, kaip ir tradicinės IRA. Jūs turite pradėti skirstymą ne vėliau kaip 70 metų amžiaus ½. Paskirstymai priklauso nuo jūsų likusios vidutinės gyvenimo trukmės, taigi procentas paskirstomas kasmet šiek tiek padidės.

Jūsų 401 (k) planas gali pasiūlyti Roth 401 (k)

Vis daugiau 401 (k) planų dabar siūlo Roth 401 (k) variantą. Tai tapo ypač įprasta tarp didelių darbdavių.

Tai, kas daro "Roth 401 (k)" nuostatą ypač patraukli, yra tai, kad ji siūlo daug didesnes įmokų ribas nei "Roth IRA". Pavyzdžiui, didžiausias, kurį galite įnešti į Roth 401 (k), yra didžiausias, kurį galite prisidėti prie 401 (k). Tai reiškia, kad galite sumokėti iki 18 500 JAV dolerių (arba 24 500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis), priklausydami Roto plano daliai.

Arba galite padalinti įnašą tarp jūsų 401 (k) tradicinių ir Roth dalių.

Tai greičiausiai bus gerai apgalvota. Kaip ir Roth IRA atveju, įmokos į Roth 401 (k) nėra išskaičiuojamos iš mokesčio. Jei įneškite 18 500 dolerių į Roth dalį savo 401 (k), negausite jokios pagalbos mokesčių srityje. Tai gali sukelti rimtą biudžeto suvaržymą.

Roth 401 (k) pašalinimo nuostatos yra panašios į Roth IRA. Galite pradėti nemokamą pašalinimą iš plano iš karto po to, kai sulaukiate 59 metų amžiaus ir planuojate mažiausiai penkerius metus.

Jei dalyvausite Roth 401 (k), darbdavys atliks atskirus balansus tiek į tradicinę, tiek į Roth dalį plano.

Be to, bet kuris darbdavys, atitinkantis įmokas į Rotų dalį, turi būti deponuotas į tradicinę dalį. Tai yra atskirti pretax įmokas (darbdavio rungtynes) ir faktinius Roth įnašus (jūsų įmokas). Grynas rezultatas yra tas, kad darbdavio įmokos, gyvenančios tradicinėje jūsų plano pusėje, bus apmokestinamos paskirstant. "Roth" paskirstymai nebus apmokestinami.

Kitos Roth 401 (k) savybės

Roth IRA konversija Roth 401 (k). Tai yra tikra saldžioji vieta, nes jūs galite nusileisti Roth 401 (k) į Roth IRA be mokesčių pasekmių. Taip yra todėl, kad Roth IRA ir Roth 401 (k) yra lygiaverčiai planai mokesčių požiūriu.

Roth 401 (k) RMD taisyklės. Skirtingai nuo Roth IRA, Roth 401 (k) yra atsižvelgiant į RMD, pradedant nuo 70 ½ metų. Tačiau tai neturės įtakos jūsų mokesčių situacijai, nes tokie paskirstymai vis tiek bus neapmokestinami. Vienintelis neigiamas dalykas yra tai, kad RMD išnaudos paskyrą ir sumažins būsimą paskyros augimą.

Tradicinis IRA prieš 401 (k) planą - kiekvieno privalumai

Šių dviejų programų palyginimas šalia yra apibendrintas kiekvieno pranašumo.

IRA:

  • Jūs pasirenkate plano patikėtinį.
  • Savęs atskleidžiančios investicijos - galite investuoti į viską, ką pasirinksite, arba net pasirinkti trečiųjų šalių investicijų valdymo parinktį.
  • Jūs galite sukurti sutuoktinį IRA negyvenančiam sutuoktiniui.
  • Tradiciniams IRA lengviau atlikti "Roth IRA" konversiją, nes jūs visiškai kontroliuojate paskyrą.

401 (k):

  • Labai didelė įmokų riba.
  • Įnašai, susiję su darbdaviu, todėl jūsų bendras metinis įnašas dar didesnis.
  • Lengvas įmokų mokėjimas automatiškai.
  • 401 (k) paskolų teikimas.
  • Jūsų 401 (k) gali būti Roth 401 (k) nuostata.

Kodėl turėtumėte Rimtai Apsvarstykite galimybę turėti IRA ir 401 (k)

Prisiminti pradžioje sakiau, kad tai tikrai ne apie tradicinį IRA prieš 401 (k) planą? Tereikime šiek tiek daugiau laiko.

Jei gali - ir jūs paprastai galite - Jūs turite turėti abu planus, vykstančius tuo pačiu metu. Kiekvienas pateikia savo unikalų pranašumų rinkinį. Bet kai jūs sukursite abi, naudosite abu planus.

Iš IRA jūs gaunate visiškai savarankiško investavimo naudą, įskaitant bet kokias norimas investicijas. Tai paprastai nėra 401 (k) planuose. Taip pat galite pridėti savo sutuoktinį į IRA planą per sutuoktinio IRA.

Tačiau iš 401 (k) plano jūs gaunate didesnius įnašus (ir didesnį mokesčių nurašymą!), Taip pat naudos iš darbdavio, atitinkančio įmoką. Netgi gali būti Roth 401 (k) nuostata, kuri visada verta turėti. Tada yra 401 (k) paskolos parinktis.

Bet galbūt didžiausia priežastis, dėl kurios abi planai yra, yra didesnių įnašų nauda.

Jei galėsite sumokėti visą 18 500 JAV dolerių 401 (k) įnašą, o jūs pridėsite 5 500 IRA įnašą, jūsų bendras išėjus į pensiją bus 24 000. Kai tokie pinigai kasmet įtrauks į jūsų pensijų planus, iki to laiko, kai pasieksite 65 metų, būsite multimilijonierius.

Ir galbūt dar labiau įdomu yra ankstyvo išėjimo į pensiją perspektyva. Pradėkite naudoti dvigubo išėjimo į pensiją planus savo 20s arba 30s, o jūs būsite išėję į pensiją ilgai, kol pasuksite 50.

Yra dar dvi situacijos, kai tradicinių IRA ir 401 (k) derinimas yra beveik reikalavimas. Tai buvo arba 1) tradicinis IRA įnašas bus visiškai atskaitomas iš mokesčio ir (arba) 2) jei neturite darbdavio, atitinkančio įnašą.

Jei kas klausia "Tradicinė IRA arba 401 (k)"?, atsakymas yra "Abu" jei galite tai padaryti.

Rašyti Komentarą