Gyvybės draudimas 101: Gyvybės draudimo tipai paaiškinti

Kai daugelis žmonių galvoja apie gyvybės draudimo polisus, jie paprastai nemano apie visus gyvybės draudimo tipus, jie tik laiko sampratą.

Galite pagalvoti apie tai, kaip "In-N-Out Burger", mano mėgstamiausias mėsainiai.

Išskyrus geriausius skonio mėsainius, man taip pat labai įdomu supaprastinta meniu.

Tik siūlanti pagrindai - mėsainiai, bulvytės, gėrimai ir pieno pyragaičiai - tai minimalistinis meniu, neapsunkina mane toje vietoje, kur aš nežinau, ką užsisakyti. Taco Bell, kita vertus ... .yikes!

Galutinės gyvybės draudimo polisai yra paprasčiausias, populiariausias ir dažniausiai įsigyjamas, tačiau; alternatyvų gyvybės draudimo meniu tai nėra vienintelis pasirinkimas. Toli nuo to, iš tikrųjų.

10 skirtingų gyvybės draudimo rinkos rūšių šiandien rinkoje

Šiandien yra daugybė gyvybės draudimo galimybių, kurių pagrindinės yra ilgalaikės ir nuolatinės. Tačiau kiekvienoje iš šių kategorijų yra daug įvairių tipų, iš kurių galima susipažinti - ir, žinant, jie gali geriau pritaikyti aprėptį, kad atitiktų jūsų konkrečius poreikius.

• Terminas
• Didėjantis ir mažėjantis terminas
• Nuolatinis
• Sveikas
• Universalus
• Kintamasis
• Universalus kintamasis
• Išgyvenamumas
• Galutinis Išlaidos
• Nr medicinos egzaminą

Terminas gyvybės draudimo politika

Terminas gyvybės draudimas laikomas pagrindiniu gyvybės draudimo, kurį galima įsigyti, pagrindu. Taip yra dėl to, kad terminas "gyvenimas" siūlo tik grynąją tikrosios apsaugos nuo mirties išmoką, be jokios grynosios vertės, įgytos politikos prasme. Dėl to terminas "gyvybės draudimas" dažnai yra labai prieinamas - ypač tiems pareiškėjams, kurie yra jaunesni ir geresni tuo metu, kai jie kreipiasi dėl aprėpties.

Palyginti gyvybės draudimą >>>

Su terminuoto gyvybės draudimo įmoka įsigyjama tam tikrą laiką, pvz., Dešimt metų, 15 metų, 20 metų, 25 metų, 30 metų ir tam tikrais atvejais net ilgiau. Taip pat yra 1 metų pratęsimo termino gyvybės draudimo galimybė, kurią siūlo daugelis geriausių gyvybės draudimo vežėjų.

Paprastai, įsigyjant lygių terminų gyvybės draudimo polisą, priemokos suma vis tiek pasikeičia per visą politikos galiojimo laikotarpį. Jei apdraustasis išgyvens visą draudimo laikotarpį ir nori, kad jis liktų apdraustas gyvybės draudimu, jiems reikės pakartotinai atitikti naują politiką pagal jų dabartinį amžių ir sveikatos būklę.

Tuo metu naujojo gyvybės draudimo poliso prievolė gali būti gana šiek tiek didesnė. Kai kuriais atvejais terminas "gyvybės draudimo" gali turėti galimybę pertvarkyti draudimą į nuolatinio gyvybės draudimo planą.

Susijęs straipsnis: Kiek kainuoja milijono dolerių gyvybės draudimo polisai?

Didėjanti ir mažėjanti ilgalaikė gyvybės draudimo aprėptis

Kai kurioms terminuotojo gyvybės draudimo rūšims mirties išmoka laikui bėgant sumažės. Tai žinoma kaip mažėjančios terminų gyvybės draudimo polisai. (Tačiau priemoka paprastai išliks ta pati). Sumažinus terminus, politika baigiasi, kai mirties išmoka pasiekia nulį.

Asmuo gali norėti įsigyti trumpalaikės gyvybės draudimo polisą, kad padengtų savo nesumokėtos hipotekos balansą. Kiekvienais metais, kai būsto paskolos balanso suma mažėja, taip pat draudimo suma - kol galiausiai abi bus baigtos.

Taip pat yra terminų politikos, kuriomis laikui bėgant didėja mirties išmoka. Dažnai ši pranašybė bus perkama kaip "gyvenimo" vairuotojo kaina politikoje. Jaunasis tėvas gali apsvarstyti šios rūšies politiką, nes jų aprėptis turi didėti.

Nuolatinis gyvybės draudimo aprėptis

Nuolatinis gyvybės draudimas skiriasi nuo termino draudimo, nes jis siūlo ir apsaugą nuo mirties, ir pinigų vertės komponentą. Ji taip pat skiriasi, nes, kaip rodo pavadinimas, ji neturi termino, kaip terminas draudimas, bet yra skirtas išlaikyti likusį apdraustojo gyvenimo laikotarpį, su sąlyga, kad mokama priemoka. Yra daug įvairių tipų nuolatinio gyvybės draudimo.

Visas gyvybės draudimo aprėptis

Paprasčiausias nuolatinio gyvybės draudimo rūšis yra visas gyvenimas. Su tokio pobūdžio aprėptimi priemokos suma yra užrakinta ir liktų nepakitusi per visą draudimo laikotarpį. Tai gali būti naudinga tiems, kurie turi laikytis biudžeto. Tai taip pat reiškia, kad jei asmuo per visą gyvenimo politiką įsigyja labai jaunam amžiui, jie vis tiek mokės tokią pačią priemokos sumą, kai jie tampa vyresni, neatsižvelgiant į vyresnį amžių arba net neigiamą sveikatos problemą.

Kai kuriais atvejais, kai asmens anksčiau egzistuojančios sąlygos reikalauja, kad asmuo nusipirktų didelės rizikos gyvybės draudimą, vienintelė alternatyva yra tam tikros rūšies visos gyvenimo taisyklės.

Pinigai, kurie yra visos gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų vertės sudedamoji dalis, gali augti atidėtuoju mokesčiu. Tai reiškia, kad pelnas iš šių lėšų nebus apmokestinamas iki tol, kol jie nebus atšaukti, o laikui bėgant jie bus proporcingi.

Iš pradžių pinigų visame gyvybės draudimo polise augs lėtai. Taip yra todėl, kad dauguma ankstyvųjų premijų dolerių bus mokėti agento komisinius ir draudimo išlaidas. Tačiau per metus grynieji pinigai visoje gyvenimo politikoje gali nuolat augti, dažnai taikant minimalią garantuotą grąžos normą.

Kai kurios visos gyvybės draudimo polisai netgi duos dividendus savo draudėjams. Kadangi jie laikomi priemokos grąžinimu draudėjui, jie taip pat neapmokestinami.Dividendai taip pat gali padėti gerokai padidinti pinigų vertę politikoje, nors jie niekada nėra garantuojami.

Universalus gyvybės draudimo aprėptis

Kitas nuolatinio aprėpties forma yra universalus gyvybės draudimas. Šis gyvybės draudimo rūšis taip pat suteikia mirties išmoką ir pinigų vertės sudedamąją dalį, kai lėšos gali augti atidėtu mokesčiu.

Vis dėlto universalus gyvybės draudimas yra lankstesnis nei visą gyvenimą. Taip yra todėl, kad draudėjui leidžiama (pagal tam tikras gaires) pasirinkti, kiek jo ar jos papildomų dolerių bus skiriama politikos mirties naudai, ir kiek bus skiriama politikos grynųjų pinigų vertei.

Kadangi universalus gyvenimas yra nuolatinis gyvybės draudimo polisas, draudėjas turės prieigą prie savo pinigų vertės sąskaitos. Taigi, kaip ir visą gyvenimo planą, grynieji pinigai gali būti pasiskolinti ar atšaukti dėl bet kokios priežasties, įskaitant skolų grąžinimą, pensijų pajamų papildymą ar net atostogas.

Kintamasis gyvybės draudimo aprėptis

Kintamasis gyvybės draudimas taip pat yra nuolatinio gyvybės draudimo forma. Šios gyvybės draudimo polisų rūšys teikia mirties išmokas, taip pat pinigų komponentą. Tačiau su kintamuoju gyvybės draudimu draudėjas gali dalyvauti įvairiose skirtingose ​​investavimo galimybėse, tokiose kaip akcijos.

Tai reiškia, kad jų lėšos gali išaugti daug daugiau nei lėšos visoje gyvenimo politikoje. Tai taip pat reiškia, kad gali padidėti rizika, nes lėšos patiria akcijų rinkos pakilimus ir nuosmukius.

Svarbu pažymėti, kad nors draudėjas gali padidinti savo lėšas, remdamasis rinkos pokyčiais, jų grynieji pinigai nėra tiesiogiai investuojami į rinką. Priešingai, jis investuojamas į "subkontas", kurį atlieka draudimo bendrovė.

Kintamajam gyvybės draudimo polisui mirties išmoka gali padidėti arba mažėti - tačiau; ji nebus mažesnė už nustatytą garantuotą sumą. Paprastai tai yra pirminis mirties pašalpos dydis, kuris yra įsigytas politikos taikymo metu.

Kintamas universalus gyvybės draudimo aprėptis

Kintamasis universalus gyvybės draudimas yra panašus į įprastą universalaus gyvybės draudimo aprėptį, išskyrus atvejus, kai šiuo atveju draudėjas gali investuoti grynuosius pinigus į savo politiką į skirtingas investicijų rūšis, pvz., Investicinius fondus. Be to, šios rūšies politikai nebus užtikrinta minimali grynoji vertė.

Išgyvenimo gyvybės draudimo aprėptis

Su gyvybės draudimo išmoka išgyvenimo atveju yra daugiau nei vienas asmuo, kuris yra apdraustas. Šią politiką galima nustatyti keliais skirtingais būdais. Pirmasis būdas mirti yra vienas iš būdų. Naudodamas tokio pobūdžio politiką, aprėptis suprojektuota sumokėti, kai pirmasis asmuo praeina.

Daugeliu atvejų priemoka, mokama už šios rūšies politiką, gali būti didesnė už tik vieną apdraustojo politiką. Tačiau dažnai tai gali būti mažiau nei dviejų atskirų gyvybės draudimo polisų pirkimas.

Taip pat yra bendri ir maitintojo netekę asmenys, arba paskutinis gyvybės draudimo polisas. Naudodamasis šia politika, aprėptis mokama, kai antroji aprėpties tarnybos narė pasitraukia. Tai gali būti terminas arba nuolatinė aprėptis.

Ši politika taip pat gali turėti kitų pranašumų, nes paprastai jie kainuoja mažiau nei du skirtingi gyvybės draudimo polisai, ir jie gali turėti mažiau griežtus draudimo kriterijus, ypač jei vienas iš asmenų yra labai geros sveikatos.

Galutinė išlaidų gyvybės draudimo aprėptis

Galutinė išlaidų gyvybės draudimo dalis dažnai vadinama laidojimo draudimu ir ją įsigyja tie, kurie laikomi "pagyvenusiais žmonėmis" arba tarp 50 ir 85 metų amžiaus - nors yra keletas draudimo bendrovių, kurios parduos politiką vyresniems pareiškėjams.

Šios rūšies aprėptis dažniausiai yra orientuota į tuos, kurie nori užtikrinti, kad jų artimaisiais nebūtų pasidarė didelė laidojimo kaina ir kitos susijusios išlaidos, tokios kaip kapinės, laidotuvės, gėlės ir paminklinės paslaugos.

Šiandien vidutinė šių prekių kaina visoje šalyje gali siekti 10 000 JAV dolerių - tai suma, kurią daugeliui šeimų paprasčiausiai nesiūlo. Taigi, galutinė išlaidų gyvybės draudimo politika gali padėti.

Galutinė išlaidų aprėptis gali būti terminas arba ilgalaikis - ir dažnai draudimo sutarties reikalavimai nėra griežti. Be to, šio tipo aprėpties priemokos išlaidos paprastai nėra didelės, nors pareiškėjai paprastai yra vyresni.

Nr Medicinos egzamino gyvybės draudimo aprėptis

Kaip rodo jo pavadinimas, nė vienas medicininių egzaminų gyvybės draudimas nereikalauja, kad pareiškėjas būtų atliktas medicininis patikrinimas, kaip rizikos draudimo proceso dalis. Daugeliu atvejų, kreipdamiesi dėl gyvybės draudimo, asmenys turi susitikti su paramedicinos profesionalu, kuris jiems paprašys išsamių sveikatos klausimų ir taip pat paims kraujo ir šlapimo mėginį.

Dėl to tiems, kurie turi tam tikrų rūšių nepalankių sveikatos būklių, gali būti atsisakyta už gyvybės draudimą, kurio jiems reikia. Tačiau be medicininio egzaminų aprėpties, jie gali būti patvirtinti dėl aprėpties, kuri jiems reikalinga, ir dėl to, kad nėra reikalaujama medicininių įsipareigojimų dėl draudimo, šios politikos nuostatos dažnai patvirtinamos per vieną ar dvi dienas po paraiškos pateikimo.

Nors nė vienas medicininis egzamino gyvybės draudimas yra geriausias pasirinkimas kai kuriems, mes rekomenduojame, kad jei manote, kad galite išlaikyti medicininį egzaminą, tai pabandykite, kad galėtumėte gauti mažesnę įmokų tarifą.

Suprasti "pinigų vertę"

Kai draudimo sutartyje yra garantuojamos įmokos garantuotos grynosios vertės, tai reiškia, kad draudimo pradžioje draudimo įmokos dydis yra didesnis nei terminas, todėl papildomą įmoką galima investuoti į "atskiros sąskaitos" kontroliuojamą kad draudikas arba draudėjas galėtų padidinti pinigų vertę.

Nepaisant to, kas uždirbama, galima pasinaudoti keliais skirtingais būdais: didinti mirties pašalpą, skolintis prieš tam tikrą vėlesnį naudojimą arba išlaikyti politiką, kad galėtumėte sustabdyti mėnesines įmokas. Jei turite pinigų vertės politiką, geriausia ją laikyti iki mirties ar išėjimo į pensiją, kad galėtumėte leisti tikėtiną pelną.

Glaudesnė gyvenimo draudimo mokesčių lengvatų apžvalga

Ši mokesčių lengvata pagal universalaus gyvybės draudimo polisą yra panaši į 401s ir IRA.Metinės pajamos iš investicinės politikos dalies neapmokestinamos, o bet kokį apmokestinamąjį pelną, kai pinigai išduodami politikoje, gali būti sumažinami plano numatytos draudimo apsaugos sumos. Be to, mirties atveju draudėjo pelnas paprastai neapmokestinamas.

Tokia politika gali pasiūlyti įvairias investavimo galimybes, įskaitant akcijas, obligacijas, subalansuotus investicinius fondus, tarptautinius investicinius fondus ir pinigų rinkos sąskaitas. Priimdami sprendimą investuoti, dirbkite su patarėju taip pat, kaip ir finansų patarėjas, ir investuokite tik tiek, kiek numatote, kad jums reikia, ne daugiau ar mažiau.

Kaip ir kur gauti geriausius aukščiausios kokybės pasiūlymus dėl visų rūšių gyvybės draudimo

Be gyvybės draudimo, sunkiai uždirbtas turtas ir sutaupytos lėšos, kurios buvo skirtos kitiems tikslams, gali būti naudojamos skoloms apmokėti, gyvenimo išlaidų finansavimui arba didelių išlaidų galutinėms išlaidoms padengti, kurios šiuo metu gali būti didesnės nei 10 000 JAV dolerių kai kuriose srityse .

Kreditų už gyvybės draudimą rinkinys yra toks pat paprastas kaip užpildyti formą šio puslapio pusėje. Deja, už jus gaunamų skirtingų rūšių gyvybės draudimo kainų citatos ketina kalbėtis su kuo nors.

Čia pateikiama "GoodFinancialCents" formos citata yra skirta tik termino kabučių pateikimui.

Nors tai puikiai tinka daugeliui žmonių, jei jūs tikrai norėtumėte pažvelgti į kitas gyvenimo politikos formas, palaukite, kol agentas susisiektų su jumis (mes turime tik vieną agentą su jumis susisiekti) ir tada paprašykite jų pateikti pasiūlymus dėl įvairių pageidaujamų variantų .

Anksčiau buvo pasirinkta tik keletas gyvybės draudimo polisų. Tačiau praėjus daug laiko, daugelis draudikų pridėjo prie savo produktų asortimento. Tai leido asmenims ir šeimoms rasti geriausią jų ir jų biudžetų aprėptį.

Galiausiai turite nuspręsti, kokio tipo gyvenimo draudimo polisas labiausiai tinka jūsų poreikiams. Suprasdami, kaip veikia kiekvienas, įsitikinkite, kad priimsite tinkamą sprendimą.

Su visais gyvybės draudimo tipais ir vežėjais, kuriuos galite rinktis iš šiandien, tai gali padėti jūsų sąjungininkui, kuris gali padėti jums pasirinkti geriausiai tinka jūsų poreikiams. Taigi, šiandien susisiekite su mumis - mes čia, kad padėtume.