Pastaruoju metu daug kalbėjo apie "mega backdoor" "Roth IRA". Ilgą laiką tai buvo nepasakyta paslaptis, kurią naudojo pensininkų planuotojai. Tačiau IRS išleido rekomendacijas, kurios buvo skirtos tiek "Back Roth IRA" konversijoms, tiek "Mega Backdoor Roth IRA". Dėl to jis įgijo dar didesnį populiarumą ir susidomėjimą.
Taigi, kas yra "Mega Backdoor Roth IRA"? "Mega Backdoor Roth IRA" leidžia jums papildomai skirti 35 000 JAV dolerių į "Roth IRA", panaudojant tą faktą, kad kai kurie 401k darbdavių planai leidžia mokėti mokesčius po mokestį iki dabartinės ribos 53 000 JAV dolerių.
Palauk, ką? Maniau, kad Roto įnašo riba 2018 m. Yra 5500 USD (ir 6500 JAV dolerių, jei esate daugiau nei 50 metų). Kaip galite sumokėti daugiau kaip 6 kartus tą sumą?
Pasinerkime į mažą foną ir parodysime, kaip procesas veikia.
Greita navigacija Pirma: Kodėl "Roth vs Tradiciniai" prieš 401kBackground: "Regular Backdoor Roth" IRA Conversion Kaip Mega Backdoor Roth "IRA WorksA" Žingsnis po žingsnio Procesas už "Mega Backdoor Roth IRA Conversion" Tai puikiai tinka "Solo 401k OwnersConclusion"Pirma: kodėl a rotas vs tradicinis vs 401k
Manau, kad svarbu, kad pirmiausia būtų diskutuojama, kodėl tai netgi svarbu. Nes kai kuriems žmonėms tai nesvarbu.
Kas šis straipsnis netaikomas:
- Jei neapsimenate savo 401k įmokų ir savo IRA įmokų (tai reiškia, kad jūsų 401k sumokėti 18 500 JAV dolerių iki apmokestinimo ir 5 500 JAV dolerių jūsų IRA)
- Jei neatitinkate pajamų apribojimų, kad gautumėte išskaitytiną IRA (jei galite atskaityti savo IRA įmokas, atlikite tai)
- Jei jūsų darbdavys nepasiūlo 401k mokestį už neapmokestinimą (vis tiek norėtumėte perskaityti šią informaciją ir žinoti, bet jums tai nepadės ir atsiprašau, kad jūsų darbdavys sucks)
Kodėl bother su Roth vs tradicinis IRA vs 401k
Neišvilkdami ilgų pokalbių čia, turime nuostabų straipsnį apie tai, kada prisidėti prie "Roth IRA" ir tradicinės "IRA". Tai ilgas, bet išsamiau aptariamos kiekvienos šalies mokesčių pasekmės. Aš labai rekomenduoju pasinaudoti šio straipsnio pagrindu.
Tačiau sąžiningai mokesčių diversifikavimas yra viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurių reikėtų apsvarstyti šią strategiją. Tai gali būti naudinga, jei galėsite pasinaudoti tiek apmokestinamomis, tiek neapmokestinamosiomis sąskaitomis išėjus į pensiją. Tai * gali * taip pat būti nauda mokėti visus galimus mokesčius šiandien, kad galėtumėte pasinaudoti neapmokestinamuoju išėjimu į pensiją vėliau. Tai tikrai priklauso nuo jūsų mokesčių situacijos, tačiau jei jau to skaitote, tai jau žinote.
Pagrindiniai faktai: nuolatinė "Backdoor Roth IRA" konversija
"Backdoor Roth IRA Conversion" yra netiesioginis būdas prisidėti prie "Roth IRA", kai jūs neturite teisės dalyvauti tiesiogiai dėl didelių pajamų.
Atminkite, kad, norėdami visiškai prisidėti prie Roth IRA, turite atitikti šias pajamų ribas (nuo 2018 m.):
Roth IRA įmokų pajamų ribos 2018 m | ||
|---|---|---|
| Vienkartiniai fileriai | Vedęs užpildymas kartu |
Prasideda fazė | $120,000 | $189,000 |
Negalima prisidėti | $135,000 | $199,000 |
Jei uždirbsite daugiau nei pajamų ribos ir gaunate pajamas, vis tiek galite prisidėti prie neįskaitytinos tradicinės IRA. "Backdoor Roth IRA" naudoja šią taktiką, po to konvertuoja neatskaitytiną tradicinę IRA įmoką į Roth sąskaitą.
Štai trumpai, kaip tai veikia trimis etapais.
1 žingsnis - įsitikinkite, kad neturite jokių kitų ikiprekybinių IRA sąskaitų
Kad išvengtumėte daugybės sudėtingumų ir galimų problemų, turite pašalinti bet kokias tradicines IRA, SEP IRA ar SIMPLE IRA, nebent ieškote jas konvertuoti į Roth IRA. Galite juos pašalinti, nuvilkite juos į darbdavio remiamą planą, pvz., 401k, 403 arba 457. Tai vadinama atvirkščia IRA iki 401k persitraukimo. Tada jūs naudosite šį darbdavio rėmimo planą "Mega Backdoor Roth IRA".
Nepamirškite, kad jūs taip pat galite tik pratęsti mokesčius iki mokesčių, todėl bet kokie ankstesni atskaitytini įnašai nėra tinkami.
2 žingsnis. Padarykite ne išskaičiuojamą IRA įnašą
, "Jei jau pašalinote visas tradicines IRA paskyras, laikas pradėti iš tikrųjų prisidėti prie" Backdoor Roth IRA ". Tai lengva dalis.
Tiesiog atidarykite tradicinę IRA sąskaitą ir "Roth IRA" sąskaitą toje pačioje įmonėje (galbūt tai jau turite). Tada įneškite 5500 JAV dolerių (2018 m. Limitas) kaip neįskaičiuojamą įnašą į savo tradicinę IRA.
3 žingsnis - Tradicinės IRA konvertavimas į Roth IRA
Šis žingsnis taip pat yra gana lengvas, tačiau yra keletas įspėjimų. Pirmiausia, jūs turėtumėte palaukti bent vieną dieną po to, kai pinigai bus išparduoti į jūsų tradicinę IRA, prieš ją konvertuodami. IRA neturi gairių dėl to, bet gerai parodyti aiškų po žingsnio procesą, kaip paversti.
Daugelis internetinių maklerių įmonių daro šį žingsnį gana lengva, tačiau tai gali būti baisi. Daugelyje įmonių jūs tiesiog perkeliate balansą iš tradicinės IRA į Roth IRA. Viskas. Kiti gali jums pasirašyti formą. Beveik visi jus įspės apie mokesčius, tai yra "baisi" sandorio dalis.
Mes esame "TD Ameritrade" gerbėjai, nes jie siūlo neribotą IRA ir turi daugiau nei 100 nemokamų ETF (įskaitant populiarus Vanguard ETF). Atsisiųskite "TD Ameritrade" sąskaitą nemokamai.
Mes ne mokesčių specialistai, bet čia yra puikus vadovas, kaip pranešti apie mokesčius jūsų "backdoor" "Roth IRA".
Kaip veikia "Mega Backdoor Roth IRA"
Gerai, dabar, kai atnaujinote "Backdoor Roth IRA", kaip veikia "Mega Backdoor Roth IRA"? Na, pasinaudoti tuo, kad 401k plano įmokos po apmokestinimo yra traktuojamos kaip tradicinis IRA, nurodyto "Backdoor Roth" pavyzdyje.
Tai kitoks procesas, bet labai panašus. Bet tai reikalauja, kad turite 401k darbdavį, kuris leidžia įmokas po apmokestinimo. Mes ne kalbame apie Roto įmokas, bet ir įmokas po mokesčių.
Pastaba apie 401k mokestį už neapmokestinimą. Atminkite, kad IRS apribojimai iš viso 401k įmokų yra 55,000 dolerių 2018 m. Tai reiškia, kad galite sumokėti iki 18 500 JAV dolerių iki apmokestinimo, o jūsų darbdavys paprastai kažką prisideda. Kai kurie 401k planai leidžia darbuotojams prisidėti prie likusios sumos po įmokų.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbdavys sutaupo 6 000 JAV dolerių į 401 kilogramą. Galite sumokėti 18 500 JAV dolerių iki apmokestinimo, jūsų darbdavys uždirba 6 000 JAV dolerių, ir tai palieka jums 28 500 JAV dolerių, kurį galbūt galėsite atlikti po mokesčių, jei jūsų darbdavys to leis.
Jūsų 401k planas turi atitikti tam tikrus kriterijus, kuriuos reikia atlikti "Mega Backdoor Roth IRA"
Norėdami atlikti "Mega Backdoor Roth IRA", jūsų 401k planas turi pasiūlyti:
- Mokesčiai už mokesčius, viršijantys ir viršijančius 18 500 JAV dolerių išankstinio mokesčio įmokų ribas
- Paslaugų paskirstymuose ar negrąžintų pašalinimų metu
Jei jūsų 401k planas nepalengvina paslaugų pašalinimo, tačiau jūs vis tiek galėsite atlikti tą patį, jei netrukus paliksite įmonę.
Taip pat yra minčių, kad net jei negalėsite pašalinti iš darbo, tai vis tiek gali būti vertinga.
Tada galite maksimaliai išnaudoti savo 401k mokestį po įmokų iki kiekvienų metų įmokų limito. Tada galite atsiimti pinigus į tradicinę IRA ir atlikti tą patį procesą kaip "Backdoor Roth IRA".
Deja, bendrovė, kuri leidžia mokėti mokesčius ir aptarnavimo paskirstymą, yra reta. Pasitarkite su naudos valdytoju, kol tęsite.
Žingsnis po žingsnio procesas už Mega Backdoor Roth IRA konvertavimą
"Mega Backdoor Roth IRA" konversijos procesas yra labai panašus į reguliarią "backdoor IRA", pakeičiant 401k po apmokestinimo tradicinei IRA.
Mega 1 žingsnis - maksimaliai padidinkite 401k įmokų po apmokėjimo
Pirmas papildomas žingsnis "Mega Backdoor Roth IRA" - tai, kad reikia išsiaiškinti, kiek prisidėti prie maksimalios 401k įmokos po apmokestinimo.
Tai reiškia suprasti savo darbdavio planą ir tada atlikti papildomus įnašus. Tai gali būti iššūkis, nes daugelyje planų reikalaujama, kad būtų nurodyta jūsų darbo užmokesčio procentinė dalis, palyginti su nustatytu dydžiu. Taip pat norėtumėte įsitikinti, kad šie įnašai yra po mokesčių, o ne "Roth 401k" įnašai. The
Mega 2 žingsnis - atšaukite po apmokėjimo porciją Roth IRA
Kai jūs išnaudosite savo įmoką po apmokestinimo, galite atsiimti šią dalį į "Roth IRA", jei jūsų darbdavys leis pašalinti iš darbo be jokių sunkumų.
Priešingu atveju jūs turite palaukti, kol baigsite darbą, ir galėsite panaudoti po apmokestinimo dalį į Roth IRA.
Pastaba: Jei turite pajamų iš paskolos dalies, ši suma yra apmokestinama perleidus (nes 401k padidėjo neapmokestinamasis mokestis). Tačiau, jei reguliariai atliekate pervedimus, uždarbis turėtų būti minimalus.
Jei turite pernelyg didelių pajamų, turėtumėte perkelti įmokas į "Roth IRA" ir įmokas į tradicinę IRA. Laikykis tikslius įrašus.
Tai puikiai tinka Solo 401k savininkams
Nors daugelis kompanijų neleidžia paskirstyti paskolų ir papildomų mokesčių, soloprenerei, turintiems solo 401k, tai gali būti puiki galimybė maksimaliai padidinti Roth pinigus.
Naudodami "solo 401k", galite skirti tik apie 25 proc. Pajamų iš mokesčio iki 401k plano. Daugeliui verslo savininkų tai gali nepasiekti 55 000 dolerių (2018 m.). Tačiau, kadangi esate savininko plano valdytojas, galite užtikrinti, kad jūsų planas leistų mokėti mokesčius po įmokų ir pašalinti iš darbo.
Tarkime, kad galite prisidėti tik prie:
- Pasirinktinai skiriami įnašai - 18 500 JAV dolerių
- 20 000 dolerių įmokoms padengti
Tai tik padidina įmokų sumą iki 38 500 USD. Teoriškai galite pridėti dar 16 500 dolerių po mokesčių įmokų į savo solo 401k, kurį tuomet galėtum paversti kaip "mega-backdoor" "Roth IRA". Tai didžiulis!
Išvada
Mega Backdoor Roth IRA yra dar vienas galimas įrankis maksimaliai sutaupyti mokesčių, jei turite daugiau pralaidumo taupymui. Ši strategija tikrai tinka žmonėms, kurie pirmuosius gauna naudodamiesi savo santaupomis: 401k, IRA, HSAs, 529s.
Jei jums vis dar reikia ar norite daugiau taupymo mokesčių srityje, tai yra potencialiai puiki strategija, jei tai leidžia jūsų darbdavys.
Atidaryti naują maklerio sąskaitą
Brokeris | Akcijos | Pradėti |
|---|---|---|
| Iki $600 + Nemokami sandoriai |
|
| Iki $3,500 + Nemokami sandoriai |
|
| Komisija LAISVAS Prekyba |
|
Rašyti Komentarą