Bankai

Paskolų kilimo mokesčiai - daugiau skausmingų nei palūkanų

Paskolų kilimo mokesčiai - daugiau skausmingų nei palūkanų

Paskolos gavimas yra neabejotinai puikus būdas patenkinti trumpalaikius poreikius. Nesvarbu, ar ieškote sustiprinti skolas, dalyvaukite namų tobulinimo projektuose, ar mokate netikėtų išlaidų, asmeninė paskola gali padėti pasiekti jūsų tikslus.

Asmeninės paskolos, kaip ir visi kredito produktai, yra susijusios su išlaidomis. Akivaizdu, kad paskolos kaina yra paskolos gavėjo taikoma palūkanų norma. Šios palūkanų normos yra susidariusios paskolos veikimo laikotarpiu ir yra apmokestintos atsižvelgiant į jūsų skolintą sumą. Tačiau viena iš labiau neaiškių išlaidų, kurios gali kilti, yra Mokesčiai už mokslą.

Kas yra mokesčiai už mokslą?

Mokestis už pradinį mokymą yra paprastas suprasti, bet daugelis to neturi. Kai kurie skolintojai vadina tai paslaugų mokesčiu, komisiniu atlyginimu, uždarymo mokesčiu arba net nustatymo mokesčiu. Nepriklausomai nuo to, ką jūs nuspręsite pavadinti, tai mokestis, kurį skolintojas skolininkui moka už "kilmės" arba paskolos išdavimą. Štai paprastas būdas galvoti apie mokesčius už išsiuntimą:

Jūs gaunate asmeninę paskolą už 10 000 JAV dolerių už 20 metų palūkanų normą trejus metus. Pasibaigus paraiškai, radote 5% mokesčio už mokslą.

Kai tik pasirašysite punktyrinę liniją, kad užbaigtumėte paskolos sutartį, skolintojas automatiškai apmokestina 5% pradinio mokesčio. Taigi vietoj $ 10,000, kad tu minties jūs skolinote, jūs gaunate tik 9 500 JAV dolerių.

Bet spėti, ką? Jūs vis dar mokate palūkanas iš viso 10 000 JAV dolerių IR, kai sumokėjote skolintoją atgal, jūs vis tiek skolinsite 10 000 PLUS palūkanas. Skamba šiek tiek nesąžininga, ne? 5% mokėjimas skamba kaip nedidelis skaičius, tačiau pagalvokite apie tai, ką galėtumėte daryti su papildomu 500 USD kišenėje.

Koks yra didelis sandoris su mokesčiais už mokslą?

Taigi, dabar, kai žinome, kokie pradedantys mokesčiai yra ir kiek kai kurie skolintojai moka, realus klausimas yra - kodėl turėtumėte rūpintis?

Dvi priežastys:

  1. Kaip jau minėta, jei pateikiate paraišką gauti 10 000 USD paskolą, tokios sumos negausite. Jei turite teisę gauti 10 000 dolerių paskolą (su 5% pradinio mokesčio), kad sumokėtumėte šį namų tobulinimo projektą, jūs gausite tik 9 500 JAV dolerių, kuriuos galėsite naudoti. Štai trumpas pavyzdys, kaip pradedančiųjų mokesčiai gali turėti įtakos jūsų paskolai.
  2. Jei ketinate grąžinti paskolą iki pilno termino, jums reikės grąžinti sumokėtą 500 EUR pradinio mokestį. Skolintojai gali reklamuoti, kad neturi jokių išankstinio mokėjimo baudų, tačiau tokie mokesčiai iš pradžių iš esmės yra kaip užmokesčio išankstinio mokėjimo bausmė.

Atsižvelgiant į tai, kaip greitai jūs tikitės sumokėti paskolą, tiesa paskolos kaina skirsis. Jei pažvelgsite į diagramą žemiau, ji numato, kad mokate 5% pradinio mokesčio. Tai iliustruoja 10 000 dolerių paskolą 36 mėnesiams, o 5% pradinio mokesčio. Štai kaip tai perskaityti:

  • Jei planuojate grąžinti paskolą per 6 mėnesius, kai palūkanų norma yra 25%, jums geriau gauti paskolą, kurios metinė palūkanų norma yra 33,11 proc., Be pradinių mokesčių.
  • Jei ketinate grąžinti paskolą per 12 mėnesių, kai palūkanų norma yra 20%, jums geriau gauti paskolą, kurios APR yra iki 22,91% be pradinių mokesčių.

Taigi, kokios rūšies mokesčiai yra kreditorių apmokestinimas?

Mokesčiai, kuriuos skolintojų mokestis skiriasi. Kai kurie iš jų yra "paskolos" laipsnis (kaip jūs esate kvalifikuota), o kiti gali apmokestinti jums pradinį mokestį pagal jūsų paskolos sumą.

Skolinimo klubas: Skolinimosi klubo mokesčiai yra nuo 1% iki 6% pradinio mokesčio, atsižvelgiant į jūsų kreditingumą. Jums reikės būti superžvaigždės skolininku - iš esmės yra nesugadintas kredito balas ir tikrai mažas skolos ir pajamų santykis. 2016 m. Tik 17% paskolų gavėjų kvalifikavo "A" laipsnį ir, net jei jūs turite teisę į šią kategoriją, net nesuteiksite minimalaus pradinio mokesčio.

Prosper: Jūs pastebėsite labai panašų modelį su "Prosper" taip pat. Norint sumokėti 1-6% "uždarymo mokestį" (dar vadinamąjį pradinio mokesčio), jums reikės būti superžvaigždės skolininku. Priešingu atveju jums bus imamas ne mažesnis kaip 3,95% pradinių mokesčių, žr. Toliau pateiktą diagramą.

Kiti kreditoriai, kurie apmokestina pradinį mokestį:

  • Aukštyn: 1-5%
  • BestEgg: 0,99-4,99%
  • Cirleback Skolinimas: 0.99-4.99%
  • Pave: 1-6%
  • Peerform: 1-5%
  • Išmoka: 2-5%
  • Ir sąrašas tęsiasi ...

Ar užmokestis už pradinį mokestį už nuobaudą?

Paimkime greitą pradinių rinkliavų už asmenines paskolas sumą ir tai, kaip ji veikia jūsų paskolą.

  • Patvirtinote 10 000 dolerių paskolą su 5% pradinio mokesčio
  • Tu iš tikrųjų gaukite 9 500 JAV dolerių (500 JAV dolerių už mokesčius už pradinį mokestį).
  • Jūsų paskolos likutis vis dar yra 10 000 USD
  • Jūs ir toliau mokate palūkanas už paskolos sumą 10 000 JAV dolerių, kai tik techniškai gaunate 9 500 JAV dolerių.

Kas atsitiks, jei nuspręsite paskolą sumokėti kitą savaitę? Arba net kitą dieną. Jūs neturite teisės gauti jokios grąžinamosios išmokos už pradinį mokestį, kurį ką tik sumokėjote. Taigi pradžios mokestis paslėptas kaip išankstinio mokėjimo bausmė.

Pasakyti, kad pradedantys mokesčiai yra tokie patys, kai išankstinio mokėjimo mokesčiai yra techniškai neteisingi. Tačiau šie įvedimo mokesčiai yra įtraukiami į paskolą ACT, kaip išankstinio mokėjimo mokestis. Jei kada nors nuspręsite iš anksto sumokėti paskolą, vienintelis asmuo, kuris iš tikrųjų gauna naudos iš to, yra skolintojas. Jūs, kaip paskolos gavėjas, gaunate trumpą lazdos galą.

Sutaupyti

Rašyti Komentarą