Klauskite GFC 021 - kokia yra geriausia galimybė perkelti mano 401 (k)?

Sveiki atvykę į kitą "Ask GFC"! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite paprašyti jo čia. Jei jūsų klausimai pateks į "GFC TV" arba "GFC Podcast", jūs esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų kareivisir $ 50 "Amazon" dovanų kortelė. Taigi, ko jūs laukiate? Paklauskite savo klausimo dabar!

Kai tiek daug žmonių perkelia iš vieno darbo į kitą, praranda savo darbą ar dirba darbdaviams, kuriuos išperkama kiti, tai tapo įprasta ir svarbiu klausimu. Kadangi yra keletas gerų galimybių, atsakymas ne visuomet yra aiškus.

Aš gavau klausimą šia tema iš skaitytojo Dionicio F., ir aš noriu jį spręsti, nes tai panašus klausimas, kurį daro tiek daug kitų:

Sveiki Jeff:

Įmonė, kurioje aš dirbu, buvo parduota, ir man reikia perkelti 401 (k). Koks geriausias variantas perkelti mano 401 (k)? Į tradicinę IRA, ROTH IRA ar palikti 401 (k) paskyrą aktyvi? Kokios yra mokesčių pasekmės perkeliant ją į bet kurią iš šių sąskaitų?

Ačiū Jeffas, man labai patinka jūsų dienoraštis.

Dionicio susiduria su vis dažniau susidariusia situacija, kai vienas darbdavys yra susijungęs į kitą organizaciją, todėl pakeitė ankstesnį 401 (k) planą. Tikėtina, kad naujas savininkas pasiūlė darbuotojams galimybę planus įtraukti į tos organizacijos planą, tačiau taip pat gali būti, kad naujasis savininkas neturi pensijų plano. Bet kuriuo atveju, Dionicio yra kryžkelėje, ką daryti su jo esamu planu.

Dionicio išvardija tris galimybes:

1. Perkelkite planą į tradicinę IRA
2. Perkelkite planą į Roth IRA, arba
3. Palikite paskyrą tiksliai ten, kur ji yra

Kiekvienai pasirinkčiai yra teigiamų ir neigiamų rezultatų, todėl pažiūrėkime kiekvieną atskirai ir pažiūrėkime, ar galime suteikti Dioniciui tam tikrą kryptį.

1 variantas: pakelkite 401 (k) į tradicinę IRA

Tikimasi, kad 401 (k) plano perkėlimas į tradicinį IRA yra labiausiai paplitęs variantas, ir dėl to yra daug tinkamų priežasčių.

Pirma, perkelus 401 (k) į tradicinę IRA, mokesčio įsipareigojimas nėra sukurtas. Tai skiriasi nuo "Roth IRA" perkėlimo, kur jūs turite mokėti paprastą pelno mokestį nuo apyvartos sumos (kitame skyriuje rasite išsamią informaciją apie tai).

Antra, jūs persikelsite pinigus iš plano 401 (k), kur jis tikriausiai yra tiesiogiai valdomas trečiosios šalies, ir į IRA, kuris yra savarankiškas. Tai suteiks jums daugiau galimybių kontroliuoti, kaip pinigai investuojami.

Trečia, investicijų galimybės IRA ribose yra beveik neribotos. Tai ypač pasakytina, jei jūs perkate pinigus į įprastą investicinių fondų sąskaitą, kuri pasiūlys daugybę pasirinkimų investavimui. Priešingai, 401 (k) planuose paprastai yra labai ribotos investavimo galimybės. Jie gali apriboti jus tik kelis investicinius fondus ar ETF, ir netgi uždrausti investuoti į visas turto klases, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto investicijų patikas, prekes ar pasirinktis.

Ketvirta, jūs tikrai būsite plano administratorius. Tai reiškia, kad galėsite perkelti paskyrą į kitą brokerį arba net paskirstyti paskyras savo nuožiūra. 401 (k) planui paprastai būdingi konkretūs reikalavimai ir apribojimai siekiant paskirstyti paskolas, ir niekada nesuteikia jums galimybių pakeisti patikėtinius.

Dionicio ar kieno nors kitam šiuo klausimu ji taip pat gali pasiūlyti galimybę konsoliduoti įvairius pensijų planus. Pavyzdžiui, jei jis jau turi tradicinę IRA paskyros sąranką, jis gali pašalinti planą 401 (k), perkeldamas jį į IRA. Tai yra daug lengviau daryti su IRA, nei su esama 401 (k), ar tokie konsolidacijos paprastai nėra leidžiami.

Būtinai atlikite tiesioginį perkėlimą tarp pensijų planų. Mechaniškai, yra galimybė dviem būdais atlikti ištarnauto laiko pervedimą - tiesioginį ir netiesioginį. Pagal tiesioginį pervedimą pirminio plano patikėtinis perveda lėšas tiesiai iš senosios sąskaitos į naują. Naudodamiesi netiesioginiu metodu, pinigai jums paskirstomi, o tuomet turėsite 60 dienų, kad pinigus įneštų į naują planą, arba paskirstymas bus taikomas įprastiniais pelno mokesčiais, taip pat 10% išankstinio nutraukimo bausmė (jei esate amžius 59 1/2).

Visada norėtumėte atlikti tiesioginį pervedimą, kad išvengtumėte mokesčių. Pirma, daugeliui patikėtinių reikės sumokėti mokesčius už netiesioginį pervedimą. Jei patikėtinis sulaikė 20% plano balanso, jums reikės tik 80%, tai reiškia, kad reikia sumokėti sumokėtus mokesčius ir nuobaudas. Alternatyva - padengti kito turto išskaitymo sumą, kad galėtumėte užbaigti visą pervedimą. Bet jūs galite išvengti viso netvarka tiesioginio perkėlimo būdu, nes nebus jokių mokesčių ir jokių galimybių sukurti mokesčio įsipareigojimą.

2 variantas: pakelkite 401 (k) per Roth IRA

Nenuostabu, kad važiuojant per 401 (k) į "Roth IRA" iš esmės yra tokios pat pranašumų, kaip ir traukimas į tradicinę IRA. Yra viena didelė išimtis, tai yra pajamų mokesčiai. Ir naujienos čia yra blogos ir geros.

Pradėkime nuo blogų naujienų.

Kiekvieną kartą, kai jūs perkeliate lėšas iš bet kurio mokestinio atidėjimo pensijų plano į Roth IRA, vadinamą "a konversija - pervestos sumos jums patiks paprastus pajamų mokesčius.Jei esate 25% mokesčių grupėje ir perkeliate 100 000 JAV dolerių iš 401 (k) plano į "Roth IRA", jums reikės sumokėti 25 000 JAV dolerių.

Tiesą sakant, ji gali būti didesnė nei ta, nes paskirstymo suma bus pridedama prie jūsų įprastų pajamų ir tikriausiai jus įves jums į aukštesnę mokesčių kategoriją. Dar blogiau, mokesčio suma bus mokama tais metais, kai bus vykdomas perkėlimas. Taip atsitinka, nes jūs perkeliate pinigus iš atidėtas mokestis atsižvelgti į tai, kas galiausiai bus neapmokestinama sąskaita.

Bet čia blogos naujienos virsta geromis naujienomis ...

"Roth IRA" sąskaitos yra finansuojamos iš neapmokestinamų pajamų. Tai reiškia, kad jūsų įmokų neapmokestinama mokesčių suma. Tačiau, kaip ir visi kiti senatvės pensijų planai, investicijų pajamos iš Roth IRA kaupiasi atidėtuoju mokesčiu. Tačiau, kai pasieksite 59 metų amžiaus 1/2, kol Roth IRA bus sukurta ne mažiau kaip penkerius metus, pašalinimai iš plano imami neapmokestinant. Tai apima ir jūsų įmokų sumas, ir sukauptas pajamas iš investicijų į planą.

Iš tikrųjų, perėjimas nuo kitų planų į Roth IRA laikomas įnašais. Tai reiškia, kad nėra mokesčių lengvatų šioms įmokoms atlikti. Bet kadangi suma, tarkime, plano 401 (k), buvo sukaupta su įmokomis prieš mokesčius, perėjimas iš 401 (k) į Roth IRA traktuojamas kaip paskirstymas iš 401 (k). Tai reiškia, kad paprastas pelno mokestis bus mokamas dėl apyvartos sumos. Tačiau 10% išankstinio nutraukimo bausmės netaikoma, net jei dar nėra 59 1/2.

"Tax-free distributions" yra galingas pranašumas, kad "Roth IRA" turi beveik visus kitus pensijų planus. Mokesčiai, kuriuos mokate, kad atliktumėte 401 (k) plano perskaičiavimą į "Roth IRA", yra ta kaina, kurią mokate už neapmokestinamą paskyros būseną, kai pradėsite atsisakyti lėšų.

Yra dar vienas privalumas, kuris visiškai skiriamas Roth IRA. Tai vienintelis turimas pensijų planas, kurio nereikia reikalaujamas minimalus paskirstymas arba RMD. Visi kiti išėjimo į pensiją planai reikalauja, kad jūs pradėtumėte skirstyti vaikus, kai jūs sukursite 70 metų amžiaus 1/2. Paplitimas paprastai priklauso nuo jūsų gyvenimo trukmės tuo metu. Tačiau Roth IRA nereikalauja RMD, suteikiant jums galimybę visiškai kontroliuoti planą praktiškai visą savo gyvenimą.

3 variantas: tiksliai laikykite planą, kur jis yra

Tai turbūt mažiausiai pageidaujama parinktis. Taip yra todėl, kad planai 401 (k) siūlo mažiausiai paskyros kontrolę ir labiausiai ribotas investavimo galimybes.

Tačiau dar yra dar vienas trūkumas. Kai paliksite darbdavį, o ypač jei planas nebebus susijęs su darbdaviu, planas gali tapti dar nutolęs. Pavyzdžiui, jei turite problemų su sąskaita arba norite gauti pinigus, darbdavys nėra tarpininkas. Turėsite tiesiogiai bendrauti su plano patikėtiniu, kuris pašalina svertą, kurį turi darbdavys. Tais atvejais, kai darbdavys nebeegzistuoja, planas 401 (k) gali tapti valdytojai patikėtiniu.

Tačiau, jei esate patenkintas planu 401 (k), jis gali būti neįtikinamų priežasčių jį perkelti. Tai ypač pasakytina apie tai, jei nesate suinteresuotos valdyti investicijas į jį, arba jums nereikia nedelsiant atsiimti pinigus.

Tvarkant planą taip pat bus lengviau jį perkelti į kito darbdavio 401 (k) planą. Dauguma neleis jums perkelti IRA lėšų į 401 (k), bet beveik visi leis tiesioginį 401 (k) -to-401 (k) perkėlimą.

Dionicio atveju - ar kas nors, su kuriuo susiduria sprendimas, perkelti planą 401 (k) - tai svarstyti, kas jums labiausiai svarbu, ir kokia apversta parinktis geriausiai taps jūsų pasirinkimu.