Kai turėtumėte nusipirkti anuitetą: 5 realaus gyvenimo scenarijus 💲💲💲

Daugelis konsultantų mano, kad jie daro didelį pranašumą savo klientams, pasakodami jiems, kad jie niekada nepadės jiems gauti anuiteto. Ir su visais neigiamais spaudos, kad anuitetai gauti, tai nėra pernelyg stebina.

Tačiau manau, kad anuitetai yra fantastiški - tinkamoje situacijoje.

Yra bent 15 priežasčių, kodėl kai kurie žmonės neturėtų pirkti anuiteto. Jei atlikote daug tyrimų šiuo klausimu, tikriausiai jau žinote keletą iš jų.

Tačiau jūs taip pat turite žinoti, kad anuitetai tarnauja labai konkretiems tikslams, o jei atsitiktinai pateksite į vieną iš šių scenarijų, tada anuitetas gali būti žaidimų keitiklis.

Kada pirkti anuitetą

Paprastai jūs norėtumėte apsvarstyti anuitetą tik išnaudoję kitas mokesčių lengvatines pensijų sąskaitas, pvz., 401 k) planus ir IRA. Tačiau be to, yra dar mažiausiai 5 kitos situacijos, kai perkant anuitetą yra daug prasmės:

1. Vertybinių popierių birža
2. Norite sužinoti, kokį susidomėjimą ketinate daryti
3. Jūs norite užtikrinti garantuotas ir prognozuojamas pajamas
4. Jūs negalite gauti gyvybės draudimo
5. Jūs norite ilgalaikės priežiūros apsaugos

1. Vertybinių popierių birža

Paprastai, kai finansų patarėjas siūlo garantiją, jūs turite atidžiai stebėti. Bet jei tiesiog žiūrėdamas CNBC pernelyg padidina kraujo spaudimą, tada atsakymas yra anuitetas.

Nemokamas pranešimas apie didžiausias anuiteto normas 2018 m

Vardas * El. Paštas Telefonas * Pašto indeksas * Pavadinimas Palyginti kainas

Investicijos į nuosavybę grindžiamos investicijų verte svyruoja, t. Y. Jos gali mažėti ir pakilti. Tačiau anuitetai gali apsaugoti jūsų pagrindinę vertę, užtikrinant, kad ateityje jūsų investicijos išliks nepakitę, kad gautų pajamas.

Tai gali būti ypač svarbu, jei esate labai arti ar jau išėję į pensiją. Anuitetai gali suteikti tiesiogines pajamas ir pašalinti nerimą dėl galimų nuostolių.

Ar tai apibūdina tave? Jei manote, kad galite gauti naudos iš anuiteto, aš primygtinai rekomenduoju dirbti su gerbiamu agentu, kad galėtumėte rasti tinkamas sąlygas savo unikalioms situacijoms. Užpildykite šią paprastą formą, kad gautumėte nemokamą, neįpareigojimų ataskaitą iš asmens, kurį galite pasitikėti.

2. Norite žinoti, kiek įdomu, kurį jūs ketinate padaryti

Anuitetai - daugiausia fiksuotos anuitetai - siūlo garantuotas pajamas. Dar kartą, jei pastovios pajamos yra jūsų pagrindinė motyvacija investuoti, tai vien tai gali suteikti anuitetai.

Kai kurie anuitetai suteiks jums kintamą grąžą, leidžiančią jums dalyvauti didesnės rizikos / didesnio pelningumo variantuose, bet taip pat suteiks garantuotą minimalią grąžą. Tai gali būti tik tai, ko ieškote.

Fiksuotos anuiteto normos paprastai moka daugiau nei banko kompaktiniai diskai, tačiau turėsite užmegzti pinigus 3-5 metams. Praėjusiais metais aš turėjau klientą, kuris nenorėjo nieko bendra su rinka ir norėjau garantuoti grąžą. Kompaktiniai diskai mokėjo nieko, o geriausia norma, kurią galėčiau rasti, buvo 5 metų fiksuotas anuitetas, mokantis 3%.

Aš netgi bandžiau pasikalbėti su juo, tačiau jis buvo vienintelis dalykas, dėl kurio jis ir jo žmona jaustųsi saugūs (jis turėjo blogą patirtį su ankstesniu patarėju). Jei garantuotas tai, ko jūs esate, anuitetas gali būti naudingiausias.

3. Jūs norite užtikrinti garantuotas ir prognozuojamas pajamas

Kaip rašiau anksčiau, anuitetai yra investavimo sutartys, o viena iš svarbesnių nuostatų, kurią galite įtraukti, yra garantuotos pajamos. Tai galite padaryti iš karto už anuitetus arba pajamų turėtojus, kurie nustatė indekso anuitetus.

Galite nusipirkti anuitetą ir nedelsdami mokėti pajamų srautą. Kai kurie atidėti anuitetai su pajamų gaunančiais asmenimis kasmet didės, kol nuspręsite pradėti mokėti pajamas (pvz., Kaip jūsų socialinės apsaugos išmoka kasmet padidėja, nes ja nepaliesite).

Su anuitetais, kurie siūlo pajamų srautą, tiksliai žinote, kiek jūs ketinate įsigyti ir kiek laiko, kai nuspręsite jį panaudoti.

Tai yra puiki galimybė išeiti į pensiją, nes ji veikia kaip kažkas labai panašus į standartinę pensiją. Tačiau didelis skirtumas yra tai, kad skirtingai nuo pensijos, jei kažkas atsitiks jums ar jūsų sutuoktiniui, likusios lėšos bus perduotos jūsų šeimai.

4. Jūs negalite gauti gyvybės draudimo (ir nori palikti daugiau savo įpėdiniams)

Galite naudoti anuitetą, kad suteiktumėte tokias pačias išmokas kaip ir gyvybės draudimo polisas. Tačiau, kadangi anuitetas yra investavimo sutartis, jums nereikia gauti tokio elgesio draudimo.

Jei turite su sveikata susijusią būklę, dėl kurios neįmanoma gauti gyvybės draudimo arba pernelyg brangu, anuitetas gali būti tikrai gera alternatyva.

Pavadinkite savo sutuoktinį kaip naudos gavėją, o sutartis automatiškai pereis į jį po savo mirties.

Kai kurie anuitetai taip pat siūlo mirties išmokas vairuotojai, kurie gali mokėti šiek tiek daugiau nei kiti.Su anuitetu, jūs negausite kuo daugiau mirties išmokos, kaip gyvybės draudimo polisą, bet jūs gausite.

5. Jūs norite ilgalaikės priežiūros apsaugos, bet nenorite mokėti iš kišenės

Su ilgesniu nei kada nors gyvenančių žmonių susirūpinimu dėl ilgalaikės priežiūros vis daugiau. Tiesiogiai ilgalaikės priežiūros draudimo polisai yra brangūs, ypač senesni.

Daugelis mano klientų, kurie įsigijo ilgalaikės priežiūros politiką, padarė tai, nes jie turėjo asmeninę patirtį su artimaisiais (paprastai tėvais), kurie praleido laiką slaugos namuose. Jiems draudimas pirkti buvo neprotingas. Tačiau kitiems, mokydamiesi, kiek priemokos išlaidos kiekvieną mėnesį yra pakankamos, kad įtikintų juos rizikuoti.

Tačiau yra ir kitas sprendimas: nusipirkti anuitetą. Čia yra dvi apsvarstyti:

Hybrid Annuity arba draudimo produktai su LTC Benefit. Yra produktai, kurie jūsų įpėdiniams suteikia draudimo išmoką arba užtikrina grąžą (nors ir nedidelę), kaip pagrindinę funkciją. Tuo atveju, jei jums reikėjo slaugos namų priežiūros, tada politika būtų konvertuojama į LTC politiką, mokant dalį išlaidų per nustatytą laikotarpį. Suma ir laikas priklauso nuo to, kiek jūs mokate iš anksto ir nuo jūsų amžiaus. Klientai mėgsta šią parinktį, nes kiekvieną mėnesį nėra didelių mokėjimų už LTC įmokas ir suteikia tam tikrą lankstumą grąžinti pinigus atgal, jei to reikia.
LTC dviguba nauda iš pajamų raitelių. Dėl anuitetų, kurie siūlo pajamų gaunamą pajamų šaltinį, kai kurie vežėjai taip pat pasiūlys "LTC dvigubinčiųjų" pašalpą. Kaip tai veikia, tarkime, kad jūsų pajamų nauda bus nustatyta 20 000 USD per metus nuo anuiteto, ir jums reikėjo LTC priežiūros. Vietoj 20 000 JAV dolerių per metus jūsų nauda būtų dviguba iki 40 000 JAV dolerių per metus, kol esate slaugos namuose. Ši nauda truks 5 metus, o po to grįš prie pradinių 20 000 USD pajamų už visą gyvenimą. Kiekvienas vežėjas yra skirtingas, todėl svarbu suprasti visas judančias dalis.

Abi šios galimybės nėra skirtos visiškai sumokėti už 100% jūsų LTC išlaidų, tačiau tai padeda sumokėti dalį jo.

Kada ne pirkti anuitetą

Tikiuosi, aš jus įtikiniau, kad anuitetus daryk tarnauti tikslui ir gali būti puiki galimybė kai kuriems žmonėms. Tačiau jie taip pat negauna nieko blogo. Čia yra 15 priežasčių, dėl kurių galbūt nenorite ieškoti dalykų anuiteto pusėje.

1. Galite investuoti savo pinigus

Jei jūs galite ir norite investuoti savo pinigus - net jei tai tik pasitelkiant investicinius fondus ir biržoje parduodamus fondus - jums nereikia anuiteto. Anuitetai puikiai tinka žmonėms, kurie arba mažai žino apie investicijas, ar nori gauti garantuotą grąžą.

2. Jūs esate konservatorius su išlaidomis

Kai kurie žmonės tiesiog nežino, kaip valdyti pinigus, o anuitetas yra puikus būdas išvengti perdegimo per visas pensijų taupymo galimybes. Anuitetai yra ilgalaikės sutartys, paprastai nustatytos konkrečiai pinigų išdalijimui likusiam jūsų gyvenimui.

Bet jei, kita vertus, jūs gana gera valdyti savo pinigus, anuitetas gali būti ribojantis ir nereikalingas.

3. Jums nepatinka mokėti daug mokesčių

Anuitetai gali suteikti daug naudingų privalumų, tačiau jie taip pat kainuoja. Skirtingai nuo investicinių fondų (kur galite nusipirkti lėšas be apyvartos ir mažos apkrovos) arba indėlių sertifikatus (kai apskritai nebus jokių investavimo mokesčių), anuitetai paprastai turi su jais susijusius kelis mokesčius.

Štai "kicker": daugelis iš šių mokesčių yra paslėpti, todėl jūs niekada nežinote, ką mokate, nebent jūs skaitote 157 puslapių prospektą.

Paraštės užrašas: Jei kenčia nuo nemigos, aš girdžiu, kad laikyti antsvorių prospekto kopiją ant jūsų naktinės spintelės yra puiki priemonė. 🙂

Taip pat turėtumėte prisiminti, kad tai yra labai ilgalaikė sutartis ir kad grąžinimo mokesčiai gali būti net 20% (bet paprastai 8-10%).

Visi šie mokesčiai gali sumažinti jūsų investavimą ir grąžą, jei pasieksite anuitetą, kuris puikiai neatitinka jūsų finansinės padėties. Įsitikinkite, kad gaunate citatos iš gerbiamo agento ir kad suprantate, ką perkate!

4. Norite grynųjų investicijų grąžą

Nors draudimo agentai mėgsta sakyti žmonėms, kad anuitetai siūlo garantuotas investicijų grąžą, šios garantijos yra šiek tiek kainos. Ši garantuota grąža gali būti gerokai mažesnė už tai, ką paprastai galite gauti investicijų rinkose, tačiau tai yra ta pati, jei pasirinksite taupyti pinigus kompaktiniame diske.

Be to, šios garantuotos grąžos gali būti ribotos vertės padidėjimo. Pvz., Nors tam tikras rinkos indeksas gali siekti 12%, draudimo bendrovė gali riboti savo grąžą 9% (kai kurie šiuo metu yra tik 3%).

Ir kas gauna papildomą investicijų grąžą, kurios jūs neturite? Žinoma, draudimo bendrovė. Jei jums nepatinka tokio pobūdžio susitarimas, geriausia būtų išvengti anuitetų.

5. Jūs norite kontroliuoti, kaip investuos jūsų pinigai

Paprastai anuitetai nėra investicinės demokratijos. Iš tiesų, draudimo bendrovė investuos savo pinigus į draudimo bendrovės lygiaverčius investicinius fondus. Tik jie paprastai nėra investiciniai fondai, kuriuose prekiaujama viešai, tokie, kokie yra jūsų draugiško investicinio turto brokeris.

Draudimo kompanija dažniausiai pasirenka lėšas ir net paskirstymus, paliekant jums mažai pasirinkimo, kaip pinigai investuojami.

Jei tai atrodo kažkaip nesąžininga, jūs turite prisiminti, kad anuitetai pirmiausia skirti žmonėms, kurie nežino, ar nenori investuoti savo pinigų. Ir šio tipo klientams, kontroliuojant jų investicijas, nėra susijusios.

6. Jums nepatinka eilutės, susijusios su jūsų investicijomis

Anuitetai apskritai nėra investiciniai fondai. Kai investuosite į investicinius fondus, investuosite savo pinigus, terminai ir mokesčiai yra paprastai suprantami, o paprastai galite išeiti bet kuriuo metu. Tačiau anuitetai yra sutartys kad ateis su daugybe nuostatų. Daugiausia šios nuostatos yra skirtos apsaugoti draudimo bendrovę.

Atsisakymo mokesčiai yra puikus pavyzdys. Jei žinote, kad turėsite sumokėti 8% mokesčio, kad galėtumėte likviduoti savo anuitetą, jūs tikriausiai niekada negalėsite tai padaryti, ypač jei sumokėjote panašų mokestį, kai pirmą kartą investuojate į anuitetą.

Tokie nuostatai prideda jūsų investicijų eilutes ir pašalina jūsų sugebėjimą po fakto padaryti investicijų pakeitimus.

7. Jums nereikia papildomo mokesčio atidėjimo

Panašiai kaip ir IRA ir kitų mokesčių lengvatinių pensijų investicijų priemonės, anuitetai suteikia jūsų investicijų pajamoms atidėjimą, leidžiančią jūsų pinigus augti nesumažinant metinių pajamų mokesčių. Tačiau vienas didžiausias skirtumas yra tas, kad jūs negausite mokesčių atskaitymo už savo indėlį į anuitetą, kaip jūs įprastomis išėjimo į pensiją investicijomis.

Jei esate patenkintas pinigų suma, kurią turite mokesčių atidėjimo investicijų, jums nereikia gauti papildomų mokesčių atidėjimo per anuitetą. Ir už tai, kas verta, bent jau kai kurie jūsų išėjimo į pensiją pinigai turėtų būti laikomi už atidėto mokestinio laikotarpio sąskaitų. Tai suteiks jums galimybę naudotis bent savo pinigais be mokesčio už išėmimą. Pagalvokite apie tai kaip apie pajamų mokesčių diferencijavimą jūsų pensijai.

8. Tu netiki vieno dydžio visiems hype vienai minutei

Kitas mėgstamiausias draudimo agentų žingsnis yra tai, kad anuitetas, kurį jie siūlo, išspręs visas jūsų problemas.

Newsflash: nėra investicinio produkto, kuris išspręstų visas jūsų problemas.

Jei jums suteikiama tokio pardavimo pikio rūšis, bėgsite kuo greičiau.

9. Jums siūloma tik viena produkcija iš vienos įmonės

Investavimas į jūsų pinigus yra kažkas panašaus į perkant naują automobilį. Prieš apsispręsdami dėl savo galutinio pasirinkimo, norėtumėte pažvelgti į daugybę įvairių modelių ir modelių. Ir, žinoma, jūs darysite tą patį, jei norite investuoti į akcijas ar investicinius fondus.

Jei dirbate su draudimo agentu ir jums siūloma tik viena vienos bendrovės anuiteto produkcija, tikėtina, kad agentas gali parduoti tik vieną produktą - tą, kurį jis siūlo. Tikėtina, kad produktas jums neveiks, o jums reikės pereiti.

10. Jūs atvykote įsigyti gyvybės draudimo, bet jūs parduodate anuitetą

Paprastai viena pagrindinė priežastis, kodėl draudimo agentas bando parduoti jums anuitetą, kai ieškote gyvybės draudimo poliso: Agentas gaus žymiai didesnę komisiją dėl anuiteto, negu jis bus apdraustas gyvybės draudimu. Daugeliui žmonių, net jei nusipirkote 5 milijonų dolerių gyvybės draudimo polisą, agentas padidins anuitetą.

Tai gali būti tikrai geras agentas, bet tai tikrai jums blogai.

11. Jūs nesate visiškai tikras dėl anuiteto sąlygų

Nėra vienos rūšies anuiteto, yra daug. Kiekvienas iš šių anuitetų yra su savo nuostatomis ir nuostatomis. Neužmirškite apie tai, anuitetai gali būti labai sudėtingi.

Jei turite abejonių dėl anuiteto, kurį siūlote, ar tam tikras anuiteto nuostatas, kurios nėra tinkamai paaiškintos, jums reikia pasitraukti. Būkite tikri, kad jei jūs nepatinkate vienos nuostatos, tikriausiai yra kitų, kurie tiesiog nepastebėjo jūsų dėmesio.

Kada jūs investuojate pinigus bet kurioje vietoje, turite būti visiškai tikri, ką jūs įeinate, kokios konkrečios naudos jūs gausite ir kokią riziką jūs vartojate, atsižvelgiant į tas išmokas.

12. Nesijaudinkite, kaip išgyventi savo pinigus

Viena iš didžiausių priežasčių, kodėl kas nors gali nusipirkti anuitetą, yra išvengti savo pinigų išgyvenimo. Jūs perkate anuitetą ir pradedate mokėti pajamas iš tam tikros datos. Šios pajamų išmokos gali būti skirtos likusiam jūsų gyvenimui, o tai reiškia, kad jūs niekada nebegreitinsite pinigų.

Bet jei turite pakankamai pinigų santaupoms ir investicijoms, kad jūsų pinigų perdavimo perspektyva nėra geresnė nei nuotolinė, tuomet anuitetas nėra skirtas tau.

13. Jūs nenorite investicijų, kurios jus užrakins

Paprastai dauguma žmonių kelerius metus investuos savo pinigus į tam tikrą investicinę priemonę, o tada pereis prie kito. Tai ne kaip anuitetai veikia. Ne tik anuiteto sutartys, bet jie paprastai užrakins jus likusiam jūsų gyvenimui.

Jei pasikeisite savo nuomonę po penkerių ar dešimties metų, vienintelis būdas išeiti iš anuiteto bus mokėti griežtą atsisakymo mokestį. Mokestis gali būti pakankamai didelis, kad jums nepavyks pelningai pereiti į kitą investicinę priemonę.

14. Draudimo agentas stumia per sunkiai

Deja, kai kurių gyvybės draudimo agentų atveju gyvybės draudimo pardavimas yra tik nuostolių lyderis. Realieji pinigai yra pardavimo anuitetai. Parduodant gyvybės draudimo polisą agentai galėjo gauti keletą šimtų dolerių - anuiteto pardavimas galėjo jam gauti kelis tūkstančius dolerių.

Jei jaučiatės, kad agentas sunkiai stumia į anuitetą, yra puiki galimybė, kad jis tai darys labiau dėl savo priežasčių nei jūsų naudai.

Niekada niekam negali leisti jus į bet kokią investiciją. Jei manote, kad agentas bando per daug sunku, kad įsigijote anuitetą, tai turėtų užkirsti kelią įspėjamiesiems skambučiams, pranešant, kad atėjo laikas išeiti.

15. Jūsų žarnas pasakoja, kad tai nėra tinkama jūsų investicija

Jei, išnagrinėję anuitetą ir visas jo įvairias nuostatas, vis tiek jaučiate kokių nors abejonių viduje, Jums reikia pasitraukti. Kartais priežastis, dėl kurios jūs blogai jaučiate kažką, yra ne tiek nuostolinga nuostata, tiek dvi, o tik viso sandorio sudėtingumas.

Jei manote, kad visa anuiteto sutartis yra paprasčiausiai pernelyg sudėtinga, kai ji vartojama kaip visuma, tai yra pakankamas pagrindimas, kad jo nebūtų. Su bet kokia investavimo rūšimi, su kuria jūs užsiimate, svarbu ramiai miegoti naktį.

Istorijos moralė:

Dauguma žmonių neturėtų pirkti anuiteto. Tačiau tam tikrose situacijose yra tam tikrų žmonių, kuriems anuitetas būtų puikus pasirinkimas. Jei turite klausimų apie anuitetus, ar jie dirbs jums ar jums reikės anuiteto citatos, tiesiog paklauskite.