16 Surefire būdai nepasiekti pinigų

Jūs oficialiai išėjote į pensiją.

Jums nereikia pabusti iki šio erzinančio žadintuvo.

Saulė šviečia, ir vienintelis dalykas, apie kurį reikia nerimauti, yra tai, kada gausite savo popietę siesta.

Tada jis taps jums ...

Ar galiu tikrai sau leisti tokį gyvenimo būdą?

Ar aš sutaupiau?

Ar turiu tinkamas investicijas?

Ar man reikia sužinoti, kaip greitai sumokėti pinigus, kad galėtumėte sutaupyti daugiau, kol tikrai tai padarysiu?

Jūsų ramybė greitai išnyksta ir pakeičiama didžiuliu panika.

Jūs negalite gauti siaubingai minties iš galvos - "Ar aš eisiu įveikti savo pinigus?”

Viskas gerai. Geriau kvėpuoti ir iškvėpti.

Rimtai. Padaryk tai dabar.

Vienas iš labiausiai paplitusių rūpesčių dėl išėjimo į pensiją yra galimybė perduoti savo pinigus.

Su žmonėmis, kurie dabar gyvena gerai į savo 80s, o dažnai į savo 90s, tai yra pagrįstas rūpestis.

Tiesą sakant, mano seniausias klientas neseniai šventė savo 92-ąjį gimtadienį. Tu eisi mergina!

Tačiau, o ne jaudintis, išbandykite kai kurias iš šių strategijų, kad įsitikintumėte, jog turėsite daug pinigų per visą savo gyvenimą.

Yra 16, taigi, pasirinkti tuos, kurie jums labiausiai tinka.

1. Planuoti didesnį pensijų portfelį, kurį manote, kad jums reikės

Kalbant apie išėjimo į pensiją planavimą, niekada įsivaizduokite, kad ketinate atsikratyti. Dar geriau, pagalvokite priešingai - ir planuojate sukurti didesnį pensijų portfelį, nei manote, kad jums reikės.

Čia nėra sudėtingos strategijos; tiesiog nuspręskite, kiek turi būti jūsų portfelis, kad galėtumėte išeiti į pensiją taip, kaip norite, ir tada padidinkite.

Pavyzdžiui, galite nuspręsti jį padidinti tam tikru procentu, tarkim, 25%. Jei jūsų prognozės rodo, kad jums reikės 1 mln. Dolerių norint gauti norimą išeitinę pensiją, padidinkite savo portfelio tikslą iki 1 250 000 USD.

Tai suteiks jums papildomą spąstų kambarį, kurio jums reikės, jei jūsų pragyvenimo išlaidos bus didesnės nei tikėtumėte, arba kiti pajamų šaltiniai pasirodys esanti mažiau dosni, nei buvo planuota.

2. Investuokite į infliaciją - prieš išeinant iš darbo ir jos metu

Kartu su numatoma investicijų grąžos norma, infliacija bus didžiausias jūsų pensijų planavimo rodiklis. Ir ne tik jūs turėsite investuoti į infliacijos poveikį nuo dabar iki jūsų išėjimo į pensiją, tačiau taip pat turėtumėte tęsti darbą likusiam jūsų gyvenimui po išėjimo į pensiją.

Infliacija gali padaryti stebuklingus ir menkiausius dalykus investicijų portfelyje, ypač per kelerius metus. Nors 2 proc. Infliacijos lygis jums netrukdys daugelį metų, ta pati norma per dešimtmetį sumažins kažką daugiau nei 20 proc. Perkamąją galią.

Dabar mes kalbame apie realius pinigus!

Jūs turėsite investuoti, kad lauktų šio rezultato, ir yra įvairių būdų tai padaryti. Jei manote, kad gali atsirasti staigus didelis infliacijos lygis (10% per metus ar daugiau), galbūt norėsite perkelti nedidelę, bet sveiką savo portfelio dalį į prekes, pvz., Aukso atsargas ir energijos atsargas (investicinius fondus ir ETF taip pat padarys).

Jei manote, kad infliacija tęsis lėtai per pastaruosius 20 metų, jums bus lengviau augimo atsargos, nes jie ypač gerai auga esant mažai infliacijai.

Negalima žinoti, kokia infliacija bus padaryta per ateinančius 20 ar 30 metų. Bet jei norėtumėte tai padaryti, kreipkitės į "Darbo statistikos" CPI infliacijos skaičiuoklio biurą ir praleisite šiek tiek laiko žaisdami su skaičiais. Ji negali pasakyti, kokia infliacija bus padaryta per ateinančius 20 metų, tačiau ji gali parodyti, ką ji padarė per pastaruosius 20 metų, ir pateikti jums apytikslį skaičių.

3. Investuok savo pensijų planą

Pirmiau minėtame # 1 kalbėjome apie planavimą turėti didesnį pensijų portfelį, nei manote, kad jums reikės. Tai galite padaryti užsidėję tam tikrus pinigus į savo investicijas į pensijų planą. Tai, žinoma, yra labai gerai žinoma, jei pasiekiate tašką, kuriame jūs turite maksimaliai išnaudoti savo leidžiamą pensinio plano įmokas.

Net jei pinigai, sukaupti neapmokestinamojo laikotarpio santaupų plane, neturės akivaizdžių mokesčių lengvatų, tai vis dar yra būdas padidinti savo pinigus per ateinančius metus.

Iš tikrųjų, bet kokie pinigai, kuriuos jūs išsaugojote ir investavote, bus skirti išėjimui į pensiją, kai ateis laikas.

Visai nesvarbu, kad paskyroje nėra žodžio "išeiti į pensiją".

Taip pat yra pranašumas, kad kai kurie iš jūsų pinigus yra išgelbėti už pensijų planų ribų. Jei nuo seno iki išėjimo į pensiją turite didelę pinigų sumą, galite paliesti ne išėjimo į pensiją sąskaitą ir išvengti mokesčių pasekmių. Ir jis išlaikys jūsų išėjimo į pensiją investicijas pagal paskirtį.

Savo portfelyje mes turime bendrą sąskaitą, kurioje yra keletas atskirų atsargų. Aš taip pat atidariau sąskaitas tarpusavyje bendraujantiems kreditoriams "Prosper" ir "Lending Club". (Čia galite pamatyti, kaip aš čia darau:"Prosper" ir "Kreditavimo" klubo eksperimentas)

Be šių sąskaitų, taip pat labai daug investavo į įmones. Visa tai nėra mano išėjimo į pensiją sąskaitoje, tačiau tikrai bus ten, kai išeisi į pensiją.

4. Būkite labai atsargūs, investuodami į obligacijas - dabar

Paprastai tariama, kad jūs turėtumėte investuoti į diversifikuotą portfelį ir obligacijas. Bet mes gyvename tuo metu, kai obligacijos nėra visiškai tos, kokios buvo anksčiau.Esant dabartinėms palūkanų normoms, obligacijos gali prarasti investicijas.

Dabartinėje ekonominėje aplinkoje yra mažiausiai trys priežastys, dėl kurių obligacijų draudžiama:

1. Palūkanų normos yra istoriškai žemos, tai reiškia, kad bus labai sunku uždirbti pakankamai palūkanų tik infliacijai padengti.
2. Jei palūkanų normos didės nuo dabartinio labai žemo lygio, jūsų obligacijų portfelis, ypač ilgos obligacijos, bus sugadintas.
3. Per pastaruosius 20 ar 30 metų obligacijų vykdymas iš esmės buvo lygiagretus atsargoms, o tai reiškia, kad jų nebėra tikras diversifikavimas.

Istorinis palūkanų normų krypties pokytis gali pamatyti jūsų akcijų paketą tam tikru metu ateityje, padidinsite galimybę išgyventi savo pinigus.

Jei investuosite į obligacijas, laikykitės šių patarimų:

• Pabrėžkite kapitalo išsaugojimą per pajamas.Pagrindinis jūsų obligacijų turimų tikslų mažos palūkanų normos aplinkoje turėtų būti kapitalo išsaugojimas. Šiuo tikslu geriausius vertybinius popierius sudaro pinigų rinkos fondai, indėlių sertifikatai ir vienos ar mažiau metų trukmės iždo vekseliai. Jūs negausite daug pinigų, bet taip pat neprarasite pinigų.
• Laikykite terminus iki 10 ar mažiau metų.Jei nuspręsite siekti didesnių palūkanų normos su ilgesniais terminais, įsitikinkite, kad jie yra 10 ar mažiau metų. Ilgesnės trukmės obligacijos yra daug jautresnės palūkanų normų padidėjimui, dėl ko sumažės rinkos vertė. Skolos vertybiniai popieriai, kurių terminas yra ilgesnis nei 10 metų, dažniausiai atliekamas kaip atsargos, o tai nėra obligacijų paskirtis.
• Favor TIPS obligacijos.Iždo infliacija saugomi vertybiniai popieriai (TIPS) yra JAV vyriausybės vertybiniai popieriai, kurie ne tik moka palūkanas, bet ir apsaugo nuo infliacijos. Jūs ne tik uždirbsite palūkanas, bet ir reguliariai koreguojame savo vertybinius popierius, atsižvelgdami į vartotojų kainų indekso (VKI) pokyčius. Galite įsigyti "TIPS" tiesiai iš JAV iždo (be mokesčių tarpininkų) per "iždo" tiesioginę internetinę svetainę.

5. Pradėkite "Roth IRA Today" (kaip dabar)

Jei tu to nežinai, aš esu beprotiškai myliu Roth IRA. Ar netikėk manimi? Patikrinkite Roto IRA judėjimas ir pamatysite, kiek man patinka.

"Roth IRA" yra viena iš geriausių strategijų, kaip išvengti jūsų pinigų išgyvenimo.

Pradedantiesiems, paskirstymai iš Roth IRA yra neapmokestinamos jei esate ne mažiau kaip 59 ½ metų amžiaus ir planavote bent penkerius metus. Kuo mažiau turėsite sumokėti mokesčiais, tuo daugiau turėsite pasirūpinti savimi išėjus į pensiją.

Dar viena didžiulė nauda yra ta, kad "Roth IRA" neprivalo būti reikalaujamais minimaliais paskirstymais (RMD), kaip praktiškai visi kiti mokesčių draudimai. Tai reiškia, kad jums nebus reikalaujama, kad paskirstymas būtų pradedamas nuo 70 metų. Tai leis jums išlaikyti pinigus į savo planą ir leisti jai augti net ir tada, kai išleidžiate kitus pensijų planus kasmet paskirstydami.

"Roth IRA" gali atstovauti "Retirement II" daliai - pajamų šaltiniui, kurį pasikliaujate vėlesniais savo pensijų metais, kai kitos jūsų sąskaitos pradeda išnykti. Tikriausiai nėra geresnio atsarginio plano nei Roth IRA.

Norite atidaryti "Roth IRA"? Galite atidaryti nemokamą paskyrą su Ally Invest.

6. Sukurti mokesčių diferencijavimą į bendrą pensijų planą

Išėjimo į pensiją mokesčių diversifikavimas pirmiausia reiškia, kad turėsite bent dalį savo pajamų, gautų iš neapmokestinamų šaltinių. Nors paprastai manoma, kad jūsų pajamos - taigi ir jūsų pajamų mokesčio normos - bus mažesnės jūsų pensinio amžiaus, tai gali būti ne dėl šių priežasčių:

1. Naudodami paskirstymo iš jūsų pensijų planus, kitų pajamų iš investicijų, socialinio draudimo ir net kai kurių uždirbtų pajamų derinį, galbūt galite užsidirbti daugiau pinigų savo pensinio amžiaus, nei dabar.
2. Pajamų mokesčio tarifai gali būti daug didesni tuo metu, kai jūs išeinate į pensiją, nei tuo metu, kai jie yra.

Jei jūs išleidžiate pinigus į "Roth IRA", jau esate pasirengęs mokesčių diversifikavimui, nes paskirstymas iš plano yra neapmokestinamas. Taip pat gali padėti investuoti į neapmokestinamus apsaugotus automobilius.

Nors investicinės pajamos iš šio turto bus apmokestinamos, jūs galėsite juos paskirstyti nesukuriant mokesčių pasekmių. Ir dar kartą, kuo mažiau pinigų mokate pajamų mokesčiuose, tuo mažiau tikėtina, kad jūs išgyvensite savo pinigus.

7. Padidinkite savo nelaimingų atsitikimų fondą per visą savo gyvenimą

Paprastoji išmintis yra tokia, kad jūs turėtumėte sumą, lygią 3-6 mėnesių gyvenimo išlaidoms, esančioms pagalbos fonde. Nors to gali pakakti per savo darbo metus, pensija gali būti beveik nepakankama.

Kai išeisi į pensiją, jūsų nepaprastosios padėties atvejai gali būti didesni, negu jie yra dabar. Jūs galėtumėte patirti medicinines situacijas, kurių neapima sveikatos draudimas. Jums taip pat gali tekti padėti suaugusiam vaikui. Ir anksčiau ar vėliau turėsite nusipirkti naują automobilį arba atlikti savo namų remontą.

Jūsų avarinis fondas turėtų būti pakankamai didelis, kad būtų galima padengti šias išlaidas. Dėl šios priežasties turėtumėte nuolat vystyti savo pagalbos fondą, kai sieksite išeiti į pensiją. Turėtumėte siekti, kad būtų pakankamai pinigų, kad jums nereikės didelio, nenumatyto pasitraukimo iš mokesčių plano, dėl kurio gali padidėti pajamų mokesčiai.

Tokiu būdu didelis pagalbos fondas taip pat bus jūsų senatvės pensijų sistemos diversifikavimo dalis.

8. "Investuok" savo sveikatai

Vienas iš didžiausių susirūpinimą keliančių žmonių dėl jų išgyvenimo yra jų sveikatos būklė.Kuo geresnė jūsų sveikata, tuo mažiau tikėtina, kad jūs išgyvensite savo pinigus. Taip yra dėl to, kad neturėsite didelių su sveikatos priežiūra susijusių išlaidų, kurios gali nuversti pensijų planą.

Gera sveikata taip pat gali palikti jus geresne fizine būkle tuo atveju, jei jūs norite tęsti darbą iki savo oficialaus pensinio amžiaus. Jūsų sveikatos būklė pasitraukus iš pensijos turi aiškių finansinių pasekmių.

Investavimas į jūsų sveikatą reiškia geresnių gyvenimo būdų įpročių priėmimą. Pasinaudokite laiku, norėdami pasirinkti geresnius mitybos pasirinkimus, reguliariai pratybas įtraukti į savo įprastą, prarasti keletą svarų, jei jums reikia, ir atsisakyti neigiamų sveikatos įpročių, pavyzdžiui, rūkyti cigarečių ar per daug suvartoti alkoholio.

9. Apsvarstykite galimybę įsigyti anuitetą

Atrodo, kad kiekvienas finansinis žurnalistas ir vienintelis mokesčių konsultantas, su kuriuo susipažinau, nekenčia anuiteto, bet, deja, daugelis iš jų nesupranta pakankamai, kad jiems patarčiau.

Aš pripažįstu, kad anuitetai gali būti labai painūs, tačiau jie taip pat siūlo labai patrauklias pajamų išmokas, kurios neleis jums išgyventi savo pinigus. Parodykite man atsargas ar investicinį fondą, kuris gali tai pažadėti?

Neatidėliotinas anuitetas, indeksuoti anuitetai ir tam tikri kintami anuitetai siūlo pajamų išmokas, kurios gali būti nustatomos mokant asmenį ar porą (bendros išmokos atveju išmoka paprastai yra mažesnė). Kiek jūs gaunate, priklauso nuo draudimo bendrovės, anuiteto rūšies, sumos, kurią turite investuoti, ir kai pradėsite rinktis pinigus.

Ilgalaikiai indeksuoti anuitetai (kartais vadinami akcijų indeksuoto anuiteto) pastaruosius kelerius metus buvo karšti pardavėjai, siūlantys patrauklias funkcijas, tokias kaip pagrindinė apsauga ir garantuotos pajamos. Kaip ir bet kuri kita investicija (ir anuitetas), jie turi pranašumų ir trūkumų, kuriuos aš apibūdinau šiame poste:Ką reikia žinoti apie indeksuotus anuitetus.

Aš tikrai gerbiu anuitetus tinkamoje situacijoje. Deja, yra nemažai šešėlinių patarėjų, kurie juos parduoda tik tam, kad atliktų komisinius.

Norėdamas žmonėms vadovauti, aš sukūriau vaizdo įrašų seriją, kurioje žmonės mokomi 3-iose trijose taktinėse situacijose, kurias patarėjai naudoja, norėdami parduoti anuitetus. Spustelėkite čia, jei norite nemokamai patekti į vaizdo įrašų seriją.

10. Pirkite Mažiau Namas, kurį galėsite atleisti

Vienintelis didžiausias žingsnis, kurį galite imtis mažinant išlaidas, yra įsigyti mažiau namų, nei galite sau leisti. Tradicinė išmintis yra tai, kad turėtumėte nusipirkti brangiausią namą, kurį galite sau leisti, ir jūsų finansinė padėtis taps į ją. Bet tai nėra gera idėja, kai kalbama apie išėjimo į pensiją planavimą.

Namas, kurį perkate, paveiks visą jūsų gyvenimo laiką. Didesnis, brangesnis būstas padidins beveik visas kitas išlaidas jūsų gyvenime: turto mokesčiai, komunalinės paslaugos, draudimas, remontas ir priežiūra bei net pirkto automobilio tipas.

Be to, kadangi namų mokėjimas yra fiksuotas sąnaudas, tai bus labai sunku sumažinti tai po fakto. Pirkite konservatyvioje pusėje, ir jūs turėsite daugiau pinigų už viską, įskaitant taupymą išeinant į pensiją. Užuot planuojate pirkti savo svajonių namai planuojate pasiruošti savo svajonių išėjimas į pensiją.

11. Planuojate išeiti į pensiją, kur gyvena pigiai

Vienas iš geriausių būdų, kaip išlaikyti savo pragyvenimo išlaidas menkai išeinant į pensiją, yra tiesiog planuoti išeiti į vietą, kurioje pragyvenimo išlaidos yra žemos.

Tai gali būti ypač svarbu, jei jūsų išėjimo į pensiją investicijos bus pakankamai didelės, kaip tikitės.

Perėję į vietovę, kurioje bendrosios pragyvenimo išlaidos, ypač būstas, yra nebrangios, jums reikės mažiau pinigų, kad galėtumėte gyventi, sumažintumėte galimybę išgyventi savo pinigus.

12. Nustatykite vaikus į sėkmę

Mes dažnai galvojame apie pasirengimą išeiti į pensiją ir savo vaikų siuntimą į kolegiją kaip į konkuruojančius interesus. Iš tikrųjų vienas remia kitą - dažniausiai tai, kad jūsų vaikai siunčiami į koledžą, papildo jūsų senatvės pastangas.

Kuo anksčiau ir kuo geriau jūsų vaikai sugebės patys finansiškai prisitaikyti, tuo mažiau jie turės pasikliauti tuo, kad juos palaikytų suaugusiųjų gyvenime.

Tai nėra maža problema. Vis daugiau jaunų suaugusiųjų negali patekti į gerai mokamas karjeros sritis ir išlikti priklausomi nuo jų tėvų iki 30 metų amžiaus.

Teikdami tėvams tvirtą išsilavinimą - ekonomiškai svarbioje karjeros srityje - būsite pasirūpinti, kad jie pasirūpintų savimi, o ne pasikliautų tau ir jūsų sutuoktiniu, kad juos aprūpintų.

13. Paruoškite turėti Medicare papildymą

Vienas iš didžiausių išgyvenančių savo pinigų scenarijų yra su sveikata susijusi krizė. Tokia krizė netrukdytų netgi labai didelio išėjimo į pensiją portfelio. Geriausia apsauga nuo to, kad susidursite su šiuo rezultatu, yra užtikrinti, kad turite tinkamą sveikatos draudimą.

"Medicare" apima žmones, kurių pagrindinis sveikatos draudimas prasideda nuo 65 metų, bet jis nemoka 100% sveikatos priežiūros išlaidų ir yra išimčių. Kad būtumėte tikri, kad viskas yra padengta, turėtumėte gauti "Medicare" priedą. Tai padengs didžiąją dalį to, ką "Medicare" nebus, ir gali neleisti jums anksčiau planuoti savo pensiją.

"Medicare" papildymo strategijos yra standartinės daugelyje valstybių, o jūs negalite atsisakyti suteikti apsaugą, jei taikote per šešis mėnesius nuo 65 metų sukakimo. Nors tai padidins pragyvenimo išlaidas išėjus į pensiją, tai bus gerai išleisti pinigai, tokie, kurie gali užkirsti kelią labai tipo finansinių nelaimių, kurios gali matyti jus išgyventi savo pinigus.

14. Sukurkite po karjeros

Turėdami tam tikrą karjerą ar verslą, kurį galite atlikti į pensiją, galite būti vienas iš geriausių jums galimų finansinių diversifikacijų.Pajamos, kurias uždirbsite tokioje įmonėje, gali reikšti, kad iš pensijų investicijų planų reikės mažiau pinigų.

Be to, pasibaigus tarnybos laikotarpiui karjera gali būti vertingas pajamų šaltinis didelių išlaidų, neapibrėžtumo laikų ar kartų, kada akcijų rinka giliai pasinerta, metu. Jei po tam tikro laiko galėsite gyventi karjeros laikotarpiu, jūs turėsite daugiau savo kapitalo, kad galėtumėte pasinaudoti akcijų rinkos augimu, kai nuosmukis pasibaigs.

15. Planuoti pusiau išeitį į pensiją pirmąsias keletą metų

Panašiai tariant, puiki kapitalo išsaugojimo strategija yra planuoti pusiau išeitinę pensiją per pirmuosius kelerius savo išėjimo į pensiją metus. Jei esate pakankamai sveikas - ir dauguma žmonių, be abejo, yra jų 60 metuose - jūs galite bent papildyti savo pajamas dirbdami ne visą darbo dieną.

Idėja yra pasikliauti daugiau uždirbančių pajamų pirmaisiais metais ir sutaupyti jūsų investicinį kapitalą, kad galėtumėte padengti jums vėlesniais metais, kai jūs neturite noro ar sugebėjimo toliau dirbti.

Galite pagalvoti apie tai, kaip iš karto pereiti iš karto į pensiją - išeiti iš savo visą gyvenimą trunkančio karjeros, pusę išeinant iš pensijos pirmiesiems keleriems metams po to, o tada visiškai išeinant į pensiją, kai nuspręsite, kad turite pakankamai darbo visą gyvenimą ir esate įsitikinę kad jūsų išėjimo į pensiją investicijos yra pakankamos, kad galėtumėte išlaikyti tavo likusį gyvenimą.

16. Iškirkite savo išlaidas - visam laikui

Iki šiol mes daugiausia kalbėjome apie jūsų santaupų ir investicijų didinimą, kad neapsunkintume savo pinigų. Tačiau viską galite padaryti iš išlaidų pusės, kuri atliks tą patį tikslą.

Gyvenimo išlaidų mažinimas padeda pasiekti du tikslus:

1. Tai dabar atleidžia jūsų pajamas, kad vėliau turėsite daugiau investuoti į išėjimą į pensiją ir
2. Tai sumažina pajamų sumą, kurią reikės išlaikyti pasitraukus iš darbo.

Jei rimtai žiūrite į tai, kad nepasinaudosite savo pinigais, pastoviai perveskite išlaidas į lygtį.

Naudojant tik keletą iš šių variantų, jūs turėtumėte visada išgyventi savo pinigus.