GFC 075: ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvos

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_LTC_Part_III_.mp3

Marija (pakeista vardas) mama buvo penkerių ar šešerių metų ilgalaikės globos įstaigoje. Kai Marija atėjo pas mane, ji perleido savo investicijų sąskaitą su savo vyru ir jos mamos sąskaita (ji turėjo įgaliojimą) Alliance Wealth Management.

Mes paklausėme Marijos, kokie tikslai buvo už jos mamos pinigus, ir ji mums sakė, kad jos mama norėjo palikti pinigus Marijai. Deja, dėl to, kad Marijos mama turėjo Alzheimerio ligą, ši didelė paskyra buvo naudojama ilgalaikės priežiūros įstaigai finansuoti. Deja, ilgalaikės priežiūros įstaigos išlaidos tiesiog padidėjo.

Jei buvo atliktas tam tikras ilgalaikio gydymo planavimas, vis tiek būtų padaryta nemaža sąskaita net po to, kai Marijos mama gaudavo objektą.

Tai tik viena istorija, rodanti kai kurių ilgalaikės priežiūros planavimo svarbą. Tai nereikia daug laiko, kad apsvarstytų galimybes. Jums tik reikia įsitikinti, kad tai darote.

Daugelio šeimų atveju ilgalaikės priežiūros draudimas buvo svarbus. Bet kartais geriausia apsvarstyti alternatyvas. Kai kuriais atvejais alternatyvos šeimoms gali būti geresnės negu faktinis ilgalaikis globos draudimas.

Taigi, jei esate tokio tipo [nuostabaus] asmuo, kuris nori sužinoti visas savo galimybes, kad galėtumėte priimti pagrįstą sprendimą, jūs patekote į reikiamą vietą.

Sėdėk, atsipalaiduokite ir išnagrinėsime keletą alternatyvų ilgalaikės priežiūros draudimui. Bet pirmiausia paaiškinsime, kokia ilgalaikė priežiūra yra pirmoji. Mes taip pat išnagrinėsime jūsų tikimybę, kad to reikės, ir dar daugiau! Čia daug kažkur eiti, tad pasiimk kavą ir pasinerk!

Kas yra ilgalaikė priežiūra?

Ilgalaikė priežiūra nėra lygi medicinos priežiūrai.

Štai keletas dalykų, kuriuos ilgalaikė priežiūra apima:

• Maudytis
• Puošmena
• Valgymas
• Perdavimas (lovoje, kėdėje ir kt.)
• Namų darbai
• Valdyti pinigus
• Pirkiniai maisto produktams
• Bendravimas su kitais

Tai vadinama "kasdienine gyvenimo veikla". Pastaba: tai nėra tas pats dalykas kaip medicininė pagalba!

Dabar kai kurios ligoninės ir planai gali suteikti tokią priežiūrą, bet jei ne, jums reikės papildomos aprėpties.

Kokie koeficientai jums reikės ilgalaikės priežiūros?

Na, 9 mln. Amerikiečių, sulaukusių 65 metų, reikalavo pagalbos 2012 m. Numatoma, kad 2020 m. Šis skaičius augs iki 12 mln.

Tikimasi, kad 68 proc. Suaugusių žmonių, besiverčiančių 65 metų amžiumi, turės tam tikrą ilgalaikę priežiūrą!

Tai reiškia, kad tikimybė yra ne jūsų pusėje. Jums greičiausiai reikės tam tikros rūšies ilgalaikės priežiūros.

Kas atsakingas už mokėjimą?

Medicare gali sumokėti iki 100 dienų, kaip maksimalų arba pora, kad su kvalifikuotu namu sveikata Taip pat norėsite pažiūrėti į geriausią papildomą medicinos pagalbą, kurią galite rasti. Šie planai sumokės 20%, kuriuos privalote sumokėti už 21-100 dienų namu sveikatos priežiūros paslaugas

Medicaidas Jei patenkate pajamų ir tinkamumo reikalavimų, tai atitinka daugelį ilgalaikio rūpybos poreikių. Tai, ką mes matėme, yra tas, kad jūs turite būti maždaug skurdo lygyje arba žemiau, kad galėtumėte jį gauti.
VA departamentas taip pat turi atskirą ilgalaikės priežiūros planą, kurį jie siūlo, ir jūs galbūt galėsite gauti tam tikrą aprėptį. Bet kitaip. . . .

Tu turės sumokėti, jei kitur negalėsite rasti aprėptį!

Kiek turėsite sumokėti? Mes matėme tokius pat kiekius kaip 136 437 JAV dolerius per metus. Tačiau tai skiriasi priklausomai nuo valstijos, tačiau net geriausi scenarijai neatrodo tokie dideli.

Ilgalaikės priežiūros galimybės (ir atvejo analizė)

Siekiant išnagrinėti jūsų ilgalaikės priežiūros finansavimo galimybes, būtų naudinga pažvelgti į juos atsižvelgiant į atvejo analizę.

Pažvelkime į "Johną ir Sheila Jonesą".

Abu jie yra 55 metų amžiaus ir gyvena Gruzijoje, kur vidutinė slaugos namų kaina yra 64 000 JAV dolerių per metus. Jie turi 1,5 mln. JAV dolerių išeinant į pensiją, paprastai yra geros sveikatos ir siekia 4,500 JAV dolerių už ilgalaikės priežiūros išlaidas tik Jonui.

Pažiūrėkime į jų galimybes. . . .

1. Tradicinis ilgalaikis priežiūros draudimas

Nors šiame straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvoms, svarbu įsitikinti, kad gerai suprantate, kaip veikia tradicinis ilgalaikis priežiūros draudimas, kad galėtumėte rasti gerą alternatyvų pagrindą.

Kai skambinate aplink klausimą, kiek ilgalaikės priežiūros išlaidos, paprastai gausite kainas dienos sąnaudų forma. Tarkime, kad maksimali dienos nauda yra 150 USD.

Taip pat svarbu žinoti didžiausią naudos šaltinį: 219 000 JAV dolerių. Maksimalus draudimo laikotarpis yra keturi metai.

Dabar čia yra dalykas. . . tie du paskutiniai skaitmenys turi esminį apribojimą, nes jei Jonas turi būti apdraustas daugiau nei ketverius metus, jis nebus. Be to, jei jis atitinka didžiausios naudos balų skaičių, jis daugiau neapsiribos.

Tarkime, kad jis rūpinasi ketveriais metais, bet nesilaikė jo maksimalios naudos fondo sumos. . . Deja, jis daugiau neapsiribos. Tai vienas ar kitas.

Be to, šio tradicinio ilgalaikio rūpybos draudimo pašalpa nėra mirties priežastis.

Mokestis už šią aprėptį? 387,45 doleriai per mėnesį.

Taigi, šios politikos nauda yra tai, kad ji apima arba gali papildyti ilgalaikės priežiūros išlaidas turto apsaugai.Neigiamas dalykas yra tai, kad jie turi jį naudoti arba prarasti. Be to, jų priemoka gali padidėti (tai atsitinka, o kartais ir iš esmės).

Wade Pfau, "Forbes" bendradarbis, apibūdino, kodėl žmonėms labai svarbu apsipirkti įvairiems paslaugų teikėjams. Kai kurie paslaugų teikėjai iš tiesų sukurs nebrangių politiką, kad klientai būtų įtrauktos į planą, o vėliau padidins draudimo įmokas. Nepamirškite šios spąstos.

2. Legacy Optimizer

"Legacy Optimizer" yra tiesiog gyvybės draudimas su ilgalaikės priežiūros vairuotoju.

Jūs tikriausiai jau žinote, koks yra gyvybės draudimas, bet kas yra raitelis? Rider yra galimybė, kurią galite pridėti prie politikos. Tai kaip funkcija (pvz., GPS), kurią galite pridėti prie savo automobilio. Paprasta, ar ne?

Kietas dalykas, susijęs su šia galimybe, yra tas, kad jis iš tikrųjų turi mirties pašalpą (iš gyvybės draudimo), kuri yra 225 000 USD. Maksimali dienos nauda yra 150 USD. Didžiausias naudos fondas yra 225 000 JAV dolerių.

Maksimalus draudimo laikotarpis yra 50 mėnesių, kuris tradiciškai ilgalaikės priežiūros draudimo pavyzdžiu yra gana artimas ketveriems metams.

Mokestis už šią politiką yra 3 926 JAV dolerių kasmet (arba apie 327,17 JAV dolerių per mėnesį - mažiau nei tradicinis ilgalaikis priežiūros draudimas.

Turėkite omenyje, kad tai yra visuotinė visos gyvenimo politika, leidžianti pagreitinti mirties pašalpą, mokamą už ilgalaikę priežiūrą. Taip pat atminkite, kad "Legacy Optimizer" teikia mirties išmoką, tuo tarpu tradicinis ilgalaikis priežiūros draudimas nėra.

Galiausiai, tai yra sudaryta iš mėnesinės arba metinės priemokos versijos, kuriomis laikui bėgant galima pratęsti išlaidas.

Perkelkime į kitą ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvą. . . .

3. Pajamų planas su ilgalaikės priežiūros premija

Palauk, tu tikriausiai galvoji, kad nekenčiu anuitetus. Tiesą sakant, aš nekenčiu anuitetų. Aš nekenčiu kintami anuitetai, bet kai kurie anuiteto tipai gali iš tikrųjų būti tinkami jums.

Anuitetai nėra blogi. Na, ne visi.

Kai kurie patarėjai, kurie parduoda anuitetus, yra "blogis".

Vėlgi, yra atvejų, kai anuitetai yra prasmės. Turi būti išsamus finansinis planas, kad įsitikintumėte, jog anuitetas yra prasmingas.

Prisiminti: Anuitetai turi turėti tikslą. Jei jūsų patarėjas bando parduoti jums anuitetą be paaiškinimo, kodėl tai yra prasminga, paleiskite kitu būdu.

Anuiteto rūšis, apie kurią kalbame šiuo atveju, yra pajamų anuitetas su vienkartine priemoka.

Johnas ir Sheila Jonesas, ar jie turėtų pasinaudoti šia alternatyva, turėtų sumokėti vienkartines pinigines sumas 55 metų amžiaus metu, o vėliau per 10 metų nuo 65 metų amžiaus gaus mėnesines išmokas iš pajamų per 2 300 JAV dolerių per mėnesį.

Dabar, jei jie ketintų eiti į ilgalaikę priežiūrą, yra ilgalaikės priežiūros dvigubos naudos, dėl kurios jie mokėtų 4600 JAV dolerių per mėnesį, kol jie ilgalaikėje priežiūros srityje. Premija!

Maksimalus šios alternatyvos laikotarpis yra 60 mėnesių. Tai yra daugiau aprėpties nei kitų iki šiol.

Premija? 350 000 dolerių vienkartinė priemoka (tai vienkartinė suma, apie kurią kalbėjome).

Štai keletas pagrindinių dalykų, kuriuos turėtumėte žinoti apie šią alternatyvą:

• Tai galima tik vienam gavėjui nepriklausomai nuo naudojamo laiko - Tai reiškia, kad, pavyzdžiui, jei Jonas eina į ilgalaikę globą dvejus metus, jis išeina iš ilgalaikės priežiūros, o paskui vėl eina - dvigubos naudos nebebus galima. Be to, tai gali būti naudojama tik vienam asmeniui.
• Dvejų metų laukimo laikotarpis prasideda po to, kai pajamos pradedamos skaičiuoti - Jono ir Sheila atveju tai reiškia, kad dvigubajam žmogui negalima naudotis iki 67 metų amžiaus.

Pažvelkime į mūsų paskutinę alternatyvą. . . .

4. Hibridinė strategija

Tai taip pat vadinama turto politika.

Wade Pfau (anksčiau minėto "Forbes" autorius) paaiškino, kad hibridinės ilgalaikės priežiūros draudimo polisai yra bandymai kovoti su tradiciniais ilgalaikės priežiūros draudimais. Taigi, jei esate nuobodus tradicinio ilgalaikės priežiūros draudimo srityje ir ieškote alternatyvos, tai gali būti kažkas, į ką ypač atsižvelgti.

Šis žmogus turi mirties išmoką 150 000 JAV dolerių, maksimalią kasdieninę išmoką 150 JAV dolerių ir maksimalią 150 000 dolerių naudą.

Maksimalus aprėpties laikotarpis yra 33 mėnesiai - mažesnis nei kai kurios kitos mūsų galimybės.

"Hybrid Strategy" vienkartinė premija yra 72330 JAV dolerių.

Atminkite, kad ši galimybė turi mirties išmoką, ir jie taip pat gali paspartinti mirties išmokas.

Kai kuriose politikos srityse grąžinamas priemokų pasirinkimas, kad "John" ir "Sheila" galėtų išstumti iš pasirinkimo ir grąžinti savo įmokas atgal (jiems tai kainuoja jų susidomėjimas).

Ši politika taip pat suteikia Johnui ir Sheilai daugiau galimybių nei tradicinės ilgalaikės priežiūros politikos priemonėmis dėl mirties išmokos.

Galiausiai tai yra vienkartinė priemokų politika, leidžianti jiems panaudoti pinigų, kuriuos jie nenumatė panaudoti išėjimui į pensiją, siekiant apdrausti ilgalaikes priežiūros išlaidas.

Štai keletas funkcijų, kurias ieškome šiuose hibridinėse politikos srityse:

• Papildomos galimybės grąžinimas - Mes norėtume, kad nebūtų užrakinta į investicijas!
• Sutuoktinio nauda - Shelia mūsų pavyzdyje taip pat turėtų aprėptį.
• "Lifetime Rider" parinktis - Papildomos išlaidos, kurios suteikia galimybę gauti pinigus ilgalaikei globai (tai niekada nebebus baigta).

Greitai apžvelgsime alternatyvas!

Legacy Optimizer (draudimas su ilgalaikės priežiūros vairuotoju) gali būti labai brangus ir mokėjimai turi būti tęsiami.

Pajamų planas su ilgalaikės priežiūros premija (pajamų senatvės išmoka su ilgalaikės priežiūros pašalpa) turi būti nustatytas pajamų poreikis ir bus numatyti sutartiniai laikotarpiai ir atsisakymo mokesčiai.

Hibridinė strategija (ilgalaikė turto priežiūra) turi vienkartinę įmoką, o likusi nauda tenka įpėdiniams.

Asmeniškai aš labai džiaugiuosi turtu pagrįstu ilgalaikės priežiūros planu. Su "sutuoktinių" funkcija, kuri gali apimti tiek vyrui, tiek žmonai, 100 proc. Priemokų grąžinimo funkcija ir visą gyvenimą trunkančio vairuotojo pasirinkimas (nors ir už papildomą mokestį) šis "hibridinis" metodas gali būti labai patrauklus.

Kokia galimybė pasirinkti?

Pamirsime Joną ir Sheilą akimirkai. Kokia galimybė turėtų tu pasirinkti?

"The Wall Street Journal" autorius Anne Tergesen paaiškino, kad nuspręsdami tradicinę politiką ir hibridinę politiką, yra įvairių veiksnių, kurie padės jums nustatyti, kas jums tinka. Jūsų tolerancija investicijų rizikai yra susijusi (iš tiesų, tai labai svarbu). Jūsų grynoji vertė yra svarbi (sutinkate, jei esate turtingi, pirmiausia jums gali prireikti plano). Be to, norėsite nustatyti, ar norite naudoti keletą politikos formų, o ne tik vieną.

Na, blogiausia galimybė nieko nedaryti arba panaikinti politiką, kai neturite atsarginės plano.

Leiskite papasakoti jums istoriją apie artimą pokalbį.

Vienas iš mano klientų papasakojo man apie tėvą, našlę, įsigijusią kuklų ilgalaikės priežiūros draudimo paketą su dvejų metų išmokomis, kuriomis mokama 75 USD per dieną. Tuo metu tėtis buvo tobula sveikata. Jis nebuvo rūkalius, nebuvo nutukęs ir fiziškai aktyvus. Medicinos istorija? Puiku!

Turiu pasakyti, tai nuostabu, kad tėvas įsigijo šią politiką. Daugelis to nedaro.

Tačiau, sulaukęs 81 metų, tėvas norėjo panaikinti politiką, nes manė, kad draudimo įmokos yra per didelės. Laimei, jo vaikai nurodė, kad jų šeimos nariai gyvena ilgą laiką ir kad net jei jis buvo geros sveikatos, jis gali ne visada būti ir reikės naudos.

Tėvas, laimei, sutiko paklusti politikai.

Praėjus trejiems metams demencija reikalavo, kad tėvas šešis mėnesius įeitų į gyvenimą palaikančią programą, po to slaugos įstaiga.

Vėlgi, laimei, politika apima daugumą, bet ne visą jo priežiūrą. Vaikai sakė, kad vienintelis apgailestauja, kad jų tėvas nepatraukia politikos, kuri truks ilgiau nei dvejus metus ir turės didesnę vienos dienos išmoką.

Gerai, kad pamatytumėte kokią nors plano vertę. Kurį variantą turėtumėte pasirinkti? Na, tai priklauso nuo jūsų konkrečios situacijos.

Aš rekomenduoju susisiekti su savo komanda "Alliance Wealth Management", kad galėtume pateikti nemokamą (taip, Laisvas) ilgalaikės priežiūros strategijos sesija. Mes nespaudysime jums pasirašyti ar nieko, mes tiesiog parodysime jūsų pasirinkimus, atsižvelgdami į jūsų situacijos apžvalgą. Jei viena iš mūsų pasirinkimų yra naudinga jums, mes mielai padėsime!

Be to, jei norite išsamesnės apžvalgos, prašom pažvelgti į "Financial Success Blueprint ™".

Būk protingas. Apsvarstykite savo galimybes!