Galutinis 403 (b) pensijų sąskaitų vadovas

Jūs tikriausiai girdėjote apie 401 (k). Galbūt jūs taip pat girdėjote apie IRA.

Bet plaukimas ta alfabeto sriuba yra dar vienas pensijų taupymo planas - 403 (b).

Tiek daug raidžių. Tiek daug skaičių. Tiek daug skliaustų.

Galbūt jūs pastebėjote 403 (b) planą, reklamuojamą kaip darbo vietoje naudą, o išmoksite galimas naujas darbo vietas, arba galbūt jus domina, ar tai pensijų taupymo priemonė, į kurią turėtumėte atkreipti dėmesį. Bet kuriuo atveju, mes turime mažesnes nei šias planus.

Kaip ir kiti planai, 403 (b) yra puikus būdas išsaugoti pensiją, tačiau tai labai svarbu perskaityti visi gero atspaudo, susijusio su konkrečiais investiciniais produktais, kuriuos pasirinkote, arba galėtumėte sumokėti keletą staigų mokesčių (daugiau apie tai vėliau).

Ar galiu gauti 403 (b)?

A 403 (b) yra savanoriškas senatvės pensijos planas Pasak "IRS", siūlo tik tam tikri darbdaviai, pirmiausia valstybinės mokyklos, kolegijos, universitetai, ligoninės ir ne pelno organizacijos. Jis taip pat prieinamas kai kuriems ministrams. Apatinė eilutė: jei nedirbate tam tikro tipo darbdaviui arba jei nedirbsite, negalėsite išsaugoti 403 (b).

Šie planai, kuriuos 1958 m. Sukūrė kongresas, buvo sukurti siekiant paskatinti darbuotojus išsaugoti pensiją. Nors daugelis mokytojų, slaugytojų, profesorių ir bibliotekininkų turi teisę į pensijas, išmokos gali būti nepakankamos išeinant į pensiją. Įveskite 403 (b), kuris Kongresas ketina papildyti šias pensijas.

Šie planai, pavadinti pagal Mokesčių kodekso skirsnį, yra panašūs į 401 (k) sąskaitas. Kaip ir 401 (k), 403 (b) planai yra savanoriški, tai reiškia, kad niekas jus neprivalo prisidėti prie vieno.

Jie taip pat atidedami mokesčiams, o tai reiškia, kad jūs nereikia mokėti mokesčių iš savo įmokų ar savo investicijų pajamų kol pasitraukiate juos išeinant į pensiją. Padaryti įmokas į savo 403 (b) sąskaitą dabar sumažins jūsų apmokestinamąsias pajamas, o tai reiškia, kad galite sutaupyti mokesčių sezono metu.

Pasak "IRS", 2017 m. Galite pridėti iki 18 000 JAV dolerių pajamų iki mokesčių iki 403 (b) plano. Jei taip pat prisidėsite prie tam tikrų kitų planų, tokių kaip 401 (k), suma, kurią galite prisidėti prie savo 403 (b), bus mažesnė. Jūsų įnašai prieš apmokestinimą prie visų jūsų sąskaitų negali viršyti 18 000 USD.

Galite atlikti papildomus įnašus, jei atitiktų tam tikrus IRS nustatytus reikalavimus. Jei dirbote organizacijoje daugiau nei 15 metų, galbūt galėsite papildomai mokėti 3000 JAV dolerių per metus penkerius metus. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite papildomai mokėti 6000 USD per metus.

Kai kurie darbdaviai taip pat prisidės prie jūsų sąskaitos darbdavių rungtynės. The bendra metinė įmokų riba jūsų 403 (b) yra 54 000 dolerių arba 100% jūsų "įtraukiama kompensacija", priklausomai nuo to, kas yra mažesnė. Inkliuzinė kompensacija yra apmokestinamojo darbo užmokesčio ir išmokų, kurias uždirbo per paskutinius visus darbo metus, suma pagal IRS.

Kai kurie planai taip pat leidžia atlikti mokesčius po apmokestinimo.

"Aš skatinu darbuotojus pirmiausia pasinaudoti organizacijos pensijų planu, ypač jei yra rungtynės. Kas turėtų atsisakyti laisvų pinigų? "Sakė Timothy Yee," Green Retirement Inc. "prezidentas.

Kaip ir 401 (k) atveju, jūs neturite išimti pinigų iš savo 403 (b), kol nepasieksite 59 ½. Vyriausybė nustatys tam tikras šios taisyklės išimtis, jei būsite atleistas, miršta, tapote neįgaliu, susidursite su finansinėmis sunkumais arba būsite kviečiami į aktyvias karines pareigas. Jūs sumokėsite 10% federalinės išankstinio nutraukimo bausmę (ir galbūt ir kai kuriuos valstybės mokesčius), jei neatitiksite vienos iš šių išimčių.

Prieš užsiregistravę Dotted Line, atlikite savo namų darbus

Jūs galite turėti savo pinigus investuoti į anuitetus arba investicinius fondus per savo 403 (b) sąskaitą. Darbdavys gali leisti pasirinkti kelis tiekėjus ir investicinius produktus. Pasak neseniai atlikto "New York Times" tyrimo dėl šių sąskaitų, Kalifornijoje viešosios mokyklos darbuotojai gali rinktis iš nepriekaištingos 59 paslaugų teikėjų ir daugiau nei 220 investicinių produktų.

Kai kurie ekspertai teigia, kad 403 (b) s yra klaidinantys, nes darbuotojai gali rinktis iš dešimčių paslaugų teikėjų ir produktų. Danielas Pawlischas ir Williamas Ryanas, kuris neseniai ištyrė 403 (b) sąskaitas "Aon Hewitt Investment Consulting", sakė, kad šie planai "sukūrė aplinką, kuri blogina dalyvių išėjimo į pensiją rezultatus".

Kai kuriems iš šių produktų pridedami staigūs mokesčiai ir atsisakymo mokesčiai, kuriuos turėsite sumokėti, jei pervirsite pinigus į kitą produktą. Margaret Jusinski, vidurinės mokyklos mokytoja Niu Džersyje, už savo 403 (b) sąskaitą sumokėjo daugiau nei 15 000 JAV dolerių už mokesčius ir komisinius už 87 000 JAV dolerių, "New York Times" tyrimas.

Anuitetai, kuriuos 403 (b) s pusėje parduoda draudimo bendrovės ir kurie yra tokie painūs, netgi matematikos mokytojai sunkiai supranta juos, paprastai turi didelių mokesčių.

"403 (b) planas paprastai yra daugelio draudimo bendrovių sritis, o jų investiciniams produktams paprastai būdingos didesnės mokestinės struktūros nei planai, kuriuose nėra draudimo", - teigia "PlanVision" įkūrėjas Markas Zorilis."403 (b) planai yra gerokai brangesni nei investavimo požiūriu nei 401 k planai. Darbuotojai - dalyviai - moka daugiau, nei tikėtina, kitu atveju būtų panašus 401 k planas. "

Bet tai ne tik anuitetai, kurie gali būti brangūs. Pasak Scott Dauenhauerio, finansų planuotojo ir "Meridian Wealth Management" savininkės, kai kurie investiciniai fondai, kuriuos galima įsigyti per 403 (b) s, taip pat gauna didelių mokesčių.

"Tai neatsižvelgiant į tai, koks produktas žiūri. Jūs turite žinoti, ką jūs perkate, apie tai, kas yra mokesčiai, jei yra mokesčių, kokie yra atsisakymo mokesčiai ir kaip kompensuojamas patarėjas ar pardavėjas ", - sakė Dauenhaueris.

Bottom line: Prieš pasirinkdami investicinį produktą, būtinai atidžiai patikrinkite susijusius mokesčius, komisinius ir kitus mokesčius. Prieš priimant sprendimą, gali prireikti laiko konsultuotis su nepriklausomu finansų ekspertu - žmogumi, kuris negauna komisinių už pasirinktus produktus.

"401 (k) pasaulyje yra tik viena galimybė", - sakė jis. "Yra vienas 401 (k) (siūlomas jūsų darbdavys), o vienintelis tyrimas, kurį turite atlikti, yra tai, kokios yra jūsų investicijų galimybės. Tai daug paprasčiau nei 403 (b) s. Yra tik per daug pasirinkimo. Tai išties paralyžiavo žmones. "

Dauenhaueris taip pat siūlo skelbti sąrašą tiekėjų ir produktų, kurie siūlomi per jūsų 403 (b) į 403bwise.com forumą. Interneto pokalbių lenta, kurioje yra tūkstančiai temų, naudoja kolektyvines mokytojų, slaugytojų, bibliotekininkų ir kitų 403 (b) naudotojų žinias visoje šalyje.

"Žodžiai per kelias valandas ar per dieną, tai bus atsakymas iš šio pranešimo lentos, sakydamas:" Venkite to. Venkite to. O, beje, ši galimybė yra bloga galimybė, bet jei jūs XYZ, galite patekti į padorų variantą "", - sakė jis.

403 (b) arba IRA?

Vis dėlto, jei jūsų pasirinkimas yra tarp 403 (b) ir IRA (tradicinių arba Roth), yra keletas dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti, tarp jų pagrindiniai įnašų apribojimai kiekvienam pensinio plano tipui.

403 (b) planas gali būti geresnis pasirinkimas žmonėms, kurie tiki, kad gali sutaupyti daugiau nei 5 500 IRA metinių įmokų ribos. Taip pat yra ir darbdavių rungtynės, kurios gali būti numatytos 403 (b) planu. Jūs neturite galimybės nemokamai gauti pinigų su IRA.

Neleiskite, kad visi šie pasirinkimai įtikintų jus, kad geriausia visiškai mesti į rankšluostį, sakė Dauenhaueris. Ką darytumėte, išsaugokite anksti ir dažnai išsaugokite.

Jūsų posūkis: ką tu galvoji apie savo darbo vietos pensinio aprūpinimo galimybes?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.