Pasirinkus geriausią pensijų planą tau 💲💲💲

Ar esate supainioti dėl visų išėjimo į pensiją planų, kurie yra prieinami? Yra nemažai ir kiekvieno plano tipo variantai yra netgi skirtingi.

Aš padėsiu jums pasirinkti geriausius išėjimo į pensiją planus, atidžiai perskaitysite kiekvieną.

Galbūt jūs planuojate pradėti planą, ar netgi galite apsvarstyti galimybę daryti du ar daugiau - tai vargu ar neįprasta.

Mes suteiksime jums įvairių planų akcentus, taip pat keletą trūkumų, kuriuos turėtumėte žinoti.

Individualios pensijų sąskaitos (IRA)

IRA yra pagrindinis visų mokesčių draudžiamų pensijų planų pagrindas. Tai ne tik lengviausias planas kurti ir valdyti, bet ir praktiškai visiems, kas uždirbo pajamas. Jis taip pat veikia kaip kažkas a paskirties paskyra nes beveik visi kiti išėjimo į pensiją planai gali būti perkelti į vieną, paprastai leidžia savininkui išvengti tiesioginių mokesčių pasekmių dėl perkėlimo.

Kitas pardavimo taškas yra tas, kad IRA yra visiškai savarankiškai nukreipta. Skirtingai nuo darbdavių remiamų planų, kurie paprastai riboja jūsų investicijas į keleto investicinių fondų ar biržoje parduodamų fondų (ETF), IRA gali būti laikoma didelėje investicinių vienetų sąskaitoje, kurioje ji gali būti investuojama beveik kiekvienoje turimo turto klasėje.

Tai apima atskiras akcijas, obligacijas ir kitas fiksuoto pajamingumo priemones, lėšas, pasirinkimo sandorius, prekes ir investicijas į nekilnojamąjį turtą (REIT). Dauguma darbdavių remiamų planų nesiūlo nieko panašaus į daugybę variantų.

Yra labai trumpas draudžiamų IRA investicijų sąrašas, kitaip jūs galite investuoti į ką nors dar. Įmokos turi būti sumokėtos nuo mokesčių kalendorinių metų (pvz., 2018 m. Balandžio 15 d., Iki 2017 m. Balandžio 15 d.).

Taip pat nėra vienos rūšies IRA. IRA turi tris pagrindinius tipus:

Tradicinė IRA

Tai labiausiai paplitęs IRA tipas. Tai leidžia jums prisidėti prie plano iki 5500 JAV dolerių per metus (6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis) ir atskaityti šį įnašą iš savo pajamų mokesčio (yra apribojimų, jei jums taikomas darbdavio remiamas pensijų planas - žr. IRA lentelė žemiau).

Jūsų IRA auga atidėtu mokesčiu ir nebus apmokestinamas tol, kol pradėsite paskirstyti lėšas iš plano. Jei esate virš 59 metų amžiaus 1/2, šie pašalinimai bus apmokestinami pagal įprastą pelno mokesčio tarifą, kuris turėtų būti mažesnis, kai jūs išeinate į pensiją. Jei atliksite išėmimą iki 59 1/2 pasukimo, jie turės ne tik įprastą pajamų mokestį, bet ir 10% išankstinę pasitraukimo iš baudos sumą.

Kiek vertingas yra IRA mokesčių atidėjimo aspektas?

Tarkime, kad jūs investuojate 5 500 USD per metus 10%, o jūsų bendras federalinis ir valstybinis pelno mokesčio tarifas yra 30%. Tai reiškia, kad jūsų pajamos už jūsų investicijų pajamas iš mokesčių yra faktiškai 7%. Per 20 metų jūsų investicijos augs iki 233 367 JAV dolerių.

Dabar sakykime, kad jūs investuojate 5 500 USD per metus 10% IRA vietoje. Dėl mokesčių atidėjimo jūsų investicinei veiklai nebus taikomas pajamų mokestis; jūs gausite visą naudą iš 10% investicijų grąžos. Per 20 metų jūsų investicijos augs iki 330 763 USD.

Sutaupydami ir investuodami per IRA sąskaitą, galite daugiau nei 20 000 metų uždirbti ir išlaikyti daugiau nei 97 000 JAV dolerių, nei galite sutaupyti ir investuoti į apmokestinamąsias investicijų sąskaitas!

Sutuoktinė IRA

Jei esate nesąmoningas sutuoktinis, jūs galite turėti teisę į sutuoktinį IRA, net jei neturite pajamų. Kol jūsų sutuoktinis uždirbs pakankamai pajamų, kad padengtumėte savo IRA įmoką, taip pat jo IRA, galite prisidėti prie savo IRA.

Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų sutuoktinis uždirba 50 000 JAV dolerių per metus, o jūs neturite pajamų. Tiek jūs, tiek jūsų sutuoktinė gali kiekvienais metais prisidėti prie savo IRS už 5500 JAV dolerių. Kiekviena IRA įmoka taip pat būtų išskaičiuojama į mokesčius. Tai reiškia, kad nors jūs turite tik vieną pajamų tarp jūsų, vis tiek galėsite sumokėti 11 000 JAV dolerių į savo atitinkamas IRA. Tai puiki strategija paspartinti senatvės pensiją.

Jūs galite gauti sutuoktinio IRA teisę tik tuo atveju, jei jūsų mokesčių statusas yra ištekėjusi kartu. Jei atskirai pateiksite, sutuoktinio sutuoktinio negalima. Jūs kiekvienas turėsite atskirą IRA savo vardu. Jūs netgi galite pateikti įmokas į esamą IRA sąskaitą - nereikia kurti visiškai naujos paskyros.

Sutuoktinis IRA taikomas visoms tradicinės IRA nuostatoms ir apribojimams. Tačiau bedarbio sutuoktinis taip pat gali įkurti sutuoktinę "Roth IRA", ir ji taip pat yra susijusi su visomis Roth IRA nuostatomis ir apribojimais.

Kuris atneša mus į kitą IRA tipą ...

Roth IRA

"Roth IRA" turi daugiausia tokių pat pranašumų, kaip tradicinė IRA - mokestinių atidėjimų investicijų pajamų kaupimas, neribotos investavimo galimybės ir savarankiškos investicijos. Tačiau jie turi vieną pagrindinį pranašumą prieš tradicines IRA, ir tai yra žaidimų keitiklis:

"Roth IRA" gali suteikti neapmokestinamos pajamos paskirstymas išėjus į pensiją! Tol, kol esate bent 59 1/2, ir turėjote Roth bent penkerius metus, paskirstymo mokestis netaikomas.

Kaip sakiau, tai tikras žaidimo keitiklis. Galima pridėti Roth IRA mokesčių diversifikavimas į jūsų pensijų portfelį. Dauguma žmonių mano, kad pensija bus mažesnė mokesčių kategorija, tačiau tai nebūtinai yra teisinga. Jei turite kelis pajamų šaltinius - socialinį draudimą, pensijų pajamas, pajamas iš investicijų ir pašalinimą iš kitų pensijų planų - gali būti didesnis pajamų mokesčio dydis nei manote. Turėdamas gerai finansuojamą "Roth IRA", jums suteikiamas neapmokestinamų pajamų šaltinis, siekiant sumažinti šį mokestinį įsipareigojimą.

Yra keletas kitų svarbių nuostatų ir pranašumų, susijusių su "Roth IRA":

Skirtingai nuo tradicinių IRA, įmokos į Roth nėra išskaičiuojamos iš mokesčio
Tačiau bet kuriuo metu galite atšaukti savo įnašus, nesuteikiant mokesčių ar baudų (nes šioms įmokoms nebuvo atskaityta mokesčių)
Skirtingai nuo beveik visų kitų tipų pensinio plano, Roth IRA nereikia reikalaujate, kad jūs imtumėte reikiamų minimalių paskirstymų (žr. žemiau pateiktą diagramą)

Šis paskutinis taškas yra svarbus. RMD reikalauja, kad jūs pradėtumėte skirstymą iš jūsų pensinio plano ne vėliau kaip 70 metų amžiaus 1/2, atsižvelgiant į likusį jūsų gyvenimo trukmę. Tai reiškia, kad jei jūs gyvensite dar 20 metų, galite išmesti šias sąskaitas iki nieko. Bet jūs galite išlaikyti savo Roth IRA - tiesiog likusiam jūsų gyvenimui, taigi jūs niekada nesibaigsite. Tai reiškia, kad jūs visada turėsite bent jau šiek tiek pinigų, kad paliktumėte savo įpėdiniams po savo mirties.

Yra dar vienas IRA tipas apversti IRA. Bet tai iš esmės yra tradicinė arba Roth IRA, į kurią perkeliamas lėšas iš kitų pensijų planų, įskaitant kitas IRA. Su šiomis paskyromis yra keletas nuostatų, tačiau jie yra būdingi planui, kuris buvo perkeltas į vieną.

IRA LENTELĖ

PLANAS	Tradicinė IRA	SPOUSAL IRA	ROTH IRA
2017 m. Įnašo ribos	5500 JAV dolerių, arba 6500 JAV dolerių, jei jis yra 50 metų ir vyresnis	5500 JAV dolerių, arba 6500 JAV dolerių, jei jis yra 50 metų ir vyresnis	5500 JAV dolerių, arba 6500 JAV dolerių, jei jis yra 50 metų ir vyresnis
2017 m. Metinės pajamų ribos	Jei taikomas darbdavio planas: vienvietis, nuo 62 000 iki 72 000 JAV dolerių; MFJ nuo $ 99,000 iki $ 119,000, priešingu atveju nėra jokių apribojimų	Jei sutuoktinis yra apdraustas darbdavio planu, nuo 184 000 iki 194 000 JAV dolerių, priešingu atveju nėra jokių apribojimų	Vienvietis, nuo 115 000 iki 133 000 JAV dolerių; MFJ, nuo $ 186,000 iki $ 196,000
Mokesčių kaupimas kaupimosi metu	Įmokos, kurios yra visiškai atskaitytos, išskyrus atvejus, kai tai numatyta darbdavio plane, taikomi aukščiau nurodyti apribojimai; investicijų pajamų mokestis atidėtas	Įmokos, kurios yra visiškai atskaitytos, išskyrus atvejus, kai tai numatyta darbdavio plane, taikomi aukščiau nurodyti apribojimai; investicijų pajamų mokestis atidėtas	Įmokos, kurios nėra atskaitomos; investicijų pajamų mokestis atidėtas
Mokesčių mokėjimas po pašalinimo	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau	Įmokų atėmimas neapmokestinamas; atleidimas nuo investicinių pajamų, neapmokestinamas po 59,5 metų amžiaus ir ne trumpesnis kaip 5 metų planas; investicinės pajamos, apmokestinamos panaikinus sutartį, pridėjus 10% baudą, jei jos buvo imamos iki 59,5
Investavimo parinktys	Neribota	Neribota	Neribota
Būtini minimalūs paskirstymai	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus	Neprivaloma
Įdomus	Ar gali atskaityti neįmokinius įmokas, net jei pajamų ribos viršijamos	Ar gali atskaityti neįmokinius įmokas, net jei pajamų ribos viršijamos	Net jei jūs neturite teisės gauti Roth įnašą, galite sukurti "backdoor" Roth, prisidėdamas prie tradicinės IRA, tada atliksite Roth konversiją

Tradicinės pensijos - apibrėžtos išmokų įmokų planai

Mes nesistengsime daug laiko praleisti tradicines pensijas, daugiausia dėl to, kad joje jau yra nedaug darbuotojų, bet taip pat todėl, kad planus visiškai kontroliuoja jūsų darbdavys, be jūsų indėlio ar veiksmų.

Tradicinius nustatytų išmokų įmokų pensijų planus daugiausia siūlo vyriausybės darbdaviai. Dauguma privataus sektoriaus darbdavių jau anksčiau atsisakė pensijų planų už nustatytą įmokų planus, pavyzdžiui, 401 (k) s.

Iš esmės, jei jūsų darbdavys siūlo tradicinį pensijų planą, jūsų dalyvavimas bus automatinis. Visa su planu susijusi informacija, įskaitant indėlio sumą, investicijų tipus, kvalifikacijos sąlygas ir mėnesinę išmoką, bus apibrėžta plano sąlygomis.

Paprastai jie reikalauja, kad jūs įdarbintumėte bendrovėje tam tikrą minimalų metų skaičių (mažiausiai penkis), kad galėtumėte naudotis planu. Jūsų nauda bus apskaičiuojama pagal jūsų pajamas ir tarnavimo metus. Mėnesinė išmoka bus dalis jūsų pajamų. Jūs galėsite išeiti į pensiją tam tikru iš anksto nustatytu amžiumi, pvz., 55, 59 1/2, 60, 62 ar 65.

Per visą jūsų darbo laiką ir net jei jūs nutrauksite darbą prieš išeinant į pensiją, pensijų planą visiškai kontroliuos jūsų darbdavys. Tai yra viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurios darbuotojai be tradicinio pensijų plano dažnai turi kitus pensijų planus.

Darbdavys remia apibrėžtus įmokų planus - 401 (k), 403 (b), 457, TSP

Dauguma darbdavių šiandien pateikia nustatytų įmokų planus, kuriuos darbdavys rėmė. Tai apima 401 (k), 403 (b), 457 ir taupymo taupymo planus (TSP). Nors šie planai dabar dažniau nei tradiciniai nustatytų išmokų pensijų planai, jie dažnai siūlomi kartu su tradicinėmis pensijomis.

Yra keturi pagrindiniai nustatytų įmokų planai:

401 (k) planai

401 (k) yra populiarus nustatytų įmokų planas, daugiausia privataus sektoriaus darbdaviams. Panašiai kaip ir IRA, įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčio, o investicijų pajamos kaupiamos atidėtuoju mokesčiu. Galite pradėti taikyti paskirstymą iš plano jau nuo 59 metų amžiaus 1/2, priklausomai nuo įprasto pelno mokesčio (plius 10% bauda, jei pašalinimas iš anksto priimamas). 401 (k) planuose taip pat reikalaujama, kad RMD prasidėtų nuo 70 metų amžiaus 1/2.

401 (k), teikia daug daugiau dosnų įmokų nei IRA. Galite sumokėti iki 18 000 JAV dolerių per metus arba 24 000 JAV dolerių per metus, jei esate 50 metų ar vyresnis. Be to, jūsų darbdavys gali padaryti atitinkamą įnašą, o daugelis (bet ne visi) darbdaviai siūlo šią naudą.

Bendros darbuotojų ir darbdavių įmokos gali siekti iki 54 000 JAV dolerių arba 60 000 JAV dolerių, kai esate 50 metų ar vyresni (tiek 2017 m.). Kai darbdavys siūlo atitinkamą įmoką, paprastai jam suteikiamas teisių suteikimas, tai yra laikotarpis, per kurį tinkami pinigai jums dar nepriklauso. Siekiant, kad visi įnašai būtų sumokėti, užimtumas gali užtrukti iki penkerių metų.

Nors įmokos yra daug dosniausios nei IRA, investicijų galimybės paprastai yra daug mažesnės. Nors keletas darbdavių gali pasiūlyti sąskaitas iš didelių diversifikuotų investicijų tarpininkų, tokių kaip Charlesas Schwabas ir "Fidelity", dauguma siūlo daugiau ribotų investavimo galimybių, pvz., Keleto investicinių fondų ir, galbūt, darbdavių įmonių akcijų.

401 (k) planai dažnai gali pasiūlyti paskolų atidėjimus, tačiau tai priklausys nuo to, ar jūsų darbdavys pasirinks juos padaryti. Jei jie tai padarys, galite skolintis iki 50% planuojamo balanso, ne daugiau kaip 50 000 USD. Grąžinimo sąlygos paprastai yra penkeri metai arba iki 15 metų su nekilnojamuoju turtu susijusios paskolos. Paprastai palūkanų normos yra palankesnės nei tos, kurias galite gauti su banko paskola, ir dažnai nustatoma kaip kažkas panašaus į pagrindinį tarifą + 1%.

Kai kurie 401 (k) planai taip pat gali padėti pašalinti sunkumus dėl tokių įvykių kaip medicinos išlaidos ar negalia.

Vis daugiau 401 (k) planų taip pat siūlo a Roth 401 (k) dalis. Šie darbai yra tokie patys kaip ir "Roth IRA", tačiau jie gali turėti didesnes įmokų ribas. Galite prisidėti iki didžiausio 401 (k) įnašo 18 000 JAV dolerių (24 000 JAV dolerių, jei jūs esate 50 metų ar vyresnis) tarp Roth dalies ir įprastos dalies. Pavyzdžiui, jei į savo 401 (k) sumą įnešate maksimalų 18 000 JAV dolerių įnašą, galite paskirstyti 9 000 JAV dolerių į Roth dalį ir 9 000 JAV dolerių į įprastą 401 (k) dalį.

Abi sąskaitos bus laikomos atskirai, nes paskirstymas iš Roth 401 (k) bus neapmokestinamas, o įprastiniams 401 (k) paskirstymams bus taikomas paprastas pelno mokestis. Jūsų darbdavys taip pat gali atlikti atitinkamus įnašus į savo Roth 401 (k), išskyrus tai, kad atitinkami fondai bus laikomi jūsų įprastame 401 (k), o ne jūsų Roth 401 (k).

Jūs galite atlikti Roth 401 (k) įmokas, net jei jūsų pajamos viršija Roth IRA ribas! Tai pašalins poreikį atlikti potencialiai brangią Rotho konversiją.

403 (b) planai

403 (b) planai iš esmės yra 401 (k) mokesčių neapmokestinamų organizacijų, tokių kaip ligoninės, bažnyčios ir valstybinės mokyklos, planai. Jie dirba taip pat, kaip 401 k) planai, įskaitant mokesčių tvarkymą, įmokų sumas, išmokas, paskolų ir sunkumų pašalinimo nuostatas ir darbdavių įmokas. Jie net siūlo Roth 403 (b) nuostatą tokiomis pačiomis sąlygomis kaip Roth 401 (k).

Yra vienas svarbus plotas, kuriame 403 (b) planai veikia kitaip nei 401 (k) planai, ir tai, kad 403 (b) planuose yra speciali papildoma įmoka. Darbuotojai, kurie dirba 15 ar daugiau metų, gali papildomai mokėti 3 000 JAV dolerių per metus (iš viso 21 000 JAV dolerių arba 27 000 JAV dolerių, jei 50 ar vyresni) penkerius metus (15 000 JAV dolerių bendra įmokų dalis), prieš pasukant 50 ar daugiau -50 prisikėlimo įmoka.

457 planai

457 planai iš esmės yra identiški 401 (k) ir 403 (b) planams, išskyrus tai, kad juos siūlo valstybės ir vietos valdžios institucijos bei kai kurios neapmokestinamos organizacijos.

Įmokų sumos, apmokestinimas, paskirstymas, paskolų ir sunkumų pašalinimo nuostatos bei investavimo galimybės yra panašios į kitus darbdavių planus. 457 planai taip pat suteikia Roth parinktį panašiomis sąlygomis, kaip ir kiti planai.

Taupymo taupymo planas (TSP)

TSP veikia beveik vienodai su kitais darbdaviais, kuriems finansuojami nustatytų įmokų planai. Tačiau planas yra skirtas federaliniams darbuotojams, įskaitant kariuomenės narius.

Ji siūlo du pagrindinius pranašumus prieš kitus planus. Pirmasis yra tas, kad federaliniams darbuotojams taip pat taikomas nustatytų išmokų planas. Tai reiškia, kad jūs galite turėti du pagrindinius išėjimo į pensiją planus, kurie jūsų naudai tarnauja jūsų vyriausybei.

Antrasis pagrindinis pranašumas yra tai, kad jūs gausite darbdavį, atitinkantį bent 1% savo pajamų net jei jūs nedalyvausite TSP. Bendras darbdavių įmokų dydis gali siekti net 5 proc. Ir yra visiškai apdraustas tik po trejų metų.

Tačiau pagrindinis neigiamas su TSP yra tai, kad jis siūlo labai ribotas investavimo galimybes. Iš tiesų yra tik penki investiciniai fondai. Ir nors jos yra mažų sąnaudų pasirinkimo galimybių, kurios apima plačias finansų rinkas, jūs neturėsite galimybės pereiti į kitas investicijas, jei nepasitenkinsite penkių fondų veiklos rezultatais arba norite patekti į alternatyvias investicijas. kaip tikisi individualios investicijos ar investicijos į nekilnojamąjį turtą.

DARBDAVIUI SPONSORUOTI NUSTATYTI ĮNAŠO PLANAI LENTELĖ

PLANAS	401 (K)	403 (B)	457	TSP
2017 m. Įnašo ribos	18 000 JAV dolerių arba 24 000 JAV dolerių 50 metų ar vyresni; Darbdavio įnašai, priskiriami ne daugiau kaip 54 000 USD kartu	18 000 JAV dolerių arba 24 000 JAV dolerių 50 metų ar vyresni; Darbdavio įnašai, priskiriami ne daugiau kaip 54 000 USD kartu	18 000 JAV dolerių arba 24 000 JAV dolerių 50 metų ar vyresni; Darbdavio įnašai, priskiriami ne daugiau kaip 54 000 USD kartu	18 000 JAV dolerių arba 24 000 JAV dolerių 50 metų ar vyresni; Darbdavio įnašai, priskiriami ne daugiau kaip 54 000 USD kartu
Įnašo šaltinis	Darbuotojas ir darbdavys	Darbuotojas ir darbdavys	Darbuotojas ir darbdavys	Darbuotojai, darbdaviai arba abu darbuotojai
Mokesčių kaupimas kaupimosi metu	Įmokos visiškai atskaitomos, investicijų pajamų mokestis atidėtas	Įmokos visiškai atskaitomos, investicijų pajamų mokestis atidėtas	Įmokos visiškai atskaitomos, investicijų pajamų mokestis atidėtas	Įmokos visiškai atskaitomos, investicijų pajamų mokestis atidėtas
Mokesčių mokėjimas po pašalinimo	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau
Investavimo parinktys	Nustato darbdavys	Nustato darbdavys	Nustato darbdavys	Nustato darbdavys
Roth Provision	Taip	Taip	Taip	Taip
Paskolos nuostata	Maksimalus 50% garantuoto balanso, maksimaliai 50 000 USD, jei tai leidžia darbdavys	Maksimalus 50% garantuoto balanso, maksimaliai 50 000 USD, jei tai leidžia darbdavys	Maksimalus 50% garantuoto balanso, maksimaliai 50 000 USD, jei tai leidžia darbdavys	Maksimalus 50% paskolos likučio, ne daugiau kaip 50 000 USD
Būtini minimalūs paskirstymai	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus
Įvairūs	Speciali įmoka už viešąsias paslaugas teikiantiems darbuotojams, turintiems daugiau nei 15 metų tarnybą

Savarankiškai dirbantys senatvės pensijų planai - Solo 401 (k), SEP IRA, paprasta IRA

Gali būti, kad savarankiškai dirbantiems asmenims yra geriausių potencialių pensijų planų. Yra mažiausiai trys planai, kuriuose numatyti įmokų apribojimai, kurie dažnai viršija darbdavių remiamus planus, bet taip pat suteikia lankstumo ir investavimo galimybes, kurias galite gauti iš savireguliuojamų IRA.

Savarankiškai dirbantiems asmenims yra trys pagrindiniai senatvės pensijų planai:

Solo 401 (k) planas

Kaip suprantama pagal plano pavadinimą, solo 401 (k) yra 401 (k) savarankiškai dirbančių asmenų planas. Jis siūlo bent tokias pačias pranašumus, kaip ir planas 401 (k), kuriame yra trys pagrindiniai skirtumai:

Tai 401 (k) planas tik darbdaviui ir darbdavio sutuoktiniui - bet ne darbuotojams
Įnašų ribos yra daug dosniausios, nei numatytos darbdavių remiamam planui (ne techniniu požiūriu, bet kaip tai paprastai veikia)
Kaip plano rėmėjas, esate tiek darbdavys, tiek darbuotojas

Šis paskutinis klausimas yra svarbus, nes tai yra priežastis, kodėl jūsų įmokų apribojimai paprastai bus didesni už tai, ką jie turėtų turėti darbdavių remiamu planu. Pavyzdžiui, naudodami solo 401 (k), galite pridėti iki 18 000 JAV dolerių į planą (arba 24 000 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis) kaip darbuotojas. Bet jūs taip pat galite pridėti iki 25% savo verslo grynųjų pajamų į savo planą kaip darbdavys.

Tai reiškia, kad galite pridėti iki 54 000 USD per metus į savo planą (60 000 JAV dolerių, jei esate 50 ar vyresnis).

Tarkime, kad jūsų įmonės grynosios pajamos yra 144 000 JAV dolerių. Savo solo 401 (k) kaip darbuotoją galite sumokėti 18 000 JAV dolerių. Bet jūs taip pat galite pridėti 25% savo grynųjų pajamų į planą kaip darbdavys.

Tai siekia 36 000 JAV dolerių, o jūsų 18 000 JAV dolerių darbuotojo indėlis - 54 000 JAV dolerių. Tai taip pat reiškia, kad bendras įnašas yra 37,5% savo grynųjų pajamų!

Tai nėra blogas ištraukimas iš vieno išėjimo į pensiją programos, ir tai daro solo 401 (k) tokį galingą planą.

Taip pat kaip ir kitų pensijų planų atveju, taip pat yra Solo Roth 401 (k) pasirinkimas su solo 401 (k). Tai atitinka tuos pačius parametrus, kaip ir Roth IRA.

SEP IRA

Pilnas plano pavadinimas yra Supaprastintas darbuotojų pensijų planas. Kaip rodo pavadinimas, tai yra IRA, bet vienas, kurį sukuria nedidelis darbdavys sau ir savo darbuotojams, jei tokių yra.

SEP veikia taip pat, kaip ir pagrindinė IRA, atsižvelgiant į įmokas, apmokestinimą, investavimo galimybes, paskirstymą, pašalinimus dėl sunkumų ir RMD.

Bet SEP skiriasi nuo įprastos IRA vienoje labai svarbioje pagarboje - jūsų indėlio dydis. Skirtumas yra didžiulis.

Naudojant įprastą IRA, jūsų įnašas ribojamas iki 5500 JAV dolerių arba 6500 JAV dolerių (50 ar vyresnis). Tačiau SEP IRA leidžia jums prisidėti prie 20% savo grynųjų verslo pajamų arba net 54 000 USD arba 60 000 EUR, jei esate 50 metų ar vyresni. (Techniškai kalbant, jūs galite prisidėti iki 25% savo pajamų, tačiau naudodamiesi formulu, kurį IRS naudoja apskaičiuoti 25%, faktiškai jūs apribojote 20%, tačiau tai vis dar yra labai dosni apribojimai.)

Kitas SEP IRA privalumas yra tai, kad galite pridėti darbuotojus prie plano, kai juos samdote. Tačiau kiekvienas darbuotojas turės atidaryti individualią plano sąskaitą. Galų gale, tai yra IRA, pabrėžiant "I" asmeniui.

SIMPLE IRA

SIMPLE IRA taip pat yra dar vienas IRA variantas. Mažoms įmonėms, kuriose dirba mažiau nei 100 darbuotojų. Nors tai yra techniškai darbdavių planas, pagrindiniai parametrai yra panašūs į tradicines IRA.

Tačiau įmokų ribos yra daug dosniausios nei tos, kurios yra tradicinės IRA. Jūs galite prisidėti prie plano 100% savo pajamų, neviršydami 12 500 USD arba 15 500 EUR, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Norint gauti paramą, jūs turite uždirbti ne mažiau kaip 5 000 JAV dolerių per pastaruosius dvejus metus. Jis taip pat turi dar vieną didelį pranašumą prieš kitus smulkiojo verslo pensijų planus. Paprastas IRA nereikalauja, kad jūs pateiktumėte planą specialią mokesčių deklaraciją su IRS.

"SIMPLE IRA" yra vienas "pagauti". Kaip darbdavys, turėsite sumokėti 3 proc. Atitinkamą įmoką arba 2 proc. Neegzistuojantį įnašą (iki 5000 eurų). Bet kuriuo atveju darbdavio indėlio procentas turi būti pagrįstas darbuotojo kompensacija, kuri yra jūsų kompensacija, jei esate savarankiškai dirbanti.

Pavyzdžiui, jei jūsų grynieji verslo pajamos yra 100 000 JAV dolerių, pagrindinį darbuotojo įnašą galite sumokėti 12 500 JAV dolerių. Tačiau kaip darbdavys, turite sumokėti 3% arba 3000 dolerių už bendrą 15 500 dolerių įnašą.

Savarankiškai dirbančių bedarbių pensijų planai LENTELĖ

PLANAS	SOLO 401 (K)	SEP IRA	SIMPLE IRA
2017 m. Įnašo ribos	Iki 18 000 JAV dolerių kaip darbuotojas (24 000 JAV dolerių nuo 50 ar vyresnių), pridėjus iki 25 procentų grynųjų pajamų iš verslo, maksimalus bendras įnašas yra 54 000 JAV dolerių arba 60 000 JAV dolerių, jei 50 metų ar vyresnis asmuo	Efektyviai - 20% grynųjų pajamų iki 54 000 USD arba 60 000 EUR, jei jų amžius yra 50 ar daugiau metų	Iki 12 500 JAV dolerių, arba 15 500 JAV dolerių, jei vyresnis nei 50 metų, ir darbdavys, atitinkantis įnašą iki 5000 JAV dolerių
Mokesčių kaupimas kaupimosi metu	Įmokos visiškai atskaitomos, investicijų pajamų mokestis atidėtas	Įmokos visiškai atskaitomos, investicijų pajamų mokestis atidėtas	Įmokos visiškai atskaitomos, investicijų pajamų mokestis atidėtas
Mokesčių mokėjimas po pašalinimo	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau	Atsižvelgiant į įprastą pelno mokestį, jei jis bus paimtas po 59,5 metų amžiaus; paprastas pelno mokestis ir 10% bauda, jei buvo imtasi anksčiau
Investavimo parinktys	Neribota	Neribota	Neribota
Roth Provision	Taip	Ne	Ne
Paskolos nuostata	Maksimalus 50% paskolos likučio, ne daugiau kaip 50 000 USD	Neleistina	Neleistina
Būtini minimalūs paskirstymai	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus	Taip, kiekvienais metais nuo 70,5 metų amžiaus
Įvairūs	3% darbdavio atitikimo įmokos arba fiksuotas 2% (iki 5000 JAV dolerių vienam darbuotojui) reikalavimas; 25% bauda, jei paskirstymas per pirmuosius dvejus plano metus

Kaip matote, yra daug išėjimo į pensiją planų, todėl nėra priežasties neišsaugoti jūsų išėjimo į pensiją. Nepriklausomai nuo pasirinkto plano, svarbu pradėti. Senatvės santaupos yra visos pinigų vertės laiko atžvilgiu, taigi, kokius planus naudojate, gali būti mažiau svarbu, nei jūs gaunate tai kuo greičiau. Ir kai tik jūs tai padarysite, sutaupysite kiek įmanoma ir investuosite ištikimai net tais laikais, kai neatrodo tinkamas dalykas.

Tavo ateitis bus dėkingas jums, kai pasieksite pensinį amžių!