GFC 074: 4 veiksniai, kuriuos reikia apsvarstyti planuojant ilgalaikę priežiūrą

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Įsivaizduokite, kad padarėte viską, ko reikia, kad pasiruoštumėte išeiti į pensiją. Jūs išnaudojote savo 401 (k) ir Roth IRA metus, pamažu mokėjote už savo pagrindinę gyvenamąją vietą ir sumažino pragyvenimo išlaidas. Jūs nusipirkote daugybę gyvybės draudimo ir apsaugoto sveikatos draudimo, kuris tęsis, kol pasieksite "Medicare". Ne tik tai, bet jūs išvengėte daugybės būsimų pensininkų bendrų dalykų - tokių dalykų kaip įsiskolinimas sumokėti už jūsų vaiko koledžą ar važiuoti didelėmis medicinos sąskaitomis.

Galbūt manote, kad jūsų išėjimas į pensiją bus sklandus buriavimui, tačiau vis dar yra vienas pagrindinių veiksnių, kuriuos reikia apsvarstyti - mokėti už ilgalaikę priežiūrą. Labai daugelis būsimos pensininkų pensijos dėl šio svarbaus išėjimo į pensiją komponento, daugiausia dėl to, kad "ilgalaikės priežiūros" idėja yra slopinanti, o ilgalaikės priežiūros draudimas yra toks brangus.

Deja, nesugebėjimas planuoti ilgalaikės priežiūros gali būti brangus klaida. Remiantis naujausiais JAV vyriausybės duomenimis, pusiau privačios patalpos slaugos namuose vidutinė kaina yra maždaug 6 235 JAV dolerių per mėnesį. Kita vertus, pagalbinė gyvenamoji vieta kainuoja vidutiniškai 3 293 JAV dolerius per mėnesį. Heck, net jei namuose yra sveikatos priežiūros specialistas, apsilankymas jūsų namuose kainuoja vidutiniškai 21 USD per valandą.

Jei nenorite planuoti šių didžiulių išlaidų, tai gana saugu pasakyti, kad būsite grubus pabudimas, jei blogiausiu atveju atsitinka ir jūs ar jūsų sutuoktinis iš tiesų reikalauja ilgalaikės priežiūros. Kas tada?

Ar jums reikės ilgalaikės priežiūros draudimo?

Deja, tai yra viena problema, apie kurią beveik niekas nekalba. Tada vėl per daugelis iš mūsų manau, kad mes nesugebėsime. Mums patinka galvoti, kad iki 90 metų mes gyvensime visišku ir įdomiu gyvenimu, tada mirsime miego metu. Niekas nenori pavaizduoti save sulaukusiu slaugos namuose, jo kepsnys pasikeičia kas keletą valandų arba tampa labai serga, mums reikia profesionalios pagalbos, kad liktumėte namuose.

Deja, šis scenarijus yra ne tik įmanomas, bet tikėtina. Kaip pažymi JAV sveikatos ir žmogaus paslaugų departamentas, kas nors, besiverčianti 65 dienomis, jau beveik 70 proc. Tikisi, kad jų gyvenimo metu reikės ilgalaikės priežiūros. Be to, vidutinė ilgalaikė priežiūra vyrams sėdi 2,2 metų, o moterims vidutiniškai reikia 3,7 metų ilgalaikės priežiūros.

Vis dėlto daugelis žmonių nerūpi pirkti ilgalaikės priežiūros draudimą, daugiausia dėl išlaidų. Anot Amerikos ambulatorinio gydymo asociacijos (AALTCI), 55 metų amžiaus vidutinės ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos yra maždaug 2000 JAV dolerių per metus. Pernai vienodo amžiaus vidutinė įmoka yra apie 2466 JAV dolerių per metus kartu. Vidutinei 60 metų amžiaus pora vidutinė ilgalaikės priežiūros draudimo įmoka siekia 3 381 JAV dolerio, bet gali būti net 5 637 JAV dolerių.

4 veiksniai, kuriuos reikia apsvarstyti dėl ilgalaikės priežiūros

Kai važiuojate ilgalaikės globos draudimo pasauliu, svarbu žinoti, kokia yra jūsų pasirinkta galimybė. Štai keli svarbūs veiksniai, kuriuos reikia apsvarstyti:

"Medicare" yra jūsų pirmoji gynybos linija.

Viena didžiausių žmonių supainiojimų apie ilgalaikę priežiūrą yra tai, kad "valstybė" rūpinsis ja. Nors šiai idėjai yra tiesa, tai nėra taip paprasta, kaip atrodo.

Jei esate pakankamai metų, kad galėtumėte gauti Medicare, galite galvoti apie "Medicare" kaip pirmąją gynybos liniją, kai kalbama apie ilgalaikę globą. Paprastai "Medicare" padengs pirmąsias 100 ilgalaikės priežiūros dienų tam tikrose situacijose. Štai ką Medicare.gov turi pasakyti apie ilgalaikę priežiūrą:

"Ilgalaikė priežiūra yra daugybė paslaugų ir palaiko jūsų asmeninės priežiūros poreikius. Dauguma ilgalaikės priežiūros yra ne medicinos priežiūra, bet padeda spręsti pagrindines kasdienio gyvenimo užduotis, kurios kartais vadinamos kasdienio gyvenimo veikla. "Medicare" neapima ilgalaikės priežiūros (dar vadinamos globos), jei tai vienintelis reikalavimas. Daugelis slaugos namuose yra globos. "

Remiantis Medicare.gov, "Medicare" apima:

• Priežiūra ilgalaikės priežiūros ligoninėje
• Kvalifikuota slaugos specialistų slaugos įstaiga
• Tinkamos namų sveikatos priežiūros paslaugos
• Vaikų priežiūra ir laikina priežiūra

Veterinarų reikalų departamentas gali padėti.

Jei esate veteranas, galite gauti ilgalaikės pagalbos, priklausomai nuo jūsų situacijos. Pasak "VA.gov", namų ir bendruomenės paslaugos yra VA medicininių išmokų paketo dalis. Norint gauti kvalifikaciją, turite turėti klinikinį poreikį ir paslaugos turi būti prieinamos jūsų geografinėje vietovėje. Šios paslaugos gali būti:

• Geriatricinis vertinimas, kurio reikia jūsų poreikiams gydyti ir kurti priežiūros planą
• Suaugusiųjų dienos sveikatos priežiūra
• Atkreipkite dėmesį
• Kvalifikuota namų sveikatos priežiūra

Slaugos namuose priežiūra turi skirtingus tinkamumo reikalavimus, tačiau akivaizdu, kad VA nedirba už kambarį ir lentą gyvenamosiose patalpose, pavyzdžiui, gyvenamosiose ar suaugusiuose šeimyniniuose nameliuose.

“Tačiau jūs galite gauti kai kurias namų ir bendruomenines paslaugas, kol gyvenate gyvenamuosiuose namuose ", - rašo VA.gov savo interneto svetainėje. "VA teikia" Community Living Centre "(VA Slaugos namuose) arba bendruomenės slaugos namuose paslaugas, jei atitiksite tam tikrus tinkamumo kriterijus, susijusius su jūsų paslaugų teikimo statusu, invalidumo lygiu ir pajamomis."

Apibendrinant, VA ilgalaikės priežiūros nauda priklauso nuo jūsų sveikatos, jūsų poreikio lygio ir prieinamumo jūsų rajone.Prieš kreipdamiesi į veterinarų reikalų biurą dėl ilgalaikės priežiūros, būtinai pasitarkite su savo vietine VA.

"Medicaid" yra jūsų paskutinė galimybė, bet tik tada, kai jūsų turtas išeikvotas.

Jei nesate veteranas ar jums reikės daugiau ilgalaikės priežiūros nei "Medicare", galite manyti, kad "valstybė" imsis mokėti. Tai yra dar vienas didelis klaidingas supratimas, iš dalies iš tikrųjų toks: taip, "Medicaid" bus mokama už ilgalaikę priežiūrą, bet tik po to, kai peršokti per lankus ir išleisti visą savo turtą.

Nors taisyklės yra šiek tiek sutramdytos, jums tikrai reikia mažiau nei 2 000 JAV dolerių likvideju turtu, kad galėtumėte gauti Medicaidą, kuri apimtų jūsų ilgalaikės priežiūros išlaidas. Taip, jūs perskaitėte šią teisę - 2000 dolerių grynaisiais pinigais ir investicijomis, kurios yra likvidžios. Tai apima jūsų tikrinimo ir taupymo sąskaitą, kompaktinius diskas banke, IRA ir netgi grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimo polisus.

Kitaip tariant, jūs iš esmės turite sugauti, kol galite tikėtis Medicaid pagalbos. Žinoma, yra keletas išimčių. Pavyzdžiui, "Medicaid" teikia išimtis jūsų pagrindinei gyvenamajai vietai (su jūsų valstybės nustatytais apribojimais). Jūs galite turėti nuosavybę savo namuose ir vis dar gali gauti pagalbą iš "Medicaid".

Be to, jums leidžiama turėti automobilį, kurio vertė yra rinkos vertė. Jūs taip pat galite turėti iš anksto apmokėtas laidotuves be rūpesčių dėl Medicaid einančio po jo.

Ilgalaikio rūpybos draudimas yra protingas pasirinkimas, tačiau jis padeda pirkti, kai esate jaunas.

Akivaizdu, kad pasiruošti ilgalaikei globai nereikalingumui pirkti ilgalaikės priežiūros draudimą. Bet kokia kaina? Ir kada jūs jį pirkite? Štai kur viskas sunku.

Pirmiausia niekas nenori galvoti apie ilgalaikės priežiūros draudimą. Žmonės yra daug patogesni mirties idėja, o kelerius metus slaugos namuose pamažu kyla. Dėl to daugelis žmonių niekada nesvarsto ilgalaikės priežiūros draudimo, kol jie serga ir iš tikrųjų to reikia. Ir iki to laiko jau per vėlu.

Raktas pirkti ilgalaikės priežiūros draudimą yra toks pat kaip ir gyvybės draudimas - pirkti anksti. Kaip ir su bet kokio tipo draudimu, jūs turite jį nusipirkti prieš tai, kai to reikia. Kadangi ilgalaikės priežiūros draudimas yra brangus, tai yra sunkus pilingas, kurį daugelis žmonių gali nuryti. Dar blogiau yra tai, kad ilgalaikės priežiūros draudimas yra ne tik patrauklus vartotojams.

Pirma, ilgalaikės priežiūros draudimas dažniausiai yra "naudoti arba prarasti" žaidimą. Galite mokėti į politiką dešimtmečius ar daugiau, tačiau politika miršta, o jūs prarandate nulį, jei praeisite, nenaudodami. Kitas nepageidaujamas ilgalaikės priežiūros draudimo aspektas yra tai, kad jūsų įmokos paprastai nėra nustatytos. Kur jūs galite mokėti tokias pačias gyvybės draudimo įmokas už trisdešimt metų, jūsų ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos greičiausiai augs, kai susėsite.

Nepaisant to, ilgalaikės priežiūros draudimas gali lengvai tapti sandoriu, jei to reikia, ypač ilgą laiką. Įsivaizduokite, kad jūsų sutuoktinis turi gyventi slaugos namuose penkerius metus iki 6,235 dolerių per mėnesį. Per 60 mėnesių jūs mokėtumėte 374 100 $!

Štai kodėl turėtumėte apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimą, jei galite tai sau leisti. Be politikos, jūs galite lengvai praleisti visą savo santaupą, mokėdami už slaugos namų priežiūrą.

Esmė

Senėjimas yra neišvengiamas, tačiau nė vienas iš mūsų nežino, kokie bus mūsų paskutiniai metai. Kai kurie iš mūsų gyvensime savo namuose su visišku sveikata iki pat pabaigos, o kitiems reikės ilgalaikės priežiūros metų.

Kaip ir visi kiti gyvenime, ilgalaikė priežiūra yra mažiau įtempta, kai pradedate ieškoti anksčiau. Su kai kuriais planavimais galite apsaugoti savo lizdą nuo didėjančių ilgalaikės priežiūros išlaidų, perduoti savo turtus savo vaikams ir išvengti streso, kuris atsiranda sprendžiant šią problemą senatvėje.

Jei jus domina, kaip pradėti planuoti ar norite žinoti, kaip apsaugoti savo turtą, jūsų finansų patarėjas yra gera vieta pradėti. Svarbiausia, kad jūs turite pradėti užduoti klausimus ir ieškoti ateities kol dar ne vėlu.

Susijusios: Ilgalaikės priežiūros alternatyvos, kurios gali nežinoti

Ar turite ilgalaikės priežiūros draudimą? Kodėl ar kodėl ne? Kaip planuojate mokėti už ilgalaikę priežiūrą?