Įspėjimas! 80% taisyklės gali nepakakti į pensiją

Kiek jums reikia išeiti į pensiją?

Kiek jums reikia išeiti į pensiją? Paprastai finansinių planuotojų ir pensijų skaičiuoklių pasiūlymas yra nuo 75 iki 85% (maždaug 80%) iš jūsų iki išėjimo į pensiją gaunamų pajamų. Bet ar tikrai pakankamai pinigų išeiti į pensiją su saugumu? Ar 80% "ruletė" veikia visomis aplinkybėmis, ar tai tik apytikrė artėjimas, siekiant supaprastinti išėjimo į pensiją planavimo procesą? Pabandykime išsamiau išnagrinėti šiuos klausimus ...

Ar 80% išeikvojimo pensijų išleidžia realistinį biudžetą?

80% išlaidų taisyklė yra ta, kad, kai tik išeisi į pensiją, tikėtina, kad jūsų pragyvenimo išlaidos sumažės, taigi turėtų sumažėti jūsų išlaidos, nesukeliant jūsų gyvenimo būdo. Pavyzdžiui, jums nereikės pirkti brangių profesionalių drabužių ir jūsų transportavimo išlaidos sumažės be kasdienio darbo. Be to, jūsų vaikai tikriausiai bus auginami ir iš namų, ir jums nebeturės finansuoti savo pensijų taupymo. Jūs netgi galite visiškai apmokėti savo namus, taip pašalindami savo hipotekos mokestį, o jūs galite būti mažesnėje mokesčių eilutėje. Visi šie veiksniai rodo, kad jūsų išlaidos turėtų sumažėti pasitraukus iš darbo.

Deja, klausimas nėra toks aiškus, nes jis gali pasirodyti ant paviršiaus. Ankstesnėje analizėje numatoma, kad tam tikros rūšies išlaidos sumažės, o visos kitos išlaidos išlieka tos pačios. Tai nėra tikroviška. Pavyzdžiui, daugelis naujų pensininkų mėgsta žengti atvirą kelią ir pamatyti pasaulį, taip padidindami kelionės biudžetus. Panašiai tai yra reti pensininkas, kuris neturi susidurti su didėjančiomis sveikatos priežiūros išlaidomis.

Trumpai tariant, 80% nykščio taisyklė yra apibendrinimas, skirtas supaprastinti išėjimo į pensiją planavimo procesą tikslumo sąskaita. Tai daro daugelį prielaidų apie jūsų ateitį, kuri gali būti neteisinga tau. Tai nekeičia faktinio biudžeto, pagrįsto jūsų tikraisiais pensijų planais, pakaitalu ir gali iš tikrųjų pakenkti jūsų finansiniam saugumui. Kad šis punktas būtų aiškus, mes išnagrinėsime penkis priežastys, kodėl jūsų išlaidos gali iš tikrųjų išaugti išėjus į pensiją, o ne sumažės ...

Ilgesnės ir aktyvesnės pensijos

Žmonės gyvena ilgesnį ir aktyvesnį pensinį gyvenimo būdą nei kada nors anksčiau. Didėjantis ilgaamžiškumas sukūrė 60 naujų 40. Jei planuojate iš anksto išeiti į pensiją, kad galėtumėte plaukioti po pasaulį arba dažnai lankytis vynuodami į Prancūziją ir Italiją, šių laisvalaikio ir kelionių kaina gali lengvai kompensuoti bet kokį darbo sumažėjimą, susijusios išlaidos. Arba, jei planuojate anksti išeiti į pensiją, tai reiškia, kad jums reikia daugiau pinigų, kad galėtumėte palaikyti ilgesnį laisvalaikio gyvenimą. Ilgesnis išėjimas į pensiją reiškia, kad kiekvieną mėnesį negalite išleisti kuo daugiau investicijų, o aktyvesnis išėjimas į pensiją reiškia, kad reikia daugiau sutaupymų ir pajamų, kad būtų palaikomas brangesnis gyvenimo būdas.

Sveikatos priežiūra išėjus į pensiją

Sveikatos priežiūros išlaidos nuolat augo, ir yra pagrindo manyti, kad ši tendencija tęsis. Be to, didėjant amžiui, jūsų rimtos ligos ar brangių vaistų poreikis didėja. Vienintelis medicininis įvykis gali būti žlugdomas į pensiją, jei nesate pasiruošęs, o jei neturite ilgalaikės priežiūros draudimo, tuomet gyvenimo ar slaugos namuose išlaidos gali sutrumpinti jūsų pensiją.

Kiti būdai, kuriais išlaidos galėtų pakilti

Galbūt jūs nepadarėte atlyginimo iš savo namo, ar galbūt jūs išėmėte namų kapitalo paskolą, skirtą pertvarkyti. 80% taisyklingumo principas numato, kad jūs nebevykdote išlaikytinių išlaikymo, bet jūs vis tiek galite mokėti vaiko koledžo išlaidas. Arba galite rūpintis senyvo tėvo, kuris gyvena jūsų namuose. Šios išlaidos, žinoma, neišnyks tik dėl to, kad išeisi į pensiją.

Mažesni mokesčiai gali būti klaidingi

Prielaida, kad jūsų mokesčiai sumažės išėjimo į pensiją metu, gali būti visiškai neteisinga. Galų gale, jei jūsų išėjimo į pensiją pajamų lygis yra panašus į priešpensinio amžiaus pajamas, tada iš kur bus atleidžiama nuo mokesčių? Be to, didėjantis biudžeto deficitas visuose valdžios lygmenyse, kartu su teisėmis į programos problemas, rodo didesnę mokesčių tarifų augimo tikimybę, o ne mažesnes mokesčių normas. Trumpai tariant, idėja, kad jūsų mokesčių tarifas sumažės išėjimo į pensiją metu, gali pasirodyti priešingai.

Išlaidų statistika klaidingai išreikšti išlaidas

Buvo atlikti daug tyrimų apie vyresnio amžiaus žmonių išlaidų modelius. Vienas garsiausių studijų yra iš Ty Bernicke "Finansinio planavimo žurnale", kuriame jis cituoja iš Jungtinių Valstijų darbo departamento vartotojų išlaidų tyrimo numerius, kuriuose nurodoma, kad pensininkai išleidžia mažiau, nes jie senėja. Paprastas 75 metų vyras išleidžia apie pusę tiek, kiek vidutiniškai 45-54 metų amžiaus. Apskritai išlaidos maždaug 25% kas dešimtmetį nuo 55 metų amžiaus iki 75 metų.

Tai, atrodo, yra įtikinamas įrodymas, kad išlaidos pensijoms iš tiesų mažėja, kai senėjimas vyksta; tačiau tyrime yra keletas pagrindinių trūkumų. Pirmoji problema atsiranda dėl šių skaičių, neįtraukiant ilgalaikių priežiūros išlaidų. Jūs galite išspręsti šią problemą su draudimu, tačiau kitos problemos nėra.

Bernicke analizė buvo pagrįsta momentine nuotrauka, taigi ji tik palygina nominalias dolerio išlaidas ir neatspindi infliacijos. Kitaip tariant, jis palygina šiandieniu 75 metų amžiaus vartojimo įpročius su tos pačios dienos 45 metų amžiaus vartotojais. Ji nestebi 45 metų amžiaus per 30 metų, norėdama nustatyti, ar jų išlaidos su laiku bus mažinamos, kaip turėtų reikšti tyrimas. Vietoje to ji lygina dvi skirtingas grupes vienu metu.

Šio metodo problema yra ta, kad ji nesukuria infliacijos išlaidų. Tik 3% infliacija dvigubai padidins išlaidas tik per 25 metus, o tai labiau nei kompensuos tikėtiną Bernicke atlikto tyrimo sumažinimą. Tiesą sakant, tai gali sukelti išlaidų padidėjimą, priešingai nei tai būtų jo tyrimai.

Tikslesnis metodas nustatant, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją

Apibendrinant, būtų protinga pamiršti pernelyg supaprastintas nykščio taisykles, kai bandote išsiaiškinti, kiek pinigų reikia išeiti į pensiją. Jūsų finansinis saugumas yra pavojus, ir jūs nusipelno geresnio. Vietoje to, yra protingiau kurti realų biudžetą išėjus į pensiją, remiantis faktiniais pensijų planais. Jums nereikia tobulėti, nes niekas negali numatyti ateities, bet jūs norėtumėte, kad jis būtų toks pat tikslus, kaip jūs galite.

Asmeninis senatvės pensijos biudžetas yra būtinas, nes jūsų gyvenimo situacija yra unikali. Tik jūs žinote finansinę padėtį, su kuria susiduria jūsų besimokantys vaikai ir senėjantys tėvai, kurie gali turėti įtakos jūsų biudžetui. Tik jūs žinote apie savo globetrotting planus keliauti pasaulyje dešimt metų ar prieš, sulėtėjus. Tai reiškia, kad šiuos mokesčius turėsite papildyti savo biudžetą prieš dešimtį ar dvi, prieš jį pašalinsite. Jei turite ilgalaikės priežiūros draudimą, pridėkite draudimo įmokas kaip sąnaudas į savo biudžetą, o jei to nepadarysite, apsidraustykite savo santaupomis savarankiškai. Trumpai tariant, parengkite išėjimo į pensiją planą ir sukurkite biudžetą, kuris atspindėtų jūsų planą.

Užbaigus biudžeto sudarymo procesą, galite būti maloniai nustebintas, kad išmoktų, kad jums reikia tik 60% pajamų iki išėjimo į pensiją, todėl jūs geriau nei tikėjotės - arba jūsų svajonėse gali prireikti 140% išankstinio išėjimo į pensiją pajamų, dėl kurių kyla iššūkis. Tai yra raktas į jūsų finansinį saugumą, nes šių dviejų skaičių skirtumas gali sulaužyti pensijų taupymo nugarą arba apsunkinti kiaušinių išvaizdą. Kadangi rezultatų asortimentas yra toks didelis, o akcijos yra tokios didelės, vienintelis realus sprendimas yra pakeisti nykščio taisyklę kruopščiai išvystytu senatvės pensijų biudžetu, pagrįstu jūsų unikaliais poreikiais, išsiaiškinti, kiek jums tikrai reikia išeinant į pensiją.

Tai vienintelis protingas dalykas.

_______________________________________

Apie autorių =

Todas R. Tresidderis yra finansinis treneris, kuris kuria dienoraščius apie pensijų planavimą, turto kūrimą ir investicijų strategiją. Jis parašė knygą "Kiek pinigų reikia, kad galėčiau išeiti į pensiją", kaip išmokti išspręsti paslėptų problemų, susijusių su pensijų skaičiuoklėmis, kurios kelia grėsmę jūsų finansiniam saugumui.